Konsolidace studentských půjček

Co je to konsolidace studentských půjček?

Konsolidace studentských půjček je proces, při kterém si vezmete novou půjčku, která je následně použita na splacení vašich ostatních stávajících studentských půjček. Místo toho, abyste měli více půjček a splátek, máte pouze jednu. Konsolidovat můžete všechny federální studentské půjčky a většinu soukromých studentských půjček.

Objem peněz, které si můžete půjčit, závisí na vašich nákladech na studium v daném roce. Pokud ukončíte studium za čtyři roky, budete mít pravděpodobně čtyři půjčky – dokonce i více, pokud jste si vzali také soukromou půjčku na další finanční prostředky.

Konsolidace půjček může zjednodušit váš život, ale musíte ji provést opatrně, abyste nepřišli o výhody, které možná v současné době máte – nebo na které máte nárok – v rámci půjček, které máte nyní. Nejprve si však musíte být jisti, zda máte na konsolidaci nárok. Teprve potom byste měli začít hledat nejlepší možnosti půjček, které máte k dispozici.

Podmínky způsobilosti pro konsolidaci studentských půjček

Ve většině případů se má za to, že jste způsobilí ke konsolidaci půjček, pokud jste:

• V současné době nestudujete nebo jste zapsáni na méně než poloviční úvazek
• V současné době splácíte půjčku nebo jste v období odkladu splátek
• Máte dobrou historii splácení (to znamená, že nejste v prodlení se splácením půjčky)
• Nesete alespoň 5 USD,000 až 7 500 USD v půjčkách

Ačkoli nemusíte splňovat žádné minimum pro sloučení dluhů v rámci federálního programu přímé konsolidace půjček, soukromí věřitelé a úvěrové společnosti obvykle požadují minimální zůstatek půjčky. Nemůžete konsolidovat soukromé studentské půjčky s federálními studentskými půjčkami a můžete konsolidovat pouze půjčky, které máte na své jméno; to znamená, že nemůžete konsolidovat své vlastní půjčky s půjčkami manžela/manželky nebo s půjčkami, které si mohli vzít vaši rodiče na financování vašeho vysokoškolského vzdělání.

Klady a zápory konsolidace studentských půjček

Přestože vám proces konsolidace zjednoduší život a usnadní vám ujistit se, že jste v obraze se splátkami půjček, je třeba zvážit i některá negativa.

Výhody konsolidace

Upozorňujeme, že některé výhody konsolidace se vztahují pouze na federální půjčky nebo pouze na soukromé půjčky. To je jeden z důvodů, proč v případě, že máte oba typy půjček, je vhodné je konsolidovat zvlášť (viz níže). Také:

Platí pro všechny půjčky

Zjednodušení procesu placení účtů:

Prodloužení doby splácení: S jedinou půjčkou máte na paměti pouze jedno datum splatnosti a jeden šek, který musíte vypsat:

Snížení výše měsíční splátky: S novou půjčkou si můžete prodloužit dobu splácení, často na 12 až 30 let (ze standardních 10 let).

Snížení výše měsíční splátky:

Získání výhod pro dlužníky: Věřitelé často nabízejí držitelům půjček určité výhody (slevy za automatické splátky, záznam o včasném splácení atd.) za to, že jsou dobrými dlužníky. Pokud váš věřitel žádné výhody neposkytuje, můžete zvážit konsolidaci půjček u věřitele, který je poskytuje.

Pokud konsolidujete kombinaci federálních a soukromých půjček, ztratíte ochranu, kterou poskytují federální studentské půjčky.

Jen u soukromých půjček

Snížení úrokové sazby:

Přechod z půjčky s variabilní úrokovou sazbou na půjčku s pevnou úrokovou sazbou: Pokud máte jednu nebo více soukromých studentských půjček a od získání půjčky jste si zlepšili své kreditní skóre, můžete získat nárok na konsolidovanou půjčku s nižší úrokovou sazbou:

Jen pro federální půjčky

Přechod na alternativní splátkový plán: Pokud máte soukromé studentské půjčky s různými variabilními úrokovými sazbami, můžete je konsolidovat a získat jednu novou půjčku s pevnou úrokovou sazbou – dobrý krok, pokud sazby od doby studia výrazně klesly:

• Postupné splácení vám umožní začít splácet nižší měsíční částkou a pak ji každé dva roky postupně zvyšovat.
• Příjmově citlivé splácení, které vypočítává výši měsíční splátky jako procento vašeho měsíčního příjmu před zdaněním.

Nevýhody konsolidace

Nevýhody konsolidace studentských půjček se týkají všech typů půjček.

Platíte více na celkových úrocích: To proto, že se vám znovu spustí hodiny splácení půjčky, a to pravděpodobně na delší dobu. Proto, i když je vaše úroková sazba stejná nebo nižší, budete pravděpodobně nakonec platit více úroků.

Mít větší celkovou částku na splácení půjčky:

Být zadlužen déle (pokud si prodloužíte dobu trvání půjčky): Větší úrok znamená, že vaše celková splátka půjčky bude pravděpodobně vyšší:

Ztráta výhod pro dlužníky od vašeho současného věřitele (tj. slevy na úrokové sazbě, rabaty):

Musíte vrátit výhody pro dlužníky (tj. slevy, prominutí poplatků): Než se rozhodnete pro konsolidaci, započítejte je případně do celkových nákladů na konsolidaci a určete, které půjčky do ní zahrnout.

Možné sankce za předčasné splacení:

Ztráta odkladné lhůty u původních půjček, pokud existuje: V případě studentských půjček je často stanovena doba odkladu splátek po ukončení studia, než budete muset začít splácet. Vaše konsolidační půjčka ji pravděpodobně mít nebude.

Pokud konsolidujete kombinaci federálních a soukromých půjček, ztrácíte ochranu, kterou poskytují federální studentské půjčky:

Proveďte konsolidační matematiku

Měli byste být obezřetní, pokud vám soukromý věřitel slibuje, že vám konsolidací federálních studentských půjček výrazně sníží úrokovou sazbu. Pravda je taková, že věřitelé zvažují průměr úrokových sazeb, které v současné době platíte ze svých stávajících federálních studentských půjček, a toto číslo pak zaokrouhlují nahoru na nejbližší osminu procenta.

Úroková sazba nové půjčky může být sice nižší než vyšší úroková sazba, ale bude také vyšší než nižší úroková sazba, kterou platíte v současné době. Celkově tedy budete za novou, konsolidovanou půjčku platit přibližně stejně nebo možná jen o něco více.

Zde je příklad

Marisa platí 3,6 % z půjčky Stafford ve výši 3 500 USD a 6,8 % z půjčky Stafford ve výši 6 500 USD. Pokud by chtěla tyto půjčky konsolidovat, legitimní věřitel by jí vypočítal novou úrokovou sazbu podle následujícího vzorce: (3 500 USD x 3,6 %) + (6 500 USD x 6,8 %) / (3 500 USD + 6 500 USD) = 5,68 %. Tato hodnota by se zaokrouhlila na 5,75 %. Celková úroková sazba konsolidovaného úvěru je sice nižší než 6,8 %, které Marisa platila za úvěr ve výši 6 500 USD, ale je výrazně vyšší než 3,6 %, které platila za úvěr ve výši 3 500 USD.

Nejlepší zásady: Než začnete konsolidovat své studentské půjčky, zkontrolujte si čísla. Zvažte, o kolik déle bude trvat splácení nové půjčky a o kolik vyšší celkové úroky budete muset v důsledku toho zaplatit. Porovnejte to s výhodami nižší úrokové sazby, nižších měsíčních splátek a toho, že budete mít každý měsíc na starosti pouze jednu splátku studentské půjčky – nikoliv více.

Konsolidace půjček Pozor:

Jak již bylo zmíněno, pokud máte federální i soukromé studentské půjčky, měli byste je konsolidovat zvlášť, ne dohromady.

Soukromé studentské půjčky postrádají určitou ochranu. Jejich kombinací s federálními půjčkami se zbavíte možnosti žádat o výhody poskytované u federálních studentských půjček, jako je prodloužení doby splácení půjčky , splátkové plány řízené příjmem a programy odpuštění federálních půjček.

Tak byste měli měsíčně splácet dvě půjčky, což je stále jednodušší než čtyři nebo pět či více. A to ještě předtím, než půjdete na postgraduální studium…

.