Astăzi, comerțul se bazează din ce în ce mai mult pe comunicațiile electronice pentru a gestiona tranzacțiile financiare în mod eficient și accesibil. Pentru aceasta, afacerile apelează la rețelele de sisteme de transfer electronic de fonduri (EFT) pentru a iniția și procesa plățile prin intermediul internetului.

Ce este o plată EFT?

EFT este un termen generic care descrie o varietate de plăți electronice, inclusiv transferuri electronice și transferuri de la casa de compensare automată (ACH). Împreună, acestea reprezintă o soluție modernă pentru o problemă veche de când lumea: trimiterea la timp a unor plăți rapide și fiabile.

Potrivit Biroului Serviciului Fiscal al SUA, în anul fiscal 2018, peste 99,5 % din plățile salariale și alocațiile la nivel guvernamental au fost facilitate prin EFT. În mod similar, aproximativ 84% din totalul plăților de rambursare a impozitelor au fost emise prin intermediul sistemelor EFT în Statele Unite.

Pentru milioane de persoane, rețelele EFT permit accesul 24 de ore din 24 la banii lor și un mijloc mai convenabil și mai eficient de accesare a informațiilor din conturile lor. Cu toate acestea, în prezent, EFT îi pregătește pe proprietarii de afaceri pentru economia de mâine, oferindu-le metode mai rapide, mai sigure și mai fiabile de emitere a plăților B2B.

Istoria EFT: o introducere

Industria transferului electronic de fonduri (EFT) a apărut pentru prima dată în anii 1960, odată cu apariția bancomatului automat (ATM). ATM-ul a profitat de noua tehnologie de telecomunicații pentru a facilita transferurile de cont, depozitele, retragerile de numerar și altele, folosind un card cu bandă magnetică și un număr de identificare personală (PIN).

Avântul rețelelor ATM a adus finanțele globale în era EFT. În anii care au urmat, rețelele EFT s-au dezvoltat rapid în Statele Unite în urma unei decizii a Curții Supreme din 1985 care a confirmat o decizie anterioară a Curții de Apel care a constatat că ATM-urile nu reprezintă sucursale bancare. În consecință, rețelele EFT interstatale s-au răspândit rapid în întreaga țară.

Avansați până în secolul XXI și acum nenumărați comercianți, furnizori, agenții guvernamentale și chiar persoane fizice folosesc rețelele EFT pentru a trimite și a primi bani. Ori de câte ori se folosesc carduri de debit, depozite bancare directe sau transferuri electronice pentru a facilita o tranzacție, se folosește o rețea EFT.

Cu alte cuvinte, rețelele EFT sunt coloana vertebrală a proceselor moderne de plată B2B și a economiei peer-to-peer.

ACH vs. EFT

După ce apare o discuție despre contabilitatea EFT, conversația se îndreaptă imediat spre rețeaua casei de compensare automată (ACH). Pentru cei care se întreabă ce este o rețea de plăți ACH, o definiție ACH se referă la un schimb computerizat între instituțiile financiare participante, cum ar fi băncile și companiile de servicii financiare.

Nu există o diferență clară între ACH și EFT, mai ales pentru că acestea sunt, într-un fel, unul și același lucru. Vă puteți gândi la tranzacțiile ACH ca fiind o subcategorie a EFT, în care unele procese de plată EFT sunt construite pe o infrastructură ACH.

În acest sens, un transfer ACH sau un depozit direct ACH este un tip de EFT în care plățile sunt trimise prin rețeaua Automated Clearing House în scopul autentificării.

La prima vedere, ACH și EFT sunt similare prin faptul că ambele implică trimiterea de plăți în mod electronic de la un nod de rețea la altul. Cu toate acestea, EFT este un termen mai larg care înglobează mai multe metode de plată, inclusiv cardurile de debit, cardurile de credit și tranzacțiile POS.

Astăzi, toate instituțiile financiare importante din SUA, inclusiv JPMorgan Chase, cer ca toate conturile externe să suporte tranzacțiile ACH pentru a facilita facturarea EFT.

Este clar că ACH și EFT nu sunt, de fapt, în opoziție una față de cealaltă. Mai degrabă, puteți defini plata ACH sau un transfer ACH ca fiind pur și simplu un tip de EFT care este valorificat într-o varietate de industrii pentru securitatea și comisioanele sale scăzute care, inițial, au fost concepute pentru a înlocui plățile fizice cu cecuri.

Tipuri de plăți EFT

Există mai multe modalități prin care puteți trimite bani în mod electronic. Iată câteva dintre cele mai comune tipuri de plăți EFT care sunt utilizate în finanțarea afacerilor.

  • Cecuri electronice: Un cec electronic este, după cum sugerează și numele, echivalentul electronic al unui cec standard pe hârtie. Folosind un număr de cont bancar, un număr de urmărire ACH și un număr de rutare, cecul electronic poate transmite date criptate pentru a face depuneri EFT.
  • Taxe de debit: O taxă de debit este un tip de plată EFT care utilizează un card de debit fizic emis de o bancă sau de o uniune de credit pentru a muta bani dintr-un cont în altul. Acestea pot fi utilizate cu un sistem POS, prin telefon sau online.
  • ATM-uri: ATM-urile sunt un tip de servicii bancare EFT care permite titularilor de conturi bancare să își acceseze fondurile de la distanță fără a interacționa cu un casier fizic. La un ATM, situat fie la o bancă, fie la o stație ATM cu etichetă albă, titularii de cont pot retrage numerar, pot face depozite sau pot transfera fonduri.
  • Personal Computer Banking: În prezent, serviciile bancare pe calculator personal reprezintă o parte importantă din volumul total al tranzacțiilor bancare online. Serviciile bancare pe calculator personal permit utilizatorilor să efectueze tranzacții cu un PC, o tabletă sau un dispozitiv mobil conectat la internet.
  • Transferuri electronice: Un element de bază al rețelei EFT, transferurile bancare reprezintă un mijloc rapid și eficient de a trimite bani pentru plăți mari, de valoare ridicată. Transferurile bancare sunt adesea folosite pentru a face plăți inițiale pentru active fizice, cum ar fi bunurile imobiliare.
  • Depunere directă: Un depozit direct este transferul electronic al unei plăți direct dintr-un cont (de obicei al angajatorului) în contul destinatarului (de obicei al angajatului). Depozitele directe sunt facilitate prin intermediul unui furnizor de servicii de depunere directă care, după ce efectuează salarizarea, autorizează depunerile în contul fiecărui angajat.

În concluzie, tranzacțiile EFT, în numeroasele lor forme, alcătuiesc industria bancară electronică. Fiecare dintre tipurile de plăți EFT de mai sus are un element comun – toate sunt conectate la rețeaua ACH, un sistem electronic securizat care leagă toate băncile și instituțiile financiare din SUA.

Trebuie remarcat, totuși, că nu toate tipurile de tranzacții EFT au comisioane egale. Pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la cel pe care să îl folosească, toți titularii de conturi conectate la ACH ar trebui să verifice detaliile EFT furnizate de instituția lor financiară.

Ei pot fi surprinși să constate că taxele EFT tind să varieze în funcție de locație și de metoda de tranzacție.

Cât durează procesarea unui EFT?

Într-o piață globală din ce în ce mai competitivă și în mișcare rapidă, nevoia de procesare fiabilă și eficientă a plăților este constantă. Într-un departament de conturi de plătit, deseori nu prea există timp liber pentru plăți cu pixul și hârtia, timp de procesare îndelungat și alte întârzieri.

În schimb, proprietarii de afaceri pot profita de tehnologiile EFT pentru a plăti vânzătorii și furnizorii prin depunere directă. Suntem adesea întrebați: „cât durează EFT?”. Răspunsul, pentru majoritatea departamentelor de conturi de plătit, este de câteva secunde. Comparați acest lucru cu orele care pot fi necesare pentru a tipări un cec, a-l băga într-un plic, a căuta o ștampilă și a-l trimite în grabă la oficiul poștal. Presupunând că cecul trece de bancă, poate dura câteva zile pentru ca procesul să se finalizeze de la un capăt la altul.

Cunoscând acest lucru, multe birouri de conturi de plătit migrează către soluții EFT automatizate pentru a înlocui cecurile de hârtie și timbrele învechite, care induc întârzieri. La AvidXchange, oferim o serie de metode de plată a facturilor cu servicii complete prin intermediul software-ului nostru pentru a ajuta la aducerea sistemelor de contabilitate de afaceri în secolul 21.

Cum funcționează?

În loc să selectați plățile pentru imprimare, cu un cont de furnizori bazat pe EFT pur și simplu selectați să plătiți. Cu un clic pe un buton, proprietarii de afaceri pot declanșa plățile în mod electronic. Odată trimise, plățile sunt trimise la portalul E-Payment Application, unde fișierele de plată sunt direcționate către aprobatori înainte de a fi emise în cele din urmă către furnizori.

De acolo, plățile sunt debitate din contul plătitorului către un cont fiduciar securizat. Contul plătitorului devine apoi un sistem de înregistrare, care stochează și găzduiește toate fișierele necesare pentru reconciliere.

Beneficiile sistemelor de plată EFT

Există mai multe beneficii cheie pe care departamentele de contabilitate și proprietarii de afaceri le pot obține de la EFT-uri. Primul dintre ele este faptul că un transfer EFT este o alegere economică – atât în ceea ce privește economisirea de timp, cât și de bani. Cu toate acestea, există o serie de alte avantaje disponibile pentru utilizatorii EFT, inclusiv:

  • Nu sunt necesare taxe poștale fizice
  • Nu sunt suportate costuri de încasare a cecurilor (economisind până la 1 dolar pe emisiune)
  • Timp de procesare rapid, aproape instantaneu
  • Criptat complet cu date SSL pe 128 de biți
  • Facil de urmărit

Principalul avantaj constă în superioritatea timpului de procesare EFT și ACH. Spre deosebire de conturile de plată manuale cu pix și hârtie, plățile electronice sunt aproape instantanee și pot fi adesea trimise gratuit sau pentru o taxă mică, comparabilă cu prețul unui timbru poștal. Acest lucru face ca EFT să fie o soluție care nu poate fi pierdută pentru cei blocați pe sisteme de procesare manuală a plăților învechite.

Dacă sunteți o afacere sau un furnizor, înțelegeți frustrarea provocată de plățile întârziate și de procesarea lentă și întârziată a plăților. Un ciclu de conturi de plătit care este reținut de plățile întârziate poate duce la probleme serioase pentru orice afacere, inclusiv:

  • Creșterea taxelor de întârziere
  • Relații fracturate cu furnizorii
  • Fluxuri de lucru perturbate
  • Scurtări ale fluxului de numerar

Plățile întârziate constituie una dintre principalele cauze ale relațiilor proaste cu furnizorii și ale acumulării de datorii. Din fericire, metoda de plată EFT ocolește această problemă, oferind un mijloc eficient și rentabil de trimitere și primire a plăților pe cale electronică.

Crearea unui sistem sigur și eficient de conturi de plată

Prin valorificarea puterii plăților EFT, inclusiv a transferurilor bancare sau ACH, întreprinderile își pot moderniza experiența de emitere a cecurilor. Plata cu ușurință nu a fost niciodată mai simplă datorită tehnologiilor EFT sigure și automatizate disponibile pentru birourile de conturi de plătit orientate spre viitor.

Cele mai recente programe de automatizare a plăților reduc riscurile, economisesc timp și elimină problemele legate de timbre. Nu este de mirare, așadar, că atât de multe întreprinderi fac trecerea și migrează la un sistem de procesare electronică a plăților pentru a îmbunătăți oportunitatea tranzacțiilor lor.

.