Při splatnosti vkladového certifikátu (CD) dostanete své peníze zpět, aniž byste museli platit sankce za předčasný výběr. Doba platnosti CD skončila, takže v době splatnosti neexistují žádná omezení výběru stanovená bankou.

S penězi si můžete dělat, co chcete, ale pokud si koupíte jiný CD, nedostanete stejnou úrokovou sazbu. To může být dobře nebo špatně, v závislosti na tom, jak se sazby vyvíjely od doby, kdy jste si koupili poslední CD.

Pokračujte ve čtení a dozvíte se více o tom, co můžete očekávat, až váš CD dosáhne splatnosti.

Přehled vkladových certifikátů

CD jsou termínované vklady. Když si koupíte CD, ukládáte peníze do instituce, která slibuje vyplácet úrokovou sazbu výměnou za váš slib, že si vklad u této instituce ponecháte po stanovenou dobu.

CD obvykle vyplácí vyšší úrokové sazby, než jaké jsou k dispozici na spořicích účtech. Vzhledem k tomu, že se zavazujete držet své peníze uzamčené po určitou dobu, je instituce ochotna za váš vklad zaplatit vyšší úrokovou sazbu.

Při nákupu CD si můžete zvolit časový rámec. Doba splatnosti CD se obvykle vyjadřuje v měsících a obvykle se pohybuje od tří měsíců na krátkém konci až po několik let na dlouhém konci. Záleží však na rozhodnutí instituce, jaký druh CD bude nabízet, takže vaše instituce může nabízet kratší nebo delší CD.

Úrokové sazby se liší v závislosti na časové ose CD. Obvykle získáte vyšší úrokovou sazbu výměnou za volbu dlouhodobějšího CD.

Datum splatnosti je často součástí názvu CD. Pokud si například koupíte „šestiměsíční CD“, bude splatnost CD šest měsíců poté, co na tento účet vložíte své peníze. Na výpisech (online nebo v papírové podobě) můžete vidět datum, kdy jste CD koupili, nebo datum splatnosti CD. Pokud si nejste jisti, jak dlouho ještě musíte čekat na splatnost, zeptejte se své banky nebo spořitelního a úvěrového družstva.

Předčasný výběr

Pokud si vyberete peníze z CD před splatností (někdy se tomu říká „přerušení“ CD), může vám banka účtovat pokutu za předčasný výběr. Tato sankce se často uvádí jako úrok za několik měsíců nebo můžete zaplatit paušální poplatek.

V některých případech sankce vymaže získané úroky a vy dostanete zpět 100 % (nebo více) svých peněz. V jiných případech může penále pohltit vaši počáteční investici a dostanete méně, než jste vložili.

Likvidní CD

Některé CD umožňují vybrat prostředky před splatností bez jakéhokoli penále. Tato „likvidní“ CD jsou stále oblíbenější, protože lidé mají rádi flexibilitu, ale nic takového jako oběd zdarma neexistuje. Za možnost předčasného výběru platíte daň v podobě nižší sazby CD – na svých penězích tolik nevyděláte. Některé likvidní CD umožňují vybrat všechny peníze, zatímco u jiných jsou stanoveny limity.

Co se stane, když nastane splatnost CD

Když nastane splatnost vašeho CD, máte několik možností, ale nejlepší je být aktivní. Pokud se nerozhodnete včas, může být rozhodnutí učiněno automaticky za vás.

Oznámení o splatnosti

Vaše banka nebo spořitelní a úvěrní družstvo je povinno vám krátce před splatností vašeho CD zaslat oznámení. Oznámení vám může přijít běžnou poštou nebo e-mailem, v závislosti na preferencích, které jste si u své banky nastavili. Věnujte těmto oznámením pozornost, zejména:

  • Datum splatnosti vašeho CD
  • Vypnutou akci, pokud nic neuděláte (splatné CD se může automaticky překlopit do nového CD nebo vám na účet vloží hotovost)
  • Sazbu při obnovení CD (pokud to není zřejmé, určitě si to zjistěte – sazby při překlopení mohou být nižší)
  • Datum splatnosti překlopených CD, případně
  • Lhůta pro změnu výchozí akce nebo žádost o novou akci

Rolování

Pokud nic neuděláte a máte nastaveno automatické rolování, vaše banka obvykle vloží vaše peníze do jiného CD se stejnou délkou jako CD, kterému právě vypršela splatnost. Například pokud je splatné vaše šestiměsíční CD, můžete mít po splatnosti desetidenní časové okno na to, abyste své bance poskytli pokyny. Pokud nové pokyny neposkytnete, banka může peníze vložit do jiného šestiměsíčního CD. Nemusíte však získat stejnou sazbu, jakou jste získali na posledním CD. Banky převádějící splatné prostředky na CD budou vyplácet to, co aktuálně nabízejí lidem kupujícím šestiměsíční CD, což může být více nebo méně, než jste vydělali na předchozím CD.

Úrokové sazby na CD budou záviset na mnoha faktorech. Některé faktory jednoduše závisí na preferencích banky – kolik je ochotna zaplatit za váš vklad? Jiné faktory jsou širší a jsou mimo kontrolu každé jednotlivé banky, například aktuální základní sazba a sazba Fedu.

Máte možnosti

Nejdůležitější je vědět, že máte možnosti. Můžete (mimo jiné):

  • Nechat splatné CD převést na nové CD a vzít si jakoukoli úrokovou sazbu, kterou dostanete
  • Vybrat si jiné CD (třeba s jinou splatností, nebo jiný druh struktury CD)
  • Vyberte si jinou instituci, která nabízí lepší sazby CD
  • Vložte peníze ze splatného CD na svůj běžný nebo spořicí účet a použijte je na něco úplně jiného

Nejlépe je dívat se na prostředky ze splatného CD jako na nalezené peníze, jako na dodatečnou dvacetidolarovou bankovku, kterou jste našli v kapse. Zhodnoťte svou finanční situaci a své cíle a rozhodněte se, jak vám tyto peníze navíc mohou pomoci tyto cíle splnit.

Jak dlouhá by měla být vaše splatnost?

Při nákupu CD si můžete vybrat, jak dlouho bude CD trvat, a možná nevíte, jakou splatnost zvolit. Opět platí, že určení vašich cílů a požadovaných peněžních toků by vám mělo pomoci přiklonit se ke správné splatnosti. Zde je několik otázek, které si můžete položit.

Chcete flexibilitu, nebo výnos?

Obecně platí, že delší splatnost je spojena s vyššími úrokovými sazbami. Pokud chcete maximalizovat svůj výdělek, jednoleté CD se obvykle vyplatí více než tříměsíční CD. Rozhodnete-li se však pro jednoleté CD, máte menší flexibilitu při nakládání s penězi, než kdybyste se upsali pouze tříměsíčnímu CD.

Jakým směrem se ubírají úrokové sazby?

Zamknout se na delší dobu může, ale nemusí být rozumné v závislosti na tom, kam se vyvíjejí úrokové sazby. I když není možné s jistotou vědět, kam úroková sazba směřuje, můžete posoudit obecné prostředí úrokových sazeb a odhadnout, co se bude dít v příštích měsících a letech.

Pokud si myslíte, že se sazby budou pohybovat výše, může být lepší zůstat u krátkodobých CD, likvidních CD nebo bump-up CD. Tímto způsobem budete mít možnost změnit úrokovou sazbu dříve, a pokud se úrokové sazby skutečně zvýší, pak získáte lepší sazbu při změně po splatnosti krátkodobého CD.

Pokud si myslíte, že sazby budou klesat, může mít větší smysl uzamčení současné sazby. Pokud si například koupíte dvouleté CD, vaše úroková sazba se bude obnovovat až za dva roky. Pokud během této doby úroková sazba klesne, neovlivní vás to tolik, jako kdybyste si koupili pouze tříměsíční CD.

Žebříček pro flexibilitu

Naštěstí si nemusíte vybrat pouze jednu splatnost. Dobrou strategií může být rozložit peníze mezi různé splatnosti. Například:

  • Část může jít do šestiměsíčního CD, které se při splatnosti překlopí do nového šestiměsíčního CD.
  • Část může jít do ročního CD.
  • Zbytek může jít do dvouletého CD.

S tímto přístupem máte datum splatnosti přibližně každých šest měsíců, takže budete mít přístup k penězům, pokud je budete potřebovat. Díky tomu se vyhnete placení sankcí a můžete také řídit riziko, že uvíznete se špatnou úrokovou sazbou.

.