Konsolidierung von Studentenkrediten

Was ist die Konsolidierung von Studentenkrediten?

Die Konsolidierung von Studentendarlehen ist ein Prozess, bei dem Sie ein neues Darlehen aufnehmen, mit dem Sie dann Ihre anderen bestehenden Studentendarlehen abzahlen. Statt mehrerer Darlehen und Darlehenszahlungen haben Sie dann nur noch eines. Sie können alle staatlichen und die meisten privaten Studiendarlehen konsolidieren.

Die Höhe des Darlehens, das Sie aufnehmen können, hängt von Ihren College-Kosten für ein bestimmtes Jahr ab. Wenn Sie Ihren Abschluss in vier Jahren machen, haben Sie wahrscheinlich vier Darlehen – und sogar noch mehr, wenn Sie zusätzlich ein privates Darlehen aufgenommen haben.

Die Kreditkonsolidierung kann Ihr Leben vereinfachen, aber Sie müssen dabei vorsichtig vorgehen, um zu vermeiden, dass Sie Vorteile verlieren, die Sie im Rahmen Ihrer jetzigen Darlehen haben – oder die Ihnen zustehen. Zunächst müssen Sie sich jedoch vergewissern, ob Sie für eine Konsolidierung in Frage kommen. Erst dann sollten Sie sich nach den besten Darlehensoptionen umsehen, die Ihnen zur Verfügung stehen.

Voraussetzungen für die Konsolidierung von Studentendarlehen

In den meisten Fällen sind Sie berechtigt, Ihre Darlehen zu konsolidieren, wenn Sie sind:

• Sie gehen derzeit nicht zur Schule oder sind weniger als in Teilzeit eingeschrieben
• Sie leisten derzeit Darlehenszahlungen oder befinden sich innerhalb der tilgungsfreien Zeit des Darlehens
• Sie haben eine gute Rückzahlungshistorie (d. h. Sie sind nicht in Verzug mit Ihren Darlehen)
• Sie haben mindestens $5,000 bis 7.500 $ an Darlehen

Während Sie für die Zusammenlegung von Schulden im Rahmen des bundesweiten Direct Consolidation Loan-Programms keine Mindestanforderungen erfüllen müssen, verlangen private Kreditgeber und Darlehensgesellschaften in der Regel einen Mindestkreditsaldo. Sie können private Studentendarlehen nicht mit Bundesstudiendarlehen konsolidieren, und Sie können nur die Darlehen konsolidieren, die auf Ihren Namen lauten; das bedeutet, dass Sie Ihre eigenen Darlehen nicht mit denen Ihres Ehepartners oder mit Darlehen, die Ihre Eltern zur Finanzierung Ihrer Hochschulausbildung aufgenommen haben, konsolidieren können.

Vor- und Nachteile der Konsolidierung von Studentendarlehen

Während der Konsolidierungsprozess Ihr Leben vereinfacht und es einfacher macht, sicherzustellen, dass Sie bei den Darlehenszahlungen auf dem Laufenden sind, gibt es einige negative Aspekte, die Sie berücksichtigen müssen.

Vorteile der Konsolidierung

Beachten Sie, dass einige Konsolidierungsvorteile nur für Bundesdarlehen oder nur für private Darlehen gelten. Dies ist ein Grund dafür, dass Sie, wenn Sie beide Arten von Darlehen haben, diese getrennt konsolidieren sollten (siehe unten). Außerdem: Sie können auch immer ein einzelnes Darlehen getrennt halten, das besonders gute Kreditnehmervorteile hat.

Gilt für alle Darlehen

Straffung Ihrer Rechnungszahlung: Mit nur einem Kredit müssen Sie sich nur ein einziges Rückzahlungsdatum merken und einen einzigen Scheck ausstellen.

Verlängern Sie Ihre Kreditlaufzeit: Mit einem neuen Kredit können Sie die Rückzahlungsdauer verlängern, oft von 12 auf 30 Jahre (statt der üblichen 10 Jahre).

Senkung der monatlichen Raten: Wenn Sie die Laufzeit Ihres Kredits verlängern, zahlen Sie jeden Monat weniger.

Vorteile für Kreditnehmer: Kreditgeber bieten Kreditnehmern oft bestimmte Vorteile (Rabatte für automatische Zahlungen, pünktliche Zahlungen usw.), wenn sie ein guter Kreditnehmer sind. Wenn Ihr Kreditgeber keine Vergünstigungen anbietet, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihre Kredite bei einem anderen Kreditgeber zu konsolidieren.

Wenn Sie eine Mischung aus staatlichen und privaten Krediten konsolidieren, verlieren Sie den Schutz, den staatliche Studentendarlehen bieten.

Nur für private Kredite

Senkung Ihres Zinssatzes: Wenn Sie ein oder mehrere private Studentendarlehen haben und Ihre Kreditwürdigkeit seit der Aufnahme des Darlehens verbessert haben, können Sie sich möglicherweise für ein konsolidiertes Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz qualifizieren.

Wechsel von einem variablen zu einem festverzinslichen Darlehen: Wenn Sie private Studentendarlehen mit unterschiedlichen variablen Zinssätzen haben, können Sie möglicherweise konsolidieren und ein neues Darlehen mit einem festen Zinssatz erhalten – ein guter Schritt, wenn die Zinssätze seit Ihrer Schulzeit deutlich gesunken sind.

Nur für Bundesdarlehen

Ein alternativer Rückzahlungsplan: Durch eine Konsolidierung können Sie für Bundesdarlehensprogramme in Frage kommen, die die Rückzahlung Ihrer Darlehen erleichtern.

• Die gestaffelte Rückzahlung ermöglicht es Ihnen, die Zahlungen mit einem niedrigeren monatlichen Betrag zu beginnen und diesen Betrag dann alle zwei Jahre schrittweise zu erhöhen.
• Einkommensabhängige Rückzahlung, bei der der monatliche Rückzahlungsbetrag als Prozentsatz Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern berechnet wird.

Nachteile der Konsolidierung

Die Nachteile der Konsolidierung Ihrer Studentendarlehen gelten für alle Arten von Darlehen.

Sie zahlen insgesamt mehr Zinsen: Das liegt daran, dass die Rückzahlung des Kredits wieder von vorne beginnt, und zwar wahrscheinlich für einen längeren Zeitraum. Auch wenn Ihr Zinssatz gleich oder niedriger ist, werden Sie daher wahrscheinlich mehr Zinsen zahlen müssen.

Ein höherer Gesamtrückzahlungsbetrag: Mehr Zinsen bedeuten, dass Ihre gesamte Kreditrückzahlung wahrscheinlich höher ausfällt.

Länger verschuldet sein (wenn Sie Ihre Kreditlaufzeit verlängern): Wie oben beschrieben.

Verlust von Kreditnehmervorteilen Ihres derzeitigen Kreditgebers (z. B. Zinsnachlässe, Rabatte): Wenn die Vorteile für ein bestimmtes Darlehen wirklich üppig sind, müssen Sie sie nicht in die Konsolidierung einbeziehen.

Kreditnehmervorteile (z. B. Rabatte, Gebührenverzicht) zurückzahlen müssen: Berücksichtigen Sie diese, falls vorhanden, bei den Gesamtkosten Ihres Konsolidierungskredits, bevor Sie sich für eine Konsolidierung entscheiden, und überlegen Sie, welche Kredite Sie in die Konsolidierung einbeziehen wollen.

Mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen: Denken Sie daran, wenn Sie Ihre Kreditkonsolidierung planen.

Verlust der tilgungsfreien Zeit für die ursprünglichen Kredite, falls vorhanden: Studienkredite haben oft eine tilgungsfreie Zeit nach dem Abschluss, bevor Sie mit der Rückzahlung beginnen müssen. Für Ihr Konsolidierungsdarlehen gilt dies wahrscheinlich nicht.

Wenn Sie eine Mischung aus staatlichen und privaten Darlehen konsolidieren, verlieren Sie den Schutz, den staatliche Studiendarlehen bieten: Erkundigen Sie sich nach dem Direct Consolidation Loan-Programm des Bundes, um Ihre Bundesdarlehen zu konsolidieren.

Rechnen Sie die Darlehenskonsolidierung durch

Sie sollten vorsichtig sein, wenn ein privater Kreditgeber verspricht, Ihren Zinssatz durch die Konsolidierung Ihrer Bundesstudiendarlehen drastisch zu senken. In Wirklichkeit gewichten die Kreditgeber den Durchschnitt der Zinssätze, die Sie derzeit für Ihre bestehenden Bundesstudiendarlehen zahlen, und runden diese Zahl dann auf das nächste Achtelprozent auf.

Der Zinssatz für das neue Darlehen mag zwar niedriger sein als der höhere Zinssatz, aber er wird auch höher sein als der niedrigere Zinssatz, den Sie derzeit zahlen. Insgesamt zahlen Sie also für Ihr neues, konsolidiertes Darlehen ungefähr das Gleiche oder vielleicht sogar etwas mehr.

Hier ein Beispiel

Marisa zahlt 3,6 % für ein Stafford-Darlehen von 3.500 $ und 6,8 % für ein Stafford-Darlehen von 6.500 $. Wenn sie diese Darlehen konsolidieren würde, würde ein seriöser Kreditgeber ihren neuen Zinssatz anhand der folgenden Formel berechnen: (3.500 $ x 3,6%) + (6.500 $ x 6,8%) / (3.500 $ + 6.500 $) = 5,68%. Dies würde auf 5,75 % aufgerundet werden. Der Gesamtzinssatz des konsolidierten Kredits ist zwar niedriger als die 6,8 %, die Marisa für den 6.500-$-Kredit zahlte, aber deutlich höher als die 3,6 %, die sie für den 3.500-$-Kredit zahlte.

Best Policy: Bevor Sie Ihre Studentenkredite konsolidieren, rechnen Sie nach. Überlegen Sie, wie viel länger es dauern wird, das neue Darlehen zurückzuzahlen, und wie viel mehr Zinsen Sie insgesamt zahlen müssen. Wägen Sie dies gegen die Vorteile eines niedrigeren Zinssatzes, kleinerer monatlicher Zahlungen und der Tatsache ab, dass Sie nur eine – und nicht mehrere – monatliche Zahlungen für Ihr Studentendarlehen leisten müssen.

Vorsicht bei der Darlehenskonsolidierung: Mischen Sie keine Bundes- und Privatdarlehen

Wie bereits erwähnt, sollten Sie, wenn Sie sowohl Bundes- als auch Privatdarlehen haben, diese getrennt und nicht zusammen konsolidieren.

Privaten Darlehen fehlen bestimmte Schutzmechanismen. Wenn Sie sie mit Bundesdarlehen kombinieren, werden Sie von der Beantragung der Vorteile ausgeschlossen, die für Bundesstudiendarlehen vorgesehen sind, wie z. B. die Verlängerung der Darlehenslaufzeit, einkommensabhängige Rückzahlungspläne und Bundesdarlehenserlassprogramme.

Das würde Ihnen zwei Darlehenszahlungen pro Monat bescheren, was immer noch einfacher ist als vier oder fünf oder mehr davon. Und das, bevor Sie zur Uni gehen…