Sembra che così tanti siti web in questi giorni vogliano parlarti del tuo punteggio di credito o offrire il monitoraggio del credito. Ma se conoscere il vostro punteggio di credito è veramente importante per voi, di chi vi fidate? Come fai a sapere se quello che ti dicono è accurato?

In questo articolo, spieghiamo come funzionano alcuni dei più popolari siti di punteggio di credito, dove ottengono le loro informazioni, e come questo si confronta con il modo in cui gli uffici di credito calcolano la tua affidabilità creditizia.

Ragioni per conoscere il tuo punteggio di credito

Ci sono molte ragioni per cui potresti voler conoscere il tuo punteggio di credito. Ogni volta che fai domanda per un prestito o per qualsiasi forma di credito, questo punteggio fornisce ai potenziali prestatori informazioni sulla tua affidabilità creditizia e determina che tipo di tassi possono offrirti. Migliore è il tuo credito, migliori sono i tassi, e più soldi puoi risparmiare quando fai un finanziamento.

Anche se non sei pronto a chiedere prestiti, conoscere il tuo punteggio di credito ti permetterà di fare dei cambiamenti per migliorarlo in futuro. Quando arriva il momento di comprare un’auto, una casa, o di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi, puoi assicurarti di essere nella migliore posizione possibile.

Cos’è il tuo punteggio di credito e come si calcola?

Prima di addentrarci nell’accuratezza dei siti di punteggio di credito, è importante capire cos’è un punteggio di credito e i diversi metodi per calcolarlo.

Un punteggio di credito è di solito tra 300 e 850, che indica quanto è probabile che tu ripaghi un prestito o una carta di credito. I prestatori usano il tuo punteggio per determinare quali tassi di interesse offrire in base a quanto è probabile che tu possa o non possa ripagare. Fanno pagare interessi più alti se hai un punteggio di credito basso per recuperare i prestiti non pagati.

Ci sono diversi modi in cui vengono calcolati i punteggi di credito. Il metodo tradizionale è tramite la generazione di un punteggio FICO. FICO è una società di software di analisi che è meglio conosciuta per la generazione di punteggi di credito al consumo.

I punteggi FICO sono calcolati usando le seguenti informazioni ponderate in modo diverso:

  • Importo dovuto
  • Nuovo credito
  • Storia di pagamento
  • Lunghezza della storia di credito
  • Un mix di tipi di credito

La ponderazione di queste categorie dipende da quanto tempo hai usato il credito, tra altri fattori. L’algoritmo attuale è proprietario e complesso, ma il vostro punteggio sarà sempre basato sulle informazioni rese disponibili dai principali uffici di credito (Experian, TransUnion ed Equifax). Se ogni ufficio ha informazioni leggermente diverse su di te, allora il tuo punteggio FICO potrebbe differire.

Vale anche la pena di notare che ci sono diverse versioni di punteggi FICO, e la società offre punteggi specifici per alcuni tipi di prestito. Il tuo punteggio FICO per un prestito auto potrebbe essere diverso dal tuo punteggio FICO per una carta di credito.

Un altro metodo per calcolare i punteggi di credito è stato sviluppato dalle tre agenzie di rating come alternativa a FICO. Si chiama VantageScore. Il vostro VantageScore è calcolato usando una media ponderata di:

  • Il tuo credito disponibile
  • Credito recente
  • Storia dei pagamenti
  • Utilizzo del credito
  • Profondità del credito
  • Saldo del credito

Il peso maggiore è dato dalla storia dei pagamenti e dall’utilizzo del credito, che è lo stesso di FICO, ma il modello di VantageScore permette di produrre punteggi di credito per i consumatori che erano virtualmente invisibili al modello FICO, compresi quelli che sono nuovi al credito o che usano il credito poco frequentemente.

VantageScore fornisce anche i codici di ragione ai prestatori, che danno ragioni per ogni particolare punteggio. Questo permette ai prestatori di valutare meglio l’affidabilità creditizia di un consumatore.

Quando un prestatore fa un controllo del credito, userà FICO o VantageScore per ottenere il tuo punteggio di credito e determinare per cosa ti qualifichi.

Come funziona Credit Karma

Credit Karma permette agli utenti di controllare il loro punteggio di credito in qualsiasi momento gratuitamente. Inoltre, ti permettono di confrontare le offerte di carte di credito, prestiti e altro senza influenzare il tuo punteggio.

Puoi anche usare il loro servizio di monitoraggio del credito per avvisarti quando ci sono cambiamenti importanti nel tuo rapporto di credito. Ti danno anche consigli e intuizioni su quali attività influenzano il tuo punteggio e come puoi migliorarle.

Ma ci si può fidare di queste informazioni? Dove le ottengono? E come possono offrire questo servizio gratuitamente?

Credit Karma usa VantageScore per calcolare il tuo punteggio di credito e ti dà il tuo punteggio basato su entrambi i tuoi dati di credito da Equifax e TransUnion. Poiché questo è il modo in cui molti prestatori determinano il tuo punteggio di credito, è sicuro dire che è affidabile. Anche se vale la pena notare che se un prestatore usa FICO invece, o VantageScore attraverso Experian, allora i loro numeri possono differire un po’.

Nota anche che alcuni prestatori usano variazioni dei modelli di credit-scoring offerti da FICO o VantageScore progettati per un certo tipo di credito. Alcuni posti usano anche i loro propri modelli proprietari.

Detto questo, poiché Credit Karma utilizza le tue informazioni da due dei tre uffici di credito, così come il modello VantageScore molto popolare, e aggiorna le tue informazioni settimanalmente, è giusto dire che può essere ragionevolmente affidabile.

Ma com’è che possono offrire questo servizio gratuitamente? Beh, poiché Credit Karma lavora con molte banche e istituti di credito per fornirti offerte personalizzate, ricevono il loro reddito da quelle banche e istituti di credito.

Come funziona Credit Sesame

Credit Sesame funziona con un modello di business molto simile a quello di Credit Karma, offrendo punteggi di credito gratuiti, monitoraggio, consigli e offerte personalizzate. Tuttavia, si commercializzano più come una società di credito e prestiti invece di una società di finanza personale.

Credit Sesame estrae le tue informazioni di credito una volta al mese da TransUnion e usa anche VantageScore per determinare il tuo punteggio di credito. Come tale, si può dire che sia ragionevolmente affidabile. Tuttavia, aggiorna il tuo punteggio con meno frequenza e con informazioni da un solo ufficio invece dei due di Credit Karma.

Come funziona Mint

Mint è una società che ti permette di tenere traccia e gestire le tue finanze in un unico posto gratuitamente. Oltre a questo, forniscono un punteggio di credito gratuito e il monitoraggio del credito. Proprio come con le altre due società menzionate, offrono anche consigli, ti dicono come migliorare il tuo credito, e ti aiutano a trovare le offerte che sono giuste per te.

Mint utilizza VantageScore, e mentre non sembrano indicare sul loro sito web da dove ottengono il rapporto di credito, altri luoghi hanno suggerito che usano Experian. Come tale, i punteggi forniti da Mint sono probabilmente altrettanto validi quanto quelli di altri siti simili.

Come ottenere il tuo punteggio o rapporto di credito gratuito

Molte banche ora offrono la possibilità di controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente e iscriversi al monitoraggio del credito, simile a quello che è disponibile dalle società di cui sopra. Inizia a controllare con la tua banca per vedere cosa offrono.

Il governo federale ti permette di iscriverti per ricevere un rapporto di credito gratuito da ciascuno dei tre uffici di segnalazione del credito ogni anno. Visitando AnnualCreditReport.com, puoi richiedere i tuoi rapporti. Si noti che i rapporti di credito di solito non contengono punteggi di credito.

Quali punteggi sono necessari per qualificarsi per i migliori tassi di rifinanziamento o prestito?

I punteggi di credito FICO sono spesso divisi in cinque categorie dal peggiore al migliore come segue:

  • Molto povero (300-579): È essenzialmente impossibile ottenere credito con questi punteggi.
  • Discreto (580-669): Questi sono mutuatari subprime e generalmente si qualificano per i tassi peggiori.
  • Buono (670-739): Questi richiedenti si qualificano per i tassi migliori, e si presume che solo circa l’8% di loro siano suscettibili di essere delinquenti.
  • Molto buono (740-799): Questi candidati di solito si qualificano per tassi migliori della media.
  • Eccezionale (800-850): Chiunque abbia un punteggio in questo range non dovrebbe avere problemi a qualificarsi per i migliori tassi.

La scala VantageScore va come segue:

  • Molto povero (300-499): È improbabile che i richiedenti siano approvati per qualsiasi credito.
  • Scarso (500-600): I richiedenti possono qualificarsi per alcuni dei tassi peggiori e possono avere maggiori acconti.
  • Discreto (601-660): Questi candidati sono di solito approvati per il credito ma non ottengono i migliori tassi.
  • Buono (661-780): Questi richiedenti hanno una buona possibilità di ottenere tassi più competitivi.
  • Eccellente (781-850): Quelli nella gamma superiore si qualificano per i migliori tassi e offerte.

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