4 Lucruri de luat în considerare atunci când vă retrageți din 401(k) la vârsta de 55 de ani

O întrebare frecventă pe care o pun oamenii este: „Când pot retrage bani din 401(k)?”. La urma urmei, ați muncit din greu timp de mulți ani și este firesc să doriți să știți când puteți culege beneficiile acelui timp și efort.

Puteți, din punct de vedere tehnic, să vă retrageți banii din 401(k) la orice vârstă. Dar dacă scoateți bani înainte de a împlini cel puțin 59 ½ ani, atunci retragerea dvs. va suporta o penalizare de 10% în plus față de impozitul pe venit pe care trebuie să îl plătiți deja.

Cu toate acestea, aveți posibilitatea de a săpa în 401(k) începând cu vârsta de 55 de ani și de a nu plăti penalități pentru acea retragere – cu condiția să îndepliniți două criterii:

• Nu mai sunteți angajat al companiei la care este afiliat planul 401(k)
• Ați părăsit acel angajator în timpul sau după anul calendaristic în care ați împlinit vârsta de 55 de ani

Rețineți aceste patru lucruri dacă vă gândiți să faceți retrageri 401(k) dintr-un plan vechi al angajatorului între 55 și 59 ½ de ani:

Nu contează de ce v-ați încheiat contractul de muncă

Nu contează dacă ați fost concediat, ați demisionat sau ați fost disponibilizat. Atâta timp cât nu mai sunteți angajat al companiei care menține planul, iar contractul de muncă a încetat în timpul sau după anul în care ați împlinit 55 de ani, vă veți califica pentru retrageri anticipate fără penalități din acel 401(k).

În plus, nici măcar nu trebuie să fiți pensionat pentru a evita plata impozitelor sau a penalităților. Dacă aveți un 401(k) la compania ABC și ați demisionat la vârsta de 57 de ani, veți putea accesa aceste economii fără penalități – chiar dacă vă luați imediat un loc de muncă la compania XYZ.

Reguli privind vârsta de retragere anticipată se aplică numai activelor din planul 401(K) menținut de fostul dumneavoastră angajator

Activele dintr-un IRA au propriile reguli privind retragerea anticipată fără penalități. În mod similar, activele pe care le-ați transferat de la 401(k) la o IRA nu vor mai fi, în general, eligibile pentru retrageri anticipate fără penalități, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o scutire diferită (consultați consilierul dumneavoastră fiscal pentru a vedea ce scutiri se aplică). Dacă există posibilitatea să aveți nevoie să vă folosiți de economiile din 401(k), este posibil să doriți să nu transferați aceste active într-o IRA până când nu împliniți 59 ½ ani.

Excepția de la vârsta de 55 de ani se aplică numai la data la care s-a încheiat contractul de muncă – nu atunci când începeți să luați distribuții

Acest lucru este important pentru cei care se pensionează devreme. De exemplu, dacă v-ați pensionat de la compania ABC la vârsta de 50 de ani, veți fi supus în continuare impozitului de penalizare dacă luați distribuții la vârsta de 55 de ani. Deoarece angajarea dvs. s-a încheiat înainte de anul în care ați împlinit 55 de ani, ar trebui să așteptați până la vârsta de 59 ½ ani pentru retrageri fără penalizări.

Puteți fi capabil să efectuați retrageri din mai multe conturi 401(K) fără penalizări

Să presupunem că părăsiți compania ABC la vârsta de 56 de ani și luați imediat un loc de muncă la compania XYZ. După un an, decideți că sunteți pregătit să vă pensionați definitiv la vârsta de 57 de ani. Ați putea face distribuții fără penalizări din planurile 401(k) administrate atât de Compania ABC, cât și de Compania XYZ.

Considerații suplimentare

Doar pentru că puteți face retrageri anticipate fără penalizări nu înseamnă neapărat că ar trebui să o faceți. De multe ori este mai bine să lăsați banii din 401(k) să crească cât mai mult timp posibil pentru a profita de anii de creștere cu impozit amânat sau scutit de impozit.

Cu toate acestea, în cazul în care aveți nevoie să vă folosiți de aceste economii la o vârstă mai tânără, asigurați-vă că respectați toate regulile pentru a evita penalitățile și că vă respectați planul financiar cuprinzător.

La Wealth Enhancement Group, am construit ceva special: un instrument bazat pe un software pe care îl numim RealityCheck™. Acesta transpune statisticile abstracte privind investițiile într-o proiecție din lumea reală: cât de mult venit la pensie veți avea pentru a trăi. Este, de asemenea, un mic joc de cuvinte, deoarece venitul dvs. de pensionare trebuie să înlocuiască acel cec de salariu pe care vă bazați în prezent.

Opinile exprimate în acest material sunt doar pentru informații generale și nu sunt menite să înlocuiască consultanța fiscală specifică pentru nicio persoană. Vă sugerăm să discutați problemele dvs. fiscale specifice cu un consilier fiscal calificat.