Se pare că atât de multe site-uri web din zilele noastre vor să vă spună despre scorul dvs. de credit sau să vă ofere monitorizarea creditului. Dar dacă cunoașterea scorului dvs. de credit este cu adevărat importantă pentru dvs., în cine aveți încredere? De unde știți dacă ceea ce vă spun este corect?

În acest articol, analizăm modul în care funcționează unele dintre cele mai populare site-uri de scoruri de credit, de unde își obțin informațiile și cum se compară acest lucru cu modul în care birourile de credit calculează bonitatea dvs. de credit.

Motive pentru a vă cunoaște scorul de credit

Există multe motive pentru care ați putea dori să vă cunoașteți scorul de credit. De fiecare dată când solicitați un împrumut sau orice altă formă de credit, acest scor oferă potențialilor creditori informații despre solvabilitatea dvs. și determină ce fel de rate vă pot oferi. Cu cât creditul dvs. este mai bun, cu atât mai bune sunt ratele și cu atât mai mulți bani puteți economisi atunci când finanțați.

Chiar dacă nu sunteți pregătit să luați împrumuturi, cunoașterea scorului dvs. de credit vă va permite să faceți schimbări pentru a-l îmbunătăți pentru viitor. Când vine momentul să cumpărați o mașină, o casă sau să vă refinanțați creditele pentru studenți, vă puteți asigura că sunteți în cea mai bună poziție posibilă.

Ce este scorul dvs. de credit și cum este calculat?

Înainte de a săpa în acuratețea site-urilor de scoruri de credit, este important să înțelegem ce este un scor de credit și diferitele metode de calcul al acestuia.

Un scor de credit este, de obicei, între 300 și 850, ceea ce indică cât de probabil este să rambursați un împrumut sau un card de credit. Creditorii folosesc scorul dvs. pentru a determina ce rate ale dobânzii să vă ofere în funcție de cât de probabil este posibil să rambursați sau nu. Ei percep dobânzi mai mari dacă aveți un scor de credit scăzut pentru a compensa împrumuturile neplătite.

Există mai multe moduri în care sunt calculate scorurile de credit. Metoda tradițională este prin generarea unui scor FICO. FICO este o companie de software de analiză care este cel mai bine cunoscută pentru generarea scorurilor de credit de consum.

Scorele FICO sunt calculate folosind următoarele informații ponderate în mod diferit:

  • Suma datorată
  • Credit nou
  • Ancheta de plată
  • Lungimea istoricului de credit
  • Un mix de tipuri de credit

Cum sunt ponderate aceste categorii depinde de cât timp ați folosit creditul, printre alți factori. Algoritmul real este proprietar și complex, dar scorul dvs. se va baza întotdeauna pe informațiile puse la dispoziție de principalele birouri de credit (Experian, TransUnion și Equifax). Dacă fiecare birou are informații ușor diferite despre dvs., atunci scorul dvs. FICO ar putea fi diferit.

De asemenea, merită menționat faptul că există diferite versiuni ale scorurilor FICO, iar compania oferă scoruri specifice anumitor tipuri de credite. Scorul FICO pentru un împrumut auto ar putea fi diferit de scorul FICO pentru un card de credit.

O altă metodă de calculare a scorurilor de credit a fost dezvoltată de cele trei agenții de rating de credit ca o alternativă la FICO. Aceasta se numește VantageScore. VantageScore-ul dvs. este calculat folosind o medie ponderată a:

    Creditul dvs. disponibil

  • Creditul recent
  • Ancheta de plată
  • Utilizarea creditului
  • Adâncimea creditului
  • Soldele de credit

Cea mai mare pondere este acordată istoricului de plată și utilizării creditului, ceea ce este la fel ca în cazul FICO, dar modelul VantageScore permite producerea de scoruri de credit pentru consumatorii care erau practic invizibili pentru modelul FICO, inclusiv pentru cei care sunt nou-veniți la credit sau care utilizează creditul rar.

VantageScore furnizează, de asemenea, coduri de motivare pentru creditori, care oferă motive pentru orice scor specific. Acest lucru le permite creditorilor să evalueze mai bine solvabilitatea unui consumator.

Când un creditor face o verificare a creditului, acesta va folosi fie FICO, fie VantageScore pentru a obține scorul dvs. de credit și pentru a determina pentru ce vă calificați.

Cum funcționează Credit Karma

Credit Karma le permite utilizatorilor să își verifice scorurile de credit în orice moment, gratuit. În plus, ei vă permit să comparați ofertele de carduri de credit, împrumuturi și multe altele fără a vă afecta scorul.

Puteți utiliza, de asemenea, serviciul lor de monitorizare a creditului pentru a vă alerta atunci când există modificări importante în raportul dvs. de credit. Ei vă oferă chiar și sfaturi și informații despre ce activități vă afectează scorul și cum le puteți îmbunătăți.

Dar aceste informații pot fi de încredere? De unde le obțin ei? Și cum pot oferi acest serviciu gratuit?

Credit Karma folosește VantageScore pentru a vă calcula scorul de credit și vă oferă scorul dvs. pe baza atât a datelor dvs. de credit de la Equifax cât și de la TransUnion. Având în vedere că acesta este modul în care mulți creditori determină, de asemenea, scorul dvs. de credit, este sigur să spunem că este de încredere. Deși merită menționat faptul că, dacă un creditor folosește în schimb FICO, sau VantageScore prin Experian, atunci cifrele lor pot fi puțin diferite.

Rețineți, de asemenea, că unii creditori folosesc variații ale modelelor de scoruri de credit oferite de FICO sau VantageScore concepute pentru un anumit tip de credit. Unele locuri folosesc, de asemenea, propriile lor modele proprietare.

Acestea fiind spuse, deoarece Credit Karma utilizează informațiile dumneavoastră de la două dintre cele trei birouri de credit, precum și modelul foarte popular VantageScore, și actualizează săptămânal informațiile dumneavoastră, este corect să spunem că poate fi în mod rezonabil de încredere.

Dar cum se face că pot oferi acest serviciu gratuit? Ei bine, deoarece Credit Karma lucrează cu multe bănci și creditori pentru a vă oferi oferte personalizate, ei își primesc veniturile de la aceste bănci și creditori.

Cum funcționează Credit Sesame

Credit Sesame funcționează după un model de afaceri foarte asemănător cu Credit Karma, oferind scoruri de credit gratuite, monitorizare, sfaturi și oferte personalizate. Cu toate acestea, ei se comercializează mai mult ca o companie de credite și împrumuturi în loc de o companie de finanțe personale.

Credit Sesame extrage informațiile dvs. de credit o dată pe lună de la TransUnion și folosește, de asemenea, VantageScore pentru a vă determina scorul de credit. Ca atare, se poate spune că este rezonabil de fiabil. Cu toate acestea, vă actualizează scorul cu o frecvență mai mică și cu informații de la un singur birou în loc de cele două ale Credit Karma.

Cum funcționează Mint

Mint este o companie care vă permite să vă urmăriți și să vă gestionați finanțele într-un singur loc, în mod gratuit. În plus, ei oferă un scor de credit gratuit și monitorizarea creditului. La fel ca și în cazul celorlalte două companii menționate, ei oferă, de asemenea, sfaturi, vă spun cum să vă îmbunătățiți creditul și vă ajută să găsiți ofertele care vi se potrivesc.

Mint utilizează VantageScore și, deși nu par să indice pe site-ul lor de unde obțin raportul de credit, alte locuri au sugerat că folosesc Experian. Ca atare, scorurile furnizate de Mint sunt probabil la fel de valabile ca și alte site-uri similare.

Cum să obțineți scorul sau raportul de credit gratuit

Multe bănci oferă acum posibilitatea de a vă verifica gratuit scorul de credit și de a vă înscrie în monitorizarea creditului, similar cu ceea ce este disponibil de la companiile menționate mai sus. Începeți prin a verifica la banca dvs. pentru a vedea ce oferă.

Guvernul federal vă permite să vă înscrieți pentru a primi un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri de raportare a creditelor în fiecare an. Vizitând AnnualCreditReport.com, puteți solicita rapoartele dumneavoastră. Rețineți că rapoartele de credit nu conțin, de obicei, scoruri de credit.

Ce scoruri sunt necesare pentru a vă califica pentru cele mai bune rate de refinanțare sau de împrumut?

Scorurile de credit FICO sunt adesea împărțite în cinci categorii, de la cele mai proaste la cele mai bune, după cum urmează:

  • Foarte slab (300-579): Este practic imposibil să obțineți un credit cu aceste scoruri.
  • Corect (580-669): Aceștia sunt debitori subprime și, în general, se califică pentru cele mai proaste rate.
  • Bun (670-739): Acești solicitanți se califică pentru rate mai bune și se presupune că doar aproximativ 8% dintre ei sunt susceptibili de a fi în incapacitate de plată.
  • Foarte bun (740-799): Acești solicitanți se califică de obicei pentru rate mai bune decât media.
  • Excepțional (800-850): Oricine cu un scor în acest interval nu ar trebui să aibă probleme în a se califica pentru cele mai bune rate.

Scala VantageScore se desfășoară după cum urmează:

  • Foarte slab (300-499): Este puțin probabil ca solicitanților să li se aprobe vreun credit.
  • Slab (500-600): Solicitanții se pot califica pentru unele dintre cele mai proaste rate și pot avea avansuri mai mari.
  • Corect (601-660): Acești solicitanți sunt de obicei aprobați pentru credit, dar nu obțin cele mai bune rate.
  • Bun (661-780): Acești solicitanți au o șansă bună de a obține rate mai competitive.
  • Excelent (781-850): Cei din intervalul superior se califică pentru cele mai bune rate și oferte.

Învățați mai multe despre împrumuturi, credit și cum să vă finanțați educația