Wenn ein Einlagenzertifikat (CD) fällig wird, erhalten Sie Ihr Geld zurück, ohne dass Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen. Die Laufzeit der CD ist beendet, so dass es bei Fälligkeit keine von der Bank auferlegten Abhebungsbeschränkungen gibt.

Sie können mit dem Geld machen, was Sie wollen, aber wenn Sie eine andere CD kaufen, erhalten Sie nicht denselben Zinssatz. Das kann gut oder schlecht sein, je nachdem, wie sich die Zinssätze seit dem Kauf der letzten CD entwickelt haben.

Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, was Sie erwartet, wenn Ihre CD fällig wird.

Übersicht über Einlagenzertifikate

CDs sind zeitlich begrenzte Einlagen. Wenn Sie ein CD kaufen, zahlen Sie Geld bei einer Institution ein, die Ihnen einen Zinssatz verspricht, wenn Sie sich verpflichten, das Geld für einen bestimmten Zeitraum bei der Institution zu belassen.

CDs zahlen in der Regel höhere Zinssätze als Sparkonten. Da Sie sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit aufzubewahren, ist das Institut bereit, einen höheren Zinssatz für Ihre Einlage zu zahlen.

Die Laufzeit Ihrer CD können Sie beim Kauf selbst bestimmen. CD-Laufzeiten werden in der Regel in Monaten angegeben und reichen von drei Monaten am kurzen Ende bis zu mehreren Jahren am langen Ende. Es liegt jedoch im Ermessen des Instituts, welche Art von CDs es anbietet, so dass Ihr Institut möglicherweise kürzere oder längere CDs anbietet.

Die Zinssätze variieren je nach Laufzeit der CD. In der Regel erhalten Sie einen höheren Zinssatz, wenn Sie sich für eine CD mit längerer Laufzeit entscheiden.

Das Fälligkeitsdatum ist oft Teil des Namens der CD. Wenn Sie zum Beispiel eine „Sechs-Monats-CD“ kaufen, wird die CD sechs Monate nach der Einzahlung auf das Konto fällig. Auf Ihren Kontoauszügen (online oder in Papierform) sehen Sie möglicherweise das Datum, an dem Sie die CD gekauft haben, oder das Datum, an dem die CD fällig wird. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie lange Sie noch auf die Fälligkeit warten müssen, fragen Sie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft.

Vorzeitige Abhebung

Wenn Sie Ihr Geld vor der Fälligkeit abheben (manchmal auch als „Auflösen“ der CD bezeichnet), kann Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese Strafe wird oft in Form von Zinsen für mehrere Monate berechnet, oder Sie zahlen eine Pauschalgebühr.

In manchen Fällen werden die Zinsen durch die Strafe aufgezehrt, und Sie erhalten 100 % (oder mehr) Ihres Geldes zurück. In anderen Fällen kann die Strafe Ihre ursprüngliche Investition auffressen, und Sie erhalten weniger, als Sie eingezahlt haben.

Liquide CDs

Bei einigen CDs können Sie das Geld vor der Fälligkeit abziehen, ohne eine Strafe zahlen zu müssen. Diese „liquiden“ CDs erfreuen sich zunehmender Beliebtheit, weil die Menschen Flexibilität schätzen, aber es gibt nichts umsonst. Für die Möglichkeit, das Geld vorzeitig abzuziehen, zahlen Sie einen Preis in Form eines niedrigeren CD-Zinssatzes – Sie verdienen nicht so viel an Ihrem Geld. Bei einigen liquiden CDs können Sie Ihr gesamtes Geld abheben, bei anderen sind Ihnen Grenzen gesetzt.

Was passiert, wenn eine CD fällig wird

Wenn Ihre CD fällig wird, haben Sie mehrere Möglichkeiten, aber es ist am besten, proaktiv zu handeln. Wenn Sie nicht rechtzeitig wählen, kann eine Entscheidung automatisch für Sie getroffen werden.

Fälligkeitsmitteilung

Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft ist verpflichtet, Ihnen kurz vor Fälligkeit Ihrer CD eine Benachrichtigung zu schicken. Die Benachrichtigung kann per Post oder per E-Mail erfolgen, je nachdem, welche Einstellungen Sie bei Ihrer Bank vorgenommen haben. Achten Sie besonders auf diese Benachrichtigungen:

  • Das Fälligkeitsdatum Ihrer CD
  • Die Standardaktion, wenn Sie nichts unternehmen (die fällige CD kann automatisch in eine neue CD umgewandelt werden oder es kann Bargeld auf Ihr Konto eingezahlt werden)
  • Der Zinssatz für die Erneuerung von CDs (wenn dies nicht offensichtlich ist, sollten Sie sich erkundigen – die Rollover-Zinsen könnten niedriger sein)
  • Das Fälligkeitsdatum für Rollover-CDs, falls zutreffend
  • Die Frist, bis zu der Sie Ihre Standardaktion ändern oder eine neue Aktion beantragen können

Rollover

Wenn Sie nichts unternehmen und einen automatischen Rollover eingerichtet haben, legt Ihre Bank Ihr Geld in der Regel in eine andere CD mit der gleichen Laufzeit wie die gerade fällig gewordene CD an. Wenn zum Beispiel Ihre sechsmonatige CD fällig wird, haben Sie nach Fälligkeit ein Zeitfenster von 10 Tagen, um Ihrer Bank Anweisungen zu erteilen. Wenn Sie keine neuen Anweisungen erteilen, kann Ihre Bank das Geld in eine andere sechsmonatige CD investieren. Dabei erhalten Sie jedoch möglicherweise nicht den gleichen Zinssatz wie bei der letzten CD. Banken, die fällige CD-Gelder verlängern, zahlen das, was sie den Käufern von Sechsmonats-CDs derzeit anbieten, was mehr oder weniger sein kann, als Sie mit der vorherigen CD verdient haben.

Die Zinssätze für CDs hängen von vielen Faktoren ab. Einige Faktoren hängen einfach von den Präferenzen der Bank ab – was ist sie bereit, für Ihre Einlage zu zahlen? Andere Faktoren sind umfassender und liegen außerhalb der Kontrolle einer einzelnen Bank, wie z.B. der aktuelle Leitzins und der Zinssatz der US-Notenbank.

Sie haben Optionen

Das Wichtigste ist, dass Sie wissen, dass Sie Optionen haben. Sie können (u.a.):

  • Die fällige CD in eine neue CD umwandeln lassen und den Zinssatz nehmen, den Sie bekommen
  • Eine andere CD wählen (vielleicht eine andere Laufzeit, oder eine andere Art von CD-Struktur)
  • Wählen Sie ein anderes Institut, das bessere CD-Zinsen anbietet
  • Zahlen Sie das Geld aus der fälligen CD auf Ihr Giro- oder Sparkonto ein und verwenden Sie es für etwas ganz anderes

Am besten betrachten Sie die fälligen CD-Gelder als gefundenes Geld, wie einen zusätzlichen 20-Dollar-Schein, den Sie in Ihrer Tasche gefunden haben. Beurteilen Sie Ihre finanzielle Situation und Ihre Ziele und entscheiden Sie, wie dieses zusätzliche Geld Ihnen helfen kann, diese Ziele zu erreichen.

Wie lang sollte Ihre Laufzeit sein?

Wenn Sie CDs kaufen, können Sie selbst entscheiden, wie lange die CD laufen soll, und Sie wissen vielleicht nicht, welche Laufzeit Sie wählen sollen. Auch hier hilft Ihnen die Ermittlung Ihrer Ziele und des erforderlichen Geldflusses, die richtige Laufzeit zu finden. Hier sind einige Fragen, die Sie sich stellen sollten.

Wollen Sie Flexibilität oder Rendite?

Im Allgemeinen sind längere Laufzeiten mit höheren Zinssätzen verbunden. Wenn Sie Ihre Erträge maximieren wollen, zahlt eine einjährige CD in der Regel mehr als eine dreimonatige CD. Wenn Sie sich jedoch für eine einjährige CD entscheiden, können Sie weniger flexibel mit Ihrem Geld umgehen, als wenn Sie nur eine dreimonatige CD abschließen würden.

In welche Richtung entwickeln sich die Zinssätze?

Je nachdem, wie sich die Zinssätze entwickeln, kann es sinnvoll sein, sich für einen längeren Zeitraum zu binden oder nicht. Es ist zwar unmöglich, mit Sicherheit zu wissen, wohin sich ein Zinssatz entwickelt, aber Sie können das allgemeine Zinsumfeld abschätzen, um abzuschätzen, was in den kommenden Monaten und Jahren passieren wird.

Wenn Sie glauben, dass die Zinsen steigen werden, ist es vielleicht besser, sich an kurzfristige CDs, liquide CDs oder Bump-up-CDs zu halten. Auf diese Weise haben Sie die Möglichkeit, Ihren Zinssatz früher zurückzusetzen, und wenn die Zinssätze steigen, erhalten Sie einen besseren Zinssatz, wenn Sie nach Fälligkeit der kurzfristigen CD zurücksetzen.

Wenn Sie glauben, dass die Zinssätze sinken werden, könnte es sinnvoller sein, den aktuellen Zinssatz zu sichern. Wenn Sie zum Beispiel eine zweijährige CD kaufen, wird Ihr Zinssatz erst in zwei Jahren neu festgesetzt. Wenn der Zinssatz in dieser Zeit sinkt, hat das weniger Auswirkungen auf Sie, als wenn Sie nur eine dreimonatige CD gekauft hätten.

Leiter für Flexibilität

Glücklicherweise müssen Sie sich nicht für nur eine Laufzeit entscheiden. Es kann eine gute Strategie sein, Ihr Geld auf verschiedene Laufzeiten zu verteilen. Zum Beispiel:

  • Ein Teil könnte in eine sechsmonatige CD fließen, die bei Fälligkeit in eine neue sechsmonatige CD übergeht.
  • Ein Teil könnte in eine einjährige CD fließen.
  • Der Rest könnte in eine zweijährige CD fließen.

Mit diesem Ansatz haben Sie etwa alle sechs Monate ein Fälligkeitsdatum, so dass Sie bei Bedarf auf das Geld zugreifen können. So vermeiden Sie die Zahlung von Strafzinsen, und Sie können auch das Risiko, den falschen Zinssatz zu erwischen, beherrschen.