Der ultimative Leitfaden für die Zusammenlegung der Finanzen nach der Ehe

Bei einer Ehe geht es um Kompromisse, und ob Sie nun zwei Wochen oder zwanzig Jahre verheiratet sind, es ist wichtig, dass Sie mit Ihrem Ehepartner zusammenarbeiten können. Aber die Sache ist die: Es kann schwierig sein, in finanziellen Angelegenheiten zusammenzuarbeiten. Laut einer kürzlich durchgeführten Studie gaben 21 % der geschiedenen Erwachsenen Geld als Grund für ihre Trennung an.

Aber hier ist die gute Nachricht: Mit ehrlicher Kommunikation und einem gemeinsamen Plan können Sie und Ihr Ehepartner das Thema Geld als Team angehen. Als Frischvermählte sind Sie und Ihr Ehepartner sogar in einer idealen Position, um über Geld zu sprechen, während Sie daran arbeiten, die Finanzen zu kombinieren.

Was bedeutet es, die Finanzen zu kombinieren?

Gemeinsame Finanzen bedeuten für jedes Paar etwas anderes. Manche Paare halten ihr Geld weitgehend getrennt und teilen sich nur ein oder zwei Bankkonten. Andere Paare legen alles zusammen – Bankkonten, Kreditkarten, Anlagekonten und mehr. Wenn es darum geht, die Finanzen zusammenzulegen, gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Stattdessen ist es wichtig, die beste Lösung für Sie und Ihren Ehepartner zu finden.

Voraussetzungen für die Zusammenlegung Ihrer Finanzen nach der Heirat

Die Zusammenlegung Ihrer Finanzen kann ein schwieriger Prozess sein. Er erfordert Geduld, Einfühlungsvermögen und die Bereitschaft zu Kompromissen. Im Laufe dieses Leitfadens werden wir einige der häufigsten zwischenmenschlichen Hürden erörtern, mit denen frisch verheiratete Paare konfrontiert sind, wenn sie versuchen, ihre Finanzen zusammenzuführen.

Eine gemeinsame Basis zu finden und wichtige Entscheidungen gemeinsam zu treffen, ist die besondere Herausforderung bei der Zusammenführung Ihrer Finanzen. Unabhängig davon, für welche Methoden Sie sich letztendlich entscheiden, benötigen Sie diese drei Dinge, um Ihr Geld von Monat zu Monat oder von Tag zu Tag erfolgreich zu verwalten:

Eine Reihe gemeinsamer Prioritäten

Das persönliche Geldmanagement sollte immer mit einem Verständnis dessen beginnen, was Sie schätzen und was Sie wollen. Wenn Sie als gemeinsamer Haushalt zusammenkommen, müssen Sie diese Ideen zusammenführen und eine Liste mit gemeinsamen Prioritäten erstellen, die Sie beide unterstützen und an die Sie glauben. Diese Prioritäten werden dazu beitragen, Ihre wichtigsten finanziellen Entscheidungen zu beeinflussen.

Ein Haushaltsbudget

Ein Haushaltsbudget sollte Ihnen im Grunde sagen, wie viel Geld Sie voraussichtlich zur Verfügung haben und wohin es gehen soll. Ihre Einnahmen und Ausgaben werden sich mit Sicherheit ändern, sobald Sie verheiratet sind. Deshalb ist es wichtig, dass Sie entweder ein neues gemeinsames Budget erstellen oder Ihre individuellen Budgets überprüfen.

Ein Ausgabenplan

Während Ihr Budget eine theoretische Version Ihrer Finanzen darstellt, macht Ihr Ausgabenplan diese Theorie zu einer Realität. Ein Ausgabenplan liefert die Details, die in Ihrem Budget fehlen – er sagt Ihnen, wie Sie Ihre Ausgaben angehen und wie Sie auf Ihre Ziele hinarbeiten werden. Es ist besonders wichtig, dass Sie einen Plan haben, wenn Sie Ihre Finanzen kombinieren, um Missverständnisse und Verwirrung zu vermeiden.

Diese drei Teile der persönlichen Finanzen sind wichtig, unabhängig von Ihrem Beziehungsstatus. Aber bevor Sie solche Entscheidungen in einem neuen gemeinsamen Haushalt treffen, müssen Sie einige Grundlagen schaffen.

Wie man den Prozess der Zusammenlegung von Finanzen beginnt

Der schwierigste Teil der Zusammenlegung von Finanzen ist oft das erste Gespräch. Wenn Sie es nicht gewohnt sind, über Geld zu sprechen, ist es schwierig, sich zu öffnen und ehrlich zu sein. Hinzu kommt, dass Sie vielleicht andere Vorstellungen von Geld haben als Ihr Partner. Deshalb ist es wichtig, Gespräche über Geld zu führen, bevor Sie überhaupt etwas zusammenlegen.

Hier finden Sie alles, was Sie darüber wissen müssen, wie Sie die Finanzen nach der Heirat zusammenlegen können.

Sein Sie ganz ehrlich

Wenn es um Geld und die Ehe geht, ist Ehrlichkeit entscheidend. Es ist jedoch schwierig, ehrlich zu sein, wenn man sich über seine eigene finanzielle Situation nicht im Klaren ist. Deshalb ist es wichtig, ehrlich zu sein – zuerst zu sich selbst und dann zu seinem Ehepartner.

Ehebilanz

Lauren Klein, CFP® und Gründerin von Klein Advisors in Newport Beach, Kalifornien, empfiehlt allen Paaren, zunächst eine Ehebilanz zu erstellen. Obwohl Ehebilanzen in der Regel bei Scheidungen verwendet werden, erklärt Klein, warum es wichtig ist, dass Ehepartner ihre Ehe mit einer Bilanz – oder einer Liste von Vermögenswerten und Schulden – beginnen.

„Ich denke, jeder sollte wissen, wie seine Ehebilanz aussieht, wenn er heiratet… Es ist das wirkliche Gesamtbild davon, wo man als Paar steht. Es ermöglicht beiden Ehepartnern zu verstehen, was ‚mein‘, was ‚dein‘ und was ‚unser‘ ist.

In einer Ehebilanz werden Vermögenswerte (Bankkonten, Investitionen, Immobilien) und Schulden (Studentendarlehen, Kreditkartenguthaben) aufgeführt und wem sie gehören.

„Die Regeln variieren von Staat zu Staat, aber in Kalifornien zum Beispiel gehört das, was Sie in die Ehe mitbringen, Ihnen. Was während der Ehe verdient wird, gehört beiden Ehegatten. Wenn Sie also heiraten, kommen die Hochzeitsgeschenke in die Spalte ‚unser'“, erklärt Klein.

• Zu tun: Überprüfen Sie Ihre finanzielle Situation und erstellen Sie gemeinsam mit Ihrem Ehepartner eine Ehebilanz.

Mit Überraschungen umgehen

Nachdem Sie die Ehebilanz erstellt und Ihre Finanzen miteinander geteilt haben, müssen Sie und Ihr Ehepartner mit finanziellen Überraschungen umgehen. Egal, ob es sich um einen unerwarteten Saldo auf der Kreditkarte oder um hohe Studentenkredite handelt, Sie und Ihr Ehepartner müssen sich mit Ihrem aktuellen Finanzstatus auseinandersetzen.

Für Rachel Smith, eine Bloggerin aus Grand Rapids, Michigan, war die Überraschung der sechsstellige Studentenkredit ihres Mannes.

„Mein Mann dachte, er hätte 65.000 Dollar an Studentenkrediten. Nachdem wir geheiratet hatten, fanden wir beide heraus, dass er tatsächlich 165.000 Dollar hatte. Das war ein schrecklicher Start in unsere Ehe, und ein Großteil unserer finanziellen Reise war davon geprägt“, sagt Smith.

Smith und ihr Mann sind jetzt schuldenfrei, aber die Reise war nicht einfach. Einer der wichtigsten Wege, die sie beschreiten konnten, waren gemeinsame Ziele und Gespräche ohne Vorurteile.

• Zu tun: Führen Sie ein ehrliches Gespräch mit Ihrem Ehepartner über unerwartete Geldnachrichten.

Kein Urteil

Es mag schwierig sein, aber eine der besten Möglichkeiten, produktive Geldgespräche mit Ihrem Ehepartner zu führen, besteht darin, einen urteilsfreien Raum zu schaffen. Unabhängig von der finanziellen Situation Ihrer besseren Hälfte ist es wichtig, mit Mitgefühl und Neutralität an die Sache heranzugehen, während Sie gemeinsam einen Plan erstellen.

Derek Bostian, CFP® und geschäftsführender Partner bei Two Waters Wealth, hat einige Vorschläge. „Versuchen Sie, sich mit Ihrem Partner zusammenzusetzen und ein transparentes Gespräch mit ihm zu führen“, sagt Bostian. „Stellen Sie sicher, dass Sie auf der gleichen Seite stehen. Letztendlich glaube ich, dass die Menschen die Reaktion ihres Partners auf finanzielle Nachrichten – sowohl negative als auch positive – überschätzen. Letztendlich müssen Sie einen Weg finden, die finanziellen Hürden gemeinsam zu meistern.“

• Zu tun: Wenn Sie Zeit brauchen, um die finanzielle Situation Ihres Ehepartners zu verarbeiten, bitten Sie um diese Zeit. Legen Sie eine Zeit und ein Datum fest, an dem Sie sich wieder „treffen“, um über Geld zu sprechen.

Stellen Sie sich auf dieselbe Seite

Wenn Sie das erste Gespräch über Geld geführt haben, ist es an der Zeit, sich auf dieselbe Seite wie Ihr Ehepartner zu stellen. Es ist unmöglich, in einem einzigen Treffen einen kompletten Finanzplan zu erstellen, daher ist es wichtig, das Gespräch fortzusetzen, wenn Sie beginnen, gemeinsam an Ihren Finanzen zu arbeiten.

Regelmäßige Gespräche

„Kurz vor unserer Hochzeit hatten meine Frau und ich einen ‚Finanzgipfel‘, bei dem wir uns zusammengesetzt und alles besprochen haben“, sagt Chris Ball, ein Finanzberater in Royal Oak, Michigan. „Ich hatte damals viele Schulden und sprach offen mit ihr darüber und über meinen Wunsch, sie abzubauen.

„Wir sprachen über die Ziele des ersten Jahres und darüber, was wir gemeinsam erreichen wollten. Wir legten unsere Finanzen zusammen und machten regelmäßige monatliche Kontrollbesuche, die wir meist mit einem gemeinsamen Abend verbanden. Wenn wir unsere Ziele erreicht hatten, setzten wir uns neue, und das tun wir auch noch nach achtzehn Jahren.“

Bostian schließt sich diesem Rat an: „Es ist kein einmaliges Gespräch. Es ist etwas, das man immer wieder neu besprechen muss. Schließlich ist die Ehe eine der wichtigsten geschäftlichen Entscheidungen, die Sie je treffen werden.“

• Zu tun: Planen Sie regelmäßige Geldgespräche ein. Am Anfang könnten die Gespräche wöchentlich stattfinden. Später können Sie zu monatlichen Gesprächen übergehen.

Streit vermeiden

Es mag schwierig sein, über Geld zu sprechen, aber das bedeutet nicht, dass Sie mit Ihrem Ehepartner darüber streiten müssen.

„Streit und Konflikte gehören zu jeder Beziehung, egal wie sehr Sie sie vermeiden wollen“, sagt Bostian. „Es gibt eine Strategie, bei der jeder zwei Minuten Zeit hat, seine Meinung zu äußern, und dann hat der andere zwei Minuten Zeit, sie zu widerlegen, und dann macht man weiter, bis man eine Lösung gefunden hat. Achten Sie darauf, eine gemeinsame Basis zu finden.“

Auch Justin Pritchard, CFP® bei Approach Financial in Montrose, Colorado, schlägt vor, dass Paare die Zeiten für Gespräche strategisch wählen, um unnötige Streitereien zu vermeiden.

„Legen Sie eine bestimmte Zeit für Geldgespräche fest. So ist sichergestellt, dass jeder geistig bereit ist, das Thema zu besprechen. Niemand sollte hungrig sein, und man muss während des Gesprächs nicht ‚auf dem Weg nach draußen‘ sein. Auf diese Weise fühlt sich die Person, die das Gespräch initiiert, nicht abgewiesen, wenn ihr Partner keine Zeit, Energie oder Lust auf eine spontane Diskussion hat.

„Wenn die Dinge hitzig werden, vereinbaren Sie einen Weg, eine Auszeit zu nehmen, und denken Sie daran, dass die Art und Weise, wie Sie um eine Auszeit bitten, genauso wichtig ist wie das Nehmen einer Auszeit.“

• Zu tun: Wenn die Dinge hitzig werden, geben Sie Ihrem Ehepartner zwei Minuten Zeit zum Reden. Danach haben Sie zwei Minuten Zeit, darauf zu antworten. Machen Sie so lange weiter, bis Sie eine Lösung gefunden haben.

Erkennen Sie Ihre Unterschiede an

So sieht es aus – Sie und Ihr Ehepartner sind unterschiedliche Menschen mit unterschiedlichen Hintergründen. Das bedeutet, dass Sie unterschiedliche Erfahrungen mit Geld und unterschiedliche Erwartungen haben. Versuchen Sie, Ihre Unterschiede nicht als Problem zu betrachten, sondern sie als eine Quelle der Stärke zu sehen.

„Erkennen Sie, dass es bei Gesprächen über Geld um viel mehr als nur um Geld geht“, sagt Pritchard. „Wie jeder Partner das Ergebnis empfindet, ist für die Beziehung wichtiger als das, was man tatsächlich mit seinem Geld macht.“

Hier sind die Fragen, die Paare laut Pritchard beantworten sollten, wenn sie gemeinsam eine finanzielle Entscheidung treffen:

• Fühlt es sich für beide Beteiligten fair an?
• Haben Sie etwas Wichtiges übereilt?
• Haben Sie unwissentlich einen Nerv getroffen, auf den Ihr Partner empfindlich reagiert?

Klein stimmt zu, dass es oft schwer ist, über Geld zu sprechen. „Man sagt, dass das Thema Geld das letzte Tabu in unserer Gesellschaft ist. Wie soll man darüber reden, was man braucht und was man will? Man kommt aus verschiedenen Familien. Man muss darüber reden, wofür man sein Geld ausgeben will. Das könnte ein Budget, ein Fahrplan oder ein Plan sein.

„Wenn Sie nicht die Fähigkeit haben und nicht in der Lage sind, ein Gespräch über Geld zu führen und es produktiv zu gestalten, dann ist es vielleicht eine gute Idee, mit einer dritten Partei zusammenzuarbeiten.“

• Zu tun: Setzen Sie sich mit Ihrem Ehepartner zusammen und erstellen Sie eine Liste der Stärken und Schwächen des anderen. Sobald Sie fertig sind, besprechen Sie die Listen und sprechen Sie darüber, wie sie sich auf den Umgang mit Geld beziehen könnten.

Systeme schaffen

Auch wenn die Einstellung zum Geld wichtig ist, ist es auch wichtig, Geldsysteme zu schaffen. Zu den Geldsystemen gehören Regeln, die Einrichtung von Konten, Apps und festgelegte Rollen.

Geldregeln

Jedes Paar wird andere Geld-„Regeln“ haben. Für einige Paare gibt es vielleicht Regeln für leichtfertige Ausgaben oder Möglichkeiten, die Ausgaben zu verfolgen.

Laura Beattie, eine Bloggerin für persönliche Finanzen in Portland, Oregon, schlägt zwei Regeln vor, die Paare anwenden sollten.

„Sprechen Sie über die Ausgaben und entscheiden Sie, ob jeder von Ihnen einen monatlichen „Was-auch-immer“-Fonds haben wird. Legen Sie außerdem fest, ab welchem Preis oder welcher Größe Sie eine Anschaffung mit Ihrem Partner besprechen sollten. Beispiele dafür sind Ausgaben von mehr als 150 Dollar oder der Kauf eines aufblasbaren 12-Fuß-Schneemanns für den Garten. Das ist nicht nur eine Möglichkeit, die Finanzen schnell zu überprüfen, sondern auch eine gute Gelegenheit, sich mit Ihrem Partner abzusprechen, damit es keine Überraschungen gibt.“

• Zu tun: Erstellen Sie gemeinsam mit Ihrem Partner „Geldregeln“ für Ihre Ehe.

Gemeinsame Konten

Auch wenn Sie nicht alle Ihre Konten zusammenlegen wollen, ist es eine gute Idee, mindestens ein gemeinsames Konto für gemeinsame Ausgaben zu haben.

Bostian erklärt: „Sobald Sie verheiratet sind, sollten Sie ein gemeinsames Konto eröffnen. Wenn Sie noch nicht bereit sind, den großen Schritt zu wagen und alles zusammenzulegen, können Sie klein anfangen und gemeinsame Ausgaben tätigen.

„Ich würde mit einem neuen Konto beginnen, weil es alles sauberer und einfacher zu verwalten macht. Das ist etwas, was man gleich nach der Rückkehr aus den Flitterwochen machen sollte, wenn man in die Flitterwochen fährt. Es ist ein großes Ereignis und es ist wichtig, diesen Schritt gemeinsam zu tun.“

• Zu tun: Eröffnen Sie ein gemeinsames Bankkonto mit Ihrem Ehepartner.

Verfolgen Sie Ihr Geld

Eine weitere gute Möglichkeit, um Streitigkeiten über Geld zu vermeiden, ist, Ihre Ausgaben zu verfolgen. Wenn Sie Ihre Ausgaben gemeinsam verfolgen, gibt es keine Überraschungen.

„Es gibt einige großartige Programme zur Verwaltung persönlicher Finanzen“, sagt Bostian. „Ich mag Mint sehr, weil man damit sehen kann, was mit den Girokonten und Kreditkarten passiert – alle Arten, wie man Geld ausgibt. Es klassifiziert Ihre Ausgaben für Sie und verfolgt Ihre Ausgaben.

Zu wissen, wohin Ihr Geld fließt, ist nur der erste Schritt. Ich scherze immer mit meinen Kunden, dass sie, wenn sie zum ersten Mal damit anfangen, dem Drang widerstehen müssen, zu schreien, wenn sie die Ausgaben der anderen Person sehen. Aber es geht nicht um Macht, sondern nur um Transparenz.“

• Zu tun: Informieren Sie sich über Geldverfolgungs- und Budgetierungs-Apps wie Mint, Good Budget, You Need a Budget und Tiller.

Bestimmte Rollen zuweisen

Es ist gut möglich, dass Sie und Ihr Ehepartner unterschiedliche Stärken und Schwächen haben. Glücklicherweise ist das eine gute Sache, denn so können Sie und Ihr Ehepartner verschiedene „Jobs“ haben.

Gabriel Kaplan, CFP® und CPA in New York City, erklärt: „Meine Frau ist unglaublich sparsam und gibt kaum Geld für irgendetwas aus. Sie verdient derzeit weitaus mehr als ich, da ich mein Unternehmen ausbaue. Wir haben eine Vereinbarung getroffen, die auf den Stärken unserer Fähigkeiten basiert. Sie ist viel besser darin, Dinge zu erledigen als ich, also ist sie der Finanzchef. Ich bin der Chief Investment Officer und der Steuerplaner.

Wir haben uns auf eine Sparquote geeinigt, unsere Lebenshaltungskosten abgezogen und dann den Rest für uns selbst verwendet…Wir sind beide glücklich, denn unser Finanzplan ist auf Kurs. Die Dinge haben sich bewährt, weil wir uns an unser Budget halten und beide darauf vertrauen, dass die andere Person verantwortungsbewusst ist.“

• Zu tun: Arbeiten Sie mit Ihrem Ehepartner zusammen, um die finanziellen Aufgaben entsprechend Ihren Stärken und Schwächen aufzuteilen.

Leben, lernen, bewerten und versuchen, es besser zu machen

Welche Methode Sie auch immer wählen, denken Sie daran, dass nichts in Stein gemeißelt ist. Sie sollten Ihre Methoden (und Ihre Ziele und Prioritäten) stets weiterentwickeln, wenn das Leben voranschreitet.

Setzen Sie also einen Plan auf und machen Sie dann das Beste daraus. Wenn Sie wieder zusammenkommen, sprechen Sie darüber, was funktioniert hat, was nicht, und wie Sie das Gefühl hatten, dass die Dinge gelaufen sind. Nutzen Sie diese Informationen, um festzustellen, welche Änderungen Sie an Ihrer Vorgehensweise vornehmen müssen, dann nehmen Sie diese Änderungen vor und beginnen Sie den Prozess von vorn.

Es wird nie perfekt sein, aber es kann immer besser werden.

Unterm Strich

Hier ist die gute Nachricht – Sie und Ihr Ehepartner werden immer besser darin, gemeinsam Geld zu verwalten. Je mehr Sie zusammenarbeiten, desto einfacher wird es, zusammenzuarbeiten. Deshalb ist es wichtig, dass Sie sich in den ersten Gesprächen nicht entmutigen lassen. Schließlich ist Geld ein Teil des Lebens, aber es ist nicht alles. Gemeinsame Ziele, gemeinsame Werte und ein offener Dialog werden Ihnen und Ihrem Ehepartner helfen, ein glückliches und wohlhabendes Leben zu führen.