Redaktionell anmärkning: Credit Karma får ersättning från tredjepartsannonsörer, men det påverkar inte våra redaktörers åsikter. Våra marknadsföringspartners granskar, godkänner eller stödjer inte vårt redaktionella innehåll. Det är korrekt efter bästa kännedom när det publicerades.
Advertiser Disclosure

Vi tycker att det är viktigt att du förstår hur vi tjänar pengar. Det är faktiskt ganska enkelt. De erbjudanden om finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. Pengarna vi tjänar hjälper oss att ge dig tillgång till kostnadsfria kreditupplysningar och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra fantastiska verktyg och utbildningsmaterial.

Förmåner kan påverka hur och var produkter visas på vår plattform (och i vilken ordning). Men eftersom vi i allmänhet tjänar pengar när du hittar ett erbjudande som du gillar och tar emot, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tror är en bra matchning för dig. Det är därför vi tillhandahåller funktioner som dina godkännandechanser och uppskattningar av sparande.

Självklart representerar inte erbjudandena på vår plattform alla finansiella produkter som finns, men vårt mål är att visa dig så många bra alternativ som möjligt.

Oavsett om du behöver pengar snabbt för att hålla lamporna tända, betala för läkarbesök eller köpa matvaror, kanske du tror att ditt enda alternativ för att hålla dig flytande är att ta ett dagslån.

Ett dagslån kan hjälpa dig att hålla lamporna tända som en sista utväg – men det är en kompromiss. Payday-lån har vanligtvis höga avgifter och svåra återbetalningsvillkor. Om du tar ett dagslån i dag kan det bli svårare att komma ur skuldsättningen på sikt.

För att du ska kunna ta ett dagslån ska vi titta på hur de fungerar, de möjliga konsekvenserna av att använda dagslån för att överbrygga pengabrist och några alternativ till dagslån.

Se om du är prekvalificeradFörbered dig

Vad är ett dagslån?

Ett dagslån är ett litet, kortfristigt lån som förfaller till betalning på nästa lönebetalningsdag. Det marknadsförs vanligtvis till människor för de tillfällen då det finns mer månad än pengar. Beroende på vilken delstat du befinner dig i är det vanligt att beloppen för ett dagslån ligger runt 500 dollar eller mindre.

Ett dagslån fungerar vanligtvis så här: Om det godkänns skriver du antingen en postdaterad check eller skriver under en blankett för automatiskt uttag som låter långivaren ta ut pengarna (kapital, ränta och avgifter) från ditt bankkonto efter datumet för din nästa förväntade lönecheck. Även om du kanske måste lämna en postdaterad check i butiken, kräver många långivare av betalda dagslån att du återvänder på din lönedag för att betala av saldot.

Men om du inte kan betala tillbaka lånet efter nästa lönebesked, kan långivaren erbjuda dig att låta dig rulla över ditt nuvarande lån till ett nytt lån. Detta inkluderar det befintliga lånet och avgifterna – utöver det nya lånebeloppet och avgifterna – så att du nu har ett ännu större lån att betala av på din nästa lönedag.

Denna praxis med att förlänga lånet är hur du kan hamna på en skuld som är mycket större än vad du ursprungligen lånade. Faktum är att 60 % av de som lånar dagslån blir skyldiga mer i avgifter än vad de ursprungligen tog ut, och 80 % av låntagarna antingen rullar över sina lån när de förfaller till betalning eller är betalningsoförmögna inom ett år, enligt Consumer Financial Protection Bureau. Väldigt få människor betalar faktiskt av dem på förfallodagen efter att de först tagit dem.

Bör jag ta ett dagslån med dålig kredit?

Beslutet att ta ett dagslån är i slutändan upp till dig. Men det är viktigt att ha alla fakta om hur dessa kortsiktiga lån med hög ränta fungerar.

Fördelar med dagslån

Den största fördelen med dagslån är att de är relativt snabba och enkla att få. Lönedagslångivare kontrollerar vanligtvis inte din kreditvärdighet när de beslutar om de ska låna ut pengar till dig, så dålig kreditvärdighet kommer förmodligen inte att hindra dig från att få ett lönedagslån. Om du blir godkänd kan du kanske få kontanter samma arbetsdag som du ansöker om ett payday loan (till och med inom samma besök), särskilt om du ansöker personligen i en payday loan-butik.

Negativ till payday loans

Den största nackdelen med payday loans är de höga avgifterna. Avgifterna på ett typiskt dagslån kan vara så höga att de når en motsvarande effektiv ränta på omkring 400 %, enligt CFPB. Jämför det med kreditkort, som har en nationell genomsnittlig effektiv ränta på cirka 15 %, och du kan se varför dagslån är så mycket dyrare.

Om du till exempel tar ett dagslån på 500 dollar på två veckor med en avgift på 15 dollar per 100 dollar (vilket ger en effektiv ränta på nästan 400 %), har du i slutet av ett år betalat 1 565,43 dollar i ränta. Samma 500 dollar som lånas på ett kreditkort med en effektiv ränta på 15 % och återbetalas i 12 månadsintervaller skulle kosta dig 41,55 dollar i ränta.

Och även om det kan tyckas vara till hjälp att rulla in ett dagslån i ett annat när du inte har råd att betala tillbaka det ursprungliga lånebeloppet, är det i själva verket på det sättet som många människor fastnar i en skuldcykel som kan pågå i flera månader eller till och med flera år.

Vad är några alternativ till dagslån?

Troligtvis är dagslån kanske inte ditt enda alternativ om du behöver pengar. Även med dålig kredit kan du kvalificera dig för andra typer av lån istället.

Begär förlängning

Det finns ingen skam i att be om hjälp när du behöver det på grund av en ekonomisk nödsituation, och att begära förlängning av dina räkningar kan signalera till dina fordringsägare att du uppriktigt försöker betala dem. Kreditorer kan vara öppna för att samarbeta med dig för att skapa ett mer hanterbart betalningsarrangemang i stället för att se dig försumma dina räkningar helt och hållet.

Payday alternative loan

Om du har varit medlem i en federal kreditförening i minst en månad kan du kvalificera dig för ett payday alternative loan. Vissa federala kreditföreningar erbjuder dessa små, kortsiktiga lån – och de har mer rimliga avgifter. Du kan inte heller låna mer än tre payday alternativa lån inom en sexmånadersperiod.

Små personliga lån

Till sist kan du överväga ett litet personligt lån för dålig kredit. Du kanske inte kvalificerar dig för de bästa räntorna om din kredit behöver förbättras lite. Men även om du kvalificerar dig för ett privatlån med hög ränta kommer det troligen ändå att vara billigare än ett lönelån. Och medan vissa långivare kan behandla din ansökan i tid för finansiering samma eller nästa dag, kan andra ta ett tag på sig att granska din låneansökan.

Bottom line

Och även om lagarna som reglerar privatlån varierar från stat till stat är det en sak som de flesta kan enas om är att höga räntor och avgifter och svåra återbetalningsvillkor innebär att payday-lån endast bör övervägas som en sista utväg. Om du bestämmer dig för att ta ett dagslån är det bäst att planera din återbetalningsstrategi i förväg så att du inte fastnar i en skuldfälla.

Detta kan du göra genom att planera ett sätt att betala av dagslånet när det förfaller till betalning. Vidta sedan åtgärder för att förbättra din kreditvärdighet och bygga upp en nödfond. God kreditvärdighet och en nödfond kan hjälpa dig att se till att du inte behöver ta till ett lönelån nästa gång du hamnar i en ekonomisk knipa.

Se om du är prekvalificeradGet Started

Om författaren: Lindsay VanSomeren är frilansskribent och bor i Kirkland, Washington. Hon har varit professionell hundspannskörare, viltforskare och deltagit i National Spelling Bee…. Läs mer.