4 věci, které je třeba zvážit při výběru peněz z fondu 401(k) ve věku 55 let

Častá otázka, kterou si lidé kladou, zní: „Kdy mohu vybrat peníze z fondu 401(k)?“. Koneckonců jste mnoho let tvrdě pracovali a je přirozené, že chcete vědět, kdy budete moci sklízet plody tohoto času a úsilí.

Peníze z fondu 401(k) můžete technicky vzato vybrat v jakémkoli věku. Pokud však vyberete peníze dříve, než dosáhnete věku alespoň 59 a půl roku, bude váš výběr zatížen 10% sankcí navíc k dani z příjmu, kterou již musíte zaplatit.

Máte však možnost sáhnout do svého účtu 401(k) počínaje 55. rokem věku a neplatit za tento výběr sankce – za předpokladu, že splňujete dvě kritéria:

• Nejste již zaměstnancem společnosti, se kterou je plán 401(k) spojen
• Od tohoto zaměstnavatele jste odešli během kalendářního roku, ve kterém jste dosáhli věku 55 let, nebo po něm

Pokud uvažujete o výběru z plánu 401(k) od starého zaměstnavatele ve věku 55 až 59 a půl let, mějte na paměti tyto čtyři věci:

Nezáleží na tom, proč váš pracovní poměr skončil

Nezáleží na tom, zda jste byli propuštěni, dali výpověď nebo byli propuštěni. Pokud již nejste zaměstnáni u společnosti, která plán spravuje, a váš pracovní poměr byl ukončen během roku, kdy jste dosáhli 55 let, nebo po tomto roce, budete mít nárok na předčasný výběr z tohoto plánu 401(k) bez sankcí.

Navíc nemusíte být ani v důchodu, abyste se vyhnuli placení daní nebo sankcí. Pokud máte plán 401(k) u společnosti ABC a skončíte v 57 letech, budete mít k těmto úsporám přístup bez sankcí – i když okamžitě přijmete práci u společnosti XYZ.

Pravidla pro věk předčasného výběru se vztahují pouze na aktiva v plánu 401(K) vedeném vaším bývalým zaměstnavatelem

Aktiva v IRA mají svá vlastní pravidla týkající se předčasného výběru bez sankcí. Podobně aktiva, která jste převedli z programu 401(k) do IRA, již obecně nebudou mít nárok na předčasný výběr bez sankcí, pokud nesplňujete podmínky pro jinou výjimku (informujte se u svého daňového poradce, které výjimky se na vás vztahují). Pokud existuje možnost, že budete potřebovat využít úspory z účtu 401(k), možná byste měli s převodem těchto prostředků na IRA počkat, dokud nedosáhnete věku 59 a půl roku.

Výjimka ve věku 55 let se vztahuje pouze na datum ukončení zaměstnání – ne na okamžik, kdy začnete pobírat výplaty

To je důležité pro ty, kteří vstupují do důchodu dříve. Pokud byste například odešli ze společnosti ABC do důchodu ve věku 50 let, podléhali byste sankční dani i v případě, že byste si výplaty vybírali ve věku 55 let. Vzhledem k tomu, že váš pracovní poměr skončil před rokem, ve kterém jste dosáhli 55 let, museli byste s výběrem bez sankcí počkat do věku 59 a půl roku.

Můžete mít možnost vybírat z více účtů 401(K) bez sankcí

Předpokládejme, že ve věku 56 let opustíte společnost ABC a okamžitě přijmete práci ve společnosti XYZ. Po roce se rozhodnete, že jste ve věku 57 let připraveni odejít do důchodu natrvalo. Mohli byste si bez sankcí vybrat peníze z plánů 401(k) spravovaných jak společností ABC, tak společností XYZ.

Další úvahy

Jen proto, že si můžete bez sankcí vybrat peníze předčasně, nemusí nutně znamenat, že byste měli. Často je lepší nechat peníze ve fondu 401(k) růst co nejdéle, abyste využili roky odloženého nebo nezdaněného růstu.

V případě, že budete potřebovat využít tyto úspory v mladším věku, ujistěte se, že dodržujete všechna pravidla, abyste se vyhnuli sankcím a dodrželi svůj komplexní finanční plán.

V Wealth Enhancement Group jsme vytvořili něco speciálního: softwarový nástroj, který nazýváme RealityCheck™. Ten převádí abstraktní investiční statistiky do reálné projekce: z jakého příjmu v důchodu budete muset žít. Je to také trochu slovní hříčka, protože váš důchodový příjem musí nahradit tu výplatu, na kterou v současné době spoléháte.

Názory vyjádřené v tomto materiálu mají pouze obecný informační charakter a nemají sloužit jako náhrada konkrétního daňového poradenství pro jakoukoli osobu. Doporučujeme, abyste své konkrétní daňové otázky projednali s kvalifikovaným daňovým poradcem.