Wanneer een depositocertificaat (CD) vervalt, krijgt u uw geld terug zonder dat u boetes hoeft te betalen voor vervroegde opname. De looptijd van de CD is verstreken, dus er zijn geen door de bank opgelegde opnamebeperkingen op de vervaldatum.

U kunt met het geld doen wat u wilt, maar als u een andere CD koopt, krijgt u niet dezelfde rente. Dat kan een goede of slechte zaak zijn, afhankelijk van hoe de rente is geëvolueerd sinds u de laatste CD kocht.

Lees verder om meer te weten te komen over wat u kunt verwachten wanneer uw CD de vervaldatum bereikt.

Certificate of Deposit Overview

CD’s zijn termijndeposito’s. Wanneer u een CD koopt, stort u geld op een instelling die belooft een rente te betalen in ruil voor uw belofte om het deposito gedurende een bepaalde periode bij de instelling te houden.

CD’s betalen doorgaans een hogere rente dan wat beschikbaar is op spaarrekeningen. Aangezien u belooft uw geld voor een bepaalde tijd vast te zetten, is de instelling bereid een hogere rente voor uw deposito te betalen.

U kunt de looptijd van uw CD kiezen wanneer u deze koopt. De looptijd van een CD wordt meestal uitgedrukt in maanden en varieert van drie maanden aan de korte kant tot enkele jaren aan de lange kant. Het is echter aan de instelling om te beslissen wat voor soort CD’s ze aanbieden, dus uw instelling kan kortere of langere CD’s aanbieden.

De rentetarieven variëren op basis van de tijdlijn van de CD. U krijgt meestal een hogere rente in ruil voor het kiezen van een CD met een langere looptijd.

De vervaldatum maakt vaak deel uit van de naam van de CD. Als u bijvoorbeeld een “zes-maanden-CD” koopt, loopt de CD af zes maanden nadat u uw geld op die rekening hebt gestort. Op uw afschriften (online of op papier) ziet u misschien de datum waarop u de CD hebt gekocht of de datum waarop de CD komt te vervallen. Als u niet zeker weet hoe lang u nog op de vervaldatum moet wachten, vraag dit dan aan uw bank of credit union.

Vervroegde opname

Als u uw geld vóór de vervaldatum uit de CD haalt (ook wel bekend als het “breken” van de CD), kan uw bank een boete in rekening brengen voor vervroegde opname. Die boete bedraagt vaak enkele maanden rente, of u betaalt een vast bedrag.

In sommige gevallen doet de boete de rente teniet en krijgt u 100% (of meer) van uw geld terug. In andere gevallen kan de boete ten koste gaan van uw oorspronkelijke investering en ontvangt u minder dan u erin hebt gestoken.

Liquide CD’s

Bij sommige CD’s kunt u zonder boete geld opnemen voor de vervaldatum. Deze “liquide” CD’s worden steeds populairder omdat mensen van flexibiliteit houden, maar er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Voor de mogelijkheid om geld eerder op te nemen, betaalt u een prijs in de vorm van een lagere CD-rente – u verdient minder op uw geld. Sommige liquide CD’s staan u toe om al uw geld eruit te halen, terwijl anderen grenzen stellen.

Wat gebeurt er als een CD vervalt

Wanneer uw CD vervalt, hebt u verschillende opties, maar het is het beste om proactief te zijn. Als u niet op tijd kiest, kan de beslissing automatisch voor u worden genomen.

Kennisgeving van verval

Uw bank of credit union is verplicht u een kennisgeving te sturen kort voordat uw CD vervalt. De kennisgeving kan per gewone post of e-mail komen, afhankelijk van de voorkeuren die u bij uw bank hebt ingesteld. Let vooral op deze mededelingen:

  • De vervaldatum van uw CD
  • De standaardactie als u niets doet (de vervallen CD kan automatisch worden omgezet in een nieuwe CD of er kan contant geld op uw rekening worden gestort)
  • De rente op het vernieuwen van CD’s (als dit niet duidelijk is, zorg er dan voor dat u erachter komt – de rollover-tarieven kunnen lager zijn)
  • De vervaldatum voor rollover-CD’s, indien van toepassing
  • De uiterste datum om uw standaardactie te wijzigen of een nieuwe actie aan te vragen

Doorrollen

Als u niets doet en u hebt een automatische doorrol ingesteld, zet uw bank uw geld meestal in een andere CD met dezelfde duur als de CD die net is vervallen. Als uw zesmaands-CD bijvoorbeeld afloopt, hebt u na de vervaldatum 10 dagen de tijd om uw bank instructies te geven. Als u geen nieuwe instructies geeft, kan uw bank het geld in een andere CD van zes maanden stoppen. Het is echter mogelijk dat u niet dezelfde rente verdient als op de laatste CD. Banken die vervallen CD-tegoeden doorrollen, betalen wat ze momenteel bieden aan mensen die zesmaands CD’s kopen, wat meer of minder kan zijn dan u verdiende op de vorige CD.

De rente op CD’s hangt af van veel factoren. Sommige factoren hebben gewoon te maken met de voorkeur van een bank – wat wil ze betalen voor uw inleg? Andere factoren zijn breder en liggen buiten de controle van een enkele bank, zoals de huidige prime rate en Fed rate.

You’ve Got Options

Het belangrijkste om te weten is dat u opties hebt. U kunt (onder andere):

  • De vervallen CD laten doorrollen in een nieuwe CD en de rente nemen die u krijgt
  • Een andere CD kiezen (misschien een andere looptijd, of een ander soort CD-structuur)
  • Kies een andere instelling die betere CD-rente biedt
  • Deponeer het geld van de vervallen CD op uw betaal- of spaarrekening en gebruik het voor iets heel anders

Het beste is om de vervallen CD-gelden te beschouwen als gevonden geld, zoals een extra biljet van $20 dat u in uw zak hebt gevonden. Evalueer uw financiële situatie en uw doelstellingen en beslis hoe dit extra geld u kan helpen die doelstellingen te bereiken.

Hoe lang moet uw looptijd zijn?

Wanneer u CD’s koopt, kiest u hoe lang de CD zal duren, en u weet misschien niet welke looptijd u moet kiezen. Nogmaals, het bepalen van uw doelstellingen en vereiste cashflows moet u helpen de juiste looptijd te kiezen. Hier zijn enkele vragen die u zichzelf kunt stellen.

Wilt u flexibiliteit of rendement?

In het algemeen gaan langere looptijden gepaard met hogere rentetarieven. Als u uw inkomsten wilt maximaliseren, betaalt een CD van een jaar doorgaans meer dan een CD van drie maanden. Echter, door te kiezen voor een een-jarige CD, heb je minder flexibiliteit met je geld dan je zou hebben als je alleen had ondertekend voor een drie-maanden CD.

In welke richting zijn de rentetarieven gaan?

Het kan wel of niet verstandig zijn om u voor een langere periode vast te zetten, afhankelijk van waar de rente naartoe gaat. Hoewel het onmogelijk is om zeker te weten waar een rente naartoe gaat, kunt u de algemene renteklimaat peilen om in te schatten wat er in de komende maanden en jaren zal gebeuren.

Als u denkt dat de rente hoger zal worden, is het misschien beter om het bij kortlopende CD’s, liquide CD’s, of bump-up CD’s te houden. Op die manier hebt u een kans om uw rente eerder opnieuw in te stellen, en als de rente inderdaad stijgt, krijgt u een betere rente wanneer u opnieuw instelt nadat de kortlopende CD is vervallen.

Als u denkt dat de rente zal dalen, is het vastzetten van de huidige rente misschien zinvoller. Als u bijvoorbeeld een tweejarige CD koopt, wordt uw rente pas over twee jaar opnieuw vastgesteld. Als de rente in die tijd daalt, heeft u daar minder last van dan wanneer u alleen een driemaands-CD had gekocht.

Ladder voor flexibiliteit

Gelukkig genoeg hoeft u niet slechts één looptijd te kiezen. Het kan een goede strategie zijn om uw geld te spreiden over verschillende looptijden. Bijvoorbeeld:

  • Een deel kan gaan naar een zes-maands CD die doorrolt in een nieuwe zes-maands CD op de vervaldatum.
  • Een deel kan gaan naar een een-jaars CD.
  • De rest kan gaan naar een twee-jaars CD.

Met deze aanpak, heb je een vervaldatum in de komende zes maanden of zo, dus je hebt toegang tot geld als je het nodig hebt. Dat helpt u boetes te voorkomen, en u kunt ook het risico beheersen dat u aan de verkeerde rentevoet vastzit.