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Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti il maggior numero di opzioni possibili.

Se hai bisogno di soldi in fretta per mantenere le luci accese, pagare le visite mediche o comprare generi alimentari, potresti pensare che la tua unica opzione per rimanere a galla è quella di prendere un prestito di giorno di paga.

Un prestito di giorno di paga può essere in grado di aiutarti a mantenere le luci accese come ultima risorsa – ma è un compromesso. I prestiti di giorno di paga hanno tipicamente commissioni alte e termini di rimborso difficili. Prendere un prestito oggi potrebbe rendere più difficile uscire dal debito lungo la strada.

Prima di impegnarti in un prestito, guardiamo come funzionano, le possibili conseguenze dell’uso dei prestiti per colmare le lacune di denaro e alcune alternative al prestito per i giorni di paga.

Vedi se sei idoneoPrendi il via

Cos’è un prestito per i giorni di paga? È tipicamente commercializzato alle persone per quelle volte in cui c’è più mese che denaro. E a seconda del tuo stato, è comune che gli importi dei prestiti di giorno di paga siano intorno ai 500 dollari o meno.

Un prestito di giorno di paga funziona tipicamente così: Se approvato, o scrivi un assegno post-datato o firmi un modulo di autorizzazione al prelievo automatico che permette al prestatore di prendere il denaro dovuto (capitale, interessi e tasse) dal tuo conto bancario dopo la data del tuo prossimo stipendio previsto. Anche se ti può essere richiesto di lasciare un assegno post-datato al negozio, molti prestatori di prestiti giornalieri ti chiederanno di ritornare il giorno della tua paga per pagare il saldo.

Ma se non puoi ripagare il prestito dopo la tua prossima busta paga, il prestatore potrebbe offrirti di permetterti di trasformare il tuo attuale prestito in uno nuovo. Questo include il prestito esistente e le spese – oltre all’importo del nuovo prestito e alle spese – in modo che ora hai un prestito ancora più grande da pagare al tuo prossimo giorno di paga.

Questa pratica di rollover è il modo in cui puoi finire con il dover pagare molto di più di quanto hai preso in prestito originariamente. Infatti, il 60% di coloro che prendono in prestito un giorno di paga finiscono con l’essere debitori di più di quanto hanno originariamente preso, e l’80% o rinnova i loro prestiti alla scadenza o è inadempiente entro un anno, secondo il Consumer Financial Protection Bureau. Pochissime persone effettivamente li pagano alla data di scadenza dopo averli contratti per la prima volta.

Dovrei ottenere un prestito con cattivo credito?

La decisione di prendere un prestito di giorno feriale dipende in definitiva da te. Ma è importante avere tutti i fatti su come funzionano questi prestiti a breve termine e ad alto interesse.

Pro dei prestiti a pagamento

Il più grande vantaggio dei prestiti a pagamento è che sono relativamente veloci e facili da ottenere. Gli istituti di credito non controllano tipicamente il tuo credito quando decidono se prestarti dei soldi, quindi un cattivo credito probabilmente non ti impedirà di ottenere un prestito. Se approvato, potresti essere in grado di ottenere denaro contante lo stesso giorno lavorativo in cui fai domanda per un prestito giornaliero (anche entro la stessa visita), specialmente se fai domanda di persona in un negozio di prestiti giornalieri.

Cons dei prestiti giornalieri

Il più grande colpo contro i prestiti giornalieri è il loro alto costo. Le tasse su un tipico prestito di giorno di paga possono essere così alte che colpiscono un APR equivalente a circa il 400%, dice il CFPB. Confrontate questo con le carte di credito, che hanno un TAEG medio nazionale di circa il 15%, e potete vedere perché i prestiti per i giorni di paga sono molto più costosi.

Per esempio, se prendete un prestito di due settimane per 500 dollari con una tassa di 15 dollari per 100 dollari (aggiungendo un TAEG di quasi 400%), alla fine di un anno avrete pagato 1.565,43 dollari in interessi. Gli stessi 500 dollari presi in prestito su una carta di credito con un TAEG del 15% e rimborsati in 12 rate mensili ti costerebbero 41,55 dollari di interessi.

E mentre può sembrare utile arrotolare un prestito in un altro quando non puoi permetterti di ripagare l’importo del prestito originale, questo è in realtà il modo in cui molte persone rimangono intrappolate in un ciclo di debiti che può durare mesi o addirittura anni.

Quali sono alcune alternative ai prestiti giornalieri?

Per fortuna, i prestiti giornalieri possono non essere la tua unica opzione se hai bisogno di soldi. Anche con un cattivo credito, potresti invece qualificarti per altri tipi di prestiti.

Chiedere una proroga

Non c’è da vergognarsi nel chiedere aiuto quando ne hai bisogno a causa di un’emergenza finanziaria, e richiedere una proroga sulle tue bollette potrebbe segnalare ai tuoi creditori che stai sinceramente cercando di pagarli. I creditori possono essere aperti a lavorare con te per creare un accordo di pagamento più gestibile piuttosto che vederti inadempiente sulle tue bollette.

Prestito alternativo di giorno di paga

Se sei stato membro di una unione di credito federale per almeno un mese, puoi qualificarti per un prestito alternativo di giorno di paga. Alcune cooperative di credito federali offrono questi piccoli prestiti a breve termine – e vengono con commissioni più ragionevoli. Inoltre non puoi prendere in prestito più di tre prestiti alternativi di giorno di paga in un periodo di sei mesi.

Piccolo prestito personale

Infine, considera un piccolo prestito personale per cattivo credito. Potresti non qualificarti per i migliori tassi di interesse se il tuo credito ha bisogno di un po’ di lavoro. Ma anche se ti qualifichi per un prestito personale con un alto tasso di interesse, sarà probabilmente ancora più conveniente di un prestito di giorno di paga. E mentre alcuni prestatori possono elaborare la tua domanda in tempo per un finanziamento il giorno stesso o quello successivo, altri possono impiegare un po’ di tempo per rivedere la tua domanda di prestito.

Linea di fondo

Anche se le leggi che regolano i prestiti personali variano da stato a stato, una cosa su cui la maggior parte delle persone può essere d’accordo è che gli alti tassi di interesse e le commissioni e i difficili termini di rimborso significano che i prestiti di giorno di paga dovrebbero essere considerati solo come ultima risorsa. Se si decide di prendere un prestito per il giorno di paga, è meglio pianificare la strategia di rimborso in anticipo in modo da non rimanere intrappolati in una trappola del debito.

Si può fare questo pianificando un modo per pagare il prestito per il giorno di paga alla sua scadenza. Poi, prendi dei provvedimenti per migliorare il tuo credito e costruire un fondo di emergenza. Un buon credito e un fondo per i giorni di pioggia possono aiutare a garantire che non dovrai ricorrere a un prestito di giorno di paga la prossima volta che ti trovi in un pasticcio finanziario.

Vedi se sei prequalificatoInizia

Chi è l’autore: Lindsay VanSomeren è uno scrittore freelance che vive a Kirkland, Washington. È stata un corridore professionista di cani da slitta, una ricercatrice della fauna selvatica e una partecipante al National Spelling Bee…. Per saperne di più.