Ultimátní průvodce kombinací financí po svatbě

Manželství je o kompromisech, a ať už jste svoji dva týdny nebo dvacet let, je důležité umět s partnerem spolupracovat. Ale je tu jedna věc – spolupracovat na financích může být náročné. Podle nedávné studie uvedlo 21 % rozvedených dospělých jako důvod rozchodu peníze.

Ale tady je dobrá zpráva: díky upřímné komunikaci a společnému plánu můžete s manželem řešit peníze jako tým. Ve skutečnosti jste jako novomanželé v ideální pozici pro diskusi o penězích, když pracujete na spojení financí.

Co to znamená spojit finance?

Společné finance znamenají pro každý pár něco jiného. Některé páry mají své peníze většinou oddělené a sdílejí pouze jeden nebo dva bankovní účty. Jiné páry kombinují vše – bankovní účty, kreditní karty, investiční účty a další. Pokud jde o kombinaci financí, neexistuje správná nebo špatná odpověď. Místo toho je důležité najít nejlepší řešení pro vás a vašeho partnera.

Požadavky na sloučení financí po svatbě

Sloučení financí může být složitý proces. Vyžaduje trpělivost, empatii a ochotu ke kompromisům. V průběhu této příručky probereme některé z nejčastějších mezilidských překážek, se kterými se novomanželé při snaze o sjednocení svých financí potýkají.

Dosažení společné shody a společné přijímání důležitých rozhodnutí je jedinečně náročnou součástí sjednocení vašich financí. Bez ohledu na to, jaké metody nakonec zvolíte, však k úspěšnému měsíčnímu nebo každodennímu hospodaření s penězi budete potřebovat tyto tři věci:

Soubor společných priorit

Osobní hospodaření s penězi by mělo vždy začínat porozuměním tomu, čeho si vážíte a co chcete. Když se spojíte jako společná domácnost, budete muset tyto představy sloučit a vytvořit seznam společných priorit, které oba podporujete a kterým věříte. Tyto priority vám pomohou ovlivnit vaše nejdůležitější finanční rozhodnutí.

Rozpočet domácnosti

Na nejzákladnější úrovni by vám měl rozpočet říci, kolik peněz předpokládáte, že budete mít, a kam si myslíte, že půjdou. Vaše příjmy a výdaje se po svatbě téměř jistě změní, proto je důležité, abyste si buď vytvořili nový společný rozpočet, nebo přehodnotili své individuální rozpočty.

Plán výdajů

Pokud rozpočet představuje teoretickou verzi vašich financí, plán výdajů tuto teorii uskutečňuje. Plán výdajů poskytuje podrobnosti, které v rozpočtu chybí – říká, jak budete řešit své výdaje a jak se budete snažit dosáhnout svých cílů. Zvláště důležité je ujistit se, že máte plán při kombinování financí, abyste předešli nedorozuměním a zmatkům.

Tyto tři části osobních financí jsou důležité bez ohledu na stav vašeho vztahu. Než však v nově spojené domácnosti učiníte taková rozhodnutí, musíte položit určité základy.

Jak začít proces spojování financí

Nejtěžší částí spojování financí je často první rozhovor. Pokud nejste zvyklí mluvit o penězích, je těžké se otevřít a mluvit upřímně. I kromě toho můžete mít jiné názory na peníze než váš partner. Proto je důležité vést rozhovory o penězích ještě předtím, než vůbec něco spojíte.

Tady je vše, co potřebujete vědět o tom, jak spojit finance po svatbě.

Buďte naprosto upřímní

Když jde o peníze a manželství, upřímnost je zásadní. Je však obtížné být upřímný, pokud si nejste jisti svou vlastní finanční situací. Proto je důležité být upřímný – nejprve k sobě a pak k manželovi či manželce.

Manželská rozvaha

Lauren Kleinová, CFP® a zakladatelka společnosti Klein Advisors v Newport Beach v Kalifornii, doporučuje všem párům začít vytvořením manželské rozvahy. Přestože se manželské rozvahy obvykle používají při rozvodech, Kleinová vysvětluje, proč je důležité, aby manželé začali své manželství s rozvahou – neboli seznamem majetku a dluhů – místo toho.

„Myslím, že každý by měl vědět, jaká je jeho manželská rozvaha, když se bere… Je to skutečný celkový obraz toho, jak na tom jako pár jste. Umožňuje oběma manželům pochopit, co je ‚moje‘, co je ‚tvoje‘, co je ‚naše‘. Je to způsob, jak začít manželství s jasnou představou o celkové finanční situaci.“

Tady je uvedeno, co se uvádí v manželské rozvaze: aktiva (bankovní účty, investice, nemovitosti) a dluhy (studentské půjčky, zůstatky na kreditních kartách) a komu patří.

„Pravidla se v jednotlivých státech liší, ale například v Kalifornii platí, že to, s čím do manželství vstupujete, je vaše. Co se vydělá během manželství, patří oběma manželům. Takže když se vezmete, svatební dary jdou do kolonky ‚naše‘,“ vysvětluje Klein.

• K tomu:

Překvapení

Po vyplnění manželské rozvahy a vzájemném sdílení financí se budete muset s manželem či manželkou vypořádat s případnými finančními překvapeními. Ať už se jedná o nečekaný zůstatek na kreditní kartě nebo závratné studentské půjčky, budete se s manželem muset smířit se svým aktuálním finančním stavem.

Pro Rachel Smithovou, blogerku z Grand Rapids v Michiganu, byl překvapením šestimístný zůstatek studentské půjčky jejího manžela.

„Můj manžel si myslel, že má studentské půjčky ve výši 65 000 dolarů. Po svatbě jsme oba zjistili, že ve skutečnosti má 165 000 dolarů. Byl to příšerný začátek našeho manželství, který určil velkou část naší finanční cesty,“ říká Smithová.

Smithová a její manžel jsou nyní bez dluhů, ale cesta nebyla snadná. Jedním z hlavních způsobů, jak ji zvládli, byly společné cíle a rozhovory bez odsuzování.

• K tomu:

Žádné odsuzování

Může to být obtížné, ale jedním z nejlepších způsobů, jak vést s manželem produktivní rozhovory o penězích, je vytvořit prostor bez odsuzování. Bez ohledu na finanční situaci vaší drahé polovičky je důležité přistupovat k ní se soucitem a neutrálně, když společně vytváříte plán.

Derek Bostian, CFP® a řídící partner společnosti Two Waters Wealth, má několik návrhů. „Zkuste si s partnerem sednout a pokuste se s ním vést transparentní rozhovor,“ říká Bostian. „Ujistěte se, že jste na stejné vlně. Nakonec si myslím, že lidé přeceňují reakce svých partnerů na finanční zprávy – jak negativní, tak pozitivní. Nakonec musíte najít způsob, jak společně překonat finanční překážky.“

• K tomu: Pokud potřebujete čas na zpracování manželovy finanční situace, požádejte o něj. Stanovte si čas a datum, kdy se znovu „sejdete“, abyste si o penězích promluvili.

Přejděte na stejnou vlnu

Když už máte za sebou první rozhovor o penězích, je čas přejít na stejnou vlnu s manželem. Není možné vytvořit celý finanční plán během jedné schůzky, proto je důležité pokračovat v rozhovoru, jakmile začnete společně pracovat na financích.

Pravidelné rozhovory

„Krátce před svatbou jsme s manželkou uspořádali ‚finanční summit‘, kde jsme si sedli a všechno probrali,“ říká Chris Ball, finanční poradce z Royal Oak ve státě Michigan. „V té době jsem měl hodně dluhů a otevřeně jsem jí o nich řekl, že je chci odstranit.

„Mluvili jsme o cílech prvního roku a o tom, čeho chceme společně dosáhnout. Spojili jsme naše finance a dělali pravidelné měsíční kontroly, obvykle jsme je spojili s večerním rande. Jak jsme dosahovali cílů, vytvářeli jsme si nové a děláme to tak i po osmnácti letech.“

Bostian tuto radu opakuje: „Není to jednorázový rozhovor. Je to něco, k čemu se musíte stále vracet. Nakonec je manželství jedno z největších obchodních rozhodnutí, které kdy uděláte.“

• K tomu: Naplánujte si pravidelné rozhovory o penězích. Na začátku mohou být rozhovory jednou týdně. Později můžete přejít na měsíční rozhovory.

Vyhněte se hádkám

Může být těžké mluvit o penězích, ale to neznamená, že se kvůli tomu musíte s manželem hádat.

„Hádky a konflikty jsou součástí každého vztahu, bez ohledu na to, jak moc se jim chcete vyhnout,“ říká Bostian. „Existuje strategie, kdy každý z vás má dvě minuty na vyjádření svého názoru a pak má druhá osoba dvě minuty na jeho vyvrácení a pak pokračujete, dokud nenajdete řešení. Ujistěte se, že jste našli společnou řeč.“

Podobně Justin Pritchard, CFP® ze společnosti Approach Financial v Montrose v Coloradu, navrhuje, aby si páry strategicky vybíraly čas, kdy spolu budou mluvit, aby se vyhnuly zbytečným hádkám.

„Stanovte si vyhrazený čas pro rozhovory o penězích. To zajistí, že všichni budou na diskusi na toto téma psychicky připraveni. Nikdo by neměl být hladový a během rozhovoru nemusíte být ‚na cestě ze dveří‘. Tímto způsobem se osoba, která rozhovor iniciuje, nebude cítit odstrčená, pokud její partner nebude mít čas, energii nebo chuť na improvizovanou diskusi.“

„Pokud se situace vyhrotí, dohodněte se na způsobu, jak si vzít oddechový čas, a nezapomeňte, že způsob, jakým o oddechový čas požádáte, je stejně důležitý jako jeho využití.“

• K tomu: Pokud se věci vyhrotí, dejte manželskému partnerovi dvě minuty na rozmyšlenou. Poté dostanete dvě minuty na odpověď. Pokračujte tak dlouho, dokud nedosáhnete řešení.

Přiznejte si své rozdíly

Jde o to – vy a váš manželský partner jste různí lidé s různým zázemím. To znamená, že máte různé zkušenosti s penězi a různá očekávání. Místo toho, abyste své rozdíly považovali za problém, zkuste je vnímat jako zdroj síly.

„Uvědomte si, že když se bavíte o penězích, řešíte mnohem víc než jen peníze,“ říká Pritchard. „To, jak se každý z partnerů cítí ve výsledku, je pro vztah důležitější než to, co se svými dolary skutečně uděláte.“

Tady jsou otázky, na které by si podle Pritcharda měly páry odpovědět, když společně přijímají finanční rozhodnutí:

• Přijde vám to spravedlivé pro oba zúčastněné?
• Přehnali jste něco podstatného?
• Narazili jste nevědomky na nerv, na který je váš partner citlivý?

Klein souhlasí, že je často těžké diskutovat o penězích. „Lidé říkají, že mluvit o penězích je v naší společnosti poslední tabu. Jak vést rozhovor o tom, co potřebujete a co chcete? Pocházíte z různých rodin. Musíte vést rozhovor o tom, za co chcete utrácet své peníze. Může to být rozpočet, plán nebo plán.“

„Pokud nemáte dovednosti a nedokážete vést rozhovor o penězích, který by byl produktivní, pak by bylo dobré spolupracovat s třetí stranou.“

• K tomu: Sedněte si s manželem/manželkou a sepište seznam silných a slabých stránek toho druhého. Jakmile budete mít seznamy hotové, proberte je a promluvte si o tom, jak by to mohlo souviset s hospodařením s penězi.

Vytvořte si systémy

Přestože je myšlení o penězích důležité, je také důležité vytvořit si finanční systémy. Mezi peněžní systémy mohou patřit pravidla, nastavení účtů, aplikace a definované role.

Peněžní pravidla

Každý pár bude mít jiná peněžní „pravidla“. Pro některé páry mohou existovat pravidla týkající se lehkovážných výdajů nebo způsobů sledování výdajů.

Laura Beattie, bloggerka zabývající se osobními financemi v Portlandu ve státě Oregon, navrhuje dvě pravidla, která by páry měly používat.

„Promluvte si o výdajích a rozhodněte se, zda každý z vás bude mít měsíční fond „na cokoli“. Také se rozhodněte, v jakém cenovém bodě nebo při jaké velikosti položky byste měli s partnerem nákup prodiskutovat. Příkladem může být útrata nad 150 dolarů nebo koupě dvanáctimetrového nafukovacího sněhuláka na zahradu. Je to nejen způsob, jak rychle zkontrolovat finance, ale je to i dobrá kontrola s partnerem, aby nedošlo k žádnému překvapení.“

• K tomu:

Společné účty

I když nechcete spojit všechny své účty, je dobré mít alespoň jeden společný účet pro společné výdaje.

Bostian vysvětluje: „Jakmile se vezmete, měli byste si založit společný účet. Pokud nejste připraveni udělat velký krok a všechno spojit, můžete začít v malém a platit společné výdaje.“

„Začal bych nově s novým účtem, protože je pak všechno přehlednější a lépe se spravuje. Je to něco, co byste měli udělat hned po návratu ze svatební cesty, pokud na ni jedete. Je to velká událost a je důležité udělat tento krok společně.“

• To udělat:

Sledujte své peníze

Dalším skvělým způsobem, jak se vyhnout hádkám o peníze, je sledovat své výdaje. Když budete své výdaje sledovat společně, nehrozí vám žádná překvapení.

„Existuje několik skvělých programů pro správu osobních financí,“ říká Bostian. „Moc se mi líbí Mint, protože umožňuje vidět, co se děje s vašimi běžnými účty a kreditními kartami – se všemi způsoby, jak utrácíte peníze. Zařadí za vás vaše výdaje a bude sledovat vaše výdaje.

Vědět, kam jdou vaše peníze, je jen první krok. Se svými klienty vždycky žertuji, že až s tím začnou, budou muset odolat nutkání křičet, až začnou vidět výdaje druhé osoby. Ale není to o moci, je to jen o transparentnosti.“

• K tomu:

Přidělte si konkrétní role

Je velká pravděpodobnost, že vy a váš manžel máte různé silné a slabé stránky. Naštěstí je to dobře, protože to může umožnit, abyste vy a váš manžel měli různá „zaměstnání“.

Gabriel Kaplan, CFP® a CPA v New Yorku, vysvětluje: „Moje žena je neuvěřitelně spořivá a téměř za nic neutrácí. V současné době mě výrazně převyšuje, protože rozvíjím své podnikání. K dohodě jsme dospěli na základě síly našich schopností. Je mnohem lepší v zařizování věcí než já, takže je finanční ředitelkou. Já jsem šéfem investic a daňovým plánovačem.

Shodli jsme se na míře úspor, odečetli jsme si životní náklady a to, co nám zbylo, jsme si pak rozdělili…Oba jsme spokojeni, protože náš finanční plán je na dobré cestě. Věci fungují, protože se držíme našeho rozpočtu a oba věříme, že ten druhý je zodpovědný.“

• To do: Spolupracujte s partnerem na rozdělení finančních povinností na základě svých silných a slabých stránek

Žijte, učte se, vyhodnocujte a snažte se to dělat lépe

Ať už zvolíte jakoukoli metodu, je důležité si uvědomit, že nikdy není nic vytesáno do kamene. Své metody (a také své cíle a priority) byste měli vždy vyvíjet podle toho, jak se život vyvíjí.

Vytvořte si tedy plán a pak se jím snažte co nejlépe řídit. Až se zase sejdete, promluvte si o tom, co fungovalo, co ne a jak se vám dařilo. Na základě těchto informací určete, jaké změny ve svém přístupu udělat, pak tyto změny proveďte a začněte celý proces znovu.

Nikdy to nebude dokonalé, ale vždy to může být lepší.

Závěr

Tady je dobrá zpráva – vy a váš manžel či manželka se budete ve společném hospodaření s penězi nadále zlepšovat. Čím více budete spolupracovat, tím snadněji se vám bude společně pracovat. Proto je důležité nenechat se během několika prvních rozhovorů odradit. Peníze jsou nakonec součástí života, ale nejsou vším. Společné cíle, společné hodnoty a otevřený dialog vám a vašemu manželovi pomohou vytvořit šťastný a bohatý společný život.