Uwaga redakcyjna: Credit Karma otrzymuje wynagrodzenie od zewnętrznych reklamodawców, ale nie ma to wpływu na opinie naszych redaktorów. Nasi partnerzy marketingowi nie sprawdzają, nie zatwierdzają ani nie popierają treści redakcyjnych. Jest ona dokładna według naszej najlepszej wiedzy w momencie jej zamieszczenia.
Ujawnienie reklamodawców

Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen kredytowych i raportów oraz pomagają nam tworzyć nasze inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.

Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i z której skorzystasz, staramy się pokazać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego właśnie zapewniamy takie funkcje, jak Twoje szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.

Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.

Czy potrzebujesz szybko pieniędzy, aby zapalić światło, zapłacić za wizytę u lekarza lub kupić artykuły spożywcze, możesz myśleć, że jedyną opcją, aby utrzymać się na powierzchni, jest wzięcie pożyczki na dzień wypłaty.

Pożyczka na dzień wypłaty może być w stanie pomóc Ci utrzymać światło jako ostatnia deska ratunku – ale jest to kompromis. Pożyczki na dzień wypłaty mają zazwyczaj wysokie opłaty i trudne warunki spłaty. Zaciągnięcie pożyczki na dzień dzisiejszy może utrudnić wyjście z długów w przyszłości.

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę na dzień wypłaty, przyjrzyjmy się, jak one działają, jakie są możliwe konsekwencje korzystania z pożyczek na dzień wypłaty w celu wypełnienia luk finansowych i jakie są alternatywy dla pożyczek na dzień wypłaty.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się wstępnieZacznij

Co to jest pożyczka na dzień wypłaty?

Pożyczka na dzień wypłaty to niewielka, krótkoterminowa pożyczka, której termin spłaty przypada do dnia Twojej następnej wypłaty. Jest ona zazwyczaj przeznaczona dla osób, które w danym momencie mają więcej miesięcy niż pieniędzy. W zależności od stanu, w jakim się znajdujesz, kwota pożyczki może wynosić około 500 dolarów lub mniej.

Pożyczka gotówkowa zazwyczaj działa w ten sposób: Jeśli zostaniesz zatwierdzony, wypisujesz czek z datą pocztową lub podpisujesz formularz automatycznej autoryzacji wypłaty, który pozwala pożyczkodawcy pobrać należne pieniądze (kapitał, odsetki i opłaty) z Twojego konta bankowego po dacie kolejnej spodziewanej wypłaty. Nawet jeśli możesz być zobowiązany do pozostawienia w sklepie czeku z datą, wielu pożyczkodawców wymaga, abyś wrócił w dniu wypłaty, aby spłacić saldo.

Jeśli nie możesz spłacić pożyczki po kolejnej wypłacie, pożyczkodawca może zaoferować Ci przeniesienie bieżącej pożyczki na nową. Obejmuje to istniejącą pożyczkę i opłaty – na dodatek do nowej kwoty pożyczki i opłat – tak, że teraz masz jeszcze większą pożyczkę do spłacenia przy następnej wypłacie.

Ta praktyka rolowania jest sposobem, w jaki możesz skończyć będąc winnym o wiele więcej niż pierwotnie pożyczyłeś. Jak podaje Consumer Financial Protection Bureau (Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów), 60% osób zaciągających pożyczki w ciągu dnia jest winnych więcej opłat niż pierwotnie zaciągnęli, a 80% z nich albo przewraca pożyczki w terminie, albo nie spłaca ich w ciągu roku. Bardzo niewiele osób spłaca je w terminie po ich zaciągnięciu.

Czy powinienem zaciągnąć pożyczkę przy złym kredycie?

Decyzja o zaciągnięciu pożyczki jest ostatecznie zależna od Ciebie. Ale ważne jest, aby mieć wszystkie fakty na temat tego, jak działają te krótkoterminowe, wysoko oprocentowane pożyczki.

Pros of payday loans

Największą zaletą payday loans jest to, że są one stosunkowo szybkie i łatwe do uzyskania. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie sprawdzają Twoich kredytów, kiedy decydują, czy pożyczyć Ci pieniądze, więc zły kredyt prawdopodobnie nie powstrzyma Cię przed otrzymaniem pożyczki. Jeżeli zostaniesz zatwierdzony, możesz być w stanie otrzymać gotówkę tego samego dnia roboczego, w którym złożysz wniosek o pożyczkę (nawet podczas tej samej wizyty), zwłaszcza jeżeli złożysz wniosek osobiście w sklepie z pożyczkami gotówkowymi.

Konsekwencje pożyczek gotówkowych

Największym ciosem przeciwko pożyczkom gotówkowym są ich wysokie opłaty. Jak twierdzi CFPB, opłaty za typowy kredyt gotówkowy mogą być tak wysokie, że osiągają równoważny APR w wysokości około 400%. Porównaj to z kartami kredytowymi, których średnia krajowa APR wynosi około 15%, a zobaczysz, dlaczego payday loans są o wiele droższe.

Na przykład, jeśli weźmiesz dwutygodniową pożyczkę na $500 z opłatą $15 za każde $100 (sumując do APR prawie 400%), pod koniec jednego roku zapłacisz $1,565.43 odsetek. Te same $500 pożyczone na kartę kredytową z APR 15% i spłacone w 12 miesięcznych ratach kosztowałyby cię $41.55 odsetek.

I chociaż może się wydawać, że pomocne jest rolowanie jednej pożyczki w drugą, kiedy nie możesz sobie pozwolić na spłatę oryginalnej kwoty pożyczki, to właśnie w ten sposób wiele osób wpada w pułapkę cyklu zadłużenia, który może trwać miesiącami, a nawet latami.

Jakie są alternatywy dla pożyczek na dzień wypłaty?

Na szczęście, pożyczki na dzień wypłaty mogą nie być Twoją jedyną opcją, jeśli potrzebujesz pieniędzy. Nawet przy złym kredycie, możesz kwalifikować się do innych rodzajów pożyczek.

Prosimy o przedłużenie

Nie ma wstydu w proszeniu o pomoc, kiedy potrzebujesz jej z powodu nagłej potrzeby finansowej, a prośba o przedłużenie rachunków może zasygnalizować twoim wierzycielom, że szczerze próbujesz im zapłacić. Wierzyciele mogą być otwarci na współpracę z Tobą, aby stworzyć bardziej przystępne warunki płatności, zamiast widzieć, że nie płacisz rachunków.

Payday alternative loan

Jeśli byłeś członkiem federalnej unii kredytowej przez co najmniej jeden miesiąc, możesz kwalifikować się do alternatywnej pożyczki na dzień wypłaty. Niektóre federalne unie kredytowe oferują te małe, krótkoterminowe pożyczki – i mają one bardziej rozsądne opłaty. Nie możesz również zaciągnąć więcej niż trzy pożyczki alternatywne w ciągu sześciu miesięcy.

Mała pożyczka osobista

Wreszcie, rozważ małą pożyczkę osobistą dla złych kredytów. Możesz nie kwalifikować się do najlepszych stóp procentowych, jeśli twój kredyt wymaga trochę pracy. Ale nawet jeśli zakwalifikujesz się do pożyczki osobistej z wysokim oprocentowaniem, prawdopodobnie nadal będzie ona tańsza niż pożyczka na dzień wypłaty. I chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą rozpatrzyć Twój wniosek w czasie umożliwiającym finansowanie w tym samym lub następnym dniu, inni mogą zająć trochę czasu, aby przejrzeć Twój wniosek o pożyczkę.

Podsumowanie

Aczkolwiek prawa regulujące pożyczki osobiste różnią się w zależności od stanu, jedną rzeczą, co do której większość ludzi może się zgodzić, jest to, że wysokie oprocentowanie i opłaty oraz trudne warunki spłaty oznaczają, że pożyczki payday powinny być traktowane jako ostateczność. Jeżeli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, najlepiej jest zaplanować strategię spłaty z wyprzedzeniem, aby nie wpaść w pułapkę zadłużenia.

Możesz to zrobić, planując sposób spłaty kredytu gotówkowego w terminie. Następnie podejmij kroki, aby poprawić swój kredyt i zbudować fundusz awaryjny. Dobry kredyt i fundusz na deszczową pogodę mogą pomóc Ci upewnić się, że nie będziesz musiał uciekać się do pożyczki na dzień wypłaty następnym razem, gdy znajdziesz się w korku finansowym.

Sprawdź, czy się kwalifikujeszGet Started

O autorze: Lindsay VanSomeren jest pisarką freelancerką mieszkającą w Kirkland w stanie Waszyngton. Była zawodową zawodniczką wyścigów psich zaprzęgów, badaczką dzikiej przyrody i uczestniczką Narodowego Konkursu Ortograficznego…. Czytaj więcej.