Ho iniziato a scrivere questo settimane fa, ma poi mi sono sentita a disagio e ho deciso di scartarlo. I dubbi mi dicevano che non valeva la pena parlare di questa storia. Perché 58.000 dollari sono una cifra assurda per un single senza reali responsabilità. Anche a New York City. Almeno per me. E non sarebbe un po’ offensivo per le persone che guadagnano molto meno?

Ma poi mi sono imbattuto in un post di un blog che diceva che risparmiare con uno stipendio di 50.000 dollari richiedeva “seri sacrifici”

Poi ho visto un altro commento sul fatto che sia possibile o meno risparmiare a NYC: “Puoi farlo con $85k mangiando ramen e vivendo con coinquilini.”

E poi un altro: “Meno di $60k è sotto la soglia di povertà…”

Davvero?

Quindi ho cambiato idea.

In realtà non mi sono mai seduto a calcolare quanto ho risparmiato con quel primo reddito a New York. Ma forse ero a malapena in grado di tirare avanti quando guadagnavo molto meno. Perché vivo in un posto progettato per portarmi via i soldi. Tengo un foglio di calcolo dei ristoranti che voglio provare. I costi dell’alloggio mi fanno venire voglia di piangere. Ho speso 20 dollari per un solo cocktail. Tutti modi per buttare i miei soldi nel cesso.

In una delle città più costose del mondo, è possibile risparmiare con un reddito medio?

Ci sono un sacco di post che parlano di spesa e risparmio nelle grandi città, ma non mostrano i numeri, e si sa, è così che facciamo le cose qui.

Il mio primo anno completo di vita a New York City, ho fatto circa 58.000 dollari. Considerando il settore in cui lavoro, faccio più soldi a NYC che in qualsiasi altro posto. Usando il calcolatore del costo della vita di Nerdwallet, quel reddito mi ha comprato uno stile di vita che costa circa $30-$40k nella maggior parte degli altri posti.

$58k a NYC =
$38k a Miami, FL
$34k a Allentown, PA
$39k a Chicago, IL
$29k a Tulsa, OK
$34k a Dallas, TX
$47k a Los Angeles, CA

Se aggiusto per l’inflazione, sono circa $65k nel 2018. È anche importante notare che il mio lavoro non era un entry level. Lavoravo già da qualche anno e avevo delle competenze da portare in tavola.

Adeguare per il costo della vita è una cosa, ma poi c’è l’altra questione: Cosa si qualifica per un “buon” stipendio a NYC? Questo è discutibile, ma come punto di dati aneddotici, la prima offerta post-laurea del mio compagno di stanza era di 50.000 dollari per un titolo di lavoro che aveva la parola “junior”. Ho pensato che fosse alto, specialmente perché il mio primo lavoro salariato era di $33k.

Senza ulteriori indugi, è il momento di diventare finanziariamente NUDE (perché odio la parola “nudo”).

Il reddito

Prendiamo dall’inizio:

Ho portato a casa circa 3.496 dollari al mese o 41.952 dollari all’anno.

Ho dovuto fare i conti un paio di volte, perché sono rimasto scioccato dal fatto che 16.047 dollari del mio reddito sono andati in tasse e deduzioni. Quasi il 30%! Ma ha senso, perché i 58.000 dollari sono stati messi insieme da più lavori: Ho lavorato un lavoro a contratto che ho ottenuto attraverso un’agenzia di personale, e due lavori da freelance. Questo significa nessun piano 401k a cui contribuire prima delle tasse.

Essere un dipendente a contratto significava anche che non avevo i benefici che hanno i normali lavoratori salariati: nessuna vacanza pagata, nessun giorno di malattia, nessuna partita 401k o assicurazione sanitaria attraverso il lavoro.

Ho fatto 4.000 dollari in 15 minuti.

Mi è stato offerto quel lavoro a contratto per 25 dollari l’ora. Sarei stato felice con 27 dollari, così ho chiesto 30 dollari l’ora senza dare una spiegazione del perché. Si sono accontentati dei 27 dollari, il peggio che potevano dire è stato un no. E mi sono arricchito di 4.000 dollari. Negoziatori, fatelo. Sono i soldi più facili che potrete mai fare, quindi non rinunciate a queste opportunità quando vi si presentano.

Ho anche fatto lavori freelance casuali per due vecchie aziende, aggiungendo altri 4.000 dollari al mio reddito. Era un lavoro assolutamente monotono, ma non pensavo che il mio reddito fosse abbastanza alto da escludere le opportunità di side hustle. Ha anche aiutato il fatto che ero in una relazione a distanza a quel tempo, quindi avevo più notti per me stesso da spendere in progetti freelance.

Debito

$5.781 dei miei soldi sono andati ai prestiti studenteschi.

Li ho pagati quell’anno, in tre somme. Non appena il mio reddito mi ha dato un po’ di respiro, ho pagato più dei 169 dollari di pagamenti minimi, quindi ero sempre in anticipo sul programma.

Ho avuto 0 dollari di debito con carta di credito.

I miei giorni di debito con carta di credito erano alle mie spalle. Ho addebitato tutto sulle mie carte di credito, ma le ho pagate completamente ogni mese.

Risparmio

Ho risparmiato $14.000 del mio stipendio

Sono stato ben consapevole delle mie carenze 401k, così ho preso cura di risparmiare attivamente per conto mio.

Per 8 mesi, ho risparmiato $1.500 al mese, quindi $12.000 per l’anno.

A partire da agosto, ho messo via 100 dollari in più a settimana, aggiungendo altri 2.000 dollari al risparmio.

Ho poi trasferito 5.000 dollari di quei risparmi al mio conto di investimento IRA.

Stile di vita

10.632 dollari sono andati all’affitto e alle utenze.

Non potevo giustificare la mia casa con il mio reddito. Pagavo tra gli 800 e gli 848 dollari al mese, che finiva per essere il 25% del mio stipendio. Questo era accidentalmente il rapporto ideale tra reddito e abitazione, ma solo perché ho sempre cercato di trovare l’opzione abitativa più economica senza sacrificare le cose a cui tenevo: vicinanza ai trasporti, attività sociali a pochi passi, luce naturale, pavimenti in legno.

Ho anche scelto di vivere in un quartiere vivace, così quando i miei coinquilini mi davano sui nervi c’erano molti caffè in cui scappare.

Ho speso 2.808 dollari in cibo vero e proprio…

Le mie spese alimentari erano davvero basse, circa 107 dollari al mese, perché c’erano altre cose che apprezzavo di più dell’esperienza del mangiare. I pasti cucinati in casa erano spesso semplici, e mangiavo sempre una variazione della stessa cosa.

Ma compravo pranzi di lavoro alcune volte alla settimana. Lavoravo a Soho, e beh, potete immaginare che tutte le opzioni di cibo lì intorno sono difficili da resistere.

Socializzare con gli amici di solito significava mangiare fuori una o due volte al mese, quindi $777 andavano ai ristoranti, e un sorprendentemente basso $145 sulle bevande (happy hours, cosa?).

E circa 500 dollari in cibo finto.

Quando guardo il mio conto Mint, c’è un numero spaventosamente alto di transazioni da CVS, Rite Aid e Walgreens. Sicuramente non stavo comprando roba medica. Stavo comprando alimenti trasformati come Kraft mac e formaggio, zuppe Campbell’s e gelati Ben e Jerry’s. Rite Aid era proprio fuori dalla mia fermata della metropolitana, così sfogliavo i volantini lungo la strada e facevo scorta di articoli in saldo.

Ho speso quasi gli stessi soldi in vestiti che ho speso in cibo. 2.905 dollari, infatti.

Ho comprato in posti più economici come Urban Outfitters, Zara e J. Crew. Un sacco di roba era davvero spazzatura. Ma la manciata di articoli che ho preso in saldo da Bloomingdale’s, Saks e Barneys non lo erano.

Oh sì, e ricordi che lavoravo a Soho? Mi sono intrufolata in alcune vendite di campioni durante la mia pausa pranzo.

Ho speso $538 per l’assistenza sanitaria.

Ho speso $30 per una visita medica, ma $401 per la cura degli occhi, e $107 per il fitness.

Non avevo assicurazione sanitaria.

Ho passato mesi a cercare diverse opzioni di assicurazione sanitaria, chiedendo agli amici freelance che tipo di assicurazione avevano, ma ho deciso contro tutte queste per vari motivi. Alcune sembravano semplicemente esorbitantemente costose per i benefici che si ottengono. Sono molto fortunato che non mi sia mai successo nulla.

Ma chiedendo in giro, ho trovato alcune cliniche dove potevo andare e pagare in base a una scala mobile se ne avevo bisogno.

I costi di trasporto erano un misero 1.645 dollari.

Un grande vantaggio della vita in città è il risparmio sui trasporti. Questo include il mio abbonamento mensile alla metropolitana (104 dollari al mese) e 15 dollari di viaggi in autobus a Chinatown per vedere amici e familiari. In una città con un eccellente trasporto pubblico, non ho quasi mai preso un taxi. Se lo suddivido, era un misero $137 al mese, che è molto più basso delle vostre normali rate dell’auto e dei costi dell’assicurazione.

Mi rimanevano ancora dei soldi, così ho fatto due viaggi.

Non erano così stravaganti come i viaggi che faccio ora, ma ho comunque lasciato il paese due volte: una settimana in Messico per 1.011 dollari e 704 dollari per un lungo weekend a Montreal.

Ho anche trovato 611 dollari per l’arricchimento personale.

Ho pensato che sarebbe stato bello imparare a fare i miei gioielli al FIT. Non sapevo che mi ci sarebbe voluto tutto il semestre per fare una piccola spilla a forma di teschio… ho letteralmente scalpellato quella cosa con una sega!

E infine, 585 dollari per l’intrattenimento.

I siti web di offerte che erano di gran moda, e mi sono iscritto a tutti: ScoutMob, Buy With Me, Ideelist. A NYC, non devi pagare molto per divertirti. Ricordo che a Boston potevo contare sulle dita di una mano quali bar e club non facevano pagare l’ingresso. Ma a NYC si può entrare gratis nella maggior parte dei posti. Anche se l’alloggio è costoso, ci sono molte cose a New York City che sono molto più convenienti che altrove.

Zero persone mi hanno accusato di essere tirchio o frugale.

Nessuno mi ha mai chiamato frugale, e non ho mai detto di no alle attività. All’esterno, vivevo uno stile di vita normale come la maggior parte delle altre persone. Ma all’interno, facevo le cose un po’ diversamente. Ero solo più intenzionale su come spendevo i miei soldi.

Come si sommava tutto

Qui potete vedere che le tasse erano la mia spesa più grande.

E qui è come spendevo il mio stipendio a casa. Anche allora non mi sono attenuto al budget 50-30-20. Ho speso il 37% per i bisogni, il 16% per i desideri, e il 47% per i risparmi. Il sedici per cento sui ‘desideri’ sembra davvero basso, ma cosa succede se davvero non vuoi così tanto?

Osservazioni chiave

L’aumento del reddito di 8.000 dollari è stato CHIAVE. Se non avessi negoziato e trovato side hustles, avrei risparmiato solo circa il 15% del mio stipendio. Ho anche avuto fortuna con le attività secondarie ed essendo in un punto della mia vita in cui avevo l’energia per farle veramente.

Le tasse erano alte. Oltre alle tasse federali ho pagato le tasse statali e cittadine, più le tasse di lavoro autonomo da quei lavori secondari. E nessun contributo 401k per ridurre il mio reddito imponibile. Anche se ora faccio molti più soldi, è pazzesco che in realtà pago circa la stessa quantità di tasse…

Escludere l’assicurazione sanitaria è stato davvero stupido. Il re delle decisioni stupide. Ma le opzioni di assicurazione disponibili per me in quel momento erano terribili. Così terribili che ho pensato che sarebbe stato meglio andare senza assicurazione piuttosto che pagarne una che non copriva quasi nulla. Era una decisione personale, e non sostengo che le persone seguano il mio esempio in questo scenario.

Non riesco a pensare a una singola cosa che volevo comprare ma che non potevo permettermi, quindi non credo che più soldi mi avrebbero reso molto più felice. I prestiti studenteschi hanno limitato il mio stile, ma ho mantenuto i miei costi fissi bassi, così ho potuto ancora spendere per una o due categorie discrezionali che mi interessavano.

Ma posso dire che avere più soldi mi avrebbe aiutato a raggiungere gli obiettivi finanziari molto più rapidamente. L’anno seguente ho incanalato tutti i soldi in più che ora avevo dai prestiti studenteschi pagati direttamente nel risparmio.

I semi del risparmio erano piantati. Non tutti possono risparmiare il 50% del loro reddito. Ma possono provare a lavorarci su. Se fossi stato senza debiti, sarei stato in grado di risparmiare il 47% del mio stipendio. Non male, vero? E se avessi avuto accesso a un programma 401k, probabilmente avrei potuto superare il 50%. Ma queste non erano le circostanze con cui avevo a che fare. Questo andava bene, perché sapevo che quelle circostanze non erano permanenti. Avrei trovato un altro lavoro. Uno migliore. Pochi mesi dopo, ho ottenuto un lavoro dipendente in una grande azienda che offriva grandi benefici, come il 6% di 401k, 4 settimane di ferie pagate e quote di profitto, per giunta!

Forse alcuni di voi pensano che la mia vita era triste. Questo va bene. Perché io non vivo la mia vita per gli altri. E per gli altri, il gioco del confronto è una trappola. Potreste vedere qualcuno che risparmia il doppio di voi e sentire che questo non accadrà mai per voi. Ma ricorda che anche quella persona ha dovuto iniziare da qualche parte. La maggior parte delle persone non inizia a guadagnare sei cifre subito dopo la scuola. Possono volerci anni e anni. Quindi speriamo che questi numeri vi aiutino a vedere come sia possibile fare progressi, anche se fate meno di un reddito “ideale”.

Come avete risparmiato in una città cara? Ti sei sentito ricco anche con uno stipendio “inferiore”? Se no, qual è lo stipendio minimo di cui avresti bisogno per sentirti a tuo agio?

Feature Image: Unsplash

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