Ghidul suprem de combinare a finanțelor după căsătorie

Căsătoria înseamnă compromis și, indiferent dacă sunteți căsătoriți de două săptămâni sau de douăzeci de ani, este important să puteți lucra împreună cu soțul/soția dumneavoastră. Dar iată care este problema – poate fi o provocare să lucrați împreună la finanțe. De fapt, conform unui studiu recent, 21 la sută dintre adulții divorțați au citat banii ca fiind motivul separării lor.

Dar iată vestea bună: cu o comunicare onestă și un plan comun, dvs. și soțul/soția dvs. puteți aborda banii ca o echipă. De fapt, ca proaspăt căsătoriți, dvs. și soțul/soția dvs. vă aflați în locul perfect pentru a discuta despre bani pe măsură ce lucrați pentru a combina finanțele.

Ce înseamnă să combini finanțele?

Finanțele comune înseamnă ceva diferit pentru fiecare cuplu. Unele cupluri își țin banii în mare parte separat și împart doar unul sau două conturi bancare. Alte cupluri combină totul – conturi bancare, carduri de credit, conturi de investiții și multe altele. Când vine vorba de combinarea finanțelor, nu există un răspuns corect sau greșit. În schimb, este important să găsiți cea mai bună soluție pentru dumneavoastră și pentru soțul/soția dumneavoastră.

Cerințe pentru combinarea finanțelor după căsătorie

Combinarea finanțelor poate fi un proces complicat. Acesta necesită răbdare, empatie și dorința de a face compromisuri. Pe parcursul acestui ghid, vom discuta unele dintre cele mai frecvente obstacole interpersonale cu care se confruntă cuplurile proaspăt căsătorite atunci când încearcă să își unească finanțele.

Apărarea unui teren comun și luarea de decizii importante împreună este partea deosebit de dificilă a combinării finanțelor dumneavoastră. Cu toate acestea, indiferent de metodele pe care le alegeți în cele din urmă, pentru a reuși să vă gestionați cu succes banii lună de lună sau zi de zi, veți avea nevoie de aceste trei lucruri:

Un set de priorități comune

Managementul banilor personali ar trebui să înceapă întotdeauna cu o înțelegere a ceea ce prețuiți și a ceea ce vă doriți. Venind împreună ca o gospodărie combinată, va trebui să uniți aceste idei și să creați o listă de priorități comune pe care amândoi le susțineți și în care credeți. Aceste priorități vă vor ajuta să influențați cele mai importante decizii financiare.

Un buget al gospodăriei

La cel mai elementar nivel, un buget ar trebui să vă spună câți bani anticipați că veți avea și unde credeți că vor merge. Veniturile și cheltuielile dvs. se vor schimba aproape sigur odată ce vă veți căsători, așa că este important fie să creați un nou buget combinat, fie să vă revizuiți bugetele individuale.

Un plan de cheltuieli

În timp ce bugetul dvs. reprezintă o versiune teoretică a finanțelor dvs., planul dvs. de cheltuieli transformă această teorie în realitate. Un plan de cheltuieli oferă detaliile care lipsesc din bugetul dvs. – vă spune cum veți aborda cheltuielile și cum veți lucra pentru a vă atinge obiectivele. Este deosebit de important să vă asigurați că aveți un plan atunci când combinați finanțele pentru a evita neînțelegerile și confuziile.

Aceste trei elemente de finanțe personale sunt importante indiferent de statutul relației dumneavoastră. Dar înainte de a lua aceste tipuri de decizii într-o gospodărie nou combinată, totuși, trebuie să puneți niște baze.

Cum să începeți procesul de combinare a finanțelor

Cea mai grea parte a combinării finanțelor este adesea prima conversație. Dacă nu sunteți obișnuiți să vorbiți despre bani, este dificil să vă deschideți și să vorbiți sincer. Chiar și dincolo de asta, s-ar putea să aveți convingeri diferite în materie de bani față de partenerul dumneavoastră. De aceea, este important să aveți conversații despre bani înainte de a combina efectiv ceva.

Iată tot ce trebuie să știți despre cum să combinați finanțele după căsătorie.

Să fiți complet sinceri

Când vine vorba de bani și căsătorie, sinceritatea este crucială. Cu toate acestea, este dificil să fii sincer dacă nu ești sigur de propria situație financiară. De aceea, este important să fii sincer – mai întâi cu tine însuți și apoi cu soțul/soția ta.

Bilanț marital

Lauren Klein, CFP® și fondator al Klein Advisors din Newport Beach, California, recomandă ca toate cuplurile să înceapă prin crearea unui bilanț marital. Chiar dacă bilanțurile maritale sunt folosite de obicei în timpul divorțurilor, Klein explică de ce este important ca soții să își înceapă căsnicia cu un bilanț – sau o listă de active și datorii – în schimb.

„Cred că toată lumea ar trebui să știe care este bilanțul lor marital atunci când se căsătoresc… Este imaginea totală reală a situației în care vă aflați ca și cuplu. Le permite ambilor soți să înțeleagă ce este „al meu”, ce este „al tău”, ce este „al nostru”. Este o modalitate de a începe căsnicia cu o înțelegere clară a tabloului financiar total.”

Iată ce se înscrie într-un bilanț marital: activele (conturi bancare, investiții, proprietăți) și datoriile (împrumuturi pentru studenți, solduri de carduri de credit) și cui aparțin.”

„Regulile variază de la stat la stat, dar în California, de exemplu, ceea ce intri în căsnicie este al tău. Ceea ce se câștigă în timpul căsătoriei aparține ambilor soți. Așa că, atunci când vă căsătoriți, cadourile de nuntă merg în coloana „al nostru””, explică Klein.

• De făcut: Treceți în revistă situația dvs. financiară și creați un bilanț marital împreună cu soțul/soția dvs.

Afaceți-vă cu surprizele

După ce ați completat bilanțul marital și v-ați împărtășit unul altuia finanțele, dvs. și soțul/soția dvs. va trebui să vă ocupați de orice surprize financiare. Fie că este vorba de un sold neașteptat al cardului de credit sau de împrumuturi studențești uluitoare, tu și soțul tău va trebui să vă împăcați cu situația financiară actuală.

Pentru Rachel Smith, o bloggeriță din Grand Rapids, Michigan, surpriza a fost soldul de șase cifre al împrumutului studențesc al soțului ei.

„Soțul meu credea că are 65.000 de dolari în împrumuturi studențești. După ce ne-am căsătorit, am aflat amândoi că avea de fapt 165.000 de dolari. A fost un mod oribil de a ne începe căsnicia și o mare parte din călătoria noastră financiară a fost definită de acest lucru”, spune Smith.

Smith și soțul ei sunt acum fără datorii, dar călătoria nu a fost ușoară. Una dintre principalele modalități prin care au reușit să treacă prin ea a fost cu obiective comune și conversații fără judecată.

• De făcut: Aveți o conversație sinceră cu soțul/soția dvs. despre orice veste neașteptată legată de bani.

Fără judecată

Poate fi dificil, dar una dintre cele mai bune modalități de a avea conversații productive despre bani cu soțul/soția dvs. este de a crea un spațiu fără judecată. Indiferent de situația financiară a jumătății dvs. bune, este important să o abordați cu compasiune și neutralitate în timp ce lucrați împreună pentru a crea un plan.

Derek Bostian, CFP® și managing partner la Two Waters Wealth, are câteva sugestii. „Încercați să stați jos cu partenerul dvs. și încercați să aveți o conversație transparentă cu el”, spune Bostian. „Asigurați-vă că sunteți pe aceeași lungime de undă. La sfârșitul zilei, cred că oamenii supraestimează reacția soțului/soției lor la veștile financiare – atât negative, cât și pozitive. În cele din urmă, trebuie să găsiți o modalitate de a lucra împreună pentru a depăși obstacolele financiare.”

• De făcut: Dacă aveți nevoie de timp pentru a procesa situația financiară a soțului/soției dumneavoastră, cereți acest timp. Stabiliți o dată și o oră la care vă veți „întâlni” din nou pentru a discuta despre bani.

Puneți-vă pe aceeași pagină

După ce ați avut prima conversație despre bani, este timpul să vă puneți pe aceeași pagină cu soțul/soția dumneavoastră. Este imposibil să creați un întreg plan financiar într-o singură întâlnire, așa că este important să continuați conversația pe măsură ce începeți să lucrați împreună la finanțe.

Conversații regulate

„Cu puțin timp înainte de nunta noastră, eu și soția mea am avut un „summit financiar” în care ne-am așezat și am discutat totul”, spune Chris Ball, un consilier financiar din Royal Oak, Michigan. „Aveam o mulțime de datorii la acea vreme și am fost deschis cu ea în legătură cu acestea și cu dorința mea de a le elimina.

„Am vorbit despre obiectivele primului an și despre ceea ce doream să realizăm împreună. Ne-am combinat finanțele și am făcut verificări lunare regulate, de obicei combinându-le cu o seară de întâlnire. Pe măsură ce ne-am atins obiectivele, am creat altele noi și încă mai facem acest lucru după optsprezece ani.”

Bostian se face ecoul acestui sfat: „Nu este o conversație de o singură dată. Este ceva ce trebuie să continui să revizuiești. La sfârșitul zilei, căsătoria este una dintre cele mai mari decizii de afaceri pe care le vei lua vreodată.”

• De făcut: Programați discuții regulate despre bani. La început, discuțiile ar putea fi săptămânale. Mai târziu, ați putea trece la discuții lunare.

Evitați certurile

S-ar putea să fie greu să vorbiți despre bani, dar asta nu înseamnă că trebuie să vă certați pe această temă cu soțul/soția.

„Certurile și conflictele fac parte din orice relație, indiferent cât de mult doriți să le evitați”, spune Bostian. „Există o strategie în care fiecare dintre voi are două minute pentru a-și exprima părerea și apoi cealaltă persoană are două minute pentru replică și apoi continuați până când găsiți o soluție. Asigurați-vă că găsiți un teren comun împreună.”

În mod similar, Justin Pritchard, un CFP® la Approach Financial din Montrose, Colorado, sugerează ca cuplurile să aleagă strategic momentele în care să vorbească pentru a evita certurile inutile.

„Stabiliți un timp dedicat pentru conversațiile despre bani. Acest lucru asigură faptul că toată lumea este pregătită din punct de vedere mental să discute despre acest subiect. Nimeni nu ar trebui să fie flămând și nu trebuie să fiți „pe cale să ieșiți pe ușă” în timpul conversației. În acest fel, persoana care inițiază conversația nu se va simți respinsă dacă partenerul său nu are timp, energie sau dorința de a purta o discuție improvizată.

„Dacă lucrurile se încing, conveniți asupra unei modalități de a lua o pauză și nu uitați că modul în care cereți o pauză este la fel de important ca și luarea acesteia.”

• De făcut: Dacă lucrurile se încing, acordați-i soțului/soției dvs. două minute pentru a vorbi. După aceea, aveți două minute pentru a răspunde. Continuați până când ajungeți la o soluție.

Recunoașteți-vă diferențele

Iată cum stă treaba – tu și soțul/soția ta sunteți oameni diferiți, cu origini diferite. Asta înseamnă că aveți experiențe diferite cu banii și așteptări diferite. În loc să vă vedeți diferențele ca pe o problemă, încercați să le vedeți ca pe o sursă de putere.

„Recunoașteți că, atunci când vorbiți despre bani, aveți de-a face cu mult mai mult decât cu banii”, spune Pritchard. „Modul în care fiecare partener se simte în legătură cu rezultatul este mai important pentru relație decât ceea ce faceți de fapt cu dolarii.”

Iată întrebările la care Pritchard spune că ar trebui să răspundă cuplurile atunci când iau împreună o decizie financiară:

• Se simte corect pentru ambele persoane implicate?
• Ați trecut cu viteză peste ceva semnificativ?
• Ați atins, fără să știți, un nerv la care partenerul dumneavoastră este sensibil?

Klein este de acord că este adesea greu să discuți despre bani. „Oamenii spun că a vorbi despre bani este ultimul tabu din societatea noastră. Cum poți avea o conversație despre ceea ce ai nevoie și ceea ce îți dorești? Vii din familii diferite. Trebuie să aveți această conversație despre cum vreți să vă cheltuiți banii. Acesta ar putea fi un buget, o foaie de parcurs sau un plan.

„Dacă nu aveți abilitatea și nu puteți avea o conversație despre bani și să fie productivă, atunci ar putea fi o idee bună să lucrați cu o terță parte.”

• De făcut: Stați de vorbă cu soțul/soția dumneavoastră și faceți o listă cu punctele forte și punctele slabe ale fiecăruia. După ce ați terminat, discutați listele și vorbiți despre cum ar putea avea legătură cu gestionarea banilor.

Creați sisteme

Chiar dacă mentalitatea legată de bani este importantă, este de asemenea important să creați sisteme de bani. Sistemele de bani ar putea include reguli, configurarea conturilor, aplicații și roluri definite.

Reguli privind banii

Care cuplu va avea „reguli” diferite privind banii. Pentru unele cupluri, ar putea exista reguli privind cheltuielile frivole sau modalități de urmărire a cheltuielilor.

Laura Beattie, un blogger de finanțe personale din Portland, Oregon, sugerează două reguli pe care cuplurile ar trebui să le folosească.

„Discutați despre cheltuieli și decideți dacă fiecare dintre voi va avea un fond lunar de „orice”. De asemenea, decideți la ce nivel de preț, sau la ce dimensiune a articolului, ar trebui să discutați o achiziție cu partenerul dumneavoastră. Exemple în acest sens ar putea fi cheltuirea a peste 150 de dolari sau cumpărarea unui om de zăpadă gonflabil de 12′ pentru curte. Nu numai că este o modalitate de a face o verificare rapidă a finanțelor, dar este o bună verificare cu partenerul dvs. astfel încât să nu existe surprize.”

• De făcut: Lucrați împreună cu soțul/soția dvs. pentru a crea „reguli” de bani pentru căsnicia dvs..

Conturi comune

Inclusiv dacă nu doriți să vă combinați toate conturile, este totuși o idee bună să aveți cel puțin un cont comun pentru cheltuielile comune.

Bostian explică: „Odată ce sunteți căsătoriți, ar trebui să deschideți un cont comun. Dacă nu sunteți pregătiți să faceți pasul cel mare de a combina totul, puteți începe cu un cont mic și să plătiți cheltuielile comune.

„Eu aș începe de la zero cu un cont nou, pentru că astfel totul este mai curat și mai ușor de gestionat. Este ceva ce ar trebui să faceți imediat ce vă întoarceți din luna de miere, dacă mergeți în luna de miere. Este un eveniment mare și este important să faceți acest pas împreună.”

• De făcut: Deschideți un cont bancar comun cu soțul/soția dumneavoastră.

Să vă urmăriți banii

O altă modalitate excelentă de a evita certurile legate de bani este să vă urmăriți cheltuielile. Atunci când vă urmăriți cheltuielile împreună, nu există surprize.

„Există câteva software-uri grozave de gestionare a finanțelor personale”, spune Bostian. „Îmi place foarte mult Mint pentru că vă permite să vedeți ce se întâmplă cu conturile de cecuri și cărțile de credit – toate modurile în care cheltuiți bani. Acesta vă va clasifica cheltuielile pentru dumneavoastră și vă va urmări cheltuielile.

Să știți unde se duc banii dumneavoastră este doar primul pas. Întotdeauna glumesc cu clienții mei că, atunci când vor începe să facă acest lucru, vor trebui să reziste impulsului de a țipa când vor începe să vadă cheltuielile celeilalte persoane. Dar nu este vorba de putere; este vorba doar de transparență.”

• De făcut: Explorați aplicațiile de urmărire a banilor și de întocmire a bugetului, cum ar fi Mint, Good Budget, You Need a Budget și Tiller.

Asemnați roluri specifice

Există o șansă bună ca dumneavoastră și soțul/soția dumneavoastră să aveți puncte forte și puncte slabe diferite. Din fericire, acesta este un lucru bun, deoarece ar putea să vă permită dvs. și soțului/soției dvs. să aveți „locuri de muncă” diferite.

Gabriel Kaplan, un CFP® și CPA din New York City, explică: „Soția mea este incredibil de frugală și abia dacă cheltuiește bani pe ceva. În prezent, ea mă depășește cu mult pe mine, pe măsură ce îmi dezvolt afacerea. Am ajuns la un acord bazat pe puterea abilităților noastre. Ea se pricepe mult mai bine decât mine să facă lucrurile, așa că ea este directorul financiar. Eu sunt ofițerul șef de investiții și planificatorul fiscal.

Am convenit asupra unei rate de economisire, am dedus cheltuielile noastre de trai și apoi am alocat ceea ce a rămas pentru noi înșine…Suntem amândoi fericiți, deoarece planul nostru financiar este pe drumul cel bun. Lucrurile au funcționat pentru că ne respectăm bugetul și amândoi avem încredere că cealaltă persoană este responsabilă.”

• De făcut: Lucrați împreună cu soțul/soția dvs. pentru a împărți îndatoririle financiare în funcție de punctele forte și punctele slabe ale fiecăruia dintre dvs.

Viveți, învățați, evaluați și încercați să faceți mai bine

Indiferent de metoda pe care o alegeți, este important să vă amintiți că nimic nu este niciodată fixat în piatră. Ar trebui să vă evoluați mereu metodele (și obiectivele și prioritățile) pe măsură ce viața avansează.

Deci stabiliți un plan și apoi faceți tot ce puteți cu el. Când vă reîntâlniți, vorbiți despre ce a funcționat, ce nu a funcționat și cum ați simțit că au mers lucrurile. Folosiți aceste informații pentru a determina ce schimbări să faceți în abordarea dumneavoastră, apoi faceți aceste schimbări și începeți procesul din nou.

Nu va fi niciodată perfect, dar poate fi întotdeauna mai bine.

Bottom line

Iată vestea bună – dumneavoastră și soțul/soția dumneavoastră veți continua să deveniți mai buni în gestionarea banilor împreună. Cu cât lucrați mai mult împreună, cu atât va fi mai ușor să lucrați împreună. De aceea, este important să nu vă descurajați în timpul primelor câteva conversații. În cele din urmă, banii sunt o parte a vieții, dar nu reprezintă totul. Obiectivele împărtășite, valorile comune și dialogul deschis vă vor ajuta pe dumneavoastră și pe soțul/soția dumneavoastră să vă creați o viață fericită și bogată împreună.

.