Consolidarea împrumuturilor studențești

Ce este consolidarea împrumuturilor studențești?

Consolidarea împrumuturilor studențești este un proces prin care luați un nou împrumut, care este apoi folosit pentru a plăti celelalte împrumuturi studențești existente. În loc să aveți mai multe împrumuturi și plăți de împrumuturi, aveți doar unul singur. Puteți consolida toate împrumuturile studențești federale și majoritatea împrumuturilor studențești private.

Cantitatea de bani pe care sunteți eligibil să o împrumutați depinde de costurile colegiului dumneavoastră pentru un anumit an. Dacă absolviți în patru ani, probabil că veți avea patru împrumuturi – chiar mai multe, dacă ați luat și un împrumut privat pentru fonduri suplimentare.

Consolidarea împrumuturilor vă poate simplifica viața, dar trebuie să o faceți cu atenție pentru a evita să pierdeți beneficiile pe care le puteți avea în prezent – sau la care sunteți eligibil – în cadrul împrumuturilor pe care le aveți acum. Dar mai întâi trebuie să fiți sigur dacă sunteți eligibil pentru consolidare. Abia atunci ar trebui să începeți să căutați cele mai bune opțiuni de împrumut disponibile pentru dumneavoastră.

Datoria împrumuturilor studențești: este consolidarea răspunsul?

Cerințele de eligibilitate pentru consolidarea împrumuturilor studențești

În cele mai multe cazuri, sunteți considerat eligibil pentru a vă consolida împrumuturile dacă sunteți:

• Nu urmați în prezent cursurile școlii sau sunteți înscris la un statut mai puțin de jumătate de normă
• Efectuați în prezent plățile împrumutului sau vă aflați în perioada de grație a împrumutului
• Aveți un istoric bun de rambursare (ceea ce înseamnă că nu sunteți în incapacitate de plată a împrumuturilor dumneavoastră)
• Aveți cel puțin 5 $,000 până la 7.500 de dolari în împrumuturi

În timp ce nu trebuie să îndepliniți niciun minim pentru combinarea datoriilor în cadrul programului federal Direct Consolidation Loan, creditorii privați și companiile de împrumut tind să ceară un sold minim al împrumutului. Nu puteți consolida împrumuturile studențești private cu împrumuturile studențești federale și puteți consolida doar împrumuturile pe care le dețineți în numele dumneavoastră; acest lucru înseamnă că nu vă puteți consolida propriile împrumuturi cu cele ale soțului/soției sau cu împrumuturile pe care părinții dumneavoastră le-ar fi luat pentru a vă finanța educația universitară.

Pro și contra consolidării împrumuturilor studențești

În timp ce procesul de consolidare vă va simplifica viața și vă va face mai ușor să vă asigurați că sunteți la zi cu plata împrumuturilor, există câteva aspecte negative pe care trebuie să le luați în considerare.

Avantajele consolidării

Rețineți că unele avantaje ale consolidării se aplică doar la împrumuturile federale sau doar la împrumuturile private. Acesta este unul dintre motivele pentru care, dacă aveți ambele tipuri de împrumuturi, este posibil să doriți să le consolidați separat (a se vedea mai jos). De asemenea: Puteți, de asemenea, să păstrați întotdeauna separat un singur împrumut care are beneficii deosebit de bune pentru împrumutat.

Se aplică tuturor împrumuturilor

Strunjirea procesului de plată a facturilor: Cu un singur împrumut, aveți o singură dată scadentă de rambursare de care trebuie să vă amintiți și un singur cec de scris.

Lungirea termenului de rambursare: Cu un nou împrumut, puteți prelungi perioada de timp pe care o aveți de rambursat, de multe ori între 12 și 30 de ani (față de 10 ani standard).

Diminuarea sumei lunare de plată: Prelungirea duratei împrumutului dvs. înseamnă că veți plăti mai puțin în fiecare lună.

Obținerea de beneficii pentru împrumutat: Creditorii vor oferi adesea deținătorilor de împrumuturi anumite beneficii (reduceri pentru plățile automate, un record de plăți la timp etc.) pentru că sunt un bun debitor. Dacă creditorul dvs. nu oferă niciun beneficiu, poate doriți să luați în considerare consolidarea împrumuturilor dvs. cu un creditor care o face.

Dacă consolidați un amestec de împrumuturi federale și private, pierdeți protecțiile pe care le oferă împrumuturile studențești federale.

Doar pentru împrumuturile private

Diminuarea ratei dobânzii: Dacă aveți unul sau mai multe împrumuturi private pentru studenți și v-ați îmbunătățit scorul de credit de la obținerea împrumutului, este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut consolidat cu o rată a dobânzii mai mică.

Schimbarea de la un împrumut cu rată variabilă la unul cu rată fixă: Dacă aveți împrumuturi studențești private la diferite rate variabile ale dobânzii, este posibil să puteți consolida și să obțineți un nou împrumut cu o rată fixă a dobânzii – o mișcare bună dacă ratele au scăzut semnificativ de când erați la școală.

Doar pentru împrumuturi federale

Intrarea într-un plan alternativ de rambursare: Consolidarea vă poate face eligibil pentru programe de împrumuturi federale care facilitează rambursarea împrumuturilor dumneavoastră.

• Rambursarea graduală vă permite să începeți plățile la o sumă lunară mai mică, apoi crește treptat această sumă de rambursare la fiecare doi ani.
• Rambursarea în funcție de venit, care vă calculează suma lunară de plată ca procent din venitul dvs. lunar înainte de impozitare.

Dezavantajele consolidării

Consecințele consolidării împrumuturilor studențești se aplică tuturor tipurilor de împrumuturi.

Plătiți mai mult din dobânda totală: Acest lucru se datorează faptului că veți începe din nou ceasul de rambursare a împrumutului și va fi probabil pentru o perioadă mai lungă de timp. Prin urmare, chiar dacă rata dobânzii este aceeași sau mai mică, probabil că veți ajunge să plătiți mai multă dobândă.

Având o sumă totală de rambursare a împrumutului mai mare: O dobândă mai mare înseamnă că suma totală de rambursare a împrumutului dvs. va fi probabil mai mare.

Să fiți îndatorat mai mult timp (dacă vă prelungiți perioada de împrumut): După cum s-a discutat mai sus.

Pierderea beneficiilor de împrumutat de la actualul dvs. creditor (de exemplu, reduceri ale ratei dobânzii, rabaturi): Dacă beneficiile sunt cu adevărat luxuriante pentru un anumit împrumut, nu trebuie să îl includeți în consolidare.

Trebuie să rambursați beneficiile împrumutatului (de exemplu, reduceri, scutiri de taxe): Luați în considerare acestea, dacă există, în costul total al împrumutului de consolidare înainte de a decide să consolidați și ce împrumuturi să includeți în combinație.

Posibile penalități de rambursare anticipată: Țineți-le minte atunci când vă programați consolidarea împrumutului.

Pierderea perioadei de grație pentru împrumuturile inițiale, dacă există: Împrumuturile studențești au adesea o perioadă de grație după absolvire înainte de a trebui să începeți rambursările. Probabil că împrumutul dvs. de consolidare nu va avea acest lucru.

Dacă consolidați un amestec de împrumuturi federale și private, pierdeți protecțiile pe care le oferă împrumuturile studențești federale: Investigați programul federal Direct Consolidation Loan pentru a vă consolida împrumuturile federale.

Faceți calculele de consolidare a împrumuturilor

Ar trebui să fiți precaut dacă un creditor privat promite să vă reducă dramatic rata dobânzii prin consolidarea împrumuturilor dvs. studențești federale. Adevărul este că creditorii cântăresc media ratelor dobânzilor pe care le plătiți în prezent pentru împrumuturile dvs. studențești federale existente și apoi rotunjesc acest număr la cea mai apropiată optime de o optime de procent.

În timp ce rata dobânzii la noul împrumut poate fi mai mică decât rata mai mare a dobânzii, aceasta va fi, de asemenea, mai mare decât rata mai mică a dobânzii pe care o plătiți în prezent. Deci, în general, veți plăti aproximativ la fel sau poate doar puțin mai mult pentru noul dvs. împrumut consolidat.

Iată un exemplu

Marisa plătește 3,6% pentru un împrumut Stafford de 3.500 $ și 6,8% pentru un împrumut Stafford de 6.500 $. Dacă ar trebui să consolideze aceste împrumuturi, un creditor legitim i-ar calcula noua rată a dobânzii folosind următoarea formulă: (3.500 $ x 3,6%) + (6.500 $ x 6,8%) / (3.500 $ + 6.500 $) = 5,68%. Această valoare ar fi rotunjită la 5,75%. Deși rata totală a dobânzii la împrumutul consolidat este mai mică decât cea de 6,8% pe care Marisa o plătea pentru împrumutul de 6.500 de dolari, este semnificativ mai mare decât cea de 3,6% pe care o plătea pentru împrumutul de 3.500 de dolari.

Politică optimă: Înainte de a vă consolida împrumuturile studențești, faceți calculele. Luați în considerare cât de mult timp va dura să rambursați noul împrumut și cât de mult mai mult în dobânda totală va trebui să plătiți ca urmare. Puneți în balanță acest lucru cu beneficiul unei rate a dobânzii mai mici, al unor plăți lunare mai mici și al faptului că trebuie să vă ocupați în fiecare lună de o singură plată – nu de mai multe plăți pentru împrumuturi studențești.

Atenție la consolidarea împrumuturilor: Nu amestecați împrumuturile federale și private

Așa cum am menționat mai devreme, dacă aveți atât împrumuturi studențești federale, cât și împrumuturi studențești private, ar trebui să le consolidați separat, nu împreună.

Împrumuturile studențești private nu au anumite protecții. Combinarea lor cu împrumuturile federale vă va descalifica de la aplicarea pentru beneficiile prevăzute pentru împrumuturile studențești federale, cum ar fi la extinderea perioadei de plată a împrumutului , planurile de rambursare bazate pe venit și programele federale de iertare a împrumuturilor.

Aceasta v-ar da două plăți de împrumut pe lună, ceea ce este totuși mai simplu decât patru sau cinci sau mai multe dintre ele. Și asta înainte de a merge la școala de absolvire…