A betéti jegy (CD) lejáratakor a pénzt visszakapja anélkül, hogy előtörlesztési büntetést kellene fizetnie. A CD futamideje lejárt, így lejáratkor nincsenek a bank által előírt készpénzfelvételi korlátozások.

A pénzzel azt csinálhat, amit akar, de ha vesz egy másik CD-t, nem ugyanazt a kamatlábat fogja kapni. Ez lehet jó vagy rossz dolog, attól függően, hogy a legutóbbi CD megvásárlása óta hogyan változtak a kamatlábak.

Olvasson tovább, hogy többet megtudjon arról, mire számíthat, amikor a CD lejáratát eléri.

Betéti jegyek áttekintése

A CD-k lekötött betétek. Amikor Ön CD-t vásárol, pénzt helyez el egy olyan intézménynél, amely kamatot ígér, cserébe az Ön ígéretéért, hogy a betétet egy meghatározott ideig az intézménynél tartja.

A CD-k általában magasabb kamatot fizetnek, mint a megtakarítási számlákon elérhető kamatok. Mivel Ön ígéretet tesz arra, hogy a pénzét egy bizonyos ideig zárolva tartja, az intézmény hajlandó magasabb kamatot fizetni a betétjéért.

A CD megvásárlásakor Ön választhatja meg a CD futamidejét. A CD-időtartamokat általában hónapokban fejezik ki, és jellemzően a rövid végén lévő három hónaptól a hosszú végén lévő több évig terjednek. Az intézménytől függ azonban, hogy milyen CD-ket kínál, így előfordulhat, hogy az Ön intézménye rövidebb vagy hosszabb CD-ket kínál.

A CD időbeli futamideje alapján változnak a kamatlábak. Általában magasabb kamatlábat kap cserébe azért, hogy hosszabb lejáratú CD-t választ.

A lejárati dátum gyakran része a CD nevének. Ha például “hat hónapos CD-t” vásárol, akkor a CD hat hónappal azután jár le, hogy Ön befizette a pénzét erre a számlára. A (online vagy papíralapú) kimutatásokon megjelenhet a CD megvásárlásának dátuma vagy a CD lejáratának dátuma. Ha nem biztos benne, hogy meddig kell várnia a lejáratig, kérdezze meg bankját vagy hitelszövetkezetét.

Korai visszavonás

Ha a lejárat előtt kiveszi a CD-ből a pénzét (amit néha a CD “felbontásának” is neveznek), a bankja idő előtti visszavonási büntetést számíthat fel. Ez a büntetés gyakran több hónapnyi kamatot jelent, vagy egy átalánydíjat is fizethet.

Egyes esetekben a büntetés eltörli a kamatot, és Ön a pénzének 100%-át (vagy még többet) visszakapja. Más esetekben a büntetés felemésztheti az eredeti befektetését, és kevesebbet kap, mint amennyit befizetett.

Likvid CD-k

Egyes CD-k lehetővé teszik, hogy a lejárat előtt büntetés nélkül kivegye a pénzt. Ezek a “likvid” CD-k egyre népszerűbbek, mert az emberek szeretik a rugalmasságot, de nincs ingyen ebéd. A korai kivonás lehetőségéért alacsonyabb CD-kamatlábat kell fizetnie – nem keres annyit a pénzén. Egyes likvid CD-k lehetővé teszik, hogy az összes pénzét kivegye, míg mások korlátokat szabnak.

Mi történik, ha lejár a CD

A CD lejáratakor több lehetősége is van, de a legjobb, ha előrelátóan cselekszik. Ha nem választ időben, a döntést automatikusan meghozzák Ön helyett.

Lejárati értesítés

A bankja vagy hitelszövetkezete köteles röviddel a CD lejárata előtt értesítést küldeni Önnek. Az értesítés érkezhet postai úton vagy e-mailben, attól függően, hogy milyen preferenciákat állított be a bankjánál. Különösen figyeljen ezekre az értesítésekre:

  • A CD lejáratának időpontja
  • Az alapértelmezett művelet, ha nem tesz semmit (a lejáró CD automatikusan átfordulhat egy új CD-be, vagy készpénzt helyezhet el a számláján)
  • A megújuló CD-k kamatlába (ha ez nem nyilvánvaló, mindenképpen tájékozódjon – a megújuló kamatláb alacsonyabb lehet)
  • A megújuló CD-k lejárati időpontja, ha van
  • A határidő az alapértelmezett művelet módosítására vagy új művelet kérésére

Továbbgörgetés

Ha nem tesz semmit, és automatikus továbbgörgetést állított be, bankja általában egy másik CD-be helyezi a pénzét, amelynek hossza megegyezik az éppen lejárt CD-vel. Például, ha a hat hónapos CD-je lejár, a lejárat után 10 napos időablak áll rendelkezésére, hogy utasításokat adjon a bankjának. Ha nem ad új utasításokat, a bank a pénzt egy másik hat hónapos CD-be helyezheti. Előfordulhat azonban, hogy nem ugyanazt a kamatot kapja, mint az előző CD-n. A bankok a lejárt CD-pénzeket továbbforgatva azt fizetik, amit jelenleg kínálnak a hat hónapos CD-t vásárlóknak, ami lehet több vagy kevesebb, mint amit az előző CD-n keresett.

A CD-k kamatai számos tényezőtől függnek. Néhány tényező egyszerűen a bank preferenciáján múlik – mennyit hajlandó fizetni az Ön betétjéért? Más tényezők szélesebb körűek és nem állnak egyetlen bank befolyása alatt, mint például az aktuális alapkamatláb és a Fed-kamatláb.

Vannak lehetőségei

A legfontosabb dolog, amit tudnia kell, hogy vannak lehetőségei. Lehetősége van (többek között):

  • Hagyhatja, hogy a lejáró CD átforduljon egy új CD-be, és elfogadhatja a kapott kamatot
  • Választhat egy másik CD-t (esetleg más lejárattal, vagy másfajta CD-struktúrát)
  • Válasszon egy másik intézményt, amely jobb CD-kamatlábakat kínál
  • Fizesse be a lejárt CD-ből származó készpénzt a folyószámlájára vagy megtakarítási számlájára, és használja fel valami egészen másra

A legjobb, ha a lejárt CD pénzére úgy tekint, mint talált pénzre, mint egy extra 20 dolláros bankjegyre, amelyet a zsebében talált. Értékelje pénzügyi helyzetét és céljait, és döntse el, hogyan segíthet ez a plusz pénz a célok elérésében.

Milyen hosszú legyen a futamideje?

A CD-vásárláskor Ön választhatja ki, hogy a CD milyen hosszú futamidejű legyen, és nem biztos, hogy tudja, milyen futamidőt válasszon. Ismétlem, céljainak és szükséges pénzforgalmának meghatározása segíthet eligazodni a megfelelő futamidő kiválasztásában. Íme néhány kérdés, amit feltehet magának.

Rugalmasságot vagy hozamot szeretne?

Általában a hosszabb futamidők magasabb kamatlábakkal járnak. Ha maximalizálni szeretné a jövedelmét, egy egyéves CD általában többet fizet, mint egy három hónapos CD. Azzal azonban, hogy egyéves CD-t választ, kevesebb rugalmassággal rendelkezik a pénzével, mintha csak egy három hónapos CD-re szerződött volna.

Milyen irányba mennek a kamatlábak?

A hosszabb időre történő lekötés lehet, hogy bölcs dolog, de az is lehet, hogy nem, attól függően, hogy merre haladnak a kamatlábak. Bár lehetetlen biztosan tudni, hogy egy kamatláb merre tart, az általános kamatkörnyezetet felmérve megbecsülheti, hogy mi fog történni az elkövetkező hónapokban és években.

Ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak magasabbra fognak mozogni, lehet, hogy jobb, ha ragaszkodik a rövid lejáratú CD-khez, a likvid CD-khez vagy a bump-up CD-khez. Így esélye lesz arra, hogy hamarabb visszaállítsa a kamatlábat, és ha a kamatlábak mégis emelkednek, akkor a rövid lejáratú CD lejárta utáni visszaállításkor jobb kamatlábat fog kapni.

Ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak csökkenni fognak, akkor a jelenlegi kamatláb rögzítésének lehet több értelme. Ha például kétéves CD-t vásárol, a kamatlába csak két év múlva fog újraindulni. Ha a kamatláb ez idő alatt csökken, az nem érinti Önt annyira, mintha csak három hónapos CD-t vásárolt volna.

Létra a rugalmasságért

Szerencsére nem kell csak egy lejáratot választania. Jó stratégia lehet, ha a pénzét különböző lejáratok között szórja szét. Például:

  • Egy része mehet egy hat hónapos CD-be, amely lejáratkor egy új hat hónapos CD-be forog át.
  • Egy része mehet egy egyéves CD-be.
  • A többi mehet egy kétéves CD-be.

Ezzel a megközelítéssel körülbelül félévente van egy lejárati dátum, így szükség esetén hozzáférhet a pénzéhez. Ez segít elkerülni a kötbérfizetést, és a rossz kamatláb fennakadásának kockázatát is kezelheti.