Hetekkel ezelőtt kezdtem el ezt írni, de aztán elbizonytalanodtam, és úgy döntöttem, elvetem. A kételyek azt súgták, hogy ez a történet nem érdemli meg, hogy beszéljünk róla. Mert 58 ezer dollár abszurd összeg egy egyedülálló embernek, akinek nincsenek igazi kötelezettségei. Még New Yorkban is. Legalábbis nekem. És nem lenne ez egy kicsit sértő azokkal szemben, akik sokkal kevesebbet keresnek?
De aztán rábukkantam egy blogbejegyzésre, amely szerint 50 ezer dolláros fizetésből való spórolás “komoly áldozatokat” igényel.
Aztán láttam egy másik kommentet arról, hogy lehet-e spórolni NYC-ben: “Meg lehet csinálni 85k dollárból úgy, hogy rament eszel és lakótársakkal élsz.”
És aztán egy másik: “
Tényleg?”
Szóval meggondoltam magam.
Soha nem ültem le és nem számoltam ki, hogy mennyit spóroltam az első New York-i jövedelmemből. De lehet, hogy épphogy megúsztam, amikor sokkal kevesebbet kerestem. Mert olyan helyen élek, ami arra van kitalálva, hogy elvegye a pénzem. Egy táblázatot vezetek azokról az éttermekről, amiket ki akarok próbálni. A lakhatási költségek miatt sírni tudnék. 20 dollárt költöttem egyetlen koktélra. Minden módja annak, hogy a pénzemet a vécén dobjam ki.
A világ egyik legdrágább városában lehet-e spórolni egy átlagos jövedelemmel?
Rengeteg poszt szól a nagyvárosi költekezésről és spórolásról, de nem mutatják a számokat, és tudod, mi itt így csináljuk a dolgokat.
Az első teljes évben, amikor New Yorkban éltem, körülbelül 58 000 dollárt kerestem. Figyelembe véve az iparágat, amelyben dolgozom, több pénzt keresek New Yorkban, mint bárhol máshol. A Nerdwallet megélhetési költség kalkulátorát használva, ez a jövedelem olyan életmódot vett nekem, ami a legtöbb más helyen 30-40 ezer dollár körüli összegbe kerül.
58k dollár NYC-ben =
38k dollár Miami, FL
34k dollár Allentown, PA
39k dollár Chicago, IL
29k dollár Tulsa, OK
34k dollár Dallas, TX
47k dollár Los Angeles, CA
Ha kiigazítom az inflációt, ez 2018-ban körülbelül 65k dollár. Azt is fontos megjegyezni, hogy az én munkám nem volt belépőszintű. Már néhány éve dolgoztam, és volt némi szaktudásom.
A megélhetési költségekhez való igazítás az egy dolog, de ott van a másik kérdés: Mi számít “jó” fizetésnek New Yorkban? Ez vitatható, de anekdotikus adat, hogy a szobatársam első posztgraduális ajánlata 50 ezer dollár volt egy olyan munkakörért, amiben benne volt a “junior” szó. Azt gondoltam, hogy ez magas, különösen mivel az első fizetett állásom 33k dollár volt.
Minden további nélkül, itt az ideje, hogy pénzügyileg Meztelenül (mert utálom a “meztelen” szót).
Jövedelem
Vegyük az elejéről:
Havonta körülbelül 3496 dollárt vittem haza, vagyis évi 41 952 dollárt.
Párszor össze kellett ropogtatnom a számokat, mert megdöbbentett, hogy a jövedelmemből 16 047 dollár ment el adókra és levonásokra. Majdnem 30%! De van értelme, mert az 58.000 dollárt több munkából raktam össze: Volt egy szerződéses munkám, amit egy munkaerő-kölcsönző ügynökségen keresztül kaptam, és két szabadúszóként végzett munkám. Ez azt jelenti, hogy nem volt 401k tervem, amelyhez adózás előtti dollárral járulhattam volna hozzá.
Az, hogy szerződéses alkalmazott voltam, azt is jelentette, hogy nem rendelkeztem azokkal a juttatásokkal, amelyekkel a rendes fizetett alkalmazottak rendelkeznek: nem volt fizetett szabadság, nem volt betegszabadság, nem volt 401k-megfelelés vagy munkahelyi egészségbiztosítás.
15 perc alatt 4000 dollárt kerestem.
Ezt a szerződéses munkát 25 dolláros órabérért ajánlották fel nekem. Boldog lettem volna 27 dollárral is, ezért 30 dollárt kértem óránként, anélkül, hogy magyarázatot adtam volna arra, hogy miért. Megállapodtak a 27 dollárral. A legrosszabb, amit mondhattak volna, hogy nemet. Én pedig 4000 dollárral lettem gazdagabb. Tárgyaló srácok, csináljátok! Ez a legkönnyebb pénz, amit valaha is keresni fogtok, úgyhogy ne hagyjátok ki ezeket a lehetőségeket, amikor az utatokba kerülnek.
Még két régi cégnek is végeztem véletlenszerű szabadúszó munkát, ami további 4000 dollárral növelte a jövedelmemet. Teljesen agyzsibbasztó munka volt, de nem gondoltam, hogy a jövedelmem elég magas ahhoz, hogy a side hustle lehetőségekről lemondjak. Az is segített, hogy akkoriban távkapcsolatban éltem, így több éjszakát tölthettem szabadúszó projektekkel.
adósság
5 781 dollár ment el a pénzemből diákhitelre.
Azt az évet három egyösszegben fizettem ki. Amint a jövedelmem adott némi lélegzetvételnyi teret, többet fizettem, mint a 169 dolláros minimális törlesztőrészlet, így mindig előrébb jártam a tervezettnél.
Nulla dolláros hitelkártyaadósságom volt.
A hitelkártyaadósságom napjai már mögöttem voltak. Mindent a hitelkártyáimra terheltem, de minden hónapban teljes egészében kifizettem őket.
Takarékosság
14.000 dollárt takarítottam meg az otthoni fizetésemből.
Tisztában voltam a 401k hiányosságaival, ezért extra gondot fordítottam arra, hogy magam is aktívan takarékoskodjak.
8 hónapon keresztül havonta 1500 dollárt takarítottam meg, tehát 12.000 dollárt az év során.
Augusztustól kezdve heti 100 dollárt tettem félre, ami további 2000 dollárt tett hozzá a megtakarításokhoz.
Ezekből a megtakarításokból 5000 dollárt utaltam át az IRA befektetési számlámra.
Lifestyle
10 632 dollár ment bérleti díjra és közüzemi díjakra.
A jövedelmemből nem tudtam volna saját lakást igazolni. Havonta 800 és 848 dollár között fizettem, ami végül is az otthoni fizetésem 25%-a volt. Ez véletlenül volt az ideális jövedelem/lakás arány, de csak azért, mert mindig igyekeztem a legolcsóbb lakhatási lehetőséget megtalálni anélkül, hogy feláldoztam volna olyan dolgokat, amelyek fontosak voltak számomra: a közlekedés közelsége, társadalmi tevékenységek gyalogos távolságban, természetes fény, fapadló.
Azt is választottam, hogy egy élénk környéken lakjak, így amikor a lakótársaim az idegeimre mentek, rengeteg kávézóba menekülhettem…
2,808 dollárt költöttem tényleges élelmiszerre…
Az élelmiszer-számláim nagyon alacsonyak voltak, körülbelül 107 dollár havonta, mert voltak más dolgok, amelyeket jobban értékeltem, mint az étkezés élményét. Az otthon főzött ételek gyakran egyszerűek voltak, és mindig ugyanannak a dolognak a változatát ettem.
De hetente néhányszor vettem munkaebédet. A Sohóban dolgoztam, és hát, el lehet képzelni, hogy az összes ottani étkezési lehetőségnek nehéz ellenállni.
A barátokkal való szocializálódás általában havonta egyszer vagy kétszer jelentett étteremben étkezést, így 777 dollár ment el éttermekre, és meglepően kevés, 145 dollár italokra (happy hours, mi?).
És körülbelül 500 dollár hamis ételekre.
Ha megnézem a Mint számlámat, ijesztően sok a CVS, a Rite Aid és a Walgreens tranzakciója. Egészen biztosan nem orvosi cuccokat vettem. Feldolgozott élelmiszereket vettem, mint a Kraft mac and cheese, Campbell’s levesek és Ben and Jerry’s fagylalt. A Rite Aid közvetlenül a metrómegállóm mellett volt, így útközben átnéztem a szórólapokat, és feltöltöttem magam az akciós termékekkel.
Majdnem ugyanannyi pénzt költöttem ruhákra, mint élelmiszerre. Valójában 2.905 dollárt.
Olyan pénztárcabarátabb helyeken vásároltam, mint az Urban Outfitters, a Zara és a J. Crew. Sok minden nagyon ócskavas volt. De az a maroknyi darab, amit a Bloomingdale’s, a Saks és a Barneys kiárusításán vettem, nem volt az.
Ó, igen, és emlékszel, hogy a Sohóban dolgoztam? Az ebédszünetemben jó néhány kiárusításon részt vettem.
538 dollárt költöttem egészségügyi ellátásra.
30 dollárt költöttem orvosi látogatásra, de 401 dollárt szemészeti ellátásra, és 107 dollárt fitneszre.
Nem volt egészségbiztosításom.
Hónapokig kutattam különböző egészségbiztosítási lehetőségeket, szabadúszó barátokat kérdezgettem, milyen biztosításuk van, de különböző okokból mindegyik ellen döntöttem. Egyesek egyszerűen túlságosan drágának tűntek a kapott ellátásokhoz képest. Nagyon szerencsés vagyok, hogy soha semmi nem történt velem.
De körbekérdezősködve találtam néhány klinikát, ahová elmehettem, és csúszóskála alapján fizethettem, ha kellett.
A szállítási költség mindössze 1645 dollár volt.
A városi élet egyik nagy előnye a közlekedési megtakarítás. Ez magában foglalja a havi metróbérletemet (havi 104 dollár) és a 15 dolláros vázlatos Chinatown-buszos utazásokat a barátok és a család meglátogatására. Egy kiváló tömegközlekedéssel rendelkező városban szinte soha nem vettem taxit. Ha ezt lebontom, ez havonta csekély 137 dollár volt, ami sokkal alacsonyabb, mint a szokásos autófizetési és biztosítási költségek.
Még mindig maradt pénzem, így két utazást tettem.
Ezek közel sem voltak olyan extravagánsak, mint a mostani utazásaim, de így is kétszer hagytam el az országot: egy hét Mexikóban 1011 dollárért, és 704 dollárért egy hosszú hétvégén Montrealban.
Még 611 dollárt találtam személyes gazdagodásra.
Úgy gondoltam, hogy jó lenne megtanulni, hogyan készítsek saját ékszert a FIT-en. Nem is sejtettem, hogy az egész félévembe beletelik egy kis koponyatű elkészítése… szó szerint egy fűrésszel véstem ki azt a valamit!
És végül 585 dollár szórakozásra.
Az akciós weboldalak voltak a menő, és mindegyikre feliratkoztam: ScoutMob, Buy With Me, Ideelist. New Yorkban nem kell sokat fizetni ahhoz, hogy jól érezd magad. Emlékszem, Bostonban egy kezemen meg tudtam számolni, hogy melyik bárban és klubban nem kértek belépőt. De New Yorkban a legtöbb helyre ingyen be lehetett menni. Bár a lakhatás drága, New Yorkban sok minden sokkal kedvezőbb, mint bárhol máshol.
Nulla ember vádolt azzal, hogy olcsó vagy takarékos vagyok.
Soha senki nem nevezett takarékosnak, és soha nem mondtam nemet a tevékenységekre. Kívülről nézve normális életmódot éltem, mint a legtöbb ember. De belül egy kicsit másképp csináltam a dolgokat. Csak sokkal tudatosabban gondoltam arra, hogy mire költöm a pénzemet.
Hogyan adódott össze
Itt láthatod, hogy az adók voltak a legnagyobb kiadásom.
És itt van, hogy mire költöttem az otthoni fizetésemet. Még akkor sem írtam elő az 50-30-20-as költségvetést. A szükségletekre 37%-ot, a szükségletekre 16%-ot, a megtakarításokra pedig 47%-ot költöttem. Tizenhat százalék a “szükségletekre” nagyon kevésnek tűnik, de mi van, ha tényleg nem akarsz ennyit?
Főbb megfigyelések
A 8000 dolláros jövedelemnövekedés kulcsfontosságú volt. Ha nem tárgyaltam volna és nem találtam volna mellékállásokat, akkor a felvett fizetésemnek csak kb. 15%-át takarítottam volna meg. Szerencsém is volt a mellékállással és azzal, hogy életemnek egy olyan pontján voltam, amikor volt energiám arra, hogy ténylegesen csináljam őket.
Az adók magasak voltak. A szövetségi adókon kívül állami és városi adókat is fizettem, plusz az önfoglalkoztatási adót ezekből a mellékes munkákból. És nem volt 401k-hozzájárulás, ami csökkentette volna az adóköteles jövedelmemet. Annak ellenére, hogy most sokkal több pénzt keresek, őrület, hogy valójában körülbelül ugyanannyi adót fizetek…
Az egészségbiztosításból való kilépés királyi hülyeség volt. A csontfejű döntések királya. De az akkoriban rendelkezésemre álló biztosítási lehetőségek borzalmasak voltak. Annyira borzalmasak, hogy úgy gondoltam, talán jobb lenne biztosítás nélkül maradni, mint olyanra fizetni, ami alig fedez valamit. Ez egy személyes döntés volt, és nem pártolom, hogy az emberek az én példámat kövessék ebben a forgatókönyvben.
Nem jut eszembe egyetlen olyan dolog sem, amit meg akartam volna venni, de nem engedhettem meg magamnak, így nem hiszem, hogy több pénz sokkal boldogabbá tett volna. A diákhitel szűkítette a stílusomat, de alacsonyan tartottam a fix kiadásaimat, így még mindig tudtam költeni arra az egy-két diszkrecionális kategóriára, ami érdekelt.
De azt mondhatom, hogy ha több pénzem lett volna, sokkal gyorsabban elértem volna a pénzügyi céljaimat. A következő évben az összes többletpénzt, amivel most rendelkeztem a törlesztett diákhitelekből, egyenesen megtakarításba irányítottam.
A megtakarítási magokat elültettem. Nem mindenki tudja megtakarítani a jövedelme 50%-át. De megpróbálhatnak eljutni odáig. Ha adósságmentes lettem volna, akkor a fizetésem 47%-át tudtam volna megtakarítani. Nem is olyan rossz, ugye? És ha lett volna hozzáférésem egy 401k programhoz, akkor valószínűleg az 50%-os határ fölé tudtam volna jutni. De én nem ilyen körülmények között éltem. Ez rendben is volt, mert tudtam, hogy ezek a körülmények nem állandóak. Találni fogok egy másik állást. Egy jobbat. Néhány hónappal később kaptam egy fizetett állást egy nagyvállalatnál, amely nagyszerű juttatásokat kínált, például 6%-os 401k-hozzájárulást, 4 hét fizetett szabadságot és nyereségrészesedést, ráadásul!
Talán néhányan azt gondolják, hogy az életem szomorú volt. Nem baj. Mert nem másokért élem az életemet. És mások számára az összehasonlító játék csapda. Lehet, hogy látod, hogy valaki kétszer annyit spórol, mint te, és úgy érzed, hogy ez neked sosem fog megtörténni. De ne feledd, hogy annak az embernek is el kellett kezdenie valahol. A legtöbb ember nem kezd hat számjegyű összeget keresni rögtön az iskola után. Ez évekig is eltarthat. Így remélhetőleg ezek a számok segítenek abban, hogy lásd, hogyan lehet előrelépni, még akkor is, ha kevesebbet keresel, mint az “ideális” jövedelem.
Hogyan takarékoskodtál/takarítasz egy drága városban? Gazdagnak érezted magad “alacsonyabb” fizetésből is? Ha nem, mi az a minimális fizetés, amire szükséged lenne ahhoz, hogy jól érezd magad?
Feature Image: Unsplash
Vélemény, hozzászólás?