4 dolog, amit figyelembe kell vennie, amikor 55 évesen kiveszi a pénzt a 401(k)-ból

Az emberek gyakran kérdezik: “Mikor vehetek ki pénzt a 401(k)-ból?”. Végül is sok éven át keményen dolgozott, és természetes, hogy tudni szeretné, mikor élvezheti ennek az időnek és erőfeszítésnek az előnyeit.

Technikailag bármely életkorban kiveheti a pénzt a 401(k)-ból. De ha legalább 59 ½ éves kora előtt vesz ki pénzt, akkor a pénzfelvétel 10%-os büntetést von maga után a már fizetendő jövedelemadón felül.

Megvan azonban a lehetősége arra, hogy 55 éves korától kezdve a 401(k)-jához nyúljon, és ne kelljen büntetést fizetnie a kifizetés után – feltéve, hogy két feltételnek megfelel:

• Nem dolgozik már annál a vállalatnál, amelyhez a 401(k) kapcsolódik
• Azt a munkáltatót azon naptári évben vagy azt követően hagyta el, amelyben betöltötte az 55. életévét

Tartsa szem előtt ezt a négy dolgot, ha azon gondolkodik, hogy 55 és 59 ½ éves kora között 401(k) kifizetést vesz fel egy régi munkáltatói programból:

Nem számít, hogy miért szűnt meg a munkaviszonya

Nem számít, hogy kirúgták, felmondtak vagy elbocsátották. Mindaddig, amíg Ön már nem áll munkaviszonyban a programot fenntartó vállalatnál, és munkaviszonya az 55. életévének betöltése évében vagy azt követően szűnt meg, Ön jogosult a 401(k)-ból történő büntetésmentes korai kifizetésre.

Az adó- és büntetésfizetés elkerüléséhez ráadásul még csak nem is kell nyugdíjasnak lennie. Ha van 401(k)-ja az ABC vállalatnál, és 57 évesen kilép, akkor büntetés nélkül hozzáférhet ezekhez a megtakarításokhoz – még akkor is, ha azonnal munkát vállal az XYZ vállalatnál.

A korai visszavonási korhatárra vonatkozó szabályok csak a korábbi munkaadója által fenntartott 401(k)-tervben lévő eszközökre vonatkoznak

Az IRA-ban lévő eszközökre saját szabályok vonatkoznak a büntetésmentes korai visszavonás tekintetében. Hasonlóképpen, a 401(k)-ból IRA-ba átvezetett eszközök általában már nem jogosultak büntetésmentes korai visszavonásra, kivéve, ha más mentességre jogosult (konzultáljon adótanácsadójával, hogy megtudja, mely mentességek alkalmazandók). Ha fennáll annak a lehetősége, hogy szüksége lehet a 401(k) megtakarításaira, akkor az 59 ½ éves kor betöltéséig érdemes visszatartani az eszközök IRA-ba történő átvezetését.

Az 55 éves kori mentesség csak a munkaviszony megszűnésének időpontjára vonatkozik, nem pedig a kifizetések megkezdésének időpontjára

Ez fontos azok számára, akik korán lépnek nyugdíjba. Például, ha Ön 50 évesen ment nyugdíjba az ABC társaságtól, akkor is terheli a büntetőadó, ha 55 évesen veszi fel a kifizetéseket. Mivel a munkaviszonya még az 55. életévének betöltése előtt megszűnt, a büntetésmentes kifizetésekhez meg kell várnia az 59 ½ éves kort.

Elképzelhető, hogy több 401(K) számláról is büntetés nélkül vehet fel kifizetéseket

Tegyük fel, hogy 56 évesen elhagyja az ABC vállalatot, és azonnal munkát vállal az XYZ vállalatnál. Egy év elteltével úgy dönt, hogy 57 évesen készen áll arra, hogy végleg nyugdíjba vonuljon. Mind az ABC vállalat, mind az XYZ vállalat által kezelt 401(k) programból büntetésmentes kifizetéseket vehetne igénybe.

Kiegészítő megfontolások

Azt, hogy büntetésmentes korai kifizetéseket vehet igénybe, nem feltétlenül jelenti azt, hogy meg is kell tennie. Gyakran jobb, ha hagyja, hogy a 401(k)-ban lévő pénz a lehető leghosszabb ideig növekedjen, hogy kihasználhassa az évekig tartó adóhalasztott vagy adómentes növekedést.

Ha azonban fiatalabb korban kell hozzáférnie ezekhez a megtakarításokhoz, győződjön meg róla, hogy betartja az összes szabályt a büntetések elkerülése érdekében, és ragaszkodik az átfogó pénzügyi tervéhez.

A Wealth Enhancement Groupnál valami különlegeset alkottunk: egy szoftveralapú eszközt, amelyet RealityCheck™-nek hívunk. Ez absztrakt befektetési statisztikákat fordít le egy valós előrejelzésre: mennyi nyugdíjas jövedelemmel kell majd megélnie. Ez egy kis szójáték is, mert a nyugdíjas jövedelmének helyettesítenie kell azt a fizetést, amelyre jelenleg támaszkodik.

Az ebben az anyagban elhangzott vélemények csak általános tájékoztatásul szolgálnak, és nem helyettesítik a konkrét adótanácsadást egyetlen személy számára sem. Javasoljuk, hogy konkrét adózási kérdéseit beszélje meg szakképzett adótanácsadóval.