Nota editorială: Credit Karma primește compensații de la agenții de publicitate terțe, dar acest lucru nu afectează opiniile editorilor noștri. Partenerii noștri de marketing nu revizuiesc, nu aprobă și nu susțin conținutul nostru editorial. Acesta este exact în măsura cunoștințelor noastre în momentul în care a fost postat.
Dezvăluirea advertiserului

Credeam că este important pentru dvs. să înțelegeți cum câștigăm bani. Este destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produse financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi câștigăm ne ajută să vă oferim acces gratuit la scoruri și rapoarte de credit și ne ajută să creăm celelalte instrumente și materiale educaționale grozave ale noastre.

Compensația poate influența modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, din moment ce, în general, câștigăm bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și pe care o obțineți, încercăm să vă arătăm ofertele pe care le considerăm a fi potrivite pentru dvs. Acesta este motivul pentru care furnizăm caracteristici cum ar fi Șansele de aprobare și estimările de economisire.

Desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare existente, dar scopul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni grozave cu putință.

Dacă aveți nevoie de bani rapid pentru a menține luminile aprinse, pentru a plăti vizitele la medic sau pentru a cumpăra alimente, s-ar putea să credeți că singura dvs. opțiune pentru a rămâne pe linia de plutire este să luați un împrumut de zi de salariu.

Un împrumut de zi de salariu vă poate ajuta să mențineți luminile aprinse ca o ultimă soluție – dar este un compromis. Împrumuturile de zi de salariu au de obicei comisioane mari și condiții de rambursare dificile. Luarea unui împrumut de zi de salariu astăzi ar putea îngreuna ieșirea din datorii pe parcurs.

Înainte de a vă angaja la un împrumut de zi de salariu, haideți să vedem cum funcționează, posibilele consecințe ale utilizării împrumuturilor de zi de salariu pentru a acoperi golurile de bani și unele alternative la împrumuturile de zi de salariu.

Vedeți dacă vă precalificațiÎncepeți

Ce este un împrumut de zi de salariu?

Un împrumut de zi de salariu este un împrumut mic, pe termen scurt, care este scadent până la următoarea zi de salariu. Este de obicei comercializat către oameni pentru acele momente în care există mai multă lună decât bani. Și, în funcție de statul dumneavoastră, este obișnuit ca sumele împrumutului de zi de salariu să fie în jur de 500 de dolari sau mai puțin.

Un împrumut de zi de salariu funcționează de obicei astfel: Dacă este aprobat, fie scrieți un cec postdatat, fie semnați un formular de autorizare a retragerii automate care îi permite creditorului să ia banii datorați (principalul, dobânda și comisioanele) din contul dvs. bancar după data următorului dvs. salariu așteptat. Chiar dacă vi se poate cere să lăsați un cec postdatat la magazin, mulți creditori de împrumuturi de zi de salariu vă vor cere să vă întoarceți în ziua de salariu pentru a achita soldul.

Dar dacă nu puteți rambursa împrumutul după următorul salariu, creditorul s-ar putea oferi să vă lase să preluați împrumutul actual într-unul nou. Acest lucru include împrumutul existent și comisioanele – pe lângă suma și comisioanele noului împrumut – astfel încât acum aveți un împrumut și mai mare pe care trebuie să îl achitați în următoarea zi de salariu.

Această practică de rostogolire este modul în care puteți ajunge să datorați mult mai mult decât ați împrumutat inițial. De fapt, 60% dintre debitorii de împrumuturi de zi cu salariu ajung să datoreze mai mult în comisioane decât au luat inițial, iar 80% fie își rostogolesc împrumuturile la scadență, fie intră în incapacitate de plată în decurs de un an, potrivit Consumer Financial Protection Bureau. Foarte puțini oameni le plătesc de fapt la data scadentă după ce le-au luat pentru prima dată.

Ar trebui să iau un împrumut de zi de salariu cu un credit rău?

Decizia de a lua un împrumut de zi de salariu depinde în cele din urmă de dumneavoastră. Dar este important să aveți toate datele despre modul în care funcționează aceste împrumuturi pe termen scurt, cu dobândă mare.

Poroanele împrumuturilor de zi de salariu

Cel mai mare avantaj al împrumuturilor de zi de salariu este că sunt relativ rapide și ușor de obținut. De obicei, creditorii de zi de salariu nu vă verifică creditul atunci când decid dacă să vă împrumute bani, așa că un credit rău probabil nu vă va împiedica să obțineți un împrumut de zi de salariu. Dacă vi se aprobă, este posibil să puteți obține bani în aceeași zi lucrătoare în care solicitați un împrumut de zi de salariu (chiar în cadrul aceleiași vizite), mai ales dacă aplicați personal la un magazin de împrumuturi de zi de salariu.

Consumurile împrumuturilor de zi de salariu

Cea mai mare greșeală împotriva împrumuturilor de zi de salariu este comisioanele lor ridicate. Comisioanele la un împrumut tipic de zi de plată pot fi atât de mari încât ating un APR echivalent de aproximativ 400%, spune CFPB. Comparați acest lucru cu cardurile de credit, care au un APR mediu național de aproximativ 15%, și puteți vedea de ce împrumuturile de zi de salariu sunt mult mai scumpe.

De exemplu, dacă luați un împrumut de zi de salariu pe două săptămâni pentru 500 de dolari cu un comision de 15 dolari pentru fiecare 100 de dolari (însumând un APR de aproape 400%), la sfârșitul unui an ați fi plătit 1.565,43 de dolari în dobânzi. Aceiași 500 de dolari împrumutați de pe un card de credit cu o rată anuală anuală efectivă de 15% și rambursați în 12 rate lunare v-ar costa 41,55 dolari în dobânzi.

Și, deși poate părea util să rostogolești un împrumut de zi de salariu în altul atunci când nu-ți permiți să rambursezi suma împrumutului inițial, de fapt, acesta este modul în care mulți oameni sunt prinși într-un ciclu de datorii care poate dura luni sau chiar ani de zile.

Care sunt unele alternative la împrumuturile de zi de salariu?

Din fericire, împrumuturile de zi de salariu pot să nu fie singura dvs. opțiune dacă aveți nevoie de bani. Chiar și cu un credit rău, este posibil să vă calificați pentru alte tipuri de împrumuturi în schimb.

Solicitând o prelungire

Nu este nicio rușine să cereți ajutor atunci când aveți nevoie de el din cauza unei urgențe financiare, iar solicitarea unei prelungiri a facturilor dvs. ar putea semnala creditorilor dvs. că încercați cu sinceritate să le plătiți. Creditorii ar putea fi deschiși să lucreze cu dvs. pentru a crea un aranjament de plată mai ușor de gestionat, mai degrabă decât să vă vadă că nu vă achitați în totalitate facturile.

Credit alternativ pentru ziua de salariu

Dacă ați fost membru al unei uniuni federale de credit timp de cel puțin o lună, vă puteți califica pentru un împrumut alternativ pentru ziua de salariu. Unele cooperative de credit federale oferă aceste împrumuturi mici, pe termen scurt – și vin cu comisioane mai rezonabile. De asemenea, nu puteți împrumuta mai mult de trei împrumuturi alternative de zi de salariu într-o perioadă de șase luni.

Primul împrumut personal mic

În cele din urmă, luați în considerare un împrumut personal mic pentru un credit rău. Este posibil să nu vă calificați pentru cele mai bune rate ale dobânzii dacă creditul dvs. are nevoie de ceva muncă. Dar chiar dacă vă calificați pentru un împrumut personal cu o rată a dobânzii ridicată, acesta va fi probabil tot mai ieftin decât un împrumut de zi de salariu. Și în timp ce unii creditori vă pot procesa cererea la timp pentru finanțare în aceeași zi sau a doua zi, altora le poate lua ceva timp pentru a vă revizui cererea de împrumut.

Bottom line

Deși legile care reglementează împrumuturile personale variază de la un stat la altul, un lucru asupra căruia majoritatea oamenilor pot fi de acord este că ratele ridicate ale dobânzii și comisioanele și condițiile dificile de rambursare înseamnă că împrumuturile de zi de salariu ar trebui să fie luate în considerare doar ca o ultimă soluție. Dacă decideți să luați un împrumut de zi de salariu, cel mai bine este să vă planificați strategia de rambursare în avans, astfel încât să nu fiți prins într-o capcană a datoriilor.

Puteți face acest lucru planificând o modalitate de a plăti împrumutul de zi de salariu atunci când acesta este scadent. Apoi, luați măsuri pentru a vă îmbunătăți creditul și pentru a vă construi un fond de urgență. Un credit bun și un fond pentru zile negre vă pot ajuta să vă asigurați că nu va trebui să recurgeți la un împrumut de zi de salariu data viitoare când vă veți găsi într-un blocaj financiar.

Vedeți dacă vă pre-calificațiÎncepeți

Despre autor: Lindsay VanSomeren este un scriitor independent care locuiește în Kirkland, Washington. Ea a fost concurentă profesionistă la cursele de sanie trasă de câini, cercetător în domeniul vieții sălbatice și participantă la National Spelling Bee…. Citește mai mult.