När en CD löper ut får du tillbaka dina pengar utan att behöva betala några straffavgifter för förtida uttag. CD:ns löptid har löpt ut, så det finns inga av banken införda uttagsbegränsningar vid förfallodagen.

Du kan göra vad du vill med pengarna, men om du köper en annan CD kommer du inte att få samma ränta. Det kan vara bra eller dåligt, beroende på hur räntan har utvecklats sedan du köpte den senaste CD:n.

Läs vidare för att lära dig mer om vad du kan förvänta dig när din CD:n når förfallodagen.

Översikt över inlåningsbevis

CD:n är tidsbestämda insättningar. När du köper en CD sätter du in pengar i ett institut som lovar att betala en ränta i utbyte mot att du lovar att behålla insättningen hos institutet under en bestämd tidsperiod.

CD:s betalar vanligtvis högre ränta än vad som finns på sparkonton. Eftersom du lovar att hålla dina pengar inlåsta under en viss tid är institutet villigt att betala en högre ränta för din insättning.

Du får välja tidsram för din CD när du köper den. CD-tidtabellerna uttrycks vanligen i månader, och de sträcker sig vanligtvis från tre månader i den korta änden till flera år i den långa änden. Det är dock upp till institutet att bestämma vilken typ av CD:er som ska erbjudas, så ditt institut kan erbjuda kortare eller längre CD:er.

Räntesatserna varierar beroende på CD:ns tidslinje. Du får vanligtvis en högre ränta i utbyte mot att du väljer en CD med längre löptid.

Förfallodagen är ofta en del av CD:ns namn. Om du till exempel köper en ”sexmånaders-CD” kommer CD:n att förfalla sex månader efter det att du har satt in dina pengar på kontot. På dina kontoutdrag (online eller på papper) kan du se datumet då du köpte CD:n eller datumet då CD:n förfaller till betalning. Om du inte är säker på hur länge du behöver vänta på förfallodagen kan du fråga din bank eller kreditförening.

Förtida uttag

Om du tar ut dina pengar från CD-skivan före förfallodagen (ibland kallat att ”bryta” CD-skivan) kan din bank ta ut en straffavgift för förtida uttag. Denna straffavgift anges ofta som flera månaders ränta, eller så betalar du en fast avgift.

I vissa fall tar straffavgiften ut den ränta du tjänar och du får tillbaka 100 % (eller mer) av dina pengar. I andra fall kan straffavgiften äta upp din ursprungliga investering, och du får mindre än vad du satte in.

Likvida CD:er

Vissa CD:er gör det möjligt för dig att ta ut pengar före förfall utan straffavgift. Dessa ”likvida” CD-skivor blir alltmer populära eftersom människor gillar flexibilitet, men det finns ingen gratis lunch. För möjligheten att ta ut pengar i förtid betalar du en kostnad i form av en lägre CD-ränta – du tjänar inte lika mycket på dina pengar. Vissa likvida CD-skivor tillåter dig att ta ut alla dina pengar medan andra sätter gränser.

Vad händer när en CD-skiva löper ut

När din CD-skiva löper ut har du flera alternativ, men det är bäst att vara proaktiv. Om du inte väljer i tid kan ett beslut fattas automatiskt åt dig.

Meddelande om förfall

Din bank eller kreditförening är skyldig att skicka ett meddelande till dig strax innan din CD förfaller. Meddelandet kan komma med vanlig post eller via e-post, beroende på vilka preferenser du har ställt in hos din bank. Var uppmärksam på dessa meddelanden, särskilt:

  • Förfallodagen för din CD
  • Den standardåtgärd som vidtas om du inte gör någonting (den förfallna CD:n kan automatiskt rullas över till en ny CD:n eller så kan den sätta in kontanter på ditt konto)
  • Räntan på förnyade CD:n (om detta inte är uppenbart, se till att ta reda på det – räntan på förnyade CD:n kan vara lägre)
  • Förfallodagen för CD:n med förnyad ränta, om tillämpligt
  • Slutdatum för att ändra din standardåtgärd eller begära en ny åtgärd

Rolling Over

Om du inte gör någonting och du har ställt in en automatisk rollover, kommer din bank vanligtvis att sätta in dina pengar i en annan CD med samma längd som CD:n som just förfallit. Om t.ex. din CD med sex månaders löptid förfaller kan du ha ett tidsfönster på 10 dagar efter förfallodagen för att ge instruktioner till din bank. Om du inte ger nya instruktioner kan din bank sätta in pengarna i en annan CD med sex månaders löptid. Du kanske dock inte får samma ränta som du fick på den senaste CD:n. Banker som rullar över förfallna CD-pengar kommer att betala vad de för närvarande erbjuder personer som köper sexmånaders-CD:er, vilket kan vara mer eller mindre än vad du tjänade på den förra CD:n.

Räntorna på CD:er beror på många faktorer. Vissa faktorer beror helt enkelt på bankens preferenser – vad är den villig att betala för din insättning? Andra faktorer är mer omfattande och ligger utanför varje enskild banks kontroll, till exempel den aktuella prime rate och Fed-räntan.

Du har alternativ

Det viktigaste att veta är att du har alternativ. Du kan (bland annat):

  • Låt den förfallna CD-skivan rulla över till en ny CD-skiva och ta den ränta du får
  • Välj en annan CD-skiva (kanske en annan löptid, eller en annan typ av CD-struktur)
  • Välj ett annat institut som erbjuder bättre CD-räntor
  • Sätt in pengarna från den förfallna CD:n på ditt check- eller sparkonto och använd dem till något helt annat

Det bästa är att se på de förfallna CD-pengen som upphittade pengar, som en extra 20-dollarsedel du hittade i din ficka. Utvärdera din ekonomiska situation och dina mål och bestäm dig för hur dessa extra pengar kan hjälpa dig att nå dessa mål.

Hur lång bör din löptid vara?

När du köper CD-skivor får du välja hur länge CD-skivan ska vara, och du kanske inte vet vilken löptid du ska välja. Återigen bör identifiering av dina mål och nödvändiga kassaflöden hjälpa dig att vägleda dig till rätt löptid. Här är några frågor som du kan ställa dig själv.

Vill du ha flexibilitet eller avkastning?

I allmänhet är längre löptider förenade med högre räntor. Om du vill maximera din avkastning ger en ettårig CD vanligtvis mer betalt än en tre månaders CD. Genom att välja en ettårig CD har du dock mindre flexibilitet med dina pengar än vad du skulle ha haft om du bara hade tecknat dig för en tremånaders CD.

I vilken riktning går räntorna?

Att låsa upp sig för en längre period kan vara klokt eller inte, beroende på vart räntorna är på väg. Även om det är omöjligt att med säkerhet veta vart en ränta är på väg kan du mäta den allmänna räntemiljön för att uppskatta vad som kommer att hända under de kommande månaderna och åren.

Om du tror att räntorna kommer att röra sig högre kan det vara bättre att hålla sig till kortfristiga CD-skivor, likvida CD-skivor eller bump-up-CD-skivor. På så sätt har du en chans att ställa om din ränta tidigare, och om räntorna stiger får du en bättre ränta när du ställer om efter att den kortfristiga CD:n löper ut.

Om du tror att räntorna kommer att sjunka kan det vara vettigare att låsa fast den nuvarande räntan. Om du köper en tvåårig CD, till exempel, kommer din ränta inte att nollställas förrän om två år. Om räntan sjunker under den tiden kommer det inte att påverka dig lika mycket som om du bara hade köpt en tremånaders CD.

Ladder för flexibilitet

Tyvärr behöver du inte välja bara en löptid. Det kan vara en bra strategi att sprida dina pengar mellan olika löptider. Till exempel:

  • En del kan gå till en sexmånaders-CD som rullar över till en ny sexmånaders-CD vid förfallodagen.
  • En del kan gå till en ettårig-CD.
  • Resten kan gå till en tvåårig-CD.

Med den strategin har du en förfallodag som kommer ungefär var sjätte månad, så du har tillgång till pengar om du behöver dem. På så sätt slipper du betala straffavgifter, och du kan också hantera risken att fastna i fel ränta.