Diákhitel konszolidáció

Mi a diákhitel konszolidáció?

A diákhitel-konszolidáció egy olyan folyamat, amelynek során Ön egy új hitelt vesz fel, amelyet aztán a többi meglévő diákhitelének törlesztésére használnak fel. Ahelyett, hogy több hiteled és hitelfizetésed lenne, csak egy van. Az összes szövetségi diákhitelt és a legtöbb magán diákhitelt konszolidálhatja.

Az Ön által felvehető hitel összege az adott év főiskolai költségeitől függ. Ha négy év múlva diplomázik, valószínűleg négy hitele lesz – sőt, még több, ha magánhitelt is felvett további pénzeszközökért.

A hitelkonszolidáció egyszerűen megkönnyítheti az életét, de körültekintően kell eljárnia, hogy ne veszítse el azokat az előnyöket, amelyekre jelenleg jogosult – vagy jogosult lehet – a mostani hitelei alapján. De először is meg kell bizonyosodnia arról, hogy jogosult-e a konszolidációra. Csak ezután kezdje el keresni az Ön számára elérhető legjobb hitellehetőségeket.

Student Loan Debt: Is Consolidation The Answer?

A diákhitel-konszolidáció jogosultsági feltételei

A legtöbb esetben akkor tekinthető jogosultnak a hitelkonszolidációra, ha Ön:

• Nem jár jelenleg iskolába, vagy nem részmunkaidős státuszban van beiratkozva
• Tartozik a hitel törlesztéséhez, vagy a hitel türelmi idején belül van
• Jó törlesztési múlttal rendelkezik (ami azt jelenti, hogy nem áll fizetési késedelemben a hitelével kapcsolatban)
• Legalább 5 dollárral rendelkezik,000 és $7,500 közötti hitelösszeggel

Míg a szövetségi Direct Consolidation Loan program keretében nem kell megfelelnie semmilyen minimumnak az adósságok egyesítéséhez, a magánhitelezők és a hitelcégek általában minimális hitelegyenleget követelnek. A magán diákhiteleket nem konszolidálhatja szövetségi diákhitelekkel, és csak az Ön nevén lévő hiteleket konszolidálhatja; ez azt jelenti, hogy nem konszolidálhatja a saját hiteleit a házastársáéval vagy a szülei által a főiskolai tanulmányai finanszírozására felvett hitelekkel.

A diákhitel-konszolidáció előnyei és hátrányai

Míg a konszolidációs folyamat egyszerűsíti az életét, és megkönnyíti, hogy biztosítsa, hogy naprakész legyen a hitelfizetésekkel, van néhány negatívum, amit figyelembe kell vennie.

A konszolidáció előnyei

Megjegyzendő, hogy egyes konszolidációs előnyök csak a szövetségi vagy csak a magánhitelekre vonatkoznak. Ez az egyik oka annak, hogy ha mindkét típusú hitellel rendelkezik, érdemes azokat külön-külön konszolidálni (lásd alább). Szintén: Mindig külön is tarthat egyetlen olyan kölcsönt, amely különösen jó hitelfelvételi kedvezményekkel rendelkezik.

Minden hitelre vonatkozik

A számlafizetési folyamat egyszerűsítése: Egyetlen kölcsönnel csak egyetlen törlesztési esedékességi dátumot kell megjegyeznie és egyetlen csekket kell kiállítania.

Törlesztési futamidejének meghosszabbítása: Egy új hitellel meghosszabbíthatja a törlesztési időt, gyakran 12 és 30 év között (a szokásos 10 év helyett).

A havi törlesztőrészlet csökkentése: A hitel futamidejének meghosszabbítása azt jelenti, hogy minden hónapban kevesebbet kell fizetnie.

Hitelfelvevői kedvezmények igénybevétele: A hitelezők gyakran kínálnak a hiteltulajdonosoknak bizonyos előnyöket (kedvezmények az automatikus fizetésekért, a pontos fizetések nyilvántartása stb.) azért, mert jó hitelfelvevőként viselkednek. Ha a hitelezője nem nyújt semmilyen kedvezményt, érdemes megfontolni a hitelek összevonását egy olyan hitelezővel, aki ezt teszi.

Ha szövetségi és magánhitelek kombinációját vonja össze, elveszíti a szövetségi diákhitelek nyújtotta védelmet.

Csak magánhitelekre

A kamatláb csökkentése: Ha van egy vagy több magán diákhitele, és a hitelfelvétele óta javult a hitelpontszáma, akkor esetleg jogosult lehet egy alacsonyabb kamatozású összevont hitelre.

Váltás változó kamatozásúról fix kamatozású hitelre:

Csak szövetségi hitelek

Elváltoztatott törlesztési tervbe való belépés:

• A fokozatos törlesztés lehetővé teszi, hogy alacsonyabb havi összeggel kezdje a kifizetéseket, majd ezt a törlesztési összeget kétévente fokozatosan növelje.
• Jövedelemarányos törlesztés, amely az Ön havi törlesztőrészletét az adózás előtti havi jövedelmének százalékában számítja ki.

Az összevonás hátrányai

A diákhitelek összevonásának hátrányai minden hiteltípusra vonatkoznak.

Többet kell fizetnie a teljes kamat összegében: Ez azért van, mert újraindul a hiteltörlesztési óra, és ez valószínűleg hosszabb időre szól majd. Ezért annak ellenére, hogy a kamatlába ugyanannyi vagy alacsonyabb, a végén valószínűleg több kamatot fog fizetni.

Nagyobb lesz a hitel teljes visszafizetendő összege: A több kamat azt jelenti, hogy a teljes hiteltörlesztés összege valószínűleg magasabb lesz.

Hosszabb ideig leszel eladósodva (ha meghosszabbítod a hitel futamidejét):

A jelenlegi hitelezőtől kapott hitelfelvételi kedvezmények (pl. kamatkedvezmények, árengedmények) elvesztése:

Hitelfelvevői kedvezmények (pl. kedvezmények, díjmentességek) visszafizetésének kötelezettsége: Tényezd be ezeket, ha vannak, a konszolidációs hitel teljes költségébe, mielőtt úgy döntesz, hogy konszolidálsz, és hogy mely hiteleket vonod be a konszolidációba.

Elképzelhető előtörlesztési büntetések:

Az eredeti hitelek türelmi idejének elvesztése, ha van ilyen: A diákhiteleknek gyakran van a diploma megszerzése utáni türelmi idő, mielőtt el kell kezdenie a törlesztést. Az Ön konszolidációs hitele valószínűleg nem rendelkezik ilyennel.

Ha szövetségi és magánhitelek kombinációját konszolidálja, elveszíti a szövetségi diákhitelek nyújtotta védelmet: Vizsgálja meg a szövetségi közvetlen konszolidációs hitelprogramot a szövetségi hitelek konszolidálásához.

Do the Loan Consolidation Math

Vigyázzon, ha egy magánhitelező azt ígéri, hogy drámaian csökkenti a kamatlábat a szövetségi diákhitelek konszolidálásával. Az igazság az, hogy a hitelezők a meglévő szövetségi diákhitelei után jelenleg fizetett kamatlábak átlagát súlyozzák, majd ezt a számot a legközelebbi nyolcad százalékra kerekítik fel.

Az új hitel kamatlába ugyan alacsonyabb lehet, mint a magasabb kamatláb, de magasabb is lesz, mint a jelenleg fizetett alacsonyabb kamatláb. Összességében tehát nagyjából ugyanannyit, vagy talán csak valamivel többet fog fizetni az új, összevont hiteléért.

Íme egy példa

Marisa 3,6%-ot fizet egy 3500 dolláros Stafford-hitelre és 6,8%-ot egy 6500 dolláros Stafford-hitelre. Ha összevonná ezeket a hiteleket, egy törvényes hitelező a következő képlet alapján számolná ki az új kamatlábat: ($3,500 x 3,6%) + ($6,500 x 6,8%) / ($3,500 + $6,500) = 5,68%. Ezt felfelé kerekítené 5,75%-ra. Bár az összevont hitel teljes kamatlába kevesebb, mint a 6,8%, amit Marisa a 6,500 dolláros hitelre fizetett, ez jelentősen több, mint a 3,6%, amit a 3,500 dolláros hitelre fizetett.

Best Policy: Mielőtt összevonja a diákhitelét, nézze át a számokat. Mérlegelje, hogy mennyivel hosszabb ideig tart majd az új hitel visszafizetése, és mennyivel több kamatot kell fizetnie ennek következtében összesen. Mérlegelje ezt az alacsonyabb kamatlábbal, a kisebb havi törlesztőrészletekkel és azzal az előnnyel szemben, hogy havonta csak egy – és nem több – diákhitel törlesztőrészletet kell kezelnie.

Hitelkonszolidáció Vigyázat!

Amint korábban említettük, ha Önnek szövetségi és magán diákhitele is van, akkor ezeket külön-külön kell konszolidálnia, nem pedig együtt.

A magán diákhitelekből hiányzik bizonyos védelem. A szövetségi hitelekkel való egyesítésük kizárja Önt a szövetségi diákhitelek számára biztosított előnyök igénybevételéből, mint például a hitel-törlesztési időszak meghosszabbítása , jövedelemfüggő törlesztési tervek és szövetségi hitelelengedési programok.

Ez havonta két hitelfizetést adna Önnek, ami még mindig egyszerűbb, mint négy vagy öt vagy több közülük. És ez még azelőtt, hogy elmennél az egyetemre…