V dnešní době se zdá, že mnoho webových stránek vás chce informovat o vašem kreditním skóre nebo nabízí sledování úvěrů. Pokud je však pro vás znalost vašeho kreditního skóre skutečně důležitá, komu věřit? Jak poznáte, že to, co vám říkají, je přesné?

V tomto článku rozebíráme, jak fungují některé z nejoblíbenějších stránek s úvěrovým skóre, odkud získávají informace a jak je to v porovnání s tím, jak úvěrové kanceláře vypočítávají vaši úvěruschopnost.

Důvody, proč znát své úvěrové skóre

Existuje mnoho důvodů, proč byste mohli chtít znát své úvěrové skóre. Kdykoli žádáte o půjčku nebo jakoukoli formu úvěru, poskytuje toto skóre potenciálním věřitelům informace o vaší úvěruschopnosti a určuje, jaké sazby vám mohou nabídnout. Čím lepší je vaše úvěrové skóre, tím lepší jsou sazby a tím více peněz můžete při financování ušetřit.

I když ještě nejste připraveni brát si půjčky, znalost vašeho úvěrového skóre vám umožní provést změny k jeho zlepšení do budoucna. Až přijde čas na koupi auta, domu nebo refinancování studentských půjček, můžete se ujistit, že jste v nejlepší možné pozici.

Co je vaše kreditní skóre a jak se vypočítává?“

Než se začneme zabývat přesností stránek s kreditním skóre, je důležité pochopit, co to kreditní skóre je a jaké jsou různé metody jeho výpočtu.

Kreditní skóre se obvykle pohybuje mezi 300 a 850 a udává, jaká je pravděpodobnost, že budete splácet půjčku nebo kreditní kartu. Věřitelé používají vaše skóre k tomu, aby určili, jaké úrokové sazby vám nabídnou na základě toho, jak pravděpodobné je, že budete nebo nebudete splácet. Pokud máte nízké kreditní skóre, účtují vám vyšší úroky, abyste dorovnali nesplacené půjčky.

Kreditní skóre se vypočítává několika způsoby. Tradiční způsob je prostřednictvím generování skóre FICO. FICO je analytická softwarová společnost, která je nejznámější pro generování úvěrového skóre spotřebitelů.

Skóre FICO se vypočítává na základě následujících informací s různou váhou:

  • Dlužná částka
  • Nový úvěr
  • Historie splácení
  • Délka úvěrové historie
  • Mix typů úvěrů

Jak jsou tyto kategorie váženy, závisí mimo jiné na tom, jak dlouho úvěr využíváte. Skutečný algoritmus je proprietární a složitý, ale vaše skóre bude vždy vycházet z informací zpřístupněných hlavními úvěrovými úřady (Experian, TransUnion a Equifax). Pokud má o vás každý úřad trochu jiné informace, může se vaše skóre FICO lišit.

Je třeba také poznamenat, že existují různé verze skóre FICO a společnost nabízí skóre specifické pro určité typy úvěrů. Vaše skóre FICO pro půjčku na auto se může lišit od skóre FICO pro kreditní kartu.

Jinou metodu výpočtu úvěrového skóre vyvinuly tři ratingové agentury jako alternativu k FICO. Nazývá se VantageScore. Vaše skóre VantageScore se vypočítává pomocí váženého průměru:

  • Vašeho dostupného úvěru
  • Nedávného úvěru
  • Historie plateb
  • Využití úvěru
  • Hloubky úvěru
  • Zůstatků úvěru

Největší váhu má historie plateb a využití úvěru, což je stejné jako u modelu FICO, ale model VantageScore umožňuje vytvářet úvěrové skóre pro spotřebitele, kteří byli pro model FICO prakticky neviditelní, včetně těch, kteří s úvěry začínají nebo je využívají zřídka.

VantageScore také poskytuje věřitelům kódy důvodů, které uvádějí důvody pro jakékoli konkrétní skóre. To věřitelům umožňuje lépe posoudit úvěruschopnost spotřebitele.

Když věřitel provádí kontrolu úvěru, použije buď FICO, nebo VantageScore, aby získal vaše úvěrové skóre a určil, na co máte nárok.

Jak funguje Credit Karma

Credit Karma umožňuje uživatelům kdykoli zdarma zkontrolovat své úvěrové skóre. Kromě toho vám umožní porovnávat nabídky kreditních karet, půjček a další, aniž by to ovlivnilo vaše skóre.

Můžete také využít jejich službu sledování úvěrů, která vás upozorní na důležité změny ve vaší úvěrové zprávě. Dokonce vám poskytnou tipy a informace o tom, jaké činnosti ovlivňují vaše skóre a jak je můžete zlepšit.

Dá se však těmto informacím věřit? Odkud je získávají? A jak je možné, že tuto službu nabízejí zdarma?

Credit Karma používá k výpočtu vašeho úvěrového skóre systém VantageScore a poskytuje vám skóre na základě vašich úvěrových údajů od společností Equifax i TransUnion. Vzhledem k tomu, že takto vaše úvěrové skóre určuje i mnoho věřitelů, lze říci, že je spolehlivé. I když je třeba poznamenat, že pokud věřitel místo toho používá FICO nebo VantageScore prostřednictvím společnosti Experian, pak se jejich čísla mohou trochu lišit.

Všimněte si také, že někteří věřitelé používají varianty modelů úvěrového hodnocení nabízených společností FICO nebo VantageScore určené pro určitý typ úvěru. Některá místa také používají vlastní modely.

Jelikož společnost Credit Karma využívá informace o vás od dvou ze tří úvěrových úřadů a také velmi populární model VantageScore a aktualizuje vaše informace každý týden, lze říci, že jí lze přiměřeně důvěřovat.

Jak je ale možné, že může tuto službu nabízet zdarma? Inu, protože společnost Credit Karma spolupracuje s mnoha bankami a věřiteli, aby vám mohla poskytovat personalizované nabídky, a od těchto bank a věřitelů získává své příjmy.

Jak funguje Credit Sesame

Credit Sesame funguje na velmi podobném obchodním modelu jako Credit Karma a nabízí bezplatné úvěrové skóre, monitorování, poradenství a personalizované nabídky. Prezentuje se však spíše jako úvěrová a půjčková společnost než jako společnost zabývající se osobními financemi.

Credit Sesame jednou měsíčně stahuje vaše úvěrové informace ze společnosti TransUnion a k určení vašeho úvěrového skóre využívá také službu VantageScore. Lze tedy říci, že je poměrně spolehlivá. Vaše skóre však aktualizuje méně často a s informacemi pouze od jednoho úřadu namísto dvou úřadů společnosti Credit Karma.

Jak funguje Mint

Mint je společnost, která vám umožňuje zdarma sledovat a spravovat své finance na jednom místě. Kromě toho poskytuje bezplatné úvěrové skóre a monitorování úvěrů. Stejně jako další dvě zmíněné společnosti nabízejí také poradenství, poradí vám, jak zlepšit vaši bonitu, a pomohou vám najít nabídky, které jsou pro vás vhodné.

Mint využívá službu VantageScore, a přestože na svých webových stránkách zřejmě neuvádějí, odkud získávají úvěrovou zprávu, na jiných místech se uvádí, že používají společnost Experian. Skóre poskytované společností Mint je tedy pravděpodobně stejně platné jako u jiných podobných stránek.

Jak získat kreditní skóre nebo zprávu zdarma

Mnoho bank nyní nabízí možnost zdarma si zkontrolovat své kreditní skóre a zaregistrovat se do sledování úvěrů, podobně jako je to možné u výše uvedených společností. Začněte tím, že si u své banky ověříte, co nabízí.

Federální vláda vám umožňuje zaregistrovat se k bezplatnému získání úvěrové zprávy od každého ze tří úřadů pro úvěrové informace každý rok. Navštívíte-li stránku AnnualCreditReport.com, můžete si o své zprávy požádat. Všimněte si, že úvěrové zprávy obvykle neobsahují úvěrové skóre.

Jaké skóre je potřeba, abyste se kvalifikovali pro nejlepší sazby refinancování nebo úvěru?

Úvěrové skóre FICO se často dělí do pěti kategorií od nejhoršího po nejlepší takto:

  • Velmi špatné (300-579): S tímto skóre je v podstatě nemožné získat úvěr.
  • Slušné (580-669):
  • Dobré (670-739):
  • Velmi dobré (740-799): Tito žadatelé se kvalifikují pro lepší sazby a předpokládá se, že jen asi 8 % z nich bude pravděpodobně v prodlení: Tito žadatelé se obvykle kvalifikují pro lepší než průměrné sazby.
  • Výjimečný (800-850):

Škála VantageScore je následující:

  • Velmi špatná (300-499):
  • Špatné (500-600):
  • Slušný (601-660): Žadatelé mohou získat některou z nejhorších sazeb a mohou mít vyšší akontaci:
  • Dobrý (661-780): Tito žadatelé jsou obvykle schváleni pro úvěr, ale nedostanou nejlepší sazby: Tito žadatelé mají dobrou šanci získat konkurenceschopnější sazby.
  • Výborný (781-850):

Dozvědět se více o půjčkách, úvěrech a o tom, jak financovat své vzdělání

.