Ultimate Guide to Combining Your Finances After Marriage

Małżeństwo polega na kompromisie i niezależnie od tego, czy jesteś w związku małżeńskim od dwóch tygodni, czy od dwudziestu lat, ważne jest, abyś potrafił współpracować ze swoim współmałżonkiem. Ale sprawa wygląda tak – wspólna praca nad finansami może być wyzwaniem. Według najnowszych badań 21 procent rozwiedzionych dorosłych podało pieniądze jako powód separacji.

A oto dobra wiadomość: dzięki szczerej komunikacji i wspólnemu planowi ty i twój współmałżonek możecie poradzić sobie z pieniędzmi jako zespół. W rzeczywistości, jako nowożeńcy, ty i twój współmałżonek jesteście w idealnym miejscu do dyskusji o pieniądzach, gdy pracujecie nad połączeniem finansów.

Co to znaczy połączyć finanse?

Wspólne finanse oznaczają coś innego dla każdej pary. Niektóre pary trzymają swoje pieniądze głównie oddzielnie i dzielą tylko jedno lub dwa konta bankowe. Inne pary łączą wszystko – konta bankowe, karty kredytowe, konta inwestycyjne i inne. Jeśli chodzi o łączenie finansów, nie ma jednej dobrej lub złej odpowiedzi. Zamiast tego, ważne jest, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Ciebie i Twojego współmałżonka.

Wymagania dotyczące łączenia finansów po ślubie

Łączenie finansów może być trudnym procesem. Wymaga cierpliwości, empatii i gotowości do kompromisu. W trakcie tego przewodnika omówimy niektóre z najczęstszych przeszkód interpersonalnych, z jakimi borykają się nowożeńcy próbujący połączyć swoje finanse.

Osiągnięcie wspólnej płaszczyzny porozumienia i podejmowanie ważnych decyzji razem jest wyjątkowo trudną częścią łączenia finansów. Bez względu na to, jakie metody ostatecznie wybierzesz, jednakże, aby skutecznie zarządzać swoimi pieniędzmi z miesiąca na miesiąc lub z dnia na dzień, będziesz potrzebował tych trzech rzeczy:

Zestaw wspólnych priorytetów

Personalne zarządzanie pieniędzmi powinno zawsze zaczynać się od zrozumienia tego, co cenisz i czego pragniesz. Przychodząc razem jako połączone gospodarstwo domowe, będziesz musiał połączyć te pomysły i stworzyć listę wspólnych priorytetów, które oboje popieracie i w które wierzycie. Te priorytety pomogą wpłynąć na twoje najbardziej kluczowe decyzje finansowe.

Budżet domowy

Na swoim najbardziej podstawowym poziomie, budżet powinien powiedzieć ci, ile pieniędzy przewidujesz mieć i gdzie myślisz, że one pójdą. Twoje dochody i wydatki prawie na pewno ulegną zmianie po zawarciu związku małżeńskiego, więc ważne jest, abyś albo stworzył nowy, połączony budżet, albo przejrzał swoje indywidualne budżety.

Plan wydatków

Podczas gdy twój budżet reprezentuje teoretyczną wersję twoich finansów, twój plan wydatków sprawia, że teoria staje się rzeczywistością. Plan wydatków dostarcza szczegółów, których brakuje w Twoim budżecie – mówi Ci, jak zajmiesz się swoimi wydatkami i jak będziesz dążył do osiągnięcia swoich celów. Jest to szczególnie istotne, aby upewnić się, że masz plan, kiedy łączysz finanse, aby uniknąć nieporozumień i zamieszania.

Te trzy elementy finansów osobistych są ważne bez względu na status Twojego związku. Ale zanim podejmiesz tego rodzaju decyzje w nowo połączonym gospodarstwie domowym, musisz jednak położyć pewne fundamenty.

Jak rozpocząć proces łączenia finansów

Najtrudniejszą częścią łączenia finansów jest często pierwsza rozmowa. Jeśli nie jesteś przyzwyczajony do rozmawiania o pieniądzach, trudno jest otworzyć się i mówić szczerze. Co więcej, możesz mieć inne przekonania na temat pieniędzy niż twój partner. Dlatego ważne jest, aby prowadzić rozmowy o pieniądzach, zanim jeszcze cokolwiek połączycie.

Oto wszystko, co musisz wiedzieć o tym, jak połączyć finanse po ślubie.

Bądź całkowicie szczery

Gdy chodzi o pieniądze i małżeństwo, szczerość jest kluczowa. Jednak trudno jest być szczerym, jeśli nie jest się pewnym własnej sytuacji finansowej. Dlatego ważne jest, aby być uczciwym – najpierw wobec siebie, a następnie wobec współmałżonka.

Bilans małżeński

Lauren Klein, CFP® i założycielka Klein Advisors w Newport Beach w Kalifornii zaleca, aby wszystkie pary zaczęły od stworzenia bilansu małżeńskiego. Chociaż bilans małżeński jest zazwyczaj używany podczas rozwodów, Klein wyjaśnia, dlaczego ważne jest, aby małżonkowie rozpoczęli swoje małżeństwo od bilansu – czyli listy aktywów i długów – zamiast tego.

„Myślę, że każdy powinien wiedzieć, jaki jest jego bilans małżeński, kiedy się pobiera… Jest to prawdziwy, całościowy obraz tego, gdzie jesteś jako para. Pozwala obojgu małżonkom zrozumieć, co jest 'moje’, co jest 'twoje’, co jest 'nasze’. Jest to sposób na rozpoczęcie małżeństwa z jasnym zrozumieniem całkowitego obrazu finansowego.”

Oto co jest wymienione w bilansie małżeńskim: aktywa (konta bankowe, inwestycje, nieruchomości) i długi (kredyty studenckie, salda kart kredytowych) oraz do kogo należą.

„Zasady różnią się w zależności od stanu, ale w Kalifornii, na przykład, to z czym wchodzisz do małżeństwa jest twoje. To, co jest zarobione podczas małżeństwa, należy do obojga małżonków. Więc kiedy się pobierasz, prezenty ślubne idą w kolumnie 'nasze'”, wyjaśnia Klein.

• Do zrobienia: Przeanalizuj swoją sytuację finansową i stwórz z małżonkiem bilans małżeński.

Radzić sobie z niespodziankami

Po wykonaniu bilansu małżeńskiego i podzieleniu się swoimi finansami między sobą, ty i twój małżonek będziecie musieli poradzić sobie z wszelkimi niespodziankami finansowymi. Niezależnie od tego, czy jest to nieoczekiwane saldo na karcie kredytowej, czy oszałamiające kredyty studenckie, ty i twój współmałżonek będziecie musieli pogodzić się ze swoim obecnym statusem finansowym.

Dla Rachel Smith, blogerki z Grand Rapids w stanie Michigan, niespodzianką było sześciocyfrowe saldo kredytów studenckich jej męża.

„Mój mąż myślał, że ma 65 000 dolarów w kredytach studenckich. Po naszym ślubie oboje dowiedzieliśmy się, że tak naprawdę ma 165 000 dolarów. To był okropny sposób na rozpoczęcie naszego małżeństwa i wiele z naszej finansowej podróży było przez to zdefiniowane”, mówi Smith.

Smith i jej mąż są teraz wolni od długów, ale podróż nie była łatwa. Jednym z głównych sposobów, w jaki udało im się przez nią przebrnąć, były wspólne cele i rozmowy bez osądów.

• Do zrobienia: Przeprowadź szczerą rozmowę ze współmałżonkiem o wszelkich nieoczekiwanych wiadomościach dotyczących pieniędzy.

Bez osądu

Może to być trudne, ale jednym z najlepszych sposobów na prowadzenie produktywnych rozmów o pieniądzach ze współmałżonkiem jest stworzenie przestrzeni wolnej od osądów. Niezależnie od sytuacji finansowej Twojej lepszej połowy, ważne jest, aby podejść do niej ze współczuciem i neutralnością, gdy razem pracujecie nad stworzeniem planu.

Derek Bostian, CFP® i partner zarządzający w Two Waters Wealth, ma kilka sugestii. „Postaraj się usiąść ze swoim partnerem i spróbuj przeprowadzić z nim przejrzystą rozmowę” – mówi Bostian. „Upewnij się, że jesteście na tej samej stronie. Na koniec dnia myślę, że ludzie przeceniają reakcję współmałżonka na wiadomości finansowe – zarówno negatywne, jak i pozytywne. Ostatecznie musisz znaleźć sposób, aby wspólnie pracować przez przeszkody finansowe.”

• Do zrobienia: Jeśli potrzebujesz czasu na przeanalizowanie sytuacji finansowej współmałżonka, poproś o niego. Ustal czas i datę, kiedy „spotkacie się” ponownie, aby porozmawiać o pieniądzach.

Przejść na tę samą stronę

Po pierwszej rozmowie o pieniądzach nadszedł czas, aby przejść na tę samą stronę co współmałżonek. Niemożliwe jest stworzenie całego planu finansowego podczas jednego spotkania, więc ważne jest, aby kontynuować rozmowę, gdy zaczniecie razem pracować nad finansami.

Regularne rozmowy

„Krótko przed naszym ślubem, moja żona i ja mieliśmy 'szczyt finansowy’, gdzie usiedliśmy i omówiliśmy wszystko,” mówi Chris Ball, doradca finansowy w Royal Oak, Michigan. „Miałem wtedy sporo długów i byłem z nią otwarty na ten temat oraz na moje pragnienie ich wyeliminowania.

„Rozmawialiśmy o celach na pierwszy rok i o tym, co chcemy razem osiągnąć. Połączyliśmy nasze finanse i robiliśmy regularne comiesięczne przeglądy, zwykle łącząc je z wieczorami randkowymi. W miarę jak osiągaliśmy cele, tworzyliśmy nowe i nadal to robimy po osiemnastu latach.”

Bostian powtarza tę radę: „To nie jest jednorazowa rozmowa. To coś, do czego trzeba ciągle wracać. Pod koniec dnia, małżeństwo jest jedną z największych decyzji biznesowych, jakie kiedykolwiek podejmiesz.”

• Do zrobienia: Zaplanuj regularne rozmowy o pieniądzach. Na początku mogą to być rozmowy cotygodniowe. Później możesz przejść do comiesięcznych rozmów.

Unikaj kłótni

Może być trudno rozmawiać o pieniądzach, ale to nie znaczy, że musisz się o nie kłócić ze współmałżonkiem.

„Kłótnie i konflikty są częścią każdego związku, bez względu na to, jak bardzo chcesz ich uniknąć”, mówi Bostian. „Istnieje strategia, w której każdy z was ma dwie minuty na wyrażenie swojej opinii, a następnie druga osoba ma dwie minuty na jej odparcie, po czym kontynuujecie, dopóki nie znajdziecie rozwiązania”. Bądźcie pewni, że razem znajdziecie wspólny grunt.”

Podobnie, Justin Pritchard, CFP® w Approach Financial w Montrose, Colorado sugeruje, że pary strategicznie wybierają czas na rozmowę, aby uniknąć niepotrzebnych kłótni.

„Ustalcie dedykowany czas na rozmowy o pieniądzach. To gwarantuje, że wszyscy są psychicznie gotowi do dyskusji na ten temat. Nikt nie powinien być głodny i nie musisz być „w drodze za drzwi” podczas rozmowy. W ten sposób osoba inicjująca rozmowę nie poczuje się odrzucona, jeśli jej partner nie będzie miał czasu, energii lub ochoty na improwizowaną dyskusję.

„Jeśli sprawy przybiorą gorący obrót, uzgodnij sposób na przerwę i pamiętaj, że sposób, w jaki prosisz o przerwę, jest równie ważny jak jej wzięcie.”

• Do zrobienia: Jeśli sprawy stają się gorące, daj współmałżonkowi dwie minuty na rozmowę. Potem ty masz dwie minuty na odpowiedź. Kontynuuj, dopóki nie znajdziecie rozwiązania.

Uznaj swoje różnice

Jesteście różni – ty i twój współmałżonek jesteście różnymi ludźmi o różnym pochodzeniu. Oznacza to, że macie różne doświadczenia z pieniędzmi i różne oczekiwania. Zamiast postrzegać swoje różnice jako problem, postaraj się widzieć w nich źródło siły.

„Uznaj, że kiedy rozmawiacie o pieniądzach, macie do czynienia z czymś więcej niż tylko z pieniędzmi” – mówi Pritchard. „To, jak każdy partner czuje się z wynikiem, jest ważniejsze dla związku niż to, co faktycznie robisz ze swoimi dolarami.”

Oto pytania, na które Pritchard mówi, że pary powinny odpowiedzieć, gdy podejmują wspólnie decyzję finansową:

• Czy czuje się to sprawiedliwe dla obu zaangażowanych osób?
• Czy nie przyspieszyłeś czegoś istotnego?
• Czy nieświadomie uderzyłeś w nerw, na który twój partner jest wrażliwy?

Klein zgadza się, że często trudno jest rozmawiać o pieniądzach. „Ludzie mówią, że rozmowa o pieniądzach jest ostatnim tabu w naszym społeczeństwie. Jak przeprowadzić rozmowę o tym, czego potrzebujesz i czego chcesz? Pochodzicie z różnych rodzin. Musicie odbyć tę rozmowę o tym, na co chcecie wydać swoje pieniądze. Może to być budżet, mapa drogowa lub plan.

„Jeśli nie masz umiejętności i nie potrafisz przeprowadzić rozmowy o pieniądzach i sprawić, by była ona produktywna, to dobrym pomysłem może być współpraca z osobą trzecią.”

• Do zrobienia: Usiądź ze swoim współmałżonkiem i zróbcie listę mocnych i słabych stron każdej ze stron. Kiedy już skończycie, omówcie te listy i porozmawiajcie o tym, jak to może się odnosić do zarządzania pieniędzmi.

Stwórz systemy

Nawet jeśli sposób myślenia o pieniądzach jest ważny, ważne jest również stworzenie systemów pieniężnych. Systemy pieniężne mogą obejmować zasady, konfigurację kont, aplikacje i zdefiniowane role.

Zasady dotyczące pieniędzy

Każda para będzie miała inne „zasady” dotyczące pieniędzy. Dla niektórych par mogą istnieć zasady dotyczące frywolnych wydatków lub sposobów śledzenia wydatków.

Laura Beattie, blogerka zajmująca się finansami osobistymi w Portland, Oregon sugeruje dwie zasady, które pary powinny stosować.

„Porozmawiajcie o wydatkach i zdecydujcie, czy każdy z was będzie miał miesięczny fundusz 'cokolwiek’. Zdecydujcie również, w jakim punkcie cenowym lub przy jakim rozmiarze przedmiotu powinniście omówić zakup z partnerem. Przykładem tego może być wydanie ponad 150 dolarów lub kupno 12′ nadmuchiwanego bałwana na podwórko. Jest to nie tylko sposób na szybkie sprawdzenie finansów, ale także dobry sposób na omówienie tego z partnerem, aby nie było żadnych niespodzianek.”

• Do zrobienia: Współpracuj ze swoim współmałżonkiem, aby stworzyć „zasady” pieniężne dla waszego małżeństwa.

Wspólne konta

Nawet jeśli nie chcesz łączyć wszystkich swoich kont, nadal dobrym pomysłem jest posiadanie przynajmniej jednego wspólnego konta na wspólne wydatki.

Bostian wyjaśnia: „Kiedy jesteście małżeństwem, powinniście otworzyć wspólne konto. Jeśli nie jesteście gotowi na wielki krok, jakim jest połączenie wszystkiego, możecie zacząć od małych rzeczy i opłacać wspólne wydatki.

„Zaczęłabym od nowego konta, ponieważ dzięki temu wszystko jest czystsze i łatwiejsze do zarządzania. To jest coś, co powinieneś zrobić zaraz po powrocie z miesiąca miodowego, jeśli idziesz na jeden. To wielkie wydarzenie i ważne jest, aby zrobić ten krok razem.”

• Do zrobienia: Otwórz wspólne konto bankowe ze swoim współmałżonkiem.

Track Your Money

Innym świetnym sposobem na uniknięcie walk o pieniądze jest śledzenie swoich wydatków. Kiedy śledzisz swoje wydatki razem, nie ma żadnych niespodzianek.

„Istnieje kilka świetnych programów do zarządzania finansami osobistymi”, mówi Bostian. „Bardzo lubię Mint, bo pozwala zobaczyć, co dzieje się z kontami czekowymi i kartami kredytowymi – wszystkimi sposobami wydawania pieniędzy. Sklasyfikuje dla ciebie twoje wydatki i prześledzi twoje wydatki.

Wiedza o tym, gdzie idą twoje pieniądze, to tylko pierwszy krok. Zawsze żartuję z moimi klientami, że kiedy po raz pierwszy zaczną to robić, będą musieli oprzeć się chęci krzyczenia, kiedy zaczną widzieć wydatki drugiej osoby. Ale nie chodzi tu o władzę; chodzi po prostu o przejrzystość.”

• Do zrobienia: Poznaj aplikacje do śledzenia pieniędzy i budżetowania, takie jak Mint, Good Budget, You Need a Budget i Tiller.

Przydziel konkretne role

Jest duża szansa, że ty i twój współmałżonek macie różne mocne i słabe strony. Na szczęście jest to dobra rzecz, ponieważ może pozwolić Tobie i Twojemu małżonkowi mieć różne „prace”

Gabriel Kaplan, CFP® i CPA w Nowym Jorku, wyjaśnia: „Moja żona jest niewiarygodnie oszczędna i prawie na nic nie wydaje pieniędzy. Obecnie, gdy rozwijam swój biznes, znacznie mnie wyprzedza. Doszliśmy do porozumienia w oparciu o siłę naszych umiejętności. Ona jest dużo lepsza w załatwianiu spraw niż ja, więc jest dyrektorem finansowym. Ja jestem Głównym Oficerem Inwestycyjnym i Planistą Podatkowym.

Zgodziliśmy się na stopę oszczędności, odliczyliśmy nasze wydatki na życie, a następnie przydzieliliśmy sobie to, co zostało…Oboje jesteśmy szczęśliwi, ponieważ nasz plan finansowy jest na dobrej drodze. Sprawy się ułożyły, ponieważ trzymamy się naszego budżetu i oboje ufamy, że druga osoba jest odpowiedzialna.”

• Do zrobienia: Pracuj ze współmałżonkiem, aby podzielić obowiązki finansowe w oparciu o swoje mocne i słabe strony

Live, Learn, Evaluate, and Try to Do Better

Whatever method you choose, it’s important to remember that nothing is ever set in stone. Powinieneś zawsze ewoluować swoje metody (oraz swoje cele i priorytety), gdy życie idzie do przodu.

Więc ustal plan, a następnie zrób z nim wszystko, co w twojej mocy. Kiedy wrócicie do siebie, porozmawiajcie o tym, co zadziałało, co nie i jak wam się wydawało. Wykorzystaj te informacje, aby określić, jakie zmiany należy wprowadzić w swoim podejściu, a następnie wprowadź te zmiany i zacznij proces od nowa.

Nigdy nie będzie idealnie, ale zawsze może być lepiej.

Podsumowanie

Dobra wiadomość – ty i twój współmałżonek będziecie coraz lepsi we wspólnym zarządzaniu pieniędzmi. Im więcej będziecie razem pracować, tym łatwiej będzie wam współpracować. Dlatego ważne jest, aby nie zniechęcać się podczas kilku pierwszych rozmów. Ostatecznie, pieniądze są częścią życia, ale nie są wszystkim. Wspólne cele, wspólne wartości i otwarty dialog pomogą tobie i twojemu współmałżonkowi stworzyć szczęśliwe i bogate życie razem.