Come iniziare a investire nel 2021

Investire nei mercati finanziari potrebbe sembrare una delle parti più spaventose della gestione delle proprie finanze, ma è anche potenzialmente la più gratificante. Grandi cali di mercato come quelli causati dalle preoccupazioni COVID-19 o dalla crisi immobiliare possono essere spaventosi, e guardare i propri investimenti ridursi non è divertente.

Nonostante queste paure, investire nei mercati finanziari è una delle cose migliori che gli americani di qualsiasi età possono fare per mettersi sulla strada del benessere finanziario. Investire ti aiuta a costruire un futuro più sicuro.

Ecco come puoi iniziare a investire e godere dei rendimenti che possono costruirti un futuro migliore.

Perché investire è importante

Investire è il modo più efficace con cui gli americani possono costruire la loro ricchezza e risparmiare per obiettivi a lungo termine come la pensione. O per pagare il college. O comprare una casa. E la lista continua.

Prima si inizia a investire, prima si può approfittare dei guadagni composti, permettendo ai soldi che si mettono sul conto di crescere più rapidamente nel tempo. I tuoi soldi guadagnano soldi – senza che tu faccia nulla. Stai cercando che i tuoi investimenti crescano abbastanza non solo per tenere il passo con l’inflazione, ma anche per superarla, per assicurare la tua sicurezza finanziaria futura. Se i tuoi guadagni superano l’inflazione, aumenterai il tuo potere d’acquisto nel tempo.

Cinque cose che puoi fare per iniziare a investire

Guarda i conti pensionistici

Per molte persone, il posto migliore per iniziare è il piano pensionistico sponsorizzato dal tuo datore di lavoro – probabilmente un 401(k) – offerto attraverso il pacchetto di benefici del tuo datore di lavoro.

In un piano 401(k), il denaro che contribuisci ogni busta paga crescerà esentasse fino a quando non inizierai a prelevare i soldi al raggiungimento dell’età pensionabile. Molti datori di lavoro offrono anche contributi corrispondenti fino a una certa percentuale per i dipendenti che partecipano ai loro piani sponsorizzati.

Questi piani hanno anche altri benefici, a seconda del tipo di piano 401(k) che scegliete:

• Un 401(k) tradizionale vi permette di dedurre i vostri contributi dalla vostra busta paga in modo da non pagare le tasse oggi, solo quando ritirate il denaro più tardi.
• Un Roth 401(k) ti permette di ritirare i tuoi soldi senza tasse – dopo anni di guadagni – ma devi pagare le tasse sui contributi.

A prescindere dall’opzione che scegli, ecco tutti i dettagli sui piani 401(k).

Il calcolatore 401(k) di Bankrate ti mostrerà anche quanto il tuo denaro può crescere durante la tua carriera.

La logistica di un 401(k) può confondere, specialmente per i neolaureati o coloro che non hanno mai contribuito. Guarda al tuo datore di lavoro per una guida. L’amministratore del tuo piano – che a volte è un grande broker come Fidelity, Charles Schwab o Vanguard – può offrire strumenti e risorse di pianificazione, aiutandoti a istruirti sulle buone pratiche di investimento e sulle opzioni disponibili nel piano 401(k).

Se il tuo datore di lavoro non offre un piano 401(k), sei un lavoratore non tradizionale, o semplicemente vuoi contribuire di più, considera di aprire un IRA tradizionale o Roth IRA. Un IRA tradizionale è simile a un 401(k): ci metti dei soldi senza tasse, li fai crescere nel tempo e paghi le tasse quando li ritiri in pensione. Un Roth IRA, d’altra parte, investe il reddito imponibile e poi non viene tassato al momento del ritiro. Ci sono anche conti pensionistici specializzati per i lavoratori autonomi.

L’IRS limita l’importo che puoi aggiungere a ciascuno di questi conti ogni anno, quindi assicurati di rimanere entro queste regole:

• Per il 2020 e il 2021, il limite di contribuzione è fissato a $ 19.500 per i conti 401(k) (prima della corrispondenza del datore di lavoro) e $ 6.000 per un IRA.
• I lavoratori più anziani (quelli con più di 50 anni) possono aggiungere altri 6.500 dollari a un 401(k) come contributo di recupero, mentre un IRA permette un ulteriore contributo di 1.000 dollari.

Utilizzare i fondi di investimento per ridurre il rischio

La tolleranza al rischio è una delle prime cose da considerare quando si inizia a investire. Quando i mercati calano come durante la crisi del coronavirus, molti investitori fuggono. Ma gli investitori a lungo termine spesso vedono queste flessioni come un’opportunità per comprare azioni a un prezzo scontato. Gli investitori che sono in grado di resistere a tali flessioni possono godere del ritorno medio annuo del mercato – circa il 10% storicamente. Ma bisogna essere in grado di rimanere sul mercato quando le cose si fanno difficili.

Alcune persone vogliono un colpo rapido nel mercato azionario senza sperimentare alcun rovescio, ma il mercato non funziona così. È necessario sopportare periodi di ribasso per poter godere dei guadagni.

Per ridurre il rischio come investitore a lungo termine, tutto si riduce alla diversificazione. Puoi essere più aggressivo nella tua allocazione in azioni e obbligazioni quando sei giovane e la tua data di ritiro è lontana. Man mano che ci si avvicina al pensionamento o alla data in cui si desidera ritirare i propri conti, è necessario iniziare a ridurre il rischio. La vostra diversificazione dovrebbe diventare più conservativa nel tempo in modo da non rischiare grosse perdite in una flessione del mercato.

Gli investitori possono ottenere un portafoglio diversificato rapidamente e facilmente con un fondo indice. Invece di cercare di scegliere attivamente i titoli, un fondo indice possiede passivamente tutti i titoli di un indice. Possedendo un’ampia fascia di società, gli investitori evitano il rischio di investire in uno o due titoli individuali, anche se non eliminano tutti i rischi che derivano dall’investimento in azioni. I fondi indicizzati sono una scelta fondamentale nei piani 401(k), quindi non dovreste avere problemi a trovarne uno nel vostro.

Un altro tipo di fondo passivo comune che può ridurre la vostra avversione al rischio e rendere il vostro viaggio di investimento più facile è un fondo target-date. Questi fondi “set it and forget it” regolano automaticamente il tuo patrimonio verso un mix più conservativo man mano che ti avvicini alla pensione. Di solito passano da una maggiore concentrazione in azioni a un portafoglio più incentrato sulle obbligazioni man mano che ci si avvicina alla data.

Bilancia gli investimenti a lungo e a breve termine

Il tuo orizzonte temporale può cambiare quali tipi di conti sono più efficaci per te.

Se ti stai concentrando su investimenti a breve termine, quelli a cui puoi accedere entro i prossimi cinque anni, i conti del mercato monetario, i conti di risparmio ad alto rendimento e i certificati di deposito saranno i più utili. Questi conti sono assicurati dalla FDIC, quindi il tuo denaro sarà lì quando ne avrai bisogno. Il tuo rendimento di solito non sarà così alto come gli investimenti a lungo termine, ma è più sicuro nel breve termine.

In genere non è una buona idea investire nel mercato azionario a breve termine, perché cinque anni o meno potrebbero non essere sufficienti per il mercato per recuperare se c’è una flessione.

Il mercato azionario è un veicolo ideale per investimenti a lungo termine, tuttavia, e può portare grandi rendimenti nel tempo. Che tu stia risparmiando per la pensione, cercando di comprare una casa tra 10 anni o preparandoti a pagare la retta del college di tuo figlio, hai una varietà di opzioni – fondi indicizzati, fondi comuni e fondi negoziati in borsa offrono tutti azioni, obbligazioni o entrambi.

Iniziare è più facile che mai con la crescita dei conti di intermediazione online progettati per soddisfare le tue esigenze personalizzate. Non è mai stato così conveniente investire in azioni o fondi, con i broker che riducono le commissioni a zero e le società di fondi che continuano a tagliare le loro commissioni di gestione. Puoi anche assumere un robo-consulente per una tariffa molto ragionevole per scegliere gli investimenti al posto tuo.

Non cadere in facili errori

Il primo errore comune dei nuovi investitori è essere troppo coinvolti. La ricerca mostra che i fondi negoziati attivamente di solito sottoperformano rispetto ai fondi passivi. Il vostro denaro crescerà di più e sarete più tranquilli se vi tratterrete dal controllare (o cambiare) i vostri conti più di qualche volta all’anno.

Un altro pericolo è non riuscire a usare i vostri conti come dovrebbero. I conti pensionistici come 401(k) e IRA offrono vantaggi fiscali e di investimento, ma specificamente per la pensione. Usateli per qualsiasi altra cosa, e probabilmente rimarrete bloccati dalle tasse e da un’ulteriore penalità.

Anche se vi è permesso di prendere un prestito dal vostro 401(k), non solo perdete i guadagni che il denaro potrebbe guadagnare, ma dovete anche ripagare il prestito entro cinque anni (a meno che non sia usato per acquistare una casa) o pagherete una penalità del 10% sul saldo in sospeso.

Il tuo conto pensione è destinato ad essere usato per la pensione, quindi se lo stai usando per un altro scopo, vorrai fermarti e chiederti se quella spesa è veramente necessaria.

Continua ad imparare e a risparmiare

La buona notizia è che stai già lavorando ad uno dei modi migliori per iniziare: educarti. Raccogli tutte le informazioni rispettabili che puoi trovare sugli investimenti, inclusi libri, articoli online, esperti sui social media e persino video su YouTube. Ci sono grandi risorse disponibili per aiutarvi a trovare la strategia di investimento e la filosofia che fa per voi.

Potete anche cercare un pianificatore finanziario che lavorerà con voi per fissare obiettivi finanziari e personalizzare il vostro viaggio. Mentre cercate un consulente, cercatene uno che guardi al vostro interesse. Fate domande sulle loro raccomandazioni, confermate che si tratta di un fiduciario che agisce nel vostro migliore interesse e assicuratevi di capire il loro piano di pagamento in modo da non essere colpiti da commissioni nascoste.

Generalmente, avrete meno conflitti d’interesse da un fiduciario fee-only – uno che pagherete voi, piuttosto che essere pagato dalle grandi compagnie finanziarie.

In fondo

Molte persone sono un po’ restie ad investire, ma se imparate le basi, un approccio ragionevole può farvi guadagnare molto denaro nel tempo. Iniziare a investire può essere la decisione migliore della tua vita finanziaria, aiutandoti a impostare una vita di sicurezza finanziaria e una pensione felice, anche.

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