Úgy tűnik, hogy manapság nagyon sok weboldal szeretné megmondani a hitelpontszámát, vagy hitelfelügyeletet kínál. De ha valóban fontos Önnek a hitelpontszámának ismerete, akkor kiben bízzon? Honnan tudhatja, hogy amit mondanak, az pontos-e?

Ebben a cikkben bemutatjuk, hogyan működik néhány a legnépszerűbb hitelpontszám-oldal, honnan szerzik az információkat, és hogyan viszonyul ez ahhoz, ahogyan a hitelintézetek kiszámítják az Ön hitelképességét.

Az okok, amiért érdemes ismernie a hitelpontszámát

Sok oka lehet annak, hogy szeretné tudni a hitelpontszámát. Bármikor, amikor kölcsönt vagy bármilyen hitelt igényel, ez a pontszám információt ad a potenciális hitelezőknek az Ön hitelképességéről, és meghatározza, hogy milyen kamatokat ajánlhatnak Önnek. Minél jobb a hitele, annál jobbak az árak, és annál több pénzt takaríthat meg a finanszírozás során.

Még ha nem is áll készen a hitelfelvételre, a hitelpontszámának ismerete lehetővé teszi, hogy változtatásokat hajtson végre annak javítása érdekében a jövőre nézve. Amikor eljön az ideje, hogy autót vagy házat vásároljon, vagy újrafinanszírozza diákhitelét, meggyőződhet róla, hogy a lehető legjobb helyzetben van.

Mi a hitelpontszám és hogyan számítják ki?

Mielőtt belemerülnénk a hitelpontszám oldalak pontosságába, fontos megérteni, hogy mi is az a hitelpontszám és milyen különböző módszerekkel számítják ki.

A hitelpontszám általában 300 és 850 között van, ami azt jelzi, hogy Ön milyen valószínűséggel fog visszafizetni egy hitelt vagy hitelkártyát. A hitelezők az Ön pontszámát arra használják, hogy meghatározzák, milyen kamatlábakat kínálnak az alapján, hogy mennyire valószínű, hogy Ön visszafizeti vagy nem fizeti vissza. Alacsony hitelpontszám esetén magasabb kamatot számítanak fel a kifizetetlen hitelek kiegyenlítésére.

A hitelpontszámok kiszámítása többféleképpen történik. A hagyományos módszer a FICO pontszám generálásán keresztül történik. A FICO egy analitikai szoftvercég, amely leginkább a fogyasztói hitelpontszámok generálásáról ismert.

A FICO pontszámok kiszámítása a következő, különbözőképpen súlyozott információk alapján történik:

  • A tartozás összege
  • Új hitel
  • Fizetési előzmények
  • Hiteltörténet hossza
  • Hiteltípusok keveréke

Az, hogy ezeket a kategóriákat hogyan súlyozzák, többek között attól függ, hogy Ön mióta használ hitelt. A tényleges algoritmus szabadalmaztatott és összetett, de az Ön pontszáma mindig a főbb hitelintézetek (Experian, TransUnion és Equifax) által rendelkezésre bocsátott információkon alapul. Ha az egyes irodák némileg eltérő információkkal rendelkeznek Önről, akkor az Ön FICO-pontszáma eltérhet.

A FICO-pontszámok különböző változatai is léteznek, és a vállalat bizonyos hitelezési típusokra specifikus pontszámokat kínál. Az Ön FICO-pontszáma egy autóhitelhez más lehet, mint a FICO-pontszáma egy hitelkártyához.

A hitelpontszámok kiszámításának egy másik módszerét a három hitelminősítő ügynökség dolgozta ki a FICO alternatívájaként. Ezt VantageScore-nak hívják. Az Ön VantageScore-ját a következők súlyozott átlaga alapján számítják ki:

  • A rendelkezésre álló hitelei
  • A legutóbbi hitelek
  • Fizetési előzmények
  • Hitelkihasználás
  • Hitelállományok mélysége
  • Hitelegyenlegek

A legnagyobb súlyt a fizetési előzmények és a hitelkihasználás kapják, ami megegyezik a FICO-val, de a VantageScore modellje lehetővé teszi, hogy a FICO-modell számára gyakorlatilag láthatatlan fogyasztók számára is készítsenek hitelpontszámokat, beleértve azokat is, akik újak a hitelezésben, vagy akik ritkán vesznek igénybe hitelt.

A VantageScore indoklási kódokat is szolgáltat a hitelezőknek, amelyek minden egyes pontszámot indokolnak. Ez lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy jobban felmérjék a fogyasztó hitelképességét.

Amikor egy hitelező hitelellenőrzést végez, a FICO vagy a VantageScore segítségével kapja meg az Ön hitelpontszámát, és határozza meg, hogy mire jogosult.

Hogyan működik a Credit Karma

A Credit Karma lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy bármikor ingyenesen ellenőrizhessék hitelpontszámukat. Emellett lehetővé teszik, hogy összehasonlítsa a hitelkártyaajánlatokat, hiteleket és egyebeket anélkül, hogy ez befolyásolná a pontszámát.

Hitelmonitoring szolgáltatásukat arra is használhatja, hogy figyelmeztesse Önt, ha fontos változások történnek a hiteljelentésében. Még tippeket és betekintést is adnak arról, hogy milyen tevékenységek befolyásolják a pontszámát, és hogyan javíthatja azokat.

De vajon megbízhatóak ezek az információk? Honnan szerzik ezeket? És hogyan tudják ezt a szolgáltatást ingyenesen nyújtani?

A Credit Karma a VantageScore-t használja a hitelpontszám kiszámításához, és az Equifax és a TransUnion hiteladatai alapján adja meg a pontszámát. Mivel sok hitelező is így határozza meg a hitelpontszámodat, nyugodtan mondhatjuk, hogy megbízható. Bár érdemes megjegyezni, hogy ha egy hitelező a FICO-t használja helyette, vagy a VantageScore-t az Experianon keresztül, akkor a számok némileg eltérhetnek.

Megjegyezzük azt is, hogy egyes hitelezők a FICO vagy a VantageScore által kínált hitelpontozási modellek egy bizonyos hiteltípusra tervezett változatait használják. Egyes helyek saját, saját fejlesztésű modelleket is használnak.

Ezzel együtt, mivel a Credit Karma a három hitelintézet közül kettőből kettőnek az adatait használja fel, valamint a nagyon népszerű VantageScore modellt, és hetente frissíti az Ön adatait, joggal mondhatjuk, hogy ésszerűen megbízhatunk benne.

De hogyan lehetséges, hogy ezt a szolgáltatást ingyen kínálják? Nos, mivel a Credit Karma számos bankkal és hitelezővel dolgozik együtt, hogy személyre szabott ajánlatokat nyújtson Önnek, bevételüket ezektől a bankoktól és hitelezőktől kapják.

Hogyan működik a Credit Sesame

A Credit Sesame nagyon hasonló üzleti modellel működik, mint a Credit Karma: ingyenes hitelpontszámokat, monitoringot, tanácsadást és személyre szabott ajánlatokat kínál. Azonban inkább hitel- és kölcsönszolgáltatóként, nem pedig személyi finanszírozással foglalkozó cégként forgalmazzák magukat.

A Credit Sesame havonta egyszer lekérdezi a hitelinformációkat a TransUniontól, és a VantageScore-t is használja a hitelpontszám meghatározásához. Mint ilyen, azt lehet mondani, hogy meglehetősen megbízható. Azonban ritkábban frissíti a pontszámát, és a Credit Karma két irodája helyett csak egy irodától származó információkkal.

Hogyan működik a Mint

A Mint egy olyan cég, amely lehetővé teszi, hogy egy helyen, ingyenesen nyomon kövesse és kezelje pénzügyeit. Ezen kívül ingyenes hitelpontszámot és hitelfelügyeletet is biztosítanak. A másik két említett céghez hasonlóan ők is adnak tanácsokat, elmondják, hogyan javíthatod a hitelképességedet, és segítenek megtalálni a számodra megfelelő ajánlatokat.

A Mint a VantageScore-t használja, és bár a honlapjukon nem jelzik, hogy honnan szerzik be a hiteljelentést, más helyeken azt javasolják, hogy az Experian-t használják. Mint ilyen, a Mint által biztosított pontszámok valószínűleg ugyanolyan érvényesek, mint más hasonló webhelyek.

Hogyan szerezze meg ingyenes hitelpontszámát vagy jelentését

Most sok bank kínál lehetőséget arra, hogy ingyenesen ellenőrizze hitelpontszámát, és beiratkozhat hitelfelügyeletre, hasonlóan a fent említett vállalatoknál elérhetőhöz. Kezdje azzal, hogy megnézi a bankjánál, mit kínálnak.

A szövetségi kormány lehetővé teszi, hogy minden évben ingyenes hiteljelentést kapjon mindhárom hitelinformációs irodától. Az AnnualCreditReport.com oldalra látogatva kérheti a jelentését. Vegye figyelembe, hogy a hiteljelentések általában nem tartalmaznak hitelpontszámokat.

Milyen pontszámok szükségesek a legjobb refinanszírozási vagy hitelkamatlábakhoz?

A FICO hitelpontszámokat gyakran öt kategóriába sorolják a legrosszabbtól a legjobbig az alábbiak szerint:

  • Nagyon rossz (300-579):
  • Megfelelő (580-669):
  • Jó (670-739):
  • Nagyon jó (740-799): Ezek a hiteligénylők jobb kamatlábakra jogosultak, és feltételezhetően csak 8%-uk lesz valószínűleg késedelmes.
  • Nagyon jó (740-799):
  • Kivételes (800-850):

A VantageScore skála a következőképpen alakul:

  • Nagyon rossz (300-499):
  • Rossz (500-600):
  • Megfelelő (601-660):
  • Jó (661-780):
  • Kiváló (781-850): A legjobb kategóriába tartozók a legjobb kamatlábakra és ajánlatokra jogosultak.

Tudjon meg többet a kölcsönökről, a hitelről és az oktatás finanszírozásáról