Jaké by mělo být mé čisté jmění ve věku 30, 40, 50 a 60 let?

Ptáte se, jaké by mělo být vaše čisté jmění podle věku? Tento článek vám ukáže, jaké je průměrné čisté jmění podle věku ve 30, 40, 50 a 60 letech. Cílem je dosáhnout těchto hodnot čistého jmění podle věku, abyste mohli pohodlně odejít do důchodu.

Podle CNN Money je průměrné čisté jmění ve věku 30, 40, 50 a 60 let v roce 2021 následující:

• 9 000 USD ve věku 25-34 let
• 52 000 USD ve věku 35-44 let
• 100 000 USD ve věku 45-54 let
• 180 000 USD ve věku 55-64 let
• 232 USD,000+ pro věkovou skupinu 65+

Podle posledních údajů společnosti Fidelity činil průměrný zůstatek na účtu 401(k) po rekordním roce 2019 více než 105 000 USD. Vzhledem k tomu, že v roce 2020 vzrostl S&P 500 po dividendách o dalších 18 %, bude průměrný zůstatek 401(k) pravděpodobně vyšší. Samozřejmě, že 401(k) je pouze částí čistého jmění člověka. Ale údaje o 401(k) nám dávají dobrou představu o složení průměrného čistého jmění.

Přes tyto výsledky se zdá, že údaje jsou nízké, protože průměrný Američan spoří pouze 5 – 7 % svého příjmu. Alespoň jsme viděli, že v době vrcholící pandemie v 1. pololetí 20. století se americká krysa osobních úspor vyšplhala na neuvěřitelných 32 %, což ukazuje, že Američané mohou spořit, pokud chtějí.

Pokud chcete dosáhnout finanční nezávislosti spíše dříve než později, musíte maximalizovat své fondy 401k a IRA a spořit a investovat dalších 20 % nebo více ze zbývajících příjmů.

Snad souhlasíte, že průměrné čisté jmění ve věku 30, 40, 50 a 60 let je žalostně málo na pohodlný život v důchodu.

Řekněme, že průměrné čisté jmění 60letého člověka činí 200 000 USD. Při 3% nebo 4% míře bezpečného výběru můžete žít pouze z 6 000 – 8 000 USD ročně. I se sociálním zabezpečením budete mít pravděpodobně problémy.

Proto si myslím, že bychom měli střílet, abychom měli NADprůměrné čisté jmění pro 30, 40, 50 a 60leté! Vítejte ve Finančním samuraji.

Nadprůměrný člověk je volně definován jako:

1) Někdo, kdo chodil na vysokou školu a věří, že na známkách a dobré pracovní morálce záleží.

2) Neutrácí iracionálně více, než vydělá.

3) Spoří si do budoucna, protože si v určitém okamžiku uvědomí, že už není ochoten nebo schopen pracovat.

4) Přijímá odpovědnost za své činy, když se něco nepovede, a poučí se ze situace, aby se zlepšil.

5) Přijímá opatření tím, že využívá bezplatné nástroje na internetu, aby sledoval své čisté jmění, minimalizoval investiční poplatky, spravoval svůj rozpočet a obecně měl přehled o svých financích. Jakmile víte, kde jsou všechny vaše peníze, je mnohem snazší optimalizovat svůj majetek a zajistit jeho růst.

6) Vítá konstruktivní kritiku a není přehnaně citlivý od přátel, blízkých a cizích lidí, aby se mohl neustále zlepšovat. Udržet si otevřenou mysl je rozhodující.

7) Má zdravé sebevědomí, aby byl schopen vést změny a věřit si.

8) Rád se posiluje prostřednictvím učení, ať už prostřednictvím knih, blogů o osobních financích, časopisů, seminářů, dalšího vzdělávání apod.

9) Má malý nebo žádný dluh ze studentské půjčky díky stipendiu, práci na částečný úvazek nebo pomoci rodičů. Naši rodiče spořili a investovali během největšího býčího trhu v historii. Je pochopitelné, že rodiče chtějí svým dětem pomoci.

10) Někdo, kdo je schopen v době paniky uvažovat racionálně a využít situace, místo aby vyšiloval.

Teď, když máme hrubou definici toho, co znamená „nadprůměrný“, se můžeme podívat na tabulky, které jsem sestavil na základě desítek tisíc vašich minulých komentářů a příspěvků, které jsem napsal, abych zdůraznil průměrné čisté jmění nadprůměrného člověka.

Výpočty čistého jmění podle věku

Chceme-li zjistit odpovídající čisté jmění podle věku, musíme nejprve zdůraznit, jaký je průměrný daňově odložený plán důchodového spoření pro obyvatele Ameriky.

Zaměříme se na jednoduchý systém 401K, který zde máme a do kterého může člověk od roku 2021 každoročně přispívat maximálně 19 500 USD ze svého příjmu před zdaněním. Limity se obecně zvyšují přibližně o 500 dolarů každých pár let.

Tuto tabulku lze použít jako hrubý odhad pro ty, kteří mají plán RRSP v Kanadě, a také penzijní plány v Evropě a Austrálii.

V podstatě každá země, která má nějaký druh daňově odloženého penzijního plánu a program sociální záchranné sítě pro důchodce a která má HDP/obyvatele 30 000 USD nebo více, může použít níže uvedený graf jako orientační vodítko. Nezapomeňte, že mluvíme o „nadprůměrném člověku“, abychom našli odpovídající čisté jmění podle věku.

Průvodce spořením s daňovým odkladem (401K) pro finanční samuraje

Pro výpočet správného čistého jmění podle věku 30, 40, 50, 60 let se musíme podívat na všudypřítomný plán důchodového spoření 401k.

Předpokládá se zde, že nadprůměrný člověk je schopen po druhém celém roce práce začít každý rok přispívat 18 000 USD do svého daňově odloženého penzijního plánu. V tom bude bezpodmínečně pokračovat až do 65 let.

Dolní a horní hranice počítají s konzervativním 0% výnosem až po historičtější 7% – 8% konstantní míru výnosu. Samozřejmě můžete o peníze přijít a při troše štěstí vydělat mnohem více.

Vzhledem k tomu, že maximální limity příspěvků do 401k se v průběhu času zvyšovaly, lze tři sloupce zleva doprava použít také jako vodítko pro starší střadatele nad 45 let, střadatele ve středním věku mezi 30 – 45 lety a mladší střadatele do 30 let, kteří se po většinu své kariéry dostanou na maximum 18 000 USD ročně v minimální výši.

Například když jsem v roce 1999 začal přispívat do svého penzijního fondu 401k, byl maximální limit příspěvků pouze 10 000 USD. Jako 39letý se orientačně zaměřím na sloupec Mid End.

Tato tabulka nebere v úvahu ani úspory po zdanění po příspěvku na 401K, ani matching společnosti na 401K. Vždy je lepší skončit s příliš velkým množstvím peněz než s příliš malým.

FINANČNÍ SAMURAJ POZDANĚNÍ spoření

Po výpočtu penzijního plánu 401k před zdaněním se nejvíce zaměříme na průvodce spořením po zdanění neboli zdanitelným spořením. Úspory před zdaněním a po zdanění jsou zásadní pro sestavení správného čistého jmění podle věku.

Výše uvedený graf předpokládá na spodní hranici, že člověk spoří přibližně 5 000 USD ročně v příjmech po zdanění. Druhý předpoklad je, že na horní hranici ušetří přibližně 10 000-15 000 USD ročně v příjmech po zdanění. To je po maximálním využití jejich daňově odloženého penzijního nástroje.

Snažil jsem se vše co nejvíce zjednodušit a předpokládal jsem, že nedojde k inflaci a výnosům z investic. Rovněž se domnívám, že spoření 5 000-15 000 USD ročně z příjmu po zdanění je pro nadprůměrného člověka velmi reálné. Pro mnohé, kteří vydělávají více než 85 000 USD na osobu, je to pravděpodobně velmi snadné. A konečně, graf by vám měl ukázat sílu důslednosti.

Investování do nemovitostí je důležité

Studie z roku 2020 ukázala, že průměrné čisté jmění majitele domu je zhruba 200 000 USD, tedy 40× větší než čisté jmění průměrného nájemníka ve výši 5 000 USD.

O podstatě této studie (provedené samozřejmě realitní asociací) můžeme diskutovat celý den (demografický vzorek, změny cen bydlení atd.), ale podstatné je, že „nadprůměrní“ lidé obecně všichni vlastní domy a jsou bohatší, ať už 2x bohatší, nebo 40x bohatší než průměrný nájemník.

Výnos z pronájmu je vždy -100 %. Dostanete místo k bydlení a tím to končí. Nikdy neexistuje kladná návratnost majetku po měsíci nebo 30 letech pronájmu. Nájemce nemůže svůj splacený dům předat svým dětem nebo vnoučatům. K akumulaci majetku vůbec nedochází. Existuje důvod, proč je přibližně 97 % milionářů vlastníky nemovitostí.

Hodnota nemovitostí se liší napříč celou zemí i světem. Je těžké vyslovit předpoklad, co by mělo být ve výsledku vloženo. Podle amerického úřadu pro sčítání lidu je mediánová cena domů v Americe 220 000 dolarů, zatímco průměrná cena domů je 280 900 dolarů.

Za 250 000 dolarů nepořídíte nic obyvatelného v San Francisku, New Yorku, Los Angeles a možná ani ve Washingtonu a Bostonu. Ale určitě můžete na Středozápadě za 250 000 dolarů s vyšším výnosem. kupuji nemovitosti v srdci země prostřednictvím realitního crowdfundingu.

Nadprůměrný třicátník, čtyřicátník, padesátník a šedesátník investuje kromě akcií a dluhopisů také do nemovitostí.

Nejlepší realitní platformy

Moje dvě oblíbené realitní platformy jsou Fundrise a CrowdStreet. Obě jsou nejinovativnější platformy s nejkvalitnějším prověřováním a nabídkou obchodů. Obě jsou také zdarma k registraci a prozkoumání.

CrowdStreet je většinou zaměřena na akreditované investory, kteří hledají jednotlivé nemovitosti v 18-hodinových městech. Osmnáctihodinová města jsou sekundární města, kde je ocenění nižší, výnosy z pronájmu vyšší a míra růstu může být vyšší díky pozitivním demografickým migračním trendům.

Fundrise je určen všem investorům, kteří chtějí získat cílenou, ale diverzifikovanou expozici v oblasti nemovitostí prostřednictvím svých inovativních fondů eREIT. eREIT jsou soukromé nemovitostní fondy, které v minulosti poskytovaly solidní výnosy a nízkou volatilitu. Fundrise odvádí dobrou práci a překonává výkonnost, když je akciový trh v na runu.

Obě platformy jsou zdarma k registraci a prozkoumání. Osobně jsem investoval 810 000 USD do 18 různých nemovitostních crowdfundingových projektů, abych diverzifikoval své investice do nemovitostí a získal 100% pasivní příjem.

Vzhledem k významu nemovitostí sestavme graf hodnoty vlastního kapitálu něčeho na základě rozmezí 250 000-500 000 USD.

Předpokládáme, že po odchodu do důchodu budete mít dům splacený. Celá hodnota domu pak bude součástí vašeho čistého jmění. Nebo můžete kapitalizovat hodnotu všech nájmů, které byste platili, kdybyste nevlastnili.

Průvodce finančním samurajem Vlastní kapitál podle věku

Výpočet čistého jmění podle věku musí zahrnovat nemovitosti. Každý musí získat neutrální nemovitost tím, že bude vlastnit své primární bydliště.

Předpokládám, že výše uvedená průměrná osoba si ve 27 letech koupí nemovitost za 250 000-500 000 USD. V době, kdy dosáhne 28 let, bude vlastnit nemovitost 1 rok a splatí 3 500-7 500 USD jistiny z úvěru ve výši 250 000-400 000 USD.

Konzervativně předpokládám půjčku 250 000 USD bez zálohy na dům nižší kategorie. A to i přesto, že po 5 letech práce by měl mít nadprůměrný low-end na základě výše uvedených grafů úspor po zdanění našetřeno v hotovosti kolem 25 000-30 000 USD.

V době, kdy 27letý člověk splatí hypotéku za 30 let, mu bude 57 let a do konce života bude mít kde bydlet v nájmu. To je skutečná hodnota nemovitosti, ušetřený nájem po zbytek života majitele.

Lze ji vypočítat jako současnou hodnotu těchto budoucích plateb nájemného. Nebo jednoduše tržní hodnota domu. Předpokládám nulové zhodnocení ceny domu, aby vše bylo konzervativní. Také nepředpokládám žádné dodatečné platby, které by urychlily splácení.

Ceny domů se historicky každý rok vracely jen o něco málo nad inflaci, např. 2-3 %. Ale vzhledem k tomu, že nadprůměrný člověk dává dolů cca 20 %, tak se 2-3% výnosy rázem mění na 10-15 % hotovosti ročně. V porovnání s průměrným výnosem S&P 500, který činí zhruba 8 %, je 10-15 % příznivých.

Přičtěte si k tomu daňové výhody pro odpočet úroků z hypotéky a vlastnictví domu prostřednictvím hypotéky se pro osoby s vyššími příjmy stává velmi výhodným.

Refinancujte hypotéku

Sazby hypoték jsou v roce 2021 na historickém minimu. Je čas, aby každý refinancoval svou hypotéku ještě dnes a ušetřil. Podívejte se na Credible, mé oblíbené hypoteční tržiště, kde věřitelé soutěží o váš obchod. Nedávno jsem 7/1 ARM jumbo úvěr za 2,25 %.

V posledních 30 letech mohli majitelé domů refinancovat své hypotéky, aby ušetřili. Na druhé straně nájemníci v důsledku inflace nadále platili stále vyšší nájemné.

Faktor X – vlastní schopnosti

Dosud jsme se dotkli úspor před zdaněním, úspor po zdanění, investičních výnosů ve výši 0 %, aby tyto úspory zůstaly konzervativní, a nemovitostí. Musíte utrácet méně, než vyděláváte, pro onen nevyhnutelný den, kdy již nebudete mít příjem. Také potřebujete někde bydlet, tudíž byste měli vlastnit nemovitost, pokud víte, že v ní budete mnohem déle než 5 až 10 let.

V tom všem něco chybí, a to něco je to, čemu říkám X faktor. Zdá se, že nadprůměrní lidé stále vymýšlejí nové způsoby, jak vybudovat bohatství. Je v nich optimismus, že ať se děje, co se děje, vždycky najdou způsob, jak vydělat víc peněz.

Je těžké vyčíslit, co je to faktor X u průměrného nadprůměrného člověka. Ale nějakým způsobem je tam díky hudbě, psaní, atletice, komunikaci, podnikání, hustlingu a mnoha dalším věcem.

Můj X Factor je tato stránka FinancialSamurai.com. Založil jsem ji během finanční krize v roce 2009. O 2,5 roku později se nějakým způsobem rozrostla a vydělává na živobytí. Proto jsem si v roce 2012 vyjednal odstupné a nadobro opustil korporátní Ameriku.

Teď mi Financial Samurai zajišťuje zdravý doplňkový zdroj příjmů v důchodu. Klíčem pro každého je snažit se vytvořit co nejvíce pasivních příjmů. Pokud se vám podaří vygenerovat dostatečný pasivní příjem, který pokryje vaše požadované životní náklady, jste volní!“

Tady jsou mé poslední pasivní zdroje příjmů, které buduji od roku 1999. Zde je příspěvek s žebříčkem nejlepších pasivních zdrojů příjmů současnosti.

Vřele doporučuji všem, aby si založili vlastní webové stránky. Označte se na internetu, zejména nyní, kdy je práce z domova běžná.

Související: Jak založit ziskovou webovou stránku

Průměrné čisté jmění pro nadprůměrné třicátníky, čtyřicátníky, padesátníky a šedesátníky

Pokračoval jsem a zprůměroval průměry pro úspory před zdaněním, úspory po zdanění a pokrok v oblasti nemovitého majetku v níže uvedené tabulce. Úspory před a po zdanění můžete investovat, jak uznáte za vhodné, a je to téma na jiný příspěvek.

Další věc, kterou je třeba zmínit, je zdanění, vzhledem k tomu, že úspory před zdaněním musí být nakonec vybrány a zdaněny. Opět se jedná o hrubé odhady, které vám poskytnou představu o průměrném čistém jmění nadprůměrného člověka.

Jestliže jste nadprůměrní, zde je čisté jmění 30, 40, 50 a 60letého člověka.

Tady to máte! Doporučené čisté jmění ve věku 30, 40, 50 a 60 let je:

• $250 000 ve věku 30 let
• $660 000 ve věku 40 let
• $1 240 000 ve věku 50 let
• $2 180 000 ve věku 60 let

Pokud chcete mít finanční svobodu, jsem pevně přesvědčen, že toto jsou hodnoty čistého jmění, které musíte mít ve věku 30, 40, 50 a 60 let.

Pokud se cítíte těmito čísly trochu vyděšeni, nedělejte to. Složený úrok a inflace by měly být zadními větry vašich investic, které vám pomohou se k nim dostat.

Klíčem k úspěchu je zachovat si disciplínu při spoření a investování. Při správném rozložení aktiv nebo čistého jmění budete překvapeni, kam až vaše čisté jmění časem vzroste.

Doporučení k budování bohatství

Spravujte své finance na jednom místě. Nejlepším způsobem, jak vybudovat bohatství, je získat přehled o svých financích registrací u společnosti Personal Capital. Jedná se o bezplatnou online platformu, která sdružuje všechny vaše finanční účty na svém panelu Dashboard. Odtud můžete své finance optimalizovat.

Před společností Personal Capital jsem se musel přihlašovat do osmi různých systémů, abych sledoval 28 různých účtů. Nyní se mohu pouze přihlásit do Personal Capital a zjistit, jak si vedou mé akciové účty. Mohu zkontrolovat, jak se vyvíjí můj čistý majetek a kam směřují mé výdaje. Výši čistého jmění vám také každý týden pošlou do schránky.

Jedním z jejich nejlepších nástrojů je Analyzátor poplatků za 401K. Pomohl mi ušetřit více než 1 700 dolarů na ročních poplatcích za portfolio, o kterých jsem neměl ani tušení, že je platím. Klikněte na záložku Investice a projeďte své portfolio jejich analyzátorem poplatků.

Přišli také se svou neuvěřitelnou kalkulačkou pro plánování odchodu do důchodu, která vám pomůže vyřešit vaši finanční budoucnost. Můžete zadávat různé proměnné příjmů a výdajů a zjistit výsledky. Rozhodně se podívejte, jak se vaše finance vyvíjejí, protože je to zdarma.

O autorovi:

Sam pracoval 13 let v investičním bankovnictví v GS a CS. Získal bakalářský titul v oboru ekonomie na The College of William & Mary a titul MBA na Kalifornské univerzitě v Berkeley. V roce 2012 mohl Sam ve svých 34 letech odejít do důchodu. Mohl díky svým investicím, které mu nyní generují zhruba 250 000 dolarů ročně v podobě pasivního příjmu. Jeho nejoblíbenější investicí je v současné době crowdfunding nemovitostí. Chce využít nižšího ocenění a vyšších výnosů z pronájmu v srdci Ameriky.

Většinu času tráví hraním tenisu a péčí o rodinu. Společnost Financial Samurai byla založena v roce 2009. Je to jeden z nejdůvěryhodnějších webů o osobních financích na webu s více než 1,5 milionu zobrazených stránek měsíčně.