Dzisiaj handel w coraz większym stopniu opiera się na komunikacji elektronicznej w celu obsługi transakcji finansowych w sposób wydajny i przystępny cenowo. W tym celu, firmy zwracają się do sieci elektronicznych systemów transferu funduszy (EFT), aby inicjować i przetwarzać płatności przy użyciu Internetu.

Co to jest płatność EFT?

EFT jest terminem zbiorczym, który opisuje różnorodne płatności elektroniczne, w tym przelewy bankowe i automatyczne przelewy rozliczeniowe (ACH). Razem stanowią one nowoczesne rozwiązanie odwiecznego problemu: wysyłania szybkich i niezawodnych płatności na czas.

Zgodnie z danymi amerykańskiego Biura Służb Fiskalnych, w roku budżetowym 2018 ponad 99,5% płatności wynagrodzeń i przydziałów dla całego rządu było realizowanych za pośrednictwem EFT. Podobnie, około 84% całkowitych płatności zwrotu podatku zostało wydanych przy użyciu systemów EFT w Stanach Zjednoczonych.

Dla milionów, sieci EFT umożliwiają 24-godzinny dostęp do ich gotówki oraz wygodniejszy i bardziej efektywny sposób dostępu do informacji o koncie. Jednak obecnie EFT przygotowuje właścicieli firm do gospodarki jutra, zapewniając im szybsze, bezpieczniejsze i bardziej niezawodne metody wydawania płatności B2B.

Historia EFT: elementarz

Przemysł elektronicznego transferu środków (EFT) pojawił się po raz pierwszy w latach sześćdziesiątych wraz z pojawieniem się bankomatu (ATM). Bankomaty wykorzystały nową technologię telekomunikacyjną, aby ułatwić transfery kont, depozyty, wypłaty gotówki i inne operacje przy użyciu karty z paskiem magnetycznym i osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN).

Powstanie sieci bankomatów wprowadziło światowe finanse w erę EFT. We wcześniejszych latach sieci EFT szybko rozwijały się w całych Stanach Zjednoczonych w następstwie decyzji Sądu Najwyższego z 1985 roku, który podtrzymał wcześniejszą decyzję Sądu Apelacyjnego stwierdzającą, że bankomaty nie stanowią oddziałów banku. W konsekwencji, międzystanowe sieci EFT szybko rozprzestrzeniły się po całym kraju.

Przedział do XXI wieku i obecnie niezliczone firmy handlowe, sprzedawcy, agencje rządowe, a nawet osoby prywatne używają sieci EFT do wysyłania i otrzymywania pieniędzy. Kiedykolwiek karty debetowe, bezpośrednie wpłaty bankowe, lub e-przelewy są używane do ułatwienia transakcji, używana jest sieć EFT.

Innymi słowy, sieci EFT są podstawą nowoczesnych procesów płatności B2B i gospodarki peer-to-peer.

ACH vs. EFT

Kiedy pojawia się dyskusja dotycząca księgowości EFT, rozmowa natychmiast kieruje się w stronę sieci automatycznych izb rozliczeniowych (ACH). Dla tych, którzy zastanawiają się, czym jest sieć płatnicza ACH, definicja ACH odnosi się do skomputeryzowanej wymiany pomiędzy uczestniczącymi instytucjami finansowymi, takimi jak banki i firmy świadczące usługi finansowe.

Nie ma wyraźnej różnicy pomiędzy ACH i EFT, głównie dlatego, że są one, w pewnym sensie, jednym i tym samym. Można myśleć o transakcjach ACH jako o podkategorii EFT, gdzie niektóre procesy płatności EFT są zbudowane na bazie infrastruktury ACH.

W tym sensie, przelew ACH lub wpłata bezpośrednia ACH jest rodzajem EFT, w którym płatności są przesyłane przez sieć Automated Clearing House dla celów uwierzytelnienia.

Na pierwszy rzut oka, ACH i EFT są podobne w tym, że oba dotyczą przesyłania płatności drogą elektroniczną z jednego węzła sieci do drugiego. Jednakże, EFT jest szerszym terminem, który obejmuje kilka metod płatności, w tym karty debetowe, karty kredytowe i transakcje POS.

Dzisiaj, wszystkie główne amerykańskie instytucje finansowe, w tym JPMorgan Chase, wymagają, aby wszystkie konta zewnętrzne obsługiwały transakcje ACH w celu ułatwienia rozliczeń EFT.

Jasne jest, że ACH i EFT w rzeczywistości nie stoją w opozycji do siebie. Można raczej zdefiniować płatność ACH lub przelew ACH jako po prostu rodzaj EFT, który jest wykorzystywany w różnych branżach ze względu na jego bezpieczeństwo i niskie opłaty, które początkowo miały zastąpić fizyczne płatności czekowe.

Typy Płatności EFT

Istnieje kilka sposobów, na które można wysyłać pieniądze drogą elektroniczną. Oto kilka najczęstszych typów płatności EFT, które są używane w finansach biznesowych.

  • Czeki elektroniczne: Czek elektroniczny jest, jak sama nazwa wskazuje, elektronicznym odpowiednikiem standardowego czeku papierowego. Używając numeru konta bankowego, numeru śladu ACH oraz numeru routingu, czek elektroniczny może przesyłać zaszyfrowane dane w celu dokonania depozytów EFT.
  • Obciążenia debetowe: Obciążenie debetowe to rodzaj płatności EFT, która wykorzystuje fizyczną kartę debetową wydaną przez bank lub unię kredytową do przenoszenia pieniędzy z jednego konta na drugie. Mogą być używane z systemem POS, przez telefon lub online.
  • Bankomaty: Bankomaty są rodzajem bankowości EFT, która pozwala posiadaczom kont bankowych na zdalny dostęp do swoich funduszy bez interakcji z fizycznym kasjerem. W bankomacie, znajdującym się albo w banku, albo w stacji bankomatowej typu white-label, posiadacze kont mogą wypłacać gotówkę, dokonywać depozytów lub przekazywać fundusze.
  • Bankowość z wykorzystaniem komputerów osobistych: Obecnie bankowość z wykorzystaniem komputerów osobistych stanowi znaczną część całkowitego wolumenu transakcji bankowości internetowej. Bankowość z wykorzystaniem komputera osobistego pozwala użytkownikom na dokonywanie transakcji za pomocą komputera, tabletu lub urządzenia mobilnego podłączonego do Internetu.
  • Przelewy bankowe: Przelewy bankowe, będące podstawą sieci EFT, są szybkim i efektywnym sposobem przesyłania pieniędzy w przypadku dużych, wysokokwotowych płatności. Przelewy są często używane do dokonywania przedpłat na aktywa fizyczne, takie jak nieruchomości.
  • Wpłata bezpośrednia: Bezpośredni depozyt jest elektronicznym transferem płatności bezpośrednio z jednego konta (zazwyczaj pracodawcy) na konto odbiorcy (zazwyczaj pracownika). Bezpośrednie wpłaty są ułatwione poprzez dostawcę usług bezpośrednich wpłat, który po sporządzeniu listy płac, autoryzuje wpłaty na konto każdego pracownika.

Podsumowując, transakcje EFT, w ich wielu formach, tworzą sektor bankowości elektronicznej. Każdy z powyższych typów płatności EFT ma jeden wspólny element – wszystkie są podłączone do sieci ACH, zabezpieczonego systemu elektronicznego, który łączy wszystkie amerykańskie banki i instytucje finansowe.

Należy jednak zauważyć, że nie wszystkie typy transakcji EFT wiążą się z takimi samymi opłatami. Aby podjąć świadomą decyzję, z którego z nich skorzystać, wszyscy posiadacze kont połączonych z ACH powinni sprawdzić szczegóły EFT dostarczone przez ich instytucję finansową.

Mogą być zaskoczeni, że opłaty EFT różnią się w zależności od lokalizacji i metody transakcji.

Jak długo trwa przetwarzanie EFT?

Na coraz bardziej konkurencyjnym i szybko zmieniającym się globalnym rynku, potrzeba niezawodnego i wydajnego przetwarzania płatności jest stała. W dziale zobowiązań często brakuje czasu na płatności papierowe, długie czasy przetwarzania i inne opóźnienia.

Zamiast tego, właściciele firm mogą wykorzystać technologie EFT do płacenia sprzedawcom i dostawcom poprzez bezpośredni depozyt. Często słyszymy pytanie: „Jak długo trwa EFT?”. Odpowiedź, dla większości działów zobowiązań, brzmi: sekundy. Porównaj to z godzinami, jakie może zająć wydrukowanie czeku, włożenie go do koperty, poszukanie znaczka i wysłanie na pocztę. Zakładając, że czek przejdzie przez bank, sfinalizowanie procesu od końca do końca może zająć kilka dni.

Wiedząc o tym, wiele biur rachunkowych przechodzi na zautomatyzowane rozwiązania EFT, aby zastąpić papierowe czeki i przestarzałe, powodujące opóźnienia przesyłki pocztowe. W AvidXchange oferujemy szereg metod płatności rachunków za pośrednictwem naszego oprogramowania, aby wprowadzić systemy księgowe firm w XXI wiek.

Jak to działa?

Zamiast wybierać płatności do druku, w systemie opartym na EFT po prostu wybierasz płatność. Za pomocą jednego kliknięcia przycisku, właściciele firm mogą uruchomić płatności drogą elektroniczną. Po złożeniu, płatności są wysyłane do portalu E-Payment Application, gdzie pliki płatności są kierowane do zatwierdzających, zanim ostatecznie zostaną wydane do sprzedawców.

Z tego miejsca, płatności są pobierane z konta płatnika na zabezpieczone konto powiernicze. Konto płatnika staje się wtedy systemem zapisu, przechowującym i hostującym wszystkie pliki potrzebne do uzgadniania.

Korzyści z systemów płatności EFT

Istnieje kilka kluczowych korzyści, które działy księgowości i właściciele firm mogą czerpać z EFT. Pierwszą z nich jest to, że przelew EFT jest wyborem ekonomicznym – zarówno pod względem oszczędności czasu, jak i pieniędzy. Jednakże, istnieje wiele innych korzyści dostępnych dla użytkowników EFT, w tym:

  • Brak konieczności fizycznego nadawania przesyłek pocztowych
  • Brak kosztów realizacji czeków (oszczędność do 1$ na wydaniu)
  • Szybki, niemal natychmiastowy czas przetwarzania
  • Pełne szyfrowanie danych za pomocą SSL 128-bit
  • Łatwość śledzenia

Główna zaleta leży w wyższości czasu przetwarzania EFT i ACH. W przeciwieństwie do ręcznych rachunków płatnych długopisem i papierem, płatności elektroniczne są niemal natychmiastowe i często mogą być wysyłane za darmo lub za niską opłatą porównywalną do ceny znaczka pocztowego. To czyni EFT rozwiązaniem typu „can’t-lose” dla tych, którzy utknęli na przestarzałych, ręcznych systemach przetwarzania płatności.

Czy jesteś firmą czy dostawcą, rozumiesz frustrację związaną z opóźnionymi płatnościami i powolnym, opóźniającym się przetwarzaniem płatności. Cykl zobowiązań, który jest wstrzymywany przez opóźnione płatności, może skutkować poważnymi problemami dla każdej firmy, w tym:

  • Wzrastające opłaty za opóźnienia
  • Zerwane relacje z dostawcami
  • Zakłócony przepływ pracy
  • Brak przepływu gotówki

Późne spłaty stanowią jedną z głównych przyczyn złych relacji z dostawcami i piętrzących się długów. Na szczęście, metoda płatności EFT omija ten problem, zapewniając wydajne i opłacalne środki do wysyłania i otrzymywania płatności drogą elektroniczną.

Tworzenie bezpiecznego, wydajnego systemu Accounts Payable

Dzięki wykorzystaniu możliwości płatności EFT, w tym przelewów bankowych lub ACH, firmy mogą zmodernizować swoje doświadczenie w zakresie wystawiania czeków. Płacenie z łatwością nigdy nie było prostsze dzięki bezpiecznym, zautomatyzowanym technologiom EFT dostępnym dla biur rachunkowych zorientowanych na przyszłość.

Najnowsze oprogramowanie do automatyzacji płatności zmniejsza ryzyko, oszczędza czas i eliminuje kłopoty związane z opłatami pocztowymi. Nic więc dziwnego, że tak wiele firm decyduje się na zmianę i przejście na elektroniczny system przetwarzania płatności, aby poprawić terminowość swoich transakcji.

.