Ultimate Guide to Combining Your Finances After Marriage

A házasság a kompromisszumokról szól, és akár két hete, akár húsz éve házasok vagyunk, fontos, hogy együtt tudjunk dolgozni a házastársunkkal. De a helyzet a következő – a pénzügyek terén kihívást jelenthet együtt dolgozni. Sőt, egy nemrégiben készült tanulmány szerint az elvált felnőttek 21 százaléka a pénzt jelölte meg a különválás okaként.

De itt a jó hír: őszinte kommunikációval és egy közös tervvel Ön és a házastársa csapatként kezelhetik a pénzügyeket. Sőt, friss házasként Ön és házastársa tökéletes helyzetben vannak ahhoz, hogy megbeszéljék a pénzügyeket, amikor a pénzügyek egyesítésén dolgoznak.

Mit jelent a pénzügyek egyesítése?

A közös pénzügyek minden pár számára mást jelentenek. Egyes párok többnyire külön tartják a pénzüket, és csak egy vagy két bankszámlán osztoznak. Más párok mindent egyesítenek – bankszámlákat, hitelkártyákat, befektetési számlákat és így tovább. A pénzügyek egyesítésével kapcsolatban nincs helyes vagy helytelen válasz. Ehelyett fontos, hogy megtalálja az Ön és házastársa számára legjobb megoldást.

A pénzügyek házasság utáni egyesítésének követelményei

A pénzügyek egyesítése trükkös folyamat lehet. Türelmet, empátiát és kompromisszumkészséget igényel. Az útmutató során megvitatunk néhányat a leggyakoribb interperszonális akadályok közül, amelyekkel az újonnan házasodott párok szembesülnek, amikor megpróbálják összehozni a pénzügyeiket.

A pénzügyek egyesítésének egyedülállóan nagy kihívást jelentő része a közös megegyezés és a fontos döntések közös meghozatala. Nem számít azonban, hogy végül milyen módszereket választanak, ahhoz, hogy havi vagy napi szinten sikeresen gazdálkodjanak a pénzükkel, erre a három dologra lesz szükségük:

Egy közös prioritásrendszer

A személyes pénzkezelésnek mindig azzal kell kezdődnie, hogy tisztában vannak azzal, hogy mit értékelnek és mit akarnak. Ha közös háztartásként jöttök össze, össze kell egyesítenetek ezeket az elképzeléseket, és össze kell állítanotok egy listát a közös prioritásokról, amelyeket mindketten támogattok és amelyekben mindketten hisztek. Ezek a prioritások segítenek majd befolyásolni a legfontosabb pénzügyi döntéseket.

A háztartás költségvetése

A költségvetésnek a legalapvetőbb szinten meg kell mondania, hogy várhatóan mennyi pénzük lesz, és hogy mire fogják azt költeni. A bevételei és kiadásai szinte biztosan változni fognak, ha összeházasodik, ezért fontos, hogy vagy új, közös költségvetést készítsen, vagy felülvizsgálja az egyéni költségvetését.

Egy költési terv

Míg a költségvetése a pénzügyeinek egy elméleti változatát jelenti, addig a költési terve ezt az elméletet teszi valósággá. A kiadási terv biztosítja a költségvetéséből hiányzó részleteket – megmondja, hogyan fogja kezelni a kiadásait, és hogyan fog dolgozni a céljaiért. Különösen fontos, hogy a félreértések és a zűrzavarok elkerülése érdekében a pénzügyek kombinálásakor is legyen terved.

A személyes pénzügyek e három darabja a párkapcsolati státusztól függetlenül fontos. Mielőtt azonban ilyen jellegű döntéseket hozna egy újonnan egyesített háztartásban, némi alapmunkát kell végeznie.

Hogyan kezdje el a pénzügyek egyesítésének folyamatát

A pénzügyek egyesítésének legnehezebb része gyakran az első beszélgetés. Ha nem szoktak a pénzről beszélni, nehéz megnyílni és őszintén beszélni. Ezen túlmenően még az is előfordulhat, hogy Önnek más elképzelései vannak a pénzről, mint a partnerének. Ezért fontos, hogy még azelőtt beszélgessenek a pénzről, mielőtt ténylegesen egyesítenének valamit.

Itt van minden, amit a pénzügyek házasság utáni egyesítéséről tudnia kell.

Legyen teljesen őszinte

Amikor a pénzről és a házasságról van szó, az őszinteség kulcsfontosságú. Nehéz azonban őszintének lenni, ha nem vagy biztos a saját pénzügyi helyzetedben. Ezért fontos, hogy őszinte legyünk – először önmagunkkal, majd a házastársunkkal.

Házastársi mérleg

Lauren Klein, CFP® és a kaliforniai Newport Beachen működő Klein Advisors alapítója azt javasolja, hogy minden pár kezdje a házassági mérleg elkészítésével. Bár a házassági mérlegeket általában a válások során használják, Klein elmagyarázza, miért fontos, hogy a házastársak a házasságukat egy mérleggel – vagy az eszközök és tartozások listájával – kezdjék.

“Szerintem mindenkinek tudnia kellene, hogy mi a házassági mérlege, amikor összeházasodik… Ez a valódi teljes kép arról, hogy hol tartunk mint pár. Ez lehetővé teszi mindkét házastárs számára, hogy megértse, mi az “enyém”, mi a “tiéd”, mi a “miénk”. Ez egy módja annak, hogy a házasságot a teljes pénzügyi kép világos megértésével kezdjék.”

A következők szerepelnek a házassági mérlegben: eszközök (bankszámlák, befektetések, ingatlanok) és adósságok (diákhitelek, hitelkártya-egyenlegek), és hogy ezek kihez tartoznak.

“A szabályok államonként változnak, de Kaliforniában például az, amivel a házasságba lépsz, az a tiéd. Amit a házasság alatt keresnek, az mindkét házastársé. Tehát amikor összeházasodtok, az esküvői ajándékok a “miénk” oszlopba kerülnek” – magyarázza Klein.”

• Tegyük: Tekintse át pénzügyi helyzetét, és készítsen házastársi mérleget a házastársával.

Birkózzon meg a meglepetésekkel

Azt követően, hogy elkészítette a házastársi mérleget, és megosztotta egymással a pénzügyeit, Önnek és a házastársának meg kell birkóznia az esetleges pénzügyi meglepetésekkel. Legyen az egy váratlan hitelkártyaegyenleg vagy elképesztő összegű diákhitel, Önnek és a házastársának meg kell békélnie a jelenlegi pénzügyi helyzetükkel.

Rachel Smith, a michigani Grand Rapidsban élő blogger számára a meglepetés a férje hat számjegyű diákhitel-egyenlege volt.

“A férjem azt hitte, hogy 65 000 dollárnyi diákhitele van. Miután összeházasodtunk, mindketten rájöttünk, hogy valójában 165 000 dollárja van. Szörnyű volt így kezdeni a házasságunkat, és a pénzügyi utunk nagy részét ez határozta meg” – mondja Smith.

Smith és férje ma már adósságmentesek, de az út nem volt könnyű. Az egyik elsődleges módja annak, hogy át tudtak rajta jutni, a közös célok és az ítélkezéstől mentes beszélgetések voltak.

• Tenni kell: Beszélgessen őszintén a házastársával minden váratlan pénzzel kapcsolatos hírről.

No Judgment

Nehéz lehet, de az egyik legjobb módja annak, hogy produktív beszélgetéseket folytasson a házastársával a pénzről, ha ítélkezésmentes teret teremt. Függetlenül attól, hogy milyen a jobbik fele pénzügyi helyzete, fontos, hogy együttérzéssel és semlegességgel közelítsen hozzá, miközben közösen dolgoznak egy terv létrehozásán.

Derek Bostian, CFP® és a Two Waters Wealth ügyvezető partnere ad néhány javaslatot. “Próbáljon meg leülni a partnerével, és próbáljon meg egy átlátható beszélgetést folytatni vele” – mondja Bostian. “Győződjetek meg róla, hogy ugyanazon az oldalon álltok. A nap végén úgy gondolom, hogy az emberek túlbecsülik a házastársuk reakcióját a pénzügyi hírekre – mind a negatív, mind a pozitív hírekre. Végső soron meg kell találniuk a módját annak, hogy együtt dolgozzák fel a pénzügyi akadályokat.”

• Tegyék meg! Ha időre van szüksége ahhoz, hogy feldolgozza a házastársa pénzügyi helyzetét, kérjen időt. Határozzon meg egy időpontot és dátumot, amikor újra “találkoznak”, hogy megbeszéljék a pénzügyeket.

Kerüljön egy lapra

Ha már megvolt az első beszélgetés a pénzügyekről, itt az ideje, hogy egy lapra kerüljön a házastársával. Egyetlen találkozó során lehetetlen egy teljes pénzügyi tervet készíteni, ezért fontos, hogy folytassátok a beszélgetést, ahogy elkezdtek együtt dolgozni a pénzügyeken.

Rendszeres beszélgetések

“Nem sokkal az esküvőnk előtt a feleségemmel tartottunk egy “pénzügyi csúcsot”, ahol leültünk és mindent megbeszéltünk” – mondja Chris Ball, egy pénzügyi tanácsadó a michigani Royal Oakban. “Akkoriban rengeteg adósságom volt, és nyíltan beszéltem vele erről, és arról, hogy szeretném megszüntetni.”

“Megbeszéltük az első évi célokat, és hogy mit szeretnénk együtt elérni. Összevontuk a pénzügyeinket, és rendszeres havi ellenőrzéseket végeztünk, általában egy randiéjszakával kombinálva. Ahogy elértük a célokat, újakat alkottunk, és ezt tizennyolc év után is így csináljuk.”

Bostian csatlakozik ehhez a tanácshoz: “Ez nem egy egyszeri beszélgetés. Ez olyasvalami, amit folyamatosan újra és újra meg kell ismételni. Végső soron a házasság az egyik legnagyobb üzleti döntés, amit valaha is meghozol.”

• Tenni kell: Tervezzen rendszeres pénzzel kapcsolatos beszélgetéseket. Kezdetben a beszélgetések lehetnek heti rendszerességgel. Később át lehet térni a havi beszélgetésekre.

Kerüld a veszekedéseket

Nehéz lehet a pénzről beszélni, de ez nem jelenti azt, hogy veszekedni kell a házastársaddal.

“A veszekedések és konfliktusok minden kapcsolat részei, bármennyire is szeretnéd elkerülni őket” – mondja Bostian. “Van egy olyan stratégia, amelyben mindketten kaptok két percet, hogy elmondjátok a véleményeteket, aztán a másiknak két perc áll rendelkezésére a cáfolatra, majd addig folytatjátok, amíg megoldást nem találtok. Ügyeljenek arra, hogy együtt találják meg a közös hangot.”

Hasonlóképpen, Justin Pritchard, CFP® az Approach Financial-nél Montrose-ban, Coloradóban azt javasolja, hogy a párok stratégiailag válasszák ki a beszélgetés idejét, hogy elkerüljék a felesleges vitákat.

“Állítsanak be egy külön időt a pénzzel kapcsolatos beszélgetésekre. Ez biztosítja, hogy mindenki mentálisan készen álljon a téma megvitatására. Senki ne legyen éhes, és a beszélgetés alatt nem kell ‘úton lenni az ajtón kifelé’. Így a beszélgetést kezdeményező személy nem fogja úgy érezni, hogy elutasítják, ha a partnerének nincs ideje, energiája vagy kedve egy rögtönzött beszélgetésre.”

“Ha a dolgok elfajulnak, egyezzenek meg abban, hogy hogyan lehet szünetet tartani, és ne feledjék, hogy a szünet kérésének módja ugyanolyan fontos, mint annak igénybevétele.”

• Teendő: Ha a dolgok elmérgesednek, adjon a házastársának két percet a beszélgetésre. Utána kap két percet, hogy válaszoljon. Folytasd ezt addig, amíg megoldást nem találtok.”

Tudd el a különbözőségeiteket

A helyzet a következő: Te és a házastársad különböző emberek vagytok, különböző háttérrel. Ez azt jelenti, hogy más tapasztalataitok vannak a pénzzel kapcsolatban, és más elvárásaitok vannak. Ahelyett, hogy problémának tekintené a különbségeket, próbáljon meg erőforrásként tekinteni rájuk.

“Ismerje fel, hogy amikor a pénzről beszélget, sokkal többről van szó, mint pénzről” – mondja Pritchard. “Az, hogy mindkét partner hogyan érzi magát az eredménnyel kapcsolatban, sokkal fontosabb a kapcsolat szempontjából, mint az, hogy valójában mit csináltok a pénzetekből.”

Az alábbi kérdésekre Pritchard szerint a pároknak választ kell adniuk, amikor közösen hoznak egy pénzügyi döntést:

• Mindkét érintett számára igazságosnak tűnik?
• Elgyorsultál valami lényeges dolog mellett?
• Tudatlanul olyan ideget ütöttél meg, amelyre a partnered érzékeny?

Klein egyetért azzal, hogy gyakran nehéz a pénzről beszélni. “Az emberek azt mondják, hogy a pénzről beszélni az utolsó tabu a társadalmunkban. Hogyan lehet beszélgetést folytatni arról, hogy mire van szükséged és mit akarsz? Különböző családokból jöttök. Meg kell beszélgetnetek arról, hogy mire szeretnétek költeni a pénzt. Ez lehet egy költségvetés, egy útiterv vagy egy terv.”

“Ha nincs meg hozzá a készségetek, és nem tudtok úgy beszélgetni a pénzről, hogy az eredményes legyen, akkor jó ötlet lehet egy harmadik féllel dolgozni.”

• Tenni: Üljön le a házastársával, és készítsen egy listát egymás erősségeiről és gyengeségeiről. Ha végeztek, beszéljétek meg a listákat, és beszéljétek meg, hogyan kapcsolódhat ez a pénzkezeléshez.

Rendszerek létrehozása

Még ha fontos is a pénzzel kapcsolatos gondolkodásmód, fontos a pénzzel kapcsolatos rendszerek létrehozása is. A pénzrendszerek közé tartozhatnak szabályok, számlák beállítása, alkalmazások és meghatározott szerepek.

Pénzszabályok

Minden párnak mások lesznek a pénzzel kapcsolatos “szabályai”. Néhány pár számára lehetnek szabályok a könnyelmű költekezésre vagy a kiadások nyomon követésének módjaira vonatkozóan.

Laura Beattie, az oregoni Portlandben élő személyes pénzügyi blogger két olyan szabályt javasol, amelyet a pároknak érdemes alkalmazniuk.

“Beszéljetek a költekezésről, és döntsétek el, hogy mindkettőtöknek lesz-e havi “akármi” alapja. Döntsék el azt is, hogy milyen árfekvésnél, illetve cikkméretnél kell megbeszélni egy-egy vásárlást a partnerrel. Ilyen lehet például a 150 dollár feletti kiadás vagy egy 12 láb magas felfújható hóember vásárlása az udvarra. Ez nem csak egy módja annak, hogy gyorsan ellenőrizze a pénzügyeket, de jó alkalom arra is, hogy a partnerével közösen ellenőrizze, így nem érheti meglepetés.”

• Tegye meg! Dolgozzon együtt a házastársával, hogy pénzzel kapcsolatos “szabályokat” alkossanak a házasságukban.

Közös számlák

Még ha nem is akarják az összes számlájukat összevonni, akkor is jó ötlet legalább egy közös számlát nyitni a közös kiadásokra.

Bostian elmagyarázza: “Ha már házasok, nyissanak közös számlát. Ha még nem álltok készen arra a nagy lépésre, hogy mindent egyesítsetek, kezdhetitek kicsiben, és fizethetitek a közös kiadásokat.”

“Én újonnan kezdeném egy új számlával, mert így minden tisztább és könnyebben kezelhető. Ez olyasvalami, amit rögtön meg kell tenned, amikor visszajöttél a nászútról, ha elmész egy ilyenre. Ez egy nagy esemény, és fontos, hogy együtt tegyük meg ezt a lépést.”

• Tenni: Nyisson közös bankszámlát a házastársával.

Kövesse nyomon a pénzét

Egy másik remek módja annak, hogy elkerülje a pénzzel kapcsolatos vitákat, ha nyomon követi a kiadásait. Ha együtt követitek a kiadásaitokat, nem érhetnek meglepetések.

“Van néhány nagyszerű személyes pénzkezelő szoftver” – mondja Bostian. “Nagyon szeretem a Mintet, mert lehetővé teszi, hogy lássuk, mi történik a folyószámláinkkal és a hitelkártyáinkkal – mindazokkal a módokkal, ahogyan pénzt költünk. A program osztályozza a kiadásaidat, és nyomon követi a költéseidet.”

Az, hogy tudod, hová megy a pénzed, csak az első lépés. Mindig azzal viccelődöm az ügyfeleimmel, hogy amikor először kezdik ezt csinálni, ellen kell állniuk a késztetésnek, hogy sikítsanak, amikor elkezdik látni a másik ember kiadásait. De ez nem a hatalomról szól; ez csak az átláthatóságról szól.”

• Tenni kell: Fedezze fel az olyan pénzkövető és költségvetési alkalmazásokat, mint a Mint, a Good Budget, a You Need a Budget és a Tiller.

Specifikus szerepek kijelölése

Nagy az esélye annak, hogy Önnek és a házastársának különböző erősségei és gyengeségei vannak. Szerencsére ez jó dolog, mert ez lehetővé teheti, hogy Önnek és a házastársának különböző “munkái” legyenek.”

Gabriel Kaplan, CFP® és CPA New Yorkban, így magyarázza: “A feleségem hihetetlenül takarékos, és alig költ pénzt bármire. Jelenleg messze leköröz engem, ahogyan az üzletemet fejlesztem. A képességeink erőssége alapján állapodtunk meg. Ő sokkal jobban el tudja intézni a dolgokat, mint én, ezért ő a pénzügyi vezető. Én vagyok a befektetési vezető és az adótervező.

Megállapodtunk egy megtakarítási arányban, levontuk a megélhetési költségeinket, majd ami megmaradt, azt elosztottuk magunk között…Mindketten boldogok vagyunk, mivel a pénzügyi tervünk sínen van. A dolgok beváltak, mert tartjuk magunkat a költségvetésünkhöz, és mindketten bízunk abban, hogy a másik felelős.”

• Teendő: Dolgozzon együtt a házastársával, hogy az erősségeik és gyengeségeik alapján osszák fel a pénzügyi feladatokat

Élj, tanulj, értékelj, és próbálj meg jobban csinálni

Bármilyen módszert is választ, fontos megjegyezni, hogy semmi sincs kőbe vésve. Mindig fejlesztened kell a módszereidet (és a céljaidat és a prioritásaidat), ahogy az élet halad előre.

Szóval állíts fel egy tervet, és aztán tedd a legjobbat, amit csak tudsz vele. Amikor újra összejöttök, beszéljétek meg, mi működött, mi nem, és hogyan éreztétek, hogy mentek a dolgok. Használja fel ezeket az információkat annak meghatározásához, hogy milyen változtatásokat kell eszközölnie a megközelítésében, majd végezze el ezeket a változtatásokat, és kezdje elölről a folyamatot.

Soha nem lesz tökéletes, de mindig lehet jobb.

Végeredmény

Itt a jó hír – ön és a házastársa továbbra is egyre jobban fognak tudni együtt gazdálkodni a pénzzel. Minél többet dolgoztok együtt, annál könnyebb lesz a közös munka. Ezért fontos, hogy az első néhány beszélgetés során ne csüggedjen. Végső soron a pénz az élet része, de nem minden. A közös célok, a közös értékek és a nyílt párbeszéd segít Önnek és házastársának abban, hogy boldog és gazdag életet teremtsenek együtt.