Microcreditele sunt definite în mod normal ca fiind orice împrumut de 50.000 de dolari sau mai puțin. Având în vedere că multe bănci nu sunt dispuse să acorde împrumuturi cu sume mai mici, microcreditele reprezintă o modalitate excelentă pentru proprietarii de afaceri de a avea acces la capital. Unele programe de microcredite sunt deschise tuturor tipurilor de proprietari de afaceri mici, în timp ce altele se concentrează pe furnizarea de finanțare pentru anumite tipuri de antreprenori, cum ar fi cei din comunitățile sau țările cu venituri mici și femeile antreprenor.

  • Cum funcționează un microcredit?
    • Termeni și caracteristici ale microcreditelor
    • Cum se obține un microcredit
  • Programe și organizații de microcredite

Cum funcționează un microcredit?

Microcreditele sunt destinate să ajute antreprenorii care ar putea avea probleme în obținerea de finanțare din alte surse, cum ar fi băncile sau cooperativele de credit. Majoritatea microcreditelor sunt sub forma unui împrumut tradițional la termen sau a unui împrumut peer-to-peer. În cazul microcreditelor tradiționale pe termen, împrumutatul primește de la creditor întreaga sumă împrumutată și efectuează rambursări pentru suma principală și orice dobândă acumulată. În cazul microcreditelor peer-to-peer, fiecare împrumut este finanțat de mai mulți investitori individuali sau instituționali prin intermediul unei platforme de creditare, iar împrumutații vor trebui, de obicei, să prezinte o poveste personală sau de afaceri convingătoare pentru a-și asigura interesul investitorilor.

Multe microcredite sunt acordate de organizații non-profit sau de agenții guvernamentale. Acest lucru înseamnă că pot exista restricții privind utilizarea împrumutului. De exemplu, microîmprumuturile acordate de Small Business Administration (SBA) din SUA pot fi utilizate pentru capital de lucru, achiziții de stocuri sau alte scopuri similare, dar nu pot fi utilizate pentru refinanțarea datoriilor existente sau pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Cu toate acestea, programele de microcredite nonprofit și guvernamentale oferă frecvent rate ale dobânzii și termene competitive și mai puține comisioane. Unele programe de microcredite, cum ar fi Kiva, sunt chiar fără dobândă.

Termeni și caracteristici ale microcreditelor

În timp ce termenii reali ai unui microcredit variază de la o organizație la alta, majoritatea microcreditelor sunt oferite în sume de până la 50.000 de dolari, au rate ale dobânzii cuprinse între 5% și 20% și au programe de rambursare lunară.

Caracteristici
Termeni medii
Montantă Până la 50 de dolari,000
Ratele dobânzii 0% – 20%+
Termeni de împrumut 3 luni – 7 ani
Opțiuni de rambursare Lunar
{„alignsHorizontal”:, „alignsVertical”:, „columnWidths”:, „data”:,,,,], „footnote”:””, „hasMarginBottom”:true, „isExpandable”:true, „isSortable”:false, „maxWidth”: „1215”, „showSearch”:false, „sortColumnIndex”:0, „sortDirection”: „asc”}

Unul dintre beneficiile majore ale microcreditelor este că acestea oferă acces la capital pe care unii proprietari de afaceri nu l-ar putea obține altfel. Având în vedere că băncile cheltuiesc aceeași sumă de bani pentru a subscrie un împrumut de 50.000 de dolari ca și un împrumut de 1 milion de dolari, este mai puțin probabil ca băncile să acorde împrumuturi proprietarilor de afaceri care au nevoie de o sumă mai mică. Unii creditori online oferă împrumuturi de până la 1.000 de dolari, dar, de obicei, au rate ale dobânzii și comisioane mai mari decât băncile.

În plus, majoritatea creditorilor online și a băncilor nu acordă împrumuturi pentru afaceri noi sau startup-uri, ceea ce face dificilă obținerea de fonduri pentru viitorii antreprenori. Microcreditele reprezintă o punte de legătură între creditorii online și bănci, deoarece oferă sume de împrumut mai mici decât băncile și rate și condiții mai competitive decât mulți creditori online. Multe programe de microcredite se adresează, de asemenea, întreprinderilor noi.

Cum se obține un microcredit

Calificarea pentru un microcredit depinde de organizația care oferă împrumutul. Programe precum programul de microcredite SBA vor dori să vadă un debitor cu un scor de credit bun sau excelent, care poate oferi garanții pentru un împrumut. Alte organizații, cum ar fi Kiva, nu se bazează pe scorul de credit al împrumutatului și caută, în schimb, o poveste personală și de afaceri interesantă. Unele organizații vor acorda împrumuturi doar unor tipuri specifice de proprietari de afaceri, cum ar fi femeile, veteranii, persoanele cu venituri mici, minoritățile sau fermierii.

Programe și organizații de microcredite

Mai jos am enumerat unele dintre cele mai populare programe de microcredite disponibile pentru proprietarii de afaceri mici din Statele Unite.

Programul de microcredite al SBA

SBA oferă fonduri creditorilor nonprofit, cu sediul în comunitate, pentru a acorda microcredite proprietarilor de întreprinderi mici. Acești creditori pot acorda microcredite de până la 50.000 de dolari pentru a-i ajuta pe împrumutați să își înființeze sau să își extindă întreprinderile mici. Ratele dobânzii la microcreditele SBA variază, în general, între 8% și 13%, iar termenul maxim de rambursare este de șase ani. Cerințele de eligibilitate diferă de la un creditor la altul.

USDA FSA Microcredite

Agenția pentru servicii agricole, parte a Departamentului de Agricultură al SUA (USDA), oferă microcredite de până la 50.000 de dolari pentru fermierii mici sau începători, operațiuni agricole de nișă sau netradiționale, CSA (Community Supported Agriculture), restaurante și magazine alimentare sau pentru cei care folosesc metode de cultivare hidroponică, aquaponică, organică și verticală. FSA oferă două tipuri de microcredite: microcredite de proprietate agricolă și microcredite de exploatare agricolă. Microcreditele de exploatare agricolă au o rată a dobânzii de 2,25% și o durată maximă de șapte ani (deși durata medie este de 12 luni). Microcreditele de proprietate agricolă au o rată a dobânzii de 3,375% și un termen maxim de 25 de ani.

Kiva

Kiva oferă microcredite peer-to-peer de până la 10.000 de dolari cu dobândă 0%. Termenele variază între trei și 36 de luni, cu un timp mediu de finanțare de șase săptămâni. Pentru a se califica pentru un împrumut Kiva, împrumutatul trebuie să aibă peste 18 ani, să fie proprietarul unei mici afaceri în SUA și să aibă un cont PayPal verificat, iar împrumutatul nu poate fi în prezent în stare de faliment. Nu este necesar un scor minim de credit pentru a solicita un microcredit Kiva. De asemenea, potențialii împrumutați vor trebui să furnizeze o poveste personală și o descriere a afacerii lor atunci când aplică.

Accion

Accion are o varietate de programe de microfinanțare care oferă împrumuturi de la 300 la 50.000 de dolari. Termenele de împrumut variază între șase și 60 de luni, cu rate ale dobânzii începând de la 8,99% până la 10,99%, în funcție de programul de împrumut. Accion oferă, de asemenea, programe speciale de microcredite pentru întreprinderi nou înființate, grădinițe, întreprinderi de produse alimentare și băuturi și întreprinderi situate în Upper Manhattan, New York.

Grameen America

Concentrată pe femeile antreprenor cu venituri mici, Grameen America oferă microcredite de 1.500 de dolari cu rate ale dobânzii începând de la 15% și fără comisioane suplimentare. Solicitantele trebuie să formeze un grup Grameen cu alte patru femei antreprenor aspirante. Odată acceptate, participantele parcurg o săptămână de formare financiară privind împrumuturile, economiile și crearea de credite. De asemenea, participantele deschid un cont de economii prin Grameen America și se întâlnesc săptămânal pentru formare continuă. Programul este disponibil în 11 orașe din Statele Unite, inclusiv New York, San Francisco, Boston, Los Angeles, Austin și San Juan, Puerto Rico.

.