Consolidamento dei prestiti per studenti

Requisiti di ammissibilità per il consolidamento dei prestiti agli studenti

Nella maggior parte dei casi sei considerato idoneo a consolidare i tuoi prestiti se sei:

• Non sei attualmente a scuola o sei iscritto a meno di part-time
• Attualmente effettuando i pagamenti del prestito o sono all’interno del periodo di grazia del prestito
• Avere una buona storia di rimborso (il che significa che non sei in default sui vostri prestiti)
• Porta almeno $ 5,000 a $7,500 in prestiti

Mentre non è necessario soddisfare alcun minimo per combinare il debito sotto il programma federale Direct Consolidation Loan, i prestatori privati e le società di prestito tendono a richiedere un saldo minimo del prestito. Non è possibile consolidare i prestiti studenteschi privati con quelli federali, e si possono consolidare solo i prestiti che si detengono a proprio nome; questo significa che non è possibile consolidare i propri prestiti con quelli del coniuge o con i prestiti che i vostri genitori possono aver contratto per finanziare la vostra istruzione universitaria.

Pro e contro del consolidamento dei prestiti studenteschi

Mentre il processo di consolidamento semplificherà la vostra vita e renderà più facile assicurarsi di essere aggiornati sui pagamenti dei prestiti, ci sono alcuni aspetti negativi che dovete considerare.

Vantaggi del consolidamento

Nota che alcuni professionisti del consolidamento si applicano solo ai prestiti federali o solo ai prestiti privati. Questo è uno dei motivi per cui, se hai entrambi i tipi di prestiti, potresti volerli consolidare separatamente (vedi sotto). Inoltre: Puoi anche tenere sempre separato un singolo prestito che ha benefici particolarmente buoni per il mutuatario.

Si applica a tutti i prestiti

Streamling il tuo processo di pagamento delle bollette: Con un solo prestito, hai solo una data di rimborso da ricordare e un solo assegno da scrivere.

Estendere il tuo termine di rimborso: Con un nuovo prestito, è possibile allungare la durata del rimborso, spesso tra i 12 e i 30 anni (dai 10 standard).

Ridurre l’importo del pagamento mensile: Allungare la durata del vostro prestito significa che pagherete meno ogni mese.

Avere dei benefici per il mutuatario: Gli istituti di credito spesso offrono ai detentori del prestito alcuni benefici (sconti per i pagamenti automatici, un record di pagamenti puntuali, ecc) per essere un buon mutuatario. Se il vostro prestatore non fornisce alcun beneficio, potreste considerare di consolidare i vostri prestiti con un prestatore che lo fa.

Se consolidate un mix di prestiti federali e privati, perdendo le protezioni fornite dai prestiti studenteschi federali.

Solo per i prestiti privati

Ridurre il vostro tasso di interesse: Se hai uno o più prestiti studenteschi privati e hai migliorato il tuo punteggio di credito da quando hai ottenuto il prestito, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito consolidato con un tasso di interesse più basso.

Cambiare da un prestito a tasso variabile a uno a tasso fisso: Se hai prestiti studenteschi privati a diversi tassi di interesse variabili, potresti essere in grado di consolidare e ottenere un nuovo prestito con un tasso di interesse fisso – una buona mossa se i tassi sono scesi significativamente da quando eri a scuola.

Solo per prestiti federali

Entrare in un piano di rimborso alternativo: Il consolidamento può renderti idoneo per i programmi di prestito federale che rendono più facile pagare i tuoi prestiti.

• Il rimborso graduato ti permette di iniziare i pagamenti con un importo mensile più basso, poi aumenta gradualmente l’importo del rimborso ogni due anni.
• Rimborso sensibile al reddito, che calcola l’importo del pagamento mensile come una percentuale del tuo reddito mensile al lordo delle imposte.

Svantaggi del consolidamento

I contro del consolidamento dei prestiti agli studenti si applicano a tutti i tipi di prestiti.

Pagare più interessi totali: Questo perché inizierai di nuovo il tempo di rimborso del prestito e probabilmente sarà per un tempo più lungo. Quindi, anche se il tuo tasso di interesse è lo stesso o più basso, probabilmente finirai per pagare più interessi.

Avere un importo totale di rimborso del prestito più grande: Più interessi significa che il totale delle rate del prestito sarà probabilmente più alto.

Essere indebitati più a lungo (se si estende la durata del prestito): Come discusso sopra.

Perdere i benefici del mutuatario dal tuo attuale prestatore (cioè, sconti sui tassi di interesse, sconti): Se i benefici sono davvero rigogliosi per un particolare prestito, non è necessario includerlo nel consolidamento.

Dovendo ripagare i benefici del mutuatario (es. sconti, esenzioni dalle tasse): Fattura questi, se ce ne sono, nel costo totale del tuo prestito di consolidamento prima di decidere di consolidare, e quali prestiti includere nel mix.

Possibili penalità di pagamento anticipato: Tenetele a mente quando programmate il vostro prestito di consolidamento.

Perdita del periodo di grazia sui prestiti originali, se esiste: I prestiti per studenti spesso hanno un periodo di grazia post-laurea prima di dover iniziare i rimborsi. Il tuo prestito di consolidamento probabilmente non lo avrà.

Se consolidi un mix di prestiti federali e privati, perdendo le protezioni fornite dai prestiti studenteschi federali: Investigate il programma federale Direct Consolidation Loan per consolidare i vostri prestiti federali.

Fate la matematica del consolidamento dei prestiti

Dovete essere prudenti se un prestatore privato promette di abbassare drasticamente il vostro tasso di interesse consolidando i vostri prestiti studenteschi federali. La verità è che i prestatori pesano la media dei tassi di interesse che stai attualmente pagando sui tuoi attuali prestiti federali agli studenti e poi arrotondano quel numero fino al più vicino ottavo di percentuale.

Mentre il tasso di interesse sul nuovo prestito può essere inferiore al tasso di interesse più alto, sarà anche superiore al tasso di interesse inferiore che stai attualmente pagando. Quindi nel complesso pagherete circa lo stesso o forse solo un po’ di più per il vostro nuovo prestito consolidato.

Ecco un esempio

Marisa sta pagando il 3,6% su un prestito Stafford di 3.500 dollari e il 6,8% su un prestito Stafford di 6.500 dollari. Se dovesse consolidare questi prestiti, un prestatore legittimo calcolerebbe il suo nuovo tasso di interesse usando la seguente formula: ($3.500 x 3,6%) + ($6.500 x 6,8%) / ($3.500 + $6.500) = 5,68%. Questo verrebbe arrotondato al 5,75%. Mentre il tasso di interesse complessivo sul prestito consolidato è inferiore al 6,8% che Marisa stava pagando sul prestito di 6.500 dollari, è significativamente più del 3,6% che stava pagando sul prestito di 3.500 dollari.

Migliore politica: Prima di consolidare i vostri prestiti studenteschi, fate i conti. Considerate quanto tempo ci vorrà per ripagare il nuovo prestito e quanto di più in interessi totali dovrete pagare come risultato. Soppesate questo contro il beneficio di un tasso d’interesse più basso, di pagamenti mensili più piccoli e di avere solo uno e non più pagamenti di prestiti studenteschi da gestire ogni mese.

Attenzione al consolidamento dei prestiti: Non mischiare prestiti federali e privati

Come detto in precedenza, se hai sia prestiti federali che privati, dovresti consolidarli separatamente, non insieme.

I prestiti privati per studenti non hanno certe protezioni. Combinarli con i prestiti federali vi squalificherà dall’applicazione dei benefici previsti per i prestiti studenteschi federali, come l’estensione del periodo di pagamento del prestito, i piani di rimborso basati sul reddito, e i programmi federali di perdono dei prestiti.

Questo vi darebbe due pagamenti di prestiti al mese, che è ancora più semplice di quattro o cinque o più di loro. E questo prima di andare alla scuola di specializzazione…