Wydaje się, że tak wiele stron internetowych w tych dniach chcą powiedzieć o swojej punktacji kredytowej lub oferują monitorowanie kredytu. Ale jeśli poznanie swojego wyniku kredytowego jest naprawdę ważne dla Ciebie, komu zaufać? Skąd wiesz, czy to, co mówią jest dokładne?

W tym artykule, rozkładamy na czynniki pierwsze niektóre z najbardziej popularnych stron z oceną kredytową, gdzie uzyskują swoje informacje i jak to się ma do tego, jak biura kredytowe obliczają twoją wiarygodność kredytową.

Powody, dla których warto znać swoją ocenę kredytową

Istnieje wiele powodów, dla których możesz chcieć znać swoją ocenę kredytową. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub jakąkolwiek formę kredytu, ten wynik daje potencjalnym kredytodawcom informacje o twojej zdolności kredytowej i określa, jakie stawki mogą ci zaoferować. Im lepszy Twój kredyt, tym lepsze oprocentowanie i tym więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić podczas finansowania.

Nawet jeśli nie jesteś gotowy do zaciągania kredytów, znajomość Twojego wyniku kredytowego pozwoli Ci wprowadzić zmiany, aby poprawić go na przyszłość. Kiedy przyjdzie czas na zakup samochodu, domu lub refinansowanie kredytów studenckich, możesz upewnić się, że jesteś w najlepszej możliwej pozycji.

What Is Your Credit Score and How Is It Calculated?

Before we dig into the accuracy of credit score sites, it is important to understand just what a credit score is and the different methods for calculating it.

Punktacja kredytowa jest zazwyczaj pomiędzy 300 a 850, co wskazuje, jak prawdopodobne jest, że spłacisz pożyczkę lub kartę kredytową. Pożyczkodawcy używają twojej punktacji, aby określić, jakie oprocentowanie zaoferować w oparciu o to, jak prawdopodobne jest, że możesz lub nie możesz spłacić kredytu. Naliczają wyższe odsetki, jeśli masz niski wynik kredytowy, aby wyrównać niespłacone pożyczki.

Istnieje kilka sposobów, na które oblicza się punktację kredytową. Tradycyjną metodą jest generowanie punktacji FICO. FICO jest firmą produkującą oprogramowanie analityczne, które jest najbardziej znane z generowania punktacji kredytów konsumenckich.

Wyniki FICO są obliczane przy użyciu następujących informacji ważonych w różny sposób:

  • Kwota zadłużenia
  • Nowy kredyt
  • Historia płatności
  • Długość historii kredytowej
  • Mieszanka typów kredytów

Jak te kategorie są ważone zależy od tego jak długo korzystasz z kredytu, wśród innych czynników. Rzeczywisty algorytm jest zastrzeżony i skomplikowany, ale Twój wynik zawsze będzie oparty na informacjach udostępnionych przez główne biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax). Jeśli każde biuro posiada nieco inne informacje o tobie, wtedy twój wynik FICO może się różnić.

Warto również zauważyć, że istnieją różne wersje wyników FICO, a firma oferuje wyniki specyficzne dla pewnych rodzajów pożyczek. Twój wynik FICO dla pożyczki samochodowej może być inny niż dla karty kredytowej.

Inna metoda obliczania punktacji kredytowej została opracowana przez trzy agencje ratingowe jako alternatywa dla FICO. Nazywa się ona VantageScore. Twój VantageScore jest obliczany przy użyciu średniej ważonej z:

  • Twojego dostępnego kredytu
  • Poprzedniego kredytu
  • Historii płatności
  • Użytkowania kredytu
  • Głębokości kredytu
  • Salda kredytu

Największą wagę przykłada się do historii płatności i wykorzystania kredytu, co jest takie samo jak w przypadku FICO, ale model VantageScore pozwala na uzyskanie oceny kredytowej dla konsumentów, którzy byli praktycznie niewidoczni w modelu FICO, w tym tych, którzy dopiero zaczynają korzystać z kredytu lub korzystają z niego sporadycznie.

VantageScore dostarcza również kody powodów dla pożyczkodawców, które podają powody dla każdej konkretnej punktacji. To pozwala pożyczkodawcom lepiej ocenić zdolność kredytową konsumenta.

Kiedy pożyczkodawca przeprowadza kontrolę kredytową, użyje albo FICO albo VantageScore aby uzyskać Twój wynik kredytowy i określić do czego się kwalifikujesz.

Jak działa Credit Karma

Credit Karma pozwala użytkownikom sprawdzić ich wyniki kredytowe w każdej chwili za darmo. Ponadto, pozwala na porównywanie ofert kart kredytowych, pożyczek i innych bez wpływu na wynik.

Możesz również skorzystać z ich usługi monitorowania kredytu, aby powiadomić Cię, gdy wystąpią jakiekolwiek ważne zmiany w Twoim raporcie kredytowym. Dają Ci nawet wskazówki i spostrzeżenia na temat tego, jakie działania wpływają na Twój wynik i jak możesz je poprawić.

Ale czy można ufać tym informacjom? Skąd oni je biorą? I jak mogą oferować tę usługę za darmo?

Credit Karma używa VantageScore do obliczenia Twojej punktacji kredytowej i daje Ci ją na podstawie danych kredytowych z Equifax i TransUnion. Ponieważ w ten sposób wielu kredytodawców również określa twoją ocenę kredytową, można bezpiecznie powiedzieć, że jest ona wiarygodna. Chociaż warto zauważyć, że jeśli pożyczkodawca używa FICO zamiast tego, lub VantageScore przez Experian, wtedy ich liczby mogą się trochę różnić.

Należy również pamiętać, że niektórzy pożyczkodawcy używają odmian modeli scoringu kredytowego oferowanych przez FICO lub VantageScore zaprojektowanych dla określonego rodzaju kredytu. Niektóre miejsca używają również swoich własnych, zastrzeżonych modeli.

Ponieważ Credit Karma korzysta z informacji z dwóch z trzech biur kredytowych, jak również z bardzo popularnego modelu VantageScore, i aktualizuje informacje co tydzień, można powiedzieć, że można jej zaufać.

Ale jak to jest, że mogą oferować tę usługę za darmo? Cóż, ponieważ Credit Karma współpracuje z wieloma bankami i kredytodawcami, aby zapewnić Ci spersonalizowane oferty, otrzymują oni swoje dochody od tych banków i kredytodawców.

Jak Credit Sesame działa

Credit Sesame działa w oparciu o bardzo podobny model biznesowy do Credit Karma, oferując darmowe oceny kredytowe, monitoring, porady i spersonalizowane oferty. Jednakże, oni sprzedają się bardziej jako firma kredytowa i pożyczkowa zamiast firmy zajmującej się finansami osobistymi.

Credit Sesame pobiera Twoje informacje kredytowe raz w miesiącu z TransUnion, a także używa VantageScore do określenia Twojego wyniku kredytowego. Jako taki, można powiedzieć, że jest dość wiarygodny. Jednakże, aktualizuje twoją ocenę z mniejszą częstotliwością i z informacjami tylko z jednego biura zamiast z dwóch Credit Karma.

Jak działa Mint

Mint jest firmą, która pozwala Ci śledzić i zarządzać Twoimi finansami w jednym miejscu za darmo. Oprócz tego zapewnia darmową ocenę kredytową i monitoring kredytowy. Podobnie jak w przypadku pozostałych dwóch wspomnianych firm, oferują one również porady, mówią jak poprawić swój kredyt i pomagają znaleźć oferty, które są dla Ciebie odpowiednie.

Mint wykorzystuje VantageScore, i podczas gdy nie wydają się wskazywać na swojej stronie internetowej, skąd biorą raport kredytowy, inne miejsca sugerują, że używają Experian. Jako takie, wyniki dostarczone przez Mint są prawdopodobnie równie ważne jak inne podobne strony.

Jak uzyskać swój darmowy wynik lub raport kredytowy

Wiele banków oferuje teraz możliwość sprawdzenia swojego wyniku kredytowego za darmo i zapisania się na monitoring kredytowy, podobny do tego, który jest dostępny w firmach wymienionych powyżej. Zacznij od sprawdzenia w swoim banku, co oferują.

Rząd federalny pozwala na zapisanie się, aby otrzymać bezpłatny raport kredytowy od każdego z trzech biur sprawozdawczości kredytowej każdego roku. Wchodząc na stronę AnnualCreditReport.com, możesz zażądać swoich raportów. Zauważ, że raporty kredytowe zazwyczaj nie zawierają punktacji kredytowej.

Jakie wyniki są potrzebne, aby zakwalifikować się do najlepszych stawek refinansowania lub pożyczki?

Wyniki kredytowe FICO są często podzielone na pięć kategorii od najgorszej do najlepszej w następujący sposób:

  • Bardzo słaba (300-579): Uzyskanie kredytu z taką punktacją jest w zasadzie niemożliwe.
  • Fair (580-669): Są to kredytobiorcy subprime i generalnie kwalifikują się do najgorszego oprocentowania.
  • Dobry (670-739): Wnioskodawcy ci kwalifikują się do lepszych stawek i zakłada się, że tylko około 8% z nich może zalegać z płatnościami.
  • Bardzo dobry (740-799): Ci wnioskodawcy zazwyczaj kwalifikują się do lepszych niż średnie stawek.
  • Wyjątkowy (800-850): Każdy z wynikiem w tym zakresie nie powinien mieć problemu z zakwalifikowaniem się do najlepszych stawek.

Skala VantageScore przebiega następująco:

  • Bardzo słaby (300-499): Wnioskodawcy nie mają szans na otrzymanie jakiegokolwiek kredytu.
  • Słaby (500-600): Wnioskodawcy mogą kwalifikować się do niektórych z najgorszych stawek i mogą mieć większe zaliczki.
  • Fair (601-660): Ci wnioskodawcy są zazwyczaj zatwierdzone do kredytu, ale nie dostać najlepsze rates.
  • Dobry (661-780): Te wnioskodawcy stoją duże szanse na uzyskanie bardziej konkurencyjnych rates.
  • Doskonały (781-850): Ci w górnym zakresie kwalifikują się do najlepszych stawek i ofert.

Learn More About Loans, Credit, and How to Fund Your Education

.