Het lijkt wel of zoveel websites u tegenwoordig iets willen vertellen over uw kredietscore of u kredietbewaking willen aanbieden. Maar als het echt belangrijk voor u is om uw kredietscore te kennen, wie vertrouwt u dan? Hoe weet u of wat ze u vertellen accuraat is?

In dit artikel analyseren we hoe enkele van de meest populaire credit score sites werken, waar ze hun informatie vandaan halen, en hoe dit zich verhoudt tot hoe kredietbureaus uw kredietwaardigheid berekenen.

Redenen om uw credit score te kennen

Er zijn veel redenen waarom u uw credit score zou willen weten. Telkens wanneer u een lening of een andere vorm van krediet aanvraagt, geeft deze score potentiële kredietverstrekkers informatie over uw kredietwaardigheid en bepaalt hij wat voor tarieven zij u kunnen aanbieden. Hoe beter uw krediet, hoe beter de tarieven, en hoe meer geld u kunt besparen bij de financiering.

Zelfs als je niet klaar bent om leningen af te sluiten, zal het kennen van uw credit score u toelaten om veranderingen aan te brengen om het te verbeteren voor de toekomst. Wanneer het tijd is om een auto of een huis te kopen, of uw studieleningen te herfinancieren, kunt u ervoor zorgen dat u in de best mogelijke positie bent.

Wat is uw credit score en hoe wordt het berekend?

Voordat we ons verdiepen in de nauwkeurigheid van credit score sites, is het belangrijk om te begrijpen wat een credit score is en de verschillende methoden om het te berekenen.

Een kredietscore ligt meestal tussen 300 en 850, wat aangeeft hoe waarschijnlijk u bent om een lening of creditcard terug te betalen. Kredietverstrekkers gebruiken uw score om te bepalen welke rentetarieven ze moeten aanbieden op basis van hoe waarschijnlijk het is dat u wel of niet zult terugbetalen. Ze rekenen een hogere rente als u een lage kredietscore hebt om onbetaalde leningen goed te maken.

Er zijn verschillende manieren waarop kredietscores worden berekend. De traditionele methode is via het genereren van een FICO score. FICO is een analytisch softwarebedrijf dat het best bekend is voor het genereren van consumentenkredietscores.

FICO-scores worden berekend met behulp van de volgende informatie die verschillend wordt gewogen:

  • Bedrag verschuldigd
  • Nieuw krediet
  • Betalingsgeschiedenis
  • Lengte van kredietgeschiedenis
  • Een mix van soorten krediet

Hoe deze categorieën worden gewogen, hangt af van hoe lang u krediet hebt gebruikt, naast andere factoren. Het eigenlijke algoritme is eigen en complex, maar uw score wordt altijd gebaseerd op informatie die beschikbaar wordt gesteld door de grote kredietbureaus (Experian, TransUnion, en Equifax). Als elk bureau iets andere informatie over u heeft, dan kan uw FICO-score verschillen.

Het is ook vermeldenswaard dat er verschillende versies van FICO-scores zijn, en het bedrijf biedt scores die specifiek zijn voor bepaalde soorten leningen. Uw FICO-score voor een autolening kan anders zijn dan uw FICO-score voor een creditcard.

Een andere methode voor het berekenen van kredietscores is ontwikkeld door de drie kredietbeoordelingsbureaus als een alternatief voor FICO. Het heet VantageScore. Uw VantageScore wordt berekend met behulp van een gewogen gemiddelde van:

  • Uw beschikbare krediet
  • Recent krediet
  • Betalingsgeschiedenis
  • Kredietgebruik
  • Diepte van het krediet
  • Krediettegoeden

Het meeste gewicht wordt gelegd op betalingsgeschiedenis en kredietgebruik, wat hetzelfde is als bij FICO, maar het model van VantageScore maakt het mogelijk om kredietscores te produceren voor consumenten die vrijwel onzichtbaar waren voor het FICO-model, met inbegrip van degenen die nieuw zijn op krediet of die niet vaak krediet gebruiken.

VantageScore biedt ook redencodes aan kredietverstrekkers, die redenen geven voor een bepaalde score. Hierdoor kunnen kredietverstrekkers de kredietwaardigheid van een consument beter beoordelen.

Wanneer een kredietverstrekker een kredietcontrole uitvoert, zullen ze ofwel FICO of VantageScore gebruiken om uw kredietscore te verkrijgen en te bepalen waarvoor u in aanmerking komt.

Hoe Credit Karma werkt

Credit Karma stelt gebruikers in staat om hun kredietscores op elk gewenst moment gratis te controleren. Daarnaast kunt u credit card aanbiedingen, leningen en meer vergelijken zonder dat uw score wordt beïnvloed.

U kunt ook hun credit-monitoring service gebruiken om u te waarschuwen wanneer er belangrijke wijzigingen zijn in uw kredietrapport. Ze geven u zelfs tips en inzichten over welke activiteiten van invloed zijn op uw score en hoe u deze kunt verbeteren.

Maar is deze informatie te vertrouwen? Waar halen ze het vandaan? En hoe kunnen ze deze service gratis aanbieden?

Credit Karma gebruikt VantageScore om uw kredietscore te berekenen en geeft u uw score op basis van zowel uw kredietgegevens van Equifax als TransUnion. Aangezien dit de manier is waarop veel kredietverstrekkers ook uw kredietscore bepalen, is het veilig om te zeggen dat het betrouwbaar is. Hoewel het vermeldenswaard is dat als een geldschieter in plaats daarvan FICO gebruikt, of VantageScore via Experian, dan kunnen hun cijfers een beetje verschillen.

Merk ook op dat sommige kredietverstrekkers variaties gebruiken van credit-scoring modellen aangeboden door FICO of VantageScore ontworpen voor een bepaald type krediet. Sommige plaatsen gebruiken ook hun eigen modellen.

Dat gezegd hebbende, omdat Credit Karma gebruik maakt van uw informatie van twee van de drie kredietbureaus, evenals het zeer populaire VantageScore-model, en uw informatie wekelijks bijwerkt, is het eerlijk om te zeggen dat het redelijkerwijs kan worden vertrouwd.

Maar hoe komt het dat ze deze service gratis kunnen aanbieden? Nou, omdat Credit Karma samenwerkt met veel banken en kredietverstrekkers om u gepersonaliseerde aanbiedingen te doen, ontvangen ze hun inkomsten van die banken en kredietverstrekkers.

Hoe Credit Sesame werkt

Credit Sesame werkt vanuit een zeer vergelijkbaar bedrijfsmodel als Credit Karma, het aanbieden van gratis kredietscores, monitoring, advies en gepersonaliseerde aanbiedingen. Ze zetten zichzelf echter meer in de markt als een krediet- en leenbedrijf in plaats van een bedrijf voor persoonlijke financiën.

Credit Sesame haalt uw kredietinformatie een keer per maand op bij TransUnion en gebruikt ook VantageScore om uw kredietscore te bepalen. Als zodanig kan worden gezegd dat het redelijk betrouwbaar is. Het werkt uw score echter minder vaak bij en met informatie van slechts één bureau in plaats van Credit Karma’s twee.

Hoe Mint werkt

Mint is een bedrijf waarmee u gratis uw financiën op één plaats kunt bijhouden en beheren. Daarnaast bieden ze een gratis credit score en credit monitoring. Net als bij de andere twee genoemde bedrijven, bieden ze ook advies, vertellen u hoe u uw krediet kunt verbeteren, en helpen u aanbiedingen te vinden die geschikt zijn voor u.

Mint maakt gebruik van VantageScore, en terwijl ze niet lijken aan te geven op hun website waar ze het kredietrapport vandaan halen, hebben andere plaatsen gesuggereerd dat ze Experian gebruiken. Als zodanig zijn de scores van Mint waarschijnlijk net zo geldig als andere vergelijkbare sites.

How to Get Your Free Credit Score or Report

Vele banken bieden nu de mogelijkheid om uw credit score gratis te controleren en u in te schrijven voor kredietmonitoring, vergelijkbaar met wat beschikbaar is bij de hierboven genoemde bedrijven. Begin met het controleren van uw bank om te zien wat zij aanbieden.

De federale overheid staat u toe u aan te melden om elk jaar een gratis kredietrapport te ontvangen van elk van de drie kredietrapportagebureaus. Door AnnualCreditReport.com te bezoeken, kunt u uw rapporten opvragen. Merk op dat kredietrapporten meestal geen kredietscores bevatten.

Welke scores zijn nodig om in aanmerking te komen voor de beste herfinancierings- of leningtarieven?

FICO-kredietscores worden vaak als volgt verdeeld in vijf categorieën van slecht naar best:

  • Zeer slecht (300-579): Het is in wezen onmogelijk om krediet te krijgen met deze scores.
  • Redelijk (580-669): Dit zijn subprime kredietnemers en komen over het algemeen in aanmerking voor de slechtste tarieven.
  • Goed (670-739): Deze aanvragers komen in aanmerking voor betere tarieven, en er wordt aangenomen dat slechts ongeveer 8% van hen waarschijnlijk in gebreke zal blijven.
  • Zeer goed (740-799): Deze aanvragers komen meestal in aanmerking voor beter dan gemiddelde tarieven.
  • Uitzonderlijk (800-850): Iedereen met een score in dit bereik moet geen probleem hebben om in aanmerking te komen voor de beste tarieven.

De VantageScore schaal loopt als volgt:

  • Zeer slecht (300-499): Aanvragers komen waarschijnlijk niet in aanmerking voor enig krediet.
  • Slecht (500-600): Aanvragers kunnen in aanmerking komen voor enkele van de slechtste tarieven en kunnen grotere aanbetalingen hebben.
  • Redelijk (601-660): Deze aanvragers worden meestal goedgekeurd voor krediet, maar krijgen niet de beste tarieven.
  • Goed (661-780): Deze aanvragers hebben een goede kans om meer concurrerende tarieven te krijgen.
  • Uitstekend (781-850): Degenen in de top range in aanmerking komen voor de beste tarieven en aanbiedingen.

Lees meer over leningen, krediet, en hoe je onderwijs te financieren