Co to jest Konsolidacja Pożyczki Studenckiej?

Konsolidacja kredytów studenckich to proces, w którym zaciągasz nowy kredyt, który jest następnie wykorzystywany do spłacenia innych istniejących kredytów studenckich. Zamiast mieć wiele kredytów i płatności kredytowych, masz tylko jeden. Możesz skonsolidować wszystkie federalne kredyty studenckie i większość prywatnych kredytów studenckich.

Wysokość kwoty, którą możesz pożyczyć zależy od kosztów college’u w danym roku. Jeśli ukończysz studia w ciągu czterech lat, prawdopodobnie będziesz miał cztery pożyczki – nawet więcej, jeśli wziąłeś również prywatną pożyczkę na dodatkowe fundusze.

Konsolidacja kredytów może po prostu ułatwić ci życie, ale musisz zrobić to ostrożnie, aby uniknąć utraty korzyści, które możesz obecnie mieć – lub do których możesz się kwalifikować – w ramach pożyczek, które masz teraz. Ale najpierw musisz być pewien, czy kwalifikujesz się do konsolidacji. Tylko wtedy należy zacząć szukać najlepszych opcji kredytowych dostępnych dla Ciebie.

1:46

Student Loan Debt: Is Consolidation The Answer?

Wymagania kwalifikacyjne dla konsolidacji kredytów studenckich

W większości przypadków uznaje się, że kwalifikujesz się do konsolidacji swoich kredytów, jeśli:

  • Nie jesteś obecnie w szkole lub są zapisane na mniej niż w niepełnym wymiarze godzin
  • Obecnie dokonywania płatności kredytu lub są w okresie karencji kredytu
  • Mają dobrą historię spłaty (co oznacza, że nie są w zaległości na swoich kredytów)
  • Posiadające co najmniej $ 5,000 to $7,500 in loans

While nie musisz spełniać żadnego minimum dla łączenia długów w ramach federalnego programu Direct Consolidation Loan, prywatni kredytodawcy i firmy pożyczkowe mają tendencję do żądania minimalnego salda pożyczki. Nie możesz skonsolidować prywatnych pożyczek studenckich z federalnymi pożyczkami studenckimi i możesz skonsolidować tylko pożyczki, które posiadasz na swoje nazwisko; oznacza to, że nie możesz skonsolidować własnych pożyczek z pożyczkami współmałżonka lub z pożyczkami, które Twoi rodzice mogli zaciągnąć, aby sfinansować Twoją edukację w college’u.

Pros and Cons of Student Loan Consolidation

While proces konsolidacji uprości Twoje życie i ułatwi Ci upewnienie się, że jesteś na bieżąco z płatnościami kredytowymi, istnieją pewne negatywy, które musisz rozważyć.

Plusy

  • Usprawnienie procesu płacenia rachunków

  • Wydłużenie okresu spłaty

  • Obniżenie stopy procentowej

  • Przejście z pożyczki o zmiennejstopy procentowej na pożyczkę o stałej stopie procentowej

  • Obniżenie kwoty miesięcznej płatności

  • Zastosowanie alternatywnego planu spłaty

  • Spłata stopniowana (miesięczne płatności zaczynają się od niskiego poziomu, a następnie wzrastają)

  • Spłata zależna od dochodu (miesięczne płatności są niższe niż w przypadku kredytu)wrażliwa spłata (miesięczne płatności są procentem dochodu przed opodatkowaniem

  • Uzyskanie korzyści dla kredytobiorcy

Wady

  • Płacenie więcej w całkowitych odsetkach

  • Płatność w całkowitych odsetkach

  • Większa całkowita kwota spłaty pożyczki

  • Dłuższe zadłużenie (w przypadku przedłużenia okresu kredytowania)

  • Utrata korzyści kredytobiorcy od obecnego kredytodawcy (tj.obniżki stóp procentowych, rabaty

  • Musisz spłacić korzyści dla pożyczkobiorcy (tj. rabaty, zwolnienia z opłat)

  • Możliwe kary za przedterminową spłatę

  • Utrata okresu karencji w spłacie oryginalnych kredytów, jeśli taki istnieje

  • Jeśli konsolidują Państwo mieszankę kredytów federalnych i prywatnych, tracąc ochronę, jaką zapewniają federalne kredyty studenckie.

Zalety konsolidacji

Zauważ, że niektóre zalety konsolidacji odnoszą się tylko do pożyczek federalnych lub tylko do pożyczek prywatnych. Jest to jeden z powodów, dla których, jeśli masz oba rodzaje pożyczek, możesz chcieć skonsolidować je oddzielnie (patrz poniżej). Także: Możesz też zawsze zachować oddzielnie pojedynczą pożyczkę, która ma szczególnie dobre korzyści dla pożyczkobiorcy.

Dotyczy wszystkich pożyczek

Streamlining your bill payment process: Mając tylko jeden kredyt, masz tylko jedną datę spłaty do zapamiętania i jeden czek do wypisania.

Wydłużenie okresu spłaty: Dzięki nowej pożyczce, możesz wydłużyć okres spłaty, często od 12 do 30 lat (w porównaniu do standardowych 10 lat).

Obniżenie kwoty miesięcznej płatności: Wydłużenie okresu spłaty pożyczki oznacza, że będziesz płacić mniej każdego miesiąca.

Uzyskanie korzyści dla pożyczkobiorcy: Pożyczkodawcy często oferują pożyczkobiorcom pewne korzyści (zniżki za auto-spłaty, zapis o terminowych płatnościach, itp. Jeśli twój pożyczkodawca nie zapewnia żadnych korzyści, możesz rozważyć konsolidację pożyczek z pożyczkodawcą, który to robi.

Jeśli skonsolidujesz mieszankę federalnych i prywatnych pożyczek, tracąc ochronę, jaką zapewniają federalne pożyczki studenckie.

Tylko dla prywatnych pożyczek

Obniżenie stopy procentowej: Jeśli masz jeden lub więcej prywatnych kredytów studenckich i poprawiłeś swój wynik kredytowy od czasu uzyskania kredytu, możesz być w stanie zakwalifikować się do skonsolidowanego kredytu z niższym oprocentowaniem.

Przełączenie z kredytu o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu: Jeśli masz prywatne pożyczki studenckie o różnej zmiennej stopie procentowej, możesz być w stanie skonsolidować i uzyskać jedną nową pożyczkę ze stałą stopą procentową – dobry ruch, jeśli stopy znacznie spadły od czasu, gdy byłeś w szkole.

Just for Federal Loans

Getting into an alternate repayment plan: Konsolidacja może sprawić, że będziesz kwalifikować się do programów pożyczek federalnych, które ułatwiają spłatę pożyczek.

  • Spłata stopniowa pozwala na rozpoczęcie płatności od niższej kwoty miesięcznej, a następnie stopniowe zwiększanie tej kwoty spłaty co dwa lata.
  • Spłata zależna od dochodu, która oblicza miesięczną kwotę spłaty jako procent twojego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem.

Wady konsolidacji

Wady konsolidacji kredytów studenckich odnoszą się do wszystkich rodzajów kredytów.

Płacenie więcej w całkowitych odsetkach: To dlatego, że ponownie rozpoczniesz zegar spłaty pożyczki i prawdopodobnie będzie to przez dłuższy czas. Dlatego też, nawet jeśli Twoja stopa procentowa jest taka sama lub niższa, prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek.

Większa całkowita kwota spłaty pożyczki: Więcej odsetek oznacza, że Twoja całkowita spłata pożyczki będzie prawdopodobnie wyższa.

Będąc w długu dłużej (jeśli przedłużysz okres kredytowania): Jak omówiono powyżej.

Utrata korzyści pożyczkobiorcy od obecnego pożyczkodawcy (tj. zniżki oprocentowania, rabaty): Jeśli korzyści są naprawdę duże dla danej pożyczki, nie musisz uwzględniać jej w konsolidacji.

Musisz zwrócić korzyści pożyczkobiorcy (tj. rabaty, zwolnienia z opłat): Factor these, if any, into your consolidation loan’s total cost before you decide to consolidate, and which loans to include in the mix.

Potencjalne kary przedpłaty: Keep these in mind when you schedule your loan consolidation.

Loss of grace period on original loans, if any: Kredyty studenckie często mają okres karencji po ukończeniu studiów, zanim będziesz musiał rozpocząć spłatę. Twoja pożyczka konsolidacyjna prawdopodobnie nie będzie tego miała.

Jeśli skonsolidujesz mieszankę pożyczek federalnych i prywatnych, tracąc ochronę, jaką zapewniają federalne pożyczki studenckie: Zbadaj federalny program Direct Consolidation Loan, aby skonsolidować swoje federalne pożyczki.

Do the Loan Consolidation Math

Powinieneś być ostrożny, jeśli prywatny pożyczkodawca obiecuje drastycznie obniżyć stopę procentową poprzez konsolidację swoich federalnych pożyczek studenckich. Prawda jest taka, że pożyczkodawcy ważą średnią stóp procentowych, które obecnie płacisz na swoich istniejących federalnych kredytów studenckich, a następnie zaokrąglają tę liczbę do najbliższej jednej ósmej procenta.

Podczas gdy stopa procentowa nowej pożyczki może być niższa niż wyższa stopa procentowa, będzie również wyższa niż niższa stopa procentowa, którą obecnie płacisz. Więc w sumie będziesz płacił mniej więcej tyle samo lub może tylko trochę więcej za nowy, skonsolidowany kredyt.

Oto przykład

Marisa płaci 3.6% od pożyczki $3,500 Stafford i 6.8% od pożyczki $6,500 Stafford. Jeśli miałaby skonsolidować te pożyczki, legalny pożyczkodawca obliczyłby jej nową stopę procentową przy użyciu następującego wzoru: ($3,500 x 3.6%) + ($6,500 x 6.8%) / ($3,500 + $6,500) = 5.68%. Zostałoby to zaokrąglone w górę do 5,75%. Podczas gdy ogólne oprocentowanie skonsolidowanego kredytu jest niższe niż 6,8%, które Marisa płaciła na pożyczkę w wysokości $6,500, jest ono znacznie wyższe niż 3,6%, które płaciła na pożyczkę w wysokości $3,500.

Najlepsza polityka: Zanim skonsolidujesz swoje kredyty studenckie, przeanalizuj liczby. Zastanów się, o ile dłużej potrwa spłata nowego kredytu i o ile więcej odsetek będziesz musiał zapłacić w rezultacie. Porównaj to z korzyściami płynącymi z niższego oprocentowania, mniejszych płatności miesięcznych i posiadania tylko jednej, a nie wielu płatności kredytów studenckich do obsługi każdego miesiąca.

Konsolidacja kredytów Przestroga: Don’t Mix Federal and Private Loans

As mentioned earlier, if you have both federal student loans and private student loans, you should consolidate them separately, not together.

Private student loans lack certain protections. Połączenie ich z federalnymi pożyczkami dyskwalifikuje cię z ubiegania się o korzyści przewidziane dla federalnych pożyczek studenckich, takie jak przedłużenie okresu spłaty pożyczki, plany spłaty uzależnione od dochodów oraz federalne programy odpuszczania pożyczek.

To dałoby ci dwie płatności pożyczki miesięcznie, co jest nadal prostsze niż cztery lub pięć lub więcej z nich. I to jest zanim pójdziesz do szkoły średniej…

.