Che cos’è un microprestito?

I microprestiti sono normalmente definiti come qualsiasi prestito di 50.000 dollari o meno. Dal momento che molte banche non sono disposte a fornire importi di prestito inferiori, i microprestiti sono un ottimo modo per gli imprenditori di ottenere l’accesso al capitale. Alcuni programmi di microprestito sono aperti a tutti i tipi di proprietari di piccole imprese, mentre altri si concentrano sulla fornitura di finanziamenti a specifici tipi di imprenditori, come quelli in comunità a basso reddito o paesi e donne imprenditrici.

• Come funziona un microprestito?
  • Termini e caratteristiche dei microprestiti
  • Come ottenere un microprestito
• Programmi e organizzazioni di microprestiti

Come funziona un microprestito?

I microprestiti sono destinati ad aiutare gli imprenditori che possono avere difficoltà ad ottenere finanziamenti da altre fonti, come banche o cooperative di credito. La maggior parte dei microprestiti sono sotto forma di un tradizionale prestito a termine o di un prestito peer-to-peer. Con i microprestiti a termine tradizionali, il mutuatario riceve l’intero importo del prestito dal prestatore e rimborsa l’importo principale e gli interessi maturati. Con i microprestiti peer-to-peer, ogni prestito è finanziato da più investitori individuali o istituzionali attraverso una piattaforma di prestito, e i mutuatari di solito hanno bisogno di fornire una storia personale o aziendale convincente per assicurarsi l’interesse degli investitori.

Molti microprestiti sono forniti da organizzazioni non profit o agenzie governative. Questo significa che ci possono essere restrizioni sull’uso del prestito. Per esempio, i microprestiti forniti dalla U.S. Small Business Administration (SBA) possono essere utilizzati per il capitale d’esercizio, l’acquisto di inventario o altri scopi simili, ma non possono essere utilizzati per rifinanziare il debito esistente o acquistare beni immobili. Tuttavia, i programmi di microprestito non profit e governativi offrono spesso tassi di interesse e termini competitivi e meno spese. Alcuni programmi di microprestito, come Kiva, sono addirittura senza interessi.

Termini e caratteristiche dei microprestiti

Mentre i termini effettivi di un microprestito variano a seconda delle organizzazioni, la maggior parte dei microprestiti sono offerti per importi fino a 50.000 dollari, hanno tassi di interesse dal 5% al 20% e hanno piani di rimborso mensili.

Uno dei maggiori vantaggi dei microprestiti è che offrono l’accesso al capitale che alcuni imprenditori potrebbero non essere in grado di ottenere altrimenti. Dal momento che costa alle banche la stessa quantità di denaro per sottoscrivere un prestito di 50.000 dollari come un prestito di 1 milione di dollari, le banche sono meno propense a prestare agli imprenditori che hanno bisogno di un importo inferiore. Alcuni prestatori online offrono importi di prestito a partire da 1.000 dollari, ma di solito hanno tassi di interesse e commissioni più alti delle banche.

Inoltre, la maggior parte dei prestatori online e le banche non prestano a nuove imprese o startup, rendendo difficile per gli aspiranti imprenditori ottenere fondi. I microprestiti forniscono un ponte tra i prestatori online e le banche in quanto offrono importi di prestito più bassi delle banche e tassi e termini più competitivi di molti prestatori online. Molti programmi di microprestito si rivolgono anche alle nuove imprese.

Come ottenere un microprestito

La qualificazione per un microprestito dipende dall’organizzazione che fornisce il prestito. Programmi come il programma di microprestito SBA vorranno vedere un mutuatario con un buon o eccellente punteggio di credito che può mettere in garanzia per un prestito. Altre organizzazioni, come Kiva, non si basano sul punteggio di credito di un mutuatario e cercano invece una storia personale e commerciale interessante. Alcune organizzazioni prestano solo a specifici tipi di imprenditori, come donne, veterani, individui a basso reddito, minoranze o agricoltori.

Programmi e organizzazioni di microprestito

Di seguito abbiamo elencato alcuni dei più popolari programmi di microprestito disponibili per i piccoli imprenditori negli Stati Uniti.

SBA Microloan Program

Lo SBA fornisce fondi a prestatori senza scopo di lucro, basati sulla comunità, per fare microprestiti ai proprietari di piccole imprese. Questi prestatori possono fornire microprestiti fino a 50.000 dollari per aiutare i mutuatari ad avviare o espandere le loro piccole imprese. I tassi di interesse sui microprestiti SBA variano generalmente dall’8% al 13% e il termine massimo di rimborso è di sei anni. I requisiti di idoneità variano da un prestatore all’altro.

Microprestiti FSA dell’USDA

La Farm Service Agency, parte del Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), offre microprestiti fino a 50.000 dollari per piccoli agricoltori o principianti, operazioni agricole di nicchia o non tradizionali, CSA (Community Supported Agriculture), ristoranti e negozi di alimentari o quelli che usano metodi di coltivazione idroponica, acquaponica, biologica e verticale. La FSA offre due tipi di microprestiti: microprestiti di proprietà dell’azienda e microprestiti operativi dell’azienda. I microprestiti operativi per aziende agricole hanno un tasso d’interesse del 2,25% con un termine massimo di sette anni (anche se il termine medio è di 12 mesi). I microprestiti di proprietà di fattoria hanno un tasso d’interesse del 3,375% e un termine massimo di 25 anni.

Kiva

Kiva offre microprestiti peer-to-peer fino a 10.000 dollari con interesse zero. I termini variano da tre a 36 mesi, con un tempo medio di finanziamento di sei settimane. Per qualificarsi per un prestito Kiva, il mutuatario deve avere più di 18 anni, un piccolo imprenditore negli Stati Uniti e avere un conto PayPal verificato, e il mutuatario non può essere attualmente in bancarotta. Non c’è un punteggio minimo di credito necessario per richiedere un microprestito Kiva. I potenziali mutuatari dovranno anche fornire una storia personale e una descrizione della loro attività quando fanno domanda.

Accion

Accion ha una varietà di programmi di microfinanza che offrono prestiti da 300 a 50.000 dollari. I termini del prestito vanno da sei a 60 mesi, con tassi di interesse che partono dall’8,99% al 10,99% a seconda del programma di prestito. Accion fornisce anche programmi speciali di microprestito per le imprese in fase di avvio, asili nido, imprese di alimenti e bevande e imprese situate nell’Upper Manhattan, New York.

Grameen America

Incentrato sulle donne imprenditrici a basso reddito, Grameen America offre microprestiti da 1.500 dollari con tassi di interesse a partire dal 15% e senza spese aggiuntive. Le candidate devono formare un gruppo Grameen con altre quattro aspiranti imprenditrici. Una volta accettate, le partecipanti completano una settimana di formazione finanziaria su prestiti, risparmio e costruzione del credito. Le partecipanti aprono anche un conto di risparmio attraverso Grameen America e si incontrano settimanalmente per la formazione continua. Il programma è disponibile in 11 città degli Stati Uniti, tra cui New York, San Francisco, Boston, Los Angeles, Austin e San Juan, Porto Rico.