Gdy certyfikat depozytowy (CD) staje się wymagalny, otrzymujesz swoje pieniądze z powrotem bez konieczności płacenia jakichkolwiek kar za wcześniejsze wycofanie. Termin zapadalności CD dobiegł końca, więc nie ma narzuconych przez bank ograniczeń wypłaty w terminie zapadalności.

Możesz zrobić z pieniędzmi co chcesz, ale jeśli kupisz inny CD, nie dostaniesz tego samego oprocentowania. To może być dobra lub zła rzecz, w zależności od tego, jak stopy procentowe zmieniły się od czasu zakupu ostatniej płyty CD.

Kontynuuj czytanie, aby dowiedzieć się więcej o tym, czego się spodziewać, gdy Twoja płyta CD osiągnie termin zapadalności.

Przegląd Certyfikatów Depozytowych

CD są depozytami terminowymi. Kiedy kupujesz CD, wpłacasz pieniądze do instytucji, która obiecuje wypłacić odsetki w zamian za obietnicę utrzymania depozytu w instytucji przez określony czas.

CD zazwyczaj płacą wyższe odsetki niż te, które są dostępne na kontach oszczędnościowych. Ponieważ zobowiązują się Państwo do przechowywania swoich pieniędzy przez określony czas, instytucja jest skłonna zapłacić wyższą stopę procentową za Państwa depozyt.

Możesz wybrać okres czasu dla swojej płyty CD, kiedy ją kupujesz. CD timelines są zazwyczaj wyrażone w miesiącach, a oni zazwyczaj zakres od trzech miesięcy na krótkim końcu do kilku lat na długim końcu. Jednakże, to do instytucji, aby zdecydować, jaki rodzaj CD do zaoferowania, więc instytucja może zaoferować krótsze lub dłuższe CD.

Oprocentowanie będzie się różnić w oparciu o czas CD. Zazwyczaj otrzymujesz wyższą stopę procentową w zamian za wybór dłuższego CD.

Data zapadalności jest często częścią nazwy CD. Na przykład, jeśli kupisz „sześciomiesięczną płytę CD”, płyta ta będzie wymagalna sześć miesięcy po tym, jak wpłacisz pieniądze na to konto. Na wyciągu (online lub papierowym) możesz zobaczyć datę zakupu płyty CD lub datę wymagalności płyty CD. Jeśli nie jesteś pewien, ile jeszcze musisz czekać na termin zapadalności, zapytaj swojego banku lub unii kredytowej.

Wcześniejsza wypłata

Jeśli wyciągniesz swoje pieniądze z płyty CD przed terminem zapadalności (czasami znane jako „zerwanie” płyty CD), Twój bank może naliczyć karę za wcześniejszą wypłatę. Kara ta jest często podawana jako kilkumiesięczne odsetki, lub możesz zapłacić stałą opłatę.

W niektórych przypadkach, kara wymazuje zarobione odsetki i dostajesz 100% (lub więcej) swoich pieniędzy z powrotem. W innych przypadkach, kara może zjeść w początkowej inwestycji, a otrzymasz mniej niż włożyłeś.

Płynne CD

Niektóre CD pozwalają na wyciągnięcie funduszy przed terminem zapadalności bez żadnych kar. Te „płynne” płyty CD są coraz bardziej popularne, ponieważ ludzie lubią elastyczność, ale nie ma czegoś takiego jak darmowy obiad. Za możliwość wcześniejszego wycofania środków ponosisz koszt w postaci niższego oprocentowania płyty CD – nie zarabiasz na swoich pieniądzach tak dużo. Niektóre płynne CD pozwalają Ci wyciągnąć wszystkie Twoje pieniądze, podczas gdy inne ustalają limity.

Co się dzieje, gdy CD dojrzewa

Gdy Twój CD dojrzewa, masz kilka opcji, ale najlepiej jest być proaktywnym. Jeżeli nie dokonasz wyboru na czas, decyzja może zostać podjęta za Ciebie automatycznie.

Powiadomienie o zapadalności

Twój bank lub unia kredytowa jest zobowiązana do wysłania Ci powiadomienia na krótko przed zapadalnością Twojej płyty CD. Powiadomienie może przyjść pocztą tradycyjną lub elektroniczną, w zależności od preferencji, które masz ustawione w swoim banku. Zwróć szczególną uwagę na te powiadomienia:

  • Datę zapadalności Twojej płyty CD
  • Działanie domyślne, jeśli nic nie zrobisz (zapadająca płyta CD może się automatycznie rolować na nową płytę CD lub może wpłacić gotówkę na Twoje konto)
  • Oprocentowanie odnawiających się płyt CD (jeśli nie jest to oczywiste, upewnij się, że się dowiesz – oprocentowanie rolowanych płyt CD może być niższe)
  • Datę zapadalności rolowanych płyt CD, jeśli dotyczy
  • Termin zmiany domyślnego działania lub żądania nowego działania

Rolowanie

Jeśli nic nie zrobisz, a masz ustawione automatyczne rolowanie, Twój bank zazwyczaj przełoży Twoje pieniądze na inną płytę CD o takiej samej długości jak ta, która właśnie zapadła. Na przykład, jeżeli Twoja sześciomiesięczna płyta CD staje się wymagalna, możesz mieć 10-dniowe okno czasowe po zapadalności, aby dostarczyć instrukcje do swojego banku. Jeśli nie dostarczysz nowych instrukcji, bank może wpłacić pieniądze na inną sześciomiesięczną płytę CD. Jednakże, możesz nie zarobić tego samego oprocentowania, które zarabiałeś na ostatniej płycie CD. Banki rolujące dojrzałe fundusze CD zapłacą to, co obecnie oferują ludziom kupującym sześciomiesięczne CD, co może być więcej lub mniej niż zarabiałeś na poprzednim CD.

Oprocentowanie na CD będzie zależało od wielu czynników. Niektóre czynniki sprowadzają się po prostu do preferencji banku – ile jest on skłonny zapłacić za Twój depozyt? Inne czynniki są szersze i poza kontrolą każdego pojedynczego banku, takie jak aktualna stopa prime i stopa Fed.

Masz opcje

Najważniejszą rzeczą, aby wiedzieć, że masz opcje. Możesz (między innymi):

  • Pozwolić, aby dojrzała płyta CD przetoczyła się do nowej płyty CD i wziąć jakąkolwiek stopę procentową
  • Wybrać inną płytę CD (być może o innej zapadalności, lub inny rodzaj struktury CD)
  • Wybierz inną instytucję, która oferuje lepsze oprocentowanie CD
  • Wprowadź gotówkę z dojrzałego CD na swoje konto czekowe lub oszczędnościowe i użyj jej do czegoś innego

Najlepszą rzeczą do zrobienia jest spojrzenie na fundusze z dojrzałego CD jak na znalezione pieniądze, jak dodatkowy banknot 20$, który znalazłeś w kieszeni. Oceń swoją sytuację finansową i swoje cele i zdecyduj, jak te dodatkowe pieniądze mogą pomóc Ci je osiągnąć.

Jak długi powinien być okres zapadalności?

Przy zakupie CD, masz do wyboru, jak długo CD będzie trwać, i może nie wiedzieć, które dojrzałość wybrać. Ponownie, identyfikacja Twoich celów i wymaganych przepływów pieniężnych powinna pomóc Ci poprowadzić Cię w kierunku właściwego okresu zapadalności. Oto kilka pytań, które warto sobie zadać.

Czy chcesz elastyczności czy zysku?

Ogólnie rzecz biorąc, dłuższe terminy pochodzą z wyższych stóp procentowych. Jeśli chcesz zmaksymalizować swoje zyski, jednoroczny CD zazwyczaj płaci więcej niż trzymiesięczny CD. Jednakże, decydując się na jednoroczny CD, masz mniejszą elastyczność ze swoimi pieniędzmi niż gdybyś zapisał się tylko na trzymiesięczny CD.

W jakim kierunku zmierzają stopy procentowe?

Zabezpieczenie się na dłuższy okres może, ale nie musi być mądre, w zależności od tego, gdzie zmierzają stopy procentowe. While it’s impossible to know for sure where an interest rate is heading, you can gauge the general interest rate environment to estimate what will happen in the coming months and years.

If you think rates will move higher, it might be better to stick with short-term CDs, liquid CDs, or bump-up CDs. W ten sposób, będziesz miał szansę zresetować swoje oprocentowanie wcześniej, a jeśli stopy procentowe wzrosną, to dostaniesz lepszą stawkę, gdy zresetujesz po zapadalności krótkoterminowego CD.

Jeśli uważasz, że stopy spadną, zablokowanie w bieżącej stawce może mieć więcej sensu. Jeśli kupisz dwuletni CD, na przykład, twoja stopa procentowa nie będzie resetowana przez dwa lata. Jeśli stopa procentowa spadnie w tym czasie, nie wpłynie to na ciebie tak bardzo, jak gdybyś kupił tylko trzymiesięczny CD.

Drabina elastyczności

Na szczęście, nie musisz wybierać tylko jednej zapadalności. Dobrą strategią może być rozłożenie swoich pieniędzy na różne terminy zapadalności. Na przykład:

  • Część może trafić na sześciomiesięczną płytę CD, która w terminie zapadalności zamieni się w nową sześciomiesięczną płytę CD.
  • Część może trafić na roczną płytę CD.
  • Reszta może trafić na dwuletnią płytę CD.

Przy takim podejściu masz termin zapadalności zbliżający się co sześć miesięcy, więc będziesz miał dostęp do pieniędzy, jeśli będziesz ich potrzebował. To pomoże Ci uniknąć płacenia kar, a także możesz zarządzać ryzykiem utknięcia z niewłaściwą stopą procentową.

.