Când un certificat de depozit (CD) ajunge la scadență, vă primiți banii înapoi fără a fi nevoit să plătiți penalități de retragere anticipată. Termenul CD-ului s-a încheiat, deci nu există restricții de retragere impuse de bancă la scadență.

Puteți face ce doriți cu banii, dar dacă cumpărați un alt CD, nu veți obține aceeași rată a dobânzii. Acest lucru ar putea fi un lucru bun sau rău, în funcție de modul în care au evoluat ratele de când ați cumpărat ultimul CD.

Continuați să citiți pentru a afla mai multe despre ceea ce vă puteți aștepta când CD-ul dumneavoastră ajunge la scadență.

Prezentare generală a certificatelor de depozit

CD-urile sunt depozite cu scadență. Atunci când cumpărați un CD, depuneți bani într-o instituție care promite să plătească o rată a dobânzii în schimbul promisiunii dvs. de a păstra depozitul la instituția respectivă pentru o anumită perioadă de timp.

CD-urile plătesc de obicei rate ale dobânzii mai mari decât cele disponibile în conturile de economii. Deoarece promiteți să vă păstrați banii blocați pentru o anumită perioadă de timp, instituția este dispusă să plătească o rată mai mare pentru depozitul dumneavoastră.

În momentul în care achiziționați un CD, puteți alege perioada de timp pentru acesta. Termenele CD-urilor sunt de obicei exprimate în luni și variază de obicei de la trei luni la capătul scurt până la câțiva ani la capătul lung. Cu toate acestea, este la latitudinea instituției să decidă ce fel de CD-uri să ofere, astfel încât instituția dvs. poate oferi CD-uri mai scurte sau mai lungi.

Ratele dobânzii vor varia în funcție de durata de timp a CD-ului. De obicei, obțineți o rată a dobânzii mai mare în schimbul alegerii unui CD pe termen mai lung.

Data scadenței face adesea parte din denumirea CD-ului. De exemplu, dacă cumpărați un „CD pe șase luni”, CD-ul va ajunge la scadență la șase luni după ce ați depus banii în acel cont. Pe extrasele de cont (online sau pe hârtie), este posibil să vedeți data la care ați cumpărat CD-ul sau data la care CD-ul ajunge la scadență. Dacă nu sunteți sigur cât mai trebuie să așteptați până la scadență, întrebați banca sau uniunea de credit.

Retragere anticipată

Dacă vă retrageți banii din CD înainte de scadență (uneori cunoscut sub numele de „spargerea” CD-ului), banca dumneavoastră ar putea percepe o penalizare pentru retragere anticipată. Această penalitate este deseori cotată ca reprezentând dobânda pe câteva luni sau s-ar putea să plătiți un comision fix.

În unele cazuri, penalitatea șterge dobânda pe care o câștigați și primiți 100% (sau mai mult) din banii dvs. înapoi. În alte cazuri, penalizarea poate mânca din investiția dvs. inițială și primiți mai puțin decât ați investit.

CD-uri lichide

Câteva CD-uri vă permit să retrageți fondurile înainte de scadență fără nicio penalizare. Aceste CD-uri „lichide” sunt din ce în ce mai populare deoarece oamenilor le place flexibilitatea, dar nu există un prânz gratuit. Pentru posibilitatea de a retrage mai devreme, plătiți un cost sub forma unei rate mai mici a CD-ului – nu câștigați la fel de mult din banii dumneavoastră. Unele CD-uri lichide vă permit să vă retrageți toți banii, în timp ce altele stabilesc limite.

Ce se întâmplă când un CD ajunge la scadență

Când CD-ul dumneavoastră ajunge la scadență, aveți mai multe opțiuni, dar cel mai bine este să fiți proactiv. Dacă nu alegeți la timp, este posibil ca o decizie să fie luată automat pentru dumneavoastră.

Notificare la scadență

Banca sau uniunea de credit este obligată să vă trimită o notificare cu puțin timp înainte ca CD-ul dumneavoastră să ajungă la scadență. Notificarea ar putea sosi prin poștă obișnuită sau prin e-mail, în funcție de preferințele pe care le-ați configurat cu banca dumneavoastră. Fiți atenți la aceste notificări, în special:

  • Data de scadență a CD-ului dumneavoastră
  • Acțiunea implicită dacă nu faceți nimic (CD-ul ajuns la scadență se poate reînnoi automat într-un nou CD sau poate depune numerar în contul dumneavoastră)
  • Taxa de reînnoire a CD-urilor (dacă acest lucru nu este evident, asigurați-vă că vă informați – ratele de reînnoire ar putea fi mai mici)
  • Data de scadență pentru CD-urile de reînnoire, dacă este cazul
  • Termenul limită pentru a schimba acțiunea implicită sau pentru a solicita o nouă acțiune

Reîntoarcerea

Dacă nu faceți nimic și ați configurat o reînnoire automată, banca dvs. vă va plasa, de obicei, banii într-un alt CD cu aceeași durată ca și CD-ul care tocmai a ajuns la scadență. De exemplu, dacă CD-ul dvs. pe șase luni ajunge la scadență, este posibil să aveți o fereastră de timp de 10 zile după scadență pentru a da instrucțiuni băncii dvs. Dacă nu furnizați noi instrucțiuni, banca poate plasa banii într-un alt CD pe șase luni. Cu toate acestea, s-ar putea să nu obțineți aceeași rată pe care o obțineați pe ultimul CD. Băncile care rostogolesc fondurile CD-urilor ajunse la maturitate vor plăti ceea ce oferă în prezent persoanelor care cumpără CD-uri pe șase luni, ceea ce ar putea fi mai mult sau mai puțin decât ați câștigat pe CD-ul anterior.

Ratele dobânzii la CD-uri vor depinde de mulți factori. Unii factori se reduc pur și simplu la preferințele unei bănci – cât este dispusă să plătească pentru depozitul dumneavoastră? Alți factori sunt mai largi și se află în afara controlului unei singure bănci, cum ar fi rata de bază curentă și rata Fed.

Aveți opțiuni

Cel mai important lucru pe care trebuie să-l știți este că aveți opțiuni. Puteți (printre altele):

  • Să lăsați CD-ul scadent să se rostogolească într-un nou CD și să luați orice rată a dobânzii pe care o obțineți
  • Să alegeți un alt CD (poate o scadență diferită, sau un alt tip de structură a CD-ului)
  • Alegeți o altă instituție care oferă rate mai bune pentru CD-uri
  • Depozitați banii din CD-ul scadent în contul dvs. curent sau de economii și folosiți-i pentru cu totul altceva

Cel mai bun lucru de făcut este să priviți fondurile CD-ului scadent ca pe niște bani găsiți, precum o bancnotă de 20 de dolari în plus pe care ați găsit-o în buzunar. Evaluați-vă situația financiară și obiectivele și decideți cum vă pot ajuta acești bani în plus să vă atingeți aceste obiective.

Cât de lungă ar trebui să fie scadența?

Când cumpărați CD-uri, aveți posibilitatea de a alege cât timp va dura CD-ul și s-ar putea să nu știți ce maturitate să alegeți. Din nou, identificarea obiectivelor dvs. și a fluxurilor de numerar necesare ar trebui să vă ajute să vă ghidați spre maturitatea potrivită. Iată câteva întrebări pe care să vi le puneți.

Doriți flexibilitate sau randament?

În general, termenele mai lungi vin cu rate ale dobânzii mai mari. Dacă doriți să vă maximizați câștigurile, un CD pe un an plătește de obicei mai mult decât un CD pe trei luni. Cu toate acestea, optând pentru un CD pe un an, aveți mai puțină flexibilitate cu banii dvs. decât ați fi avut dacă ați fi semnat doar pentru un CD pe trei luni.

În ce direcție merg ratele dobânzilor?

Închiderea pentru o perioadă mai lungă ar putea fi sau nu înțeleaptă, în funcție de direcția în care se îndreaptă ratele dobânzilor. Deși este imposibil de știut cu siguranță încotro se îndreaptă o rată a dobânzii, puteți evalua mediul general al ratelor dobânzii pentru a estima ce se va întâmpla în lunile și anii următori.

Dacă credeți că ratele se vor mișca mai sus, ar putea fi mai bine să rămâneți la CD-uri pe termen scurt, CD-uri lichide sau CD-uri de tip bump-up. În acest fel, veți avea șansa de a reseta rata dobânzii mai devreme, iar dacă ratele dobânzii cresc, atunci veți obține o rată mai bună atunci când veți reseta după ce CD-ul pe termen scurt ajunge la scadență.

Dacă credeți că ratele vor scădea, blocarea ratei actuale ar putea avea mai mult sens. Dacă cumpărați un CD pe doi ani, de exemplu, rata dobânzii nu se va reseta timp de doi ani. Dacă rata dobânzii scade în această perioadă, nu vă va afecta la fel de mult ca în cazul în care ați fi cumpărat doar un CD pe trei luni.

Scară pentru flexibilitate

Din fericire, nu trebuie să alegeți doar o singură scadență. Poate fi o strategie bună să vă repartizați banii între diferite scadențe. De exemplu:

  • O parte ar putea merge într-un CD cu scadența la șase luni care la scadență se rostogolește într-un nou CD cu scadența la șase luni.
  • O parte ar putea merge într-un CD cu scadența la un an.
  • Rămășița ar putea merge într-un CD cu scadența la doi ani.

Cu această abordare, aveți o dată de scadență la fiecare șase luni sau cam așa ceva, așa că veți avea acces la bani dacă aveți nevoie de ei. Acest lucru vă ajută să evitați să plătiți penalități și, de asemenea, puteți gestiona riscul de a rămâne blocat cu o rată a dobânzii greșită.

.