Vad bör min nettoförmögenhet vara vid 30, 40, 50 och 60 års ålder?

Funderar du på hur stor din nettoförmögenhet bör vara vid olika åldrar? Den här artikeln visar dig vad den genomsnittliga nettoförmögenheten per ålder är vid 30, 40, 50 och 60 år. Målet är att uppnå dessa nettovärdessiffror vid åldern så att du kan gå i pension bekvämt.

Enligt CNN Money är det genomsnittliga nettovärdet vid 30, 40, 50 och 60 års ålder år 2021 följande:

• 9 000 dollar för åldrarna 25-34
• 52 000 dollar för åldrarna 35-44
• 100 000 dollar för åldrarna 45-54
• 180 000 dollar för åldrarna 55-64
• 232 dollar,000+ för 65+

Enligt de senaste siffrorna från Fidelity var det genomsnittliga 401(k)-saldot efter ett rekordår 2019 över 105 000 dollar. Med S&P 500 upp ytterligare 18 % under 2020 efter utdelningar är det genomsnittliga 401(k)-saldot sannolikt högre. Naturligtvis är 401(k) bara en del av ens nettoförmögenhet. Men uppgifterna om 401(k) ger oss en god uppfattning om den genomsnittliga nettoförmögenhetens sammansättning.

Trots resultaten verkar siffrorna låga eftersom den genomsnittlige amerikanen bara sparar mellan 5 och 7 procent av sin inkomst. Vi såg i alla fall hur USA:s personliga sparkvot steg till hela 32 % under pandemins höjdpunkt under 1H2020, vilket visar att amerikaner kan spara om de vill.

Om du vill uppnå ekonomiskt oberoende förr snarare än senare måste du maxa din 401k och IRA och spara och investera ytterligare 20 % eller mer av din överblivna inkomst.

Förhoppningsvis är du överens om att den genomsnittliga nettoförmögenheten i åldrarna 30, 40, 50 och 60 år är bedrövligt låg för att kunna leva ett bekvämt pensionärsliv.

Vad sägs om att du har en genomsnittlig nettoförmögenhet för en 60-åring på 200 000 dollar. Med en säker uttagsränta på 3 eller 4 procent kan du bara leva på 6 000-8 000 dollar per år. Även med socialförsäkringen kommer du sannolikt att kämpa.

Därmed tycker jag att vi ska sikta på att ha ett ÖVER genomsnittligt nettovärde för 30-, 40-, 50- och 60-åringar! Välkommen till Financial Samurai.

Person över genomsnittet definieras löst som:

1) Någon som gick på college och tror att betyg och god arbetsmoral spelar roll.

2) Spenderar inte irrationellt mer än vad de tjänar.

3) Sparar för framtiden eftersom de inser att de vid en viss tidpunkt inte längre är villiga eller kapabla att arbeta.

4) Tar ansvar för sina egna handlingar när saker och ting går fel och lär sig av situationen för att göra saker och ting bättre.

5) Vidtar åtgärder genom att utnyttja kostnadsfria verktyg på internet för att spåra sin nettoförmögenhet, minimera investeringsavgifter, förvalta sin budget och hålla koll på sin ekonomi i allmänhet. När du vet var alla dina pengar finns blir det mycket lättare att optimera din förmögenhet och få den att växa.

6) Tar emot konstruktiv kritik och är inte överdrivet känslig från vänner, nära och kära och främlingar för att kunna fortsätta att förbättras. Att ha ett öppet sinne är avgörande.

7) Har en sund självkänsla för att kunna leda förändringar och tro på sig själv.

8) Tycker om att stärka sig själv genom att lära sig, oavsett om det är genom böcker, bloggar om privatekonomi, tidskrifter, seminarier, fortbildning och så vidare.

9) Har liten eller ingen skuld till studielån på grund av stipendier, deltidsarbete eller hjälp från sina föräldrar. Våra föräldrar har sparat och investerat under historiens största tjurmarknad. Det är förståeligt att föräldrar vill hjälpa sina barn.

10) Någon som kan tänka rationellt i tider av panik och dra nytta av situationen i stället för att flippa ut.

När vi nu har en grov definition av vad ”över genomsnittet” innebär kan vi ta en titt på tabellerna som jag har konstruerat baserat på tiotusentals tidigare kommentarer från dig och inlägg som jag har skrivit för att belysa den genomsnittliga nettoförmögenheten hos en person som ligger över genomsnittet.

Nettovärde efter ålder Beräkningar

För att ta reda på det lämpliga nettovärdet efter ålder måste vi först belysa vad det genomsnittliga skatteuppskjutna pensionssparandet är för dem i Amerika.

Vi kommer att fokusera på det enkla 401K-systemet vi har här där man kan bidra med maximalt 19 500 dollar av sin inkomst före skatt varje år från och med 2021. Gränserna höjs i allmänhet med cirka 500 dollar vartannat år.

Detta diagram kan användas som en grov uppskattning för dem med RRSP-plan i Kanada, och pensionsplaner i Europa och Australien också.

I själva verket kan alla länder som har någon form av skatteuppskjuten pensionsplan och socialt skyddsnätsprogram för pensionering och som har en BNP/capita på 30 000 dollar eller mer använda nedanstående diagram som en vägledning. Kom ihåg att vi talar om den ”över genomsnittliga personen” för att hitta det lämpliga nettovärdet efter ålder.

FINANCIAL SAMURAI TAX DEFERRED (401K) SAVING GUIDE

För att beräkna det rätta nettovärdet efter 30, 40, 50, 60 års ålder måste vi titta på den allestädes närvarande 401k pensionssparplanen.

Antagandet här är att personen ovanför genomsnittet kan börja bidra med 18 000 dollar till sin skatteuppskjutna pensionsplan varje år efter det andra hela arbetsåret. Han eller hon kommer att fortsätta utan att misslyckas fram till 65 år.

Den låga och höga nivån redovisar en konservativ avkastning på 0 % till en mer historisk konstant avkastning på 7-8 %. Naturligtvis kan du förlora pengar och tjäna mycket mer om du är duktig och har tur.

Med tanke på att de maximala bidragsgränserna för 401k har ökat med tiden kan de tre kolumnerna från vänster till höger också användas som vägledning för äldre sparare över 45 år, medelålders sparare mellan 30 och 45 år och yngre sparare under 30 år som får maxa på minst 18 000 dollar per år under större delen av sin karriär.

Till exempel, när jag började bidra till min 401k 1999 var den maximala bidragsgränsen endast 10 000 dollar. Som 39-åring fokuserar jag på kolumnen Mid End som vägledning.

Detta diagram tar inte heller hänsyn till eventuella besparingar efter skatt efter 401K-bidrag eller 401k-företagets matchning. Det är alltid bra att sluta med för mycket pengar än för lite.

FINANCIAL SAMURAI POST-TAX SAVINGS GUIDE

Efter att ha beräknat pensionsplanen för 401k före skatt fokuserar vi mest på guiden för sparande efter skatt eller beskattningsbart sparande. Th före skatt och efter skatt besparingar är avgörande för att komma fram till rätt nettoförmögenhet efter ålder.

Ovanstående diagram förutsätter i den låga änden att man sparar cirka 5 000 dollar per år i inkomst efter skatt. Det andra antagandet är att man sparar cirka 10 000-15 000 dollar per år i inkomst efter skatt på den höga nivån. Detta är efter att ha maxat sitt skatteuppskjutna pensionsfordon.

Jag har försökt att hålla saker och ting så enkla som möjligt, med antagande om ingen inflation och ingen investeringsavkastning. Jag tror också att det är mycket realistiskt att spara 5 000-15 000 dollar per år i inkomst efter skatt för en person som ligger över genomsnittet. Det är förmodligen mycket lätt att göra för många som tjänar mer än 85 000 dollar per person. Slutligen bör diagrammet visa dig kraften i konsekvens.

Investera i fastigheter är viktigt

En studie från 2020 visade att den genomsnittliga nettoförmögenheten hos en husägare är ungefär 200 000 dollar, eller 40 gånger större än den genomsnittliga hyresgästens nettoförmögenhet på 5 000 dollar.

Vi kan debattera fördelarna med denna studie (gjord av en fastighetsförening förstås) hela dagen lång (demografiskt urval, förändringar i bostadspriserna etc.), men poängen är att människor ”över genomsnittet” i allmänhet alla äger en bostad och är rikare, vare sig de är 2X rikare eller 40X rikare än den genomsnittlige hyresgästen.

Avkastningen på hyra är alltid -100%. Du får en plats att bo på och så är det. Det finns aldrig en positiv avkastning på en tillgång efter en månad, eller 30 år av hyreskontrakt. En hyresgäst kan inte lämna över sitt avbetalda hus till sina barn eller barnbarn. Det sker ingen ackumulering av tillgångar överhuvudtaget. Det finns en anledning till att cirka 97 procent av miljonärerna är fastighetsägare.

Värdet på fastigheter varierar över hela landet och världen. Det är svårt att göra ett antagande om vad som bör matas in som ett resultat. Enligt US Census bureau är medianpriset på bostäder i USA 220 000 dollar medan genomsnittspriset på bostäder är 280 900 dollar.

Det går inte att få något beboeligt i San Francisco, New York City, Los Angeles och kanske till och med Washington DC och Boston för 250 000 dollar. Men det kan du säkert i Mellanvästern för 250 000 dollar med högre avkastning.Jag köper fastigheter i Mellanvästern genom crowdfunding av fastigheter.

Den över genomsnittliga 30-, 40-, 50- och 60-åringen investerar i fastigheter utöver aktier och obligationer.

Bästa plattformar för fastigheter

Mina två favoritplattformar för fastigheter är Fundrise och CrowdStreet. Båda är de mest innovativa plattformarna med screening av högsta kvalitet och erbjudanden att välja mellan. Båda är dessutom gratis att registrera sig och utforska.

CrowdStreet är främst inriktad på ackrediterade investerare som letar efter enskilda fastigheter i 18-timmars städer. 18-timmars städer är sekundära städer där värderingarna är lägre, hyresavkastningen är högre och tillväxttakten kan vara högre på grund av positiva demografiska migrationstrender.

Fundrise vänder sig till alla investerare som vill få en fokuserad, men ändå diversifierad fastighetsexponering genom sina innovativa eREITs. eREITs är privata fastighetsfonder som historiskt sett har gett solid avkastning och låg volatilitet. Fundrise har gjort ett bra jobb med att överprestera när aktiemarknaden är i na run.

Båda plattformarna är gratis att registrera sig och utforska. Jag har personligen investerat 810 000 dollar i 18 olika crowdfundingprojekt för fastigheter för att diversifiera mina fastighetsinvesteringar och få inkomster 100 % passivt.

På grund av fastigheters betydelse kan vi konstruera ett diagram över aktievärdet av något baserat på ett intervall på 250 000 dollar – 500 000 dollar.

Antagandet är att du vid pensioneringen har ditt hus avbetalt. Husets fulla värde kommer då att vara en del av ditt nettoförmögenhet. Eller så kan du kapitalisera värdet av alla hyror du skulle betala om du inte ägde.

Financial Samurai Home Equity By Age Guide

En beräkning av nettoförmögenhet efter ålder måste inkludera fastigheter. Alla måste få neutrala fastigheter genom att äga sin primära bostad.

Jag antar att den ovan nämnda genomsnittspersonen köper en fastighet för 250 000 dollar – 500 000 dollar vid 27 års ålder. När de fyller 28 år kommer de att ha ägt fastigheten i ett år och ha betalat av 3 500-7 500 dollar i amortering på ett lån på 250 000-400 000 dollar.

Jag utgår konservativt från ett lån på 250 000 dollar utan nedskrivning för det låga huset. Detta trots att efter fem års arbete bör en person i lågprissegmentet över genomsnittet ha omkring 25 000-30 000 dollar sparade i kontanter baserat på spardiagrammen efter skatt ovan.

När en 27-åring har betalat av sitt bolån om 30 år kommer han/hon att vara 57 år gammal och ha ett ställe att bo hyresfritt från för resten av sitt liv. Det är fastighetens verkliga värde, den sparade hyran under resten av ägarens liv.

Det kan beräknas som nuvärdet av dessa framtida hyresbetalningar. Eller helt enkelt bostadens marknadsvärde. Jag utgår från noll prisökning på bostaden för att hålla saker och ting konservativa. Jag utgår inte heller från några extra betalningar för att påskynda avbetalningen.

Huspriserna har historiskt sett gett en avkastning som bara överstiger inflationen varje år, t.ex. 2-3 %. Men med tanke på att en person som ligger över genomsnittet lägger ner ungefär 20 %, förvandlas de 2-3 % avkastningen plötsligt till 10-15 % kontantinsats per år. 10-15 % är en fördelaktig jämförelse med den genomsnittliga avkastningen för S&P 500 på ungefär 8 %.

Lägg till skattefördelarna för avdrag för hypoteksräntor och att äga en bostad genom ett hypotekslån blir mycket fördelaktigt för höginkomsttagare.

Refinansera ditt hypotekslån

Hypotekslåneräntorna är på all-time low år 2021. Det är dags för alla att refinansiera sitt bolån idag och spara. Kolla in Credible, min favoritmarknadsplats för hypotekslån där långivare konkurrerar om ditt företag. Jag har nyligen ett 7/1 ARM jumbo-lån för 2,25 %.

Under de senaste 30 åren har husägare kunnat refinansiera sina hypotekslån för att spara pengar. Å andra sidan har hyresgästerna fortsatt att betala allt högre hyror på grund av inflationen.

The X Factor – Your Own Abilities

So långt har vi berört besparingar före skatt, besparingar efter skatt, investeringsavkastning på 0 % för de besparingar som ska förbli konservativa och fastigheter. Du måste spendera mindre än du tjänar för den oundvikliga dagen då du inte längre har någon inkomst. Du måste också bo någonstans, därför bör du äga din fastighet om du vet att du kommer att bo där mycket längre än 5-10 år.

Det är något som saknas i allt detta, och detta något är vad jag kallar X-faktorn. Människor som ligger över genomsnittet verkar alltid tänka på nya sätt att bygga upp förmögenhet. Det finns en optimism hos dem om att oavsett vad som händer kan de alltid hitta sätt att tjäna mer pengar.

Det är svårt att kvantifiera vad den där X-faktorn är för den genomsnittliga personen över genomsnittet. Men den finns där på något sätt genom musik, skrivande, idrott, kommunikation, entreprenörskap, entreprenörskap, entreprenörskap och så mycket annat.

Min X-faktor är den här webbplatsen, FinancialSamurai.com. Jag startade den under finanskrisen 2009. Den växte på något sätt till en livskraftig inkomstström 2,5 år senare. Därför förhandlade jag fram ett avgångsvederlag och lämnade Corporate America för gott 2012.

Nu ger Financial Samurai en hälsosam kompletterande pensionsinkomstström. Nyckeln för alla är att försöka utveckla så mycket passiva inkomster som möjligt. Om du kan generera tillräckligt med passiva inkomster för att täcka dina önskade levnadsomkostnader är du fri!

Här är mina senaste passiva inkomstströmmar som jag har byggt upp sedan 1999. Här är ett inlägg som rankar de bästa passiva inkomstströmmarna idag.

Jag rekommenderar starkt att alla startar en egen webbplats. Varumärka dig själv på nätet, särskilt nu när arbete hemifrån är vanligt.

Relaterat: Hur man startar en lönsam webbplats

Den genomsnittliga nettoförmögenheten för en över genomsnittlig 30, 40, 50, 60-åring

Jag har gått vidare och räknat medelvärdena för besparingar före skatt, besparingar efter skatt och fastighetskapitalets framsteg i kalkylbladet nedan. Sparandet före och efter skatt kan investeras hur du vill och är ett ämne för ett annat inlägg.

En annan sak att notera är beskattning, med tanke på att sparande före skatt så småningom måste tas ut och beskattas. Även detta är grova uppskattningar för att ge dig en uppfattning om den genomsnittliga nettoförmögenheten för en person som ligger över genomsnittet.

Om du ligger över genomsnittet kan du här se nettoförmögenheten för en 30-, 40-, 50- och 60-åring.

Där har du det! Det rekommenderade nettovärdet vid 30, 40, 50 och 60 års ålder är:

• $250 000 vid 30 års ålder
• $660 000 vid 40 års ålder
• $1 240 000 vid 50 års ålder
• $2 180 000 vid 60 års ålder

Om du vill ha ekonomisk frihet tror jag starkt på att det är dessa nettovärdessiffror som du måste ha vid 30, 40, 50 och 60 års ålder.

Om du känner dig lite skrämd av dessa siffror ska du inte vara det. Sammansatt ränta och inflation bör vara medvind för dina investeringar som hjälper dig att nå dit.

Nyckeln är att förbli disciplinerad med din spar- och investeringsrutin. Med en korrekt fördelning av tillgångar eller nettoförmögenhet kommer du att bli förvånad över hur mycket din nettoförmögenhet kommer att växa med tiden.

Rekommendation för att bygga förmögenhet

Hantera din ekonomi på ett och samma ställe. Det bästa sättet att bygga förmögenhet är att få kontroll över din ekonomi genom att registrera dig hos Personal Capital. De är en gratis onlineplattform som samlar alla dina finansiella konton på deras Dashboard. Därifrån kan du optimera din ekonomi.

För Personal Capital var jag tvungen att logga in i åtta olika system för att hålla koll på 28 olika konton. Nu kan jag bara logga in på Personal Capital för att se hur det går för mina aktiekonton. Jag kan kontrollera hur min nettoförmögenhet utvecklas och vart mina utgifter tar vägen. Du får också ditt nettoförmögenhetsbelopp skickat till din inkorg varje vecka.

Ett av deras bästa verktyg är 401K Fee Analyzer. Den har hjälpt mig att spara över 1 700 dollar i årliga portföljavgifter som jag inte visste att jag betalade. Klicka på fliken Investering och kör din portfölj genom deras avgiftsanalysator.

De har också kommit ut med sin otroliga pensionsplaneringskalkylator för att hjälpa dig att räkna ut din ekonomiska framtid. Du kan mata in olika variabler för inkomster och utgifter för att se resultaten. Kolla definitivt för att se hur din ekonomi ser ut eftersom det är gratis.

Om författaren:

Sam arbetade inom investeringsbanker i 13 år på GS och CS. Han fick sin grundexamen i ekonomi från The College of William & Mary och fick sin MBA från UC Berkeley. År 2012 kunde Sam gå i pension vid 34 års ålder. Han kunde tack vare sina investeringar som nu genererar ungefär 250 000 dollar per år i passiv inkomst. Hans favoritinvestering för tillfället är i crowdfunding av fastigheter. Han vill dra nytta av lägre värderingar och högre hyresavkastning i hjärtat av Amerika.

Han tillbringar det mesta av sin tid med att spela tennis och ta hand om sin familj. Financial Samurai startades 2009. Det är en av de mest betrodda webbplatserna för personlig ekonomi på webben med över 1,5 miljoner sidvisningar per månad.