Quale dovrebbe essere il mio patrimonio netto all’età di 30, 40, 50, 60 anni?

Ti stai chiedendo quale dovrebbe essere il tuo patrimonio netto per età? Questo articolo ti mostrerà qual è il valore netto medio per età a 30, 40, 50 e 60 anni. L’obiettivo è quello di raggiungere queste cifre di valore netto per età in modo da poter andare in pensione comodamente.

Secondo CNN Money, il patrimonio netto medio per età 30, 40, 50, e 60 nel 2021 sono:

• $9.000 per le età 25-34
• $52.000 per le età 35-44
• $100.000 per le età 45-54
• $180.000 per le età 55-64
• $232,000+ per i 65+

Secondo gli ultimi dati di Fidelity, il saldo medio del 401(k) dopo un 2019 record era di oltre 105.000 dollari. Con l’S&P 500 in crescita di un altro 18% nel 2020 dopo i dividendi, il saldo medio 401(k) è probabilmente più alto. Naturalmente, il 401(k) è solo una parte del proprio patrimonio netto. Ma i dati del 401(k) ci danno una buona idea della composizione media del patrimonio netto.

Nonostante i risultati, le cifre sembrano basse perché l’americano medio risparmia solo tra il 5% – 7% del suo reddito. Almeno abbiamo visto il tasso di risparmio personale degli Stati Uniti salire a un enorme 32% durante il culmine della pandemia nel 1H2020, dimostrando che gli americani possono risparmiare se lo vogliamo.

Se volete raggiungere l’indipendenza finanziaria prima, piuttosto che dopo, dovete massimizzare il vostro 401k e IRA e risparmiare e investire un ulteriore 20% o più del vostro reddito residuo.

Spero che siate d’accordo che il valore netto medio a 30, 40, 50 e 60 anni è tristemente leggero per vivere una vita confortevole in pensione.

Diciamo che avete un patrimonio netto medio per un sessantenne di 200.000 dollari. Con un tasso di prelievo sicuro del 3% o 4%, puoi vivere solo con $6.000 – $8.000 all’anno. Anche con la previdenza sociale, probabilmente lotterai.

Pertanto, penso che dovremmo sparare per avere il valore netto superiore alla media per i 30, 40, 50 e 60 anni! Benvenuti al Samurai finanziario.

La persona sopra la media è vagamente definita come:

1) Qualcuno che è andato al college e crede che i voti e una buona etica del lavoro contino.

2) Non spende irrazionalmente più di quanto guadagna.

3) Risparmia per il futuro perché si rende conto che a un certo punto non ha più voglia o capacità di lavorare.

4) Si assume la responsabilità delle proprie azioni quando le cose vanno male e impara dalla situazione per migliorare le cose.

5) Agisce sfruttando strumenti gratuiti su internet per tracciare il proprio patrimonio netto, ridurre al minimo le spese di investimento, gestire il proprio budget, e stare in cima alle proprie finanze in generale. Una volta che sai dove sono tutti i tuoi soldi, diventa molto più facile ottimizzare la tua ricchezza e farla crescere.

6) Accoglie le critiche costruttive e non è eccessivamente sensibile da amici, persone care e sconosciuti per continuare a migliorare. Mantenere una mente aperta è fondamentale.

7) Ha una sana quantità di autostima per essere in grado di guidare il cambiamento e credere in se stessi.

8) Si diverte a potenziare se stesso attraverso l’apprendimento, sia attraverso libri, blog di finanza personale, riviste, seminari, formazione continua e così via.

9) Ha poco o nessun debito per prestiti studenteschi grazie a borse di studio, lavoro part-time, o aiuto dai loro genitori. I nostri genitori hanno risparmiato e investito attraverso il più grande mercato toro della storia. È comprensibile che i genitori vogliano aiutare i loro figli.

10) Qualcuno che è in grado di pensare razionalmente durante i momenti di panico e approfittare della situazione invece di dare di matto.

Ora che abbiamo una definizione approssimativa di cosa significa “sopra la media”, possiamo dare un’occhiata alle tabelle che ho costruito in base alle decine di migliaia di commenti passati da voi e ai post che ho scritto per evidenziare il patrimonio netto medio della persona sopra la media.

Calcolo del patrimonio netto per età

Per trovare il patrimonio netto appropriato per età, dobbiamo prima evidenziare qual è il piano medio di risparmio pensionistico defiscalizzato per quelli in America.

Ci concentreremo sul semplice sistema 401K che abbiamo qui, dove si può contribuire con un massimo di 19.500 dollari del loro reddito ante imposte ogni anno a partire dal 2021. I limiti generalmente salgono di circa 500 dollari ogni due anni.

Questo grafico può essere usato come una stima approssimativa per quelli con il piano RRSP in Canada, e piani di pensionamento in Europa e Australia pure.

In effetti, ogni paese che ha una sorta di piano di pensionamento defiscalizzato e un programma di sicurezza sociale per la pensione che ha un PIL pro capite di 30.000 dollari o più può usare il grafico qui sotto come una guida aspirazionale. Ricordate, stiamo parlando della “persona sopra la media” per trovare il valore netto appropriato in base all’età.

GUIDA AL RISPARMIO FISCALE SAMURAI TAX DEFERRED (401K)

Per calcolare il giusto valore netto all’età di 30, 40, 50, 60 anni, dobbiamo guardare l’onnipresente piano di risparmio pensionistico 401k.

Il presupposto qui è che la persona sopra la media sia in grado di iniziare a contribuire 18.000 dollari al proprio piano di pensionamento defiscalizzato ogni anno dopo il secondo anno completo di lavoro. Lui o lei continuerà senza fallire fino a 65 anni.

Il conto di fascia bassa e alta per un ritorno conservativo dello 0% ad un più storico tasso di rendimento costante del 7% – 8%. Naturalmente si possono perdere soldi e farne molti di più se si è bravi e fortunati.

Dato che i limiti massimi di contribuzione 401k sono aumentati nel tempo, le tre colonne da sinistra a destra possono anche essere usate come guida per i risparmiatori più anziani di oltre 45 anni, i risparmiatori di mezza età tra i 30 – 45, e i risparmiatori più giovani sotto i 30 anni che arrivano a massimizzare a 18.000 dollari l’anno al minimo per la maggior parte della loro carriera.

Per esempio, quando ho iniziato a contribuire al mio 401k nel 1999, il limite massimo di contribuzione era di soli 10.000 dollari. Come 39enne, mi concentrerò sulla colonna Mid End come guida.

Questo grafico non prende in considerazione alcun risparmio al netto delle imposte dopo il contributo 401K o la corrispondenza aziendale 401k. È sempre meglio ritrovarsi con troppi soldi che troppo pochi.

GUIDA AL RISPARMIO POST-TAX DELLA SAMURAI FINANZIARIA

Dopo aver calcolato il piano di pensionamento 401k pre-tasse, ci concentriamo maggiormente sulla guida al risparmio post-tasse o tassabile. I risparmi pre-tasse e post-tasse sono vitali per ottenere il giusto valore netto in base all’età.

Il grafico di cui sopra presuppone, nella parte bassa, che si risparmino circa 5.000 dollari all’anno di reddito dopo le tasse. L’altro presupposto è il risparmio di circa $10.000-$15.000 all’anno di reddito al netto delle tasse nella fascia alta. Questo è dopo aver massimizzato il loro veicolo di pensionamento defiscalizzato.

Ho cercato di mantenere le cose il più semplice possibile, assumendo nessuna inflazione e nessun rendimento degli investimenti. Credo anche che risparmiare $5.000-$15.000 all’anno di reddito al netto delle tasse sia molto realistico per una persona sopra la media. Probabilmente è molto facile da fare per molti che guadagnano più di 85.000 dollari a persona. Infine, il grafico dovrebbe mostrarvi il potere della coerenza.

Investire nel settore immobiliare è importante

Uno studio del 2020 ha mostrato che il valore netto medio di un proprietario di casa è di circa 200.000 dollari, o 40 volte maggiore del valore netto medio di un affittuario di 5.000 dollari.

Possiamo discutere dei meriti di questo studio (fatto da un’associazione immobiliare, ovviamente) per tutto il giorno (campionamento demografico, cambiamenti dei prezzi delle case, ecc.), ma il punto è che le persone “sopra la media” generalmente possiedono tutte una casa e sono più ricche, che sia 2 volte più ricca o 40 volte più ricca dell’affittuario medio.

Il ritorno sull’affitto è sempre -100%. Si ottiene un posto dove vivere e questo è quanto. Non c’è mai un ritorno positivo su un bene dopo un mese, o 30 anni di affitto. Un affittuario non può trasmettere la sua casa pagata ai suoi figli o nipoti. Non c’è nessun accumulo di beni. C’è una ragione per cui circa il 97% dei milionari sono proprietari di immobili.

Il valore degli immobili varia in tutta la terra e nel mondo. È difficile fare una supposizione di ciò che dovrebbe essere inserito come risultato. Secondo l’US Census bureau, il prezzo mediano delle case in America è di 220.000 dollari, mentre il prezzo medio delle case è di 280.900 dollari.

Non si può ottenere qualcosa di vivibile a San Francisco, New York City, Los Angeles, e forse anche Washington DC e Boston per 250.000 dollari. Ma, di sicuro puoi nel Midwest per 250.000 dollari con rendimenti più alti.Sto comprando immobili nel cuore del mondo attraverso il crowdfunding immobiliare.

La media di 30, 40, 50 e 60 anni investe in immobili oltre ad azioni e obbligazioni.

Le migliori piattaforme immobiliari

Le mie due piattaforme immobiliari preferite sono Fundrise e CrowdStreet. Entrambe sono le piattaforme più innovative con la più alta qualità di screening e offerte tra cui scegliere. Entrambe sono anche gratuite per iscriversi ed esplorare.

CrowdStreet è principalmente orientato verso gli investitori accreditati che cercano proprietà individuali in città di 18 ore. Le città a 18 ore sono città secondarie dove le valutazioni sono più basse, i rendimenti degli affitti sono più alti e i tassi di crescita possono essere più alti a causa dei trend di migrazione demografica positivi.

Fundrise è per tutti gli investitori che cercano di ottenere un’esposizione immobiliare focalizzata, ma diversificata attraverso i suoi innovativi eREIT. Gli eREIT sono fondi immobiliari privati che hanno storicamente fornito solidi rendimenti e bassa volatilità. Fundrise ha fatto un buon lavoro sovraperformando quando il mercato azionario è in na run.

Entrambe le piattaforme sono gratuite per iscriversi ed esplorare. Personalmente ho investito 810.000 dollari in 18 diversi progetti di crowdfunding immobiliare per diversificare i miei investimenti immobiliari e guadagnare un reddito 100% passivo.

Data l’importanza degli immobili, costruiamo un grafico del valore delle azioni di qualcosa basato su un range di $250.000-$500.000.

Il presupposto è che al momento del pensionamento, avete la vostra casa pagata. L’intero valore della casa sarà quindi parte del vostro patrimonio netto. Oppure potete capitalizzare il valore di tutti gli affitti che paghereste se non foste proprietari.

Financial Samurai Home Equity By Age Guide

Un calcolo del valore netto per età deve includere gli immobili. Tutti hanno bisogno di ottenere beni immobili neutrali possedendo la loro residenza primaria.

Ipotizzo che la persona media di cui sopra acquisti una proprietà di 250.000-500.000 dollari a 27 anni. Quando compiranno 28 anni, avranno posseduto la proprietà per 1 anno e avranno pagato $3,500-$7,500 in capitale su un prestito di $250,000-$400,000.

Io prudentemente assumo un prestito di 250.000 dollari senza soldi in meno per la casa di fascia bassa. Questo anche se dopo 5 anni di lavoro, la persona di fascia bassa sopra la media dovrebbe avere circa $25,000-$30,000 risparmiati in contanti basati sui grafici di risparmio al netto delle tasse di cui sopra.

Per quando un 27enne paga il suo mutuo in 30 anni, avrà 57 anni con un posto dove vivere in affitto per il resto della sua vita. Questo è il vero valore della proprietà, l’affitto risparmiato per il resto della vita del proprietario.

Può essere calcolato come il valore attuale di quei futuri pagamenti di affitto. O semplicemente il valore di mercato della casa. Assumo un apprezzamento zero del prezzo della casa per mantenere le cose conservative. Presumo anche che non ci siano pagamenti extra per accelerare il pagamento.

I prezzi delle case sono storicamente tornati appena un po’ sopra l’inflazione ogni anno, per esempio il 2-3%. Ma dato che la persona sopra la media mette giù circa il 20%, il 2-3% di rendimento si trasforma improvvisamente in un 10%-15% di cash-on-cash all’anno. Il 10-15% si confronta favorevolmente con il rendimento medio di S&P 500 di circa l’8%.

Aggiungi i vantaggi fiscali per la deduzione degli interessi ipotecari e possedere una casa attraverso un mutuo diventa molto vantaggioso per i redditi più alti.

Rifinanzia il tuo mutuo

I tassi ipotecari sono ai minimi storici nel 2021. È il momento per tutti di rifinanziare la propria ipoteca oggi e risparmiare. Controlla Credible, il mio mercato ipotecario preferito dove i prestatori competono per il tuo business. Ho recentemente un prestito jumbo 7/1 ARM per il 2,25%.

Negli ultimi 30 anni, i proprietari di casa hanno potuto rifinanziare i loro mutui per risparmiare denaro. D’altra parte, gli affittuari hanno continuato a pagare affitti sempre più alti a causa dell’inflazione.

Il fattore X – le tue capacità

Finora abbiamo parlato di risparmi prima delle tasse, risparmi dopo le tasse, rendimenti degli investimenti dello 0% per quei risparmi per rimanere conservativi, e immobili. Bisogna spendere meno di quanto si guadagna per quel giorno inevitabile in cui non si avrà più un reddito. Devi anche vivere da qualche parte, quindi, dovresti possedere la tua proprietà se sai che ci starai per molto più di 5-10 anni.

C’è qualcosa che manca in tutto questo, e quel qualcosa è quello che io chiamo il Fattore X. Le persone sopra la media sembrano pensare sempre a nuovi modi per costruire ricchezza. C’è un ottimismo in loro che non importa cosa succede, possono sempre trovare modi per fare più soldi.

E’ difficile quantificare quale sia questo X Factor per la persona media sopra la media. Ma è lì, in qualche modo, attraverso la musica, la scrittura, l’atletica, la comunicazione, l’imprenditorialità, l’hustling, e molto altro ancora.

Il mio X Factor è questo sito, FinancialSamurai.com. L’ho iniziato durante la crisi finanziaria del 2009. In qualche modo è cresciuto per fare un flusso di reddito vivibile 2,5 anni dopo. Pertanto, ho negoziato una buonuscita e ho lasciato la Corporate America per sempre nel 2012.

Ora, Financial Samurai fornisce un sano flusso di reddito pensionistico supplementare. La chiave per tutti è cercare di sviluppare quanto più reddito passivo possibile. Se riesci a generare abbastanza reddito passivo per coprire le tue spese di vita desiderate, sei libero!

Ecco i miei ultimi flussi di reddito passivo che ho costruito dal 1999. Qui c’è un post che classifica i migliori flussi di reddito passivo oggi.

Consiglio vivamente a tutti di iniziare il proprio sito web. Marchiate voi stessi online, specialmente ora che il lavoro da casa è comune.

Relativo: Come iniziare un sito web redditizio

Il patrimonio netto medio per la media superiore ai 30, 40, 50, 60 anni

Sono andato avanti e ho fatto la media delle medie per i risparmi prima delle tasse, i risparmi dopo le tasse, e il progresso del patrimonio immobiliare nel foglio di calcolo qui sotto. I risparmi pre e post tasse possono essere investiti come meglio credete ed è un argomento di un altro post.

Un’altra cosa da notare è la tassazione, dato che i risparmi pre tasse devono alla fine essere ritirati e tassati. Di nuovo, queste sono stime approssimative per darvi un’idea del valore netto medio di una persona sopra la media.

Se siete sopra la media, ecco il valore netto di una persona di 30, 40, 50 e 60 anni.

Ecco qui! Il patrimonio netto raccomandato all’età di 30, 40, 50 e 60 anni è:

• $250.000 all’età di 30
• $660.000 all’età di 40
• $1.240.000 all’età di 50
• $2.180.000 all’età di 60

Se vuoi la libertà finanziaria, credo fortemente che queste siano le cifre del patrimonio netto che devi avere entro i 30, 40, 50 e 60 anni.

Se ti senti un po’ intimidito da questi numeri, non esserlo. L’interesse composto e l’inflazione dovrebbero essere i venti di coda per i vostri investimenti che vi aiuteranno a raggiungerli.

La chiave è rimanere disciplinati con i vostri risparmi e investimenti di routine. Con una corretta allocazione del patrimonio o del valore netto, sarete stupiti di quanto il vostro valore netto crescerà nel tempo.

Raccomandazione per costruire ricchezza

Gestire le vostre finanze in un unico posto. Il modo migliore per costruire ricchezza è quello di gestire le tue finanze iscrivendosi a Personal Capital. Si tratta di una piattaforma online gratuita che aggrega tutti i tuoi conti finanziari sul loro Dashboard. Da lì, è possibile ottimizzare le vostre finanze.

Prima di Personal Capital, dovevo accedere a otto diversi sistemi per monitorare 28 diversi conti. Ora, posso semplicemente accedere a Personal Capital per vedere come stanno andando i miei conti azionari. Posso controllare come sta procedendo il mio patrimonio netto e dove stanno andando le mie spese. Puoi anche ricevere settimanalmente il tuo valore netto nella tua casella di posta elettronica.

Uno dei loro migliori strumenti è il 401K Fee Analyzer. Mi ha aiutato a risparmiare oltre $1,700 in commissioni annuali di portafoglio che non avevo idea di pagare. Clicca sulla scheda Investimento e fai girare il tuo portafoglio attraverso il loro analizzatore di tasse.

Sono anche usciti con il loro incredibile calcolatore di pianificazione del pensionamento per aiutarti a capire il tuo futuro finanziario. Puoi inserire varie variabili di reddito e di spesa per vedere i risultati. Sicuramente controllate per vedere come le vostre finanze si stanno formando, dato che è gratuito.

Informazioni sull’autore:

Sam ha lavorato nel settore bancario degli investimenti per 13 anni presso GS e CS. Ha ricevuto la sua laurea in Economia dal College of William & Mary e ha ottenuto il suo MBA dalla UC Berkeley. Nel 2012, Sam è stato in grado di andare in pensione all’età di 34 anni. Ha potuto grazie ai suoi investimenti che ora generano circa 250.000 dollari all’anno di reddito passivo. Il suo investimento preferito al momento è nel crowdfunding immobiliare. Vuole approfittare delle valutazioni più basse e dei rendimenti più alti degli affitti nel cuore dell’America.

Passa la maggior parte del suo tempo giocando a tennis e prendendosi cura della sua famiglia. Financial Samurai è stato avviato nel 2009. È uno dei siti di finanza personale più affidabili sul web con oltre 1,5 milioni di pagine viste al mese.