Det verkar som om det finns så många webbplatser i dag som vill berätta om din kreditvärdighet eller erbjuda kreditövervakning. Men om det verkligen är viktigt för dig att känna till ditt kreditbetyg, vem ska du då lita på? Hur vet du om det de säger är korrekt?

I den här artikeln beskriver vi hur några av de mest populära webbplatserna för kreditvärdighet fungerar, varifrån de får sin information och hur detta kan jämföras med hur kreditbyråerna beräknar din kreditvärdighet.

Anledningar till att känna till din kreditvärdighet

Det finns många anledningar till att du vill känna till din kreditvärdighet. Varje gång du ansöker om ett lån eller någon annan form av kredit ger detta resultat potentiella långivare information om din kreditvärdighet och avgör vilken typ av ränta de kan erbjuda dig. Ju bättre kreditvärdighet, desto bättre räntor och desto mer pengar kan du spara när du finansierar.

Även om du inte är redo att ta lån, kan du genom att känna till din kreditvärdighet göra förändringar för att förbättra den för framtiden. När det är dags att köpa en bil, ett hus eller refinansiera dina studielån kan du se till att du är i bästa möjliga position.

Vad är ditt kreditbetyg och hur beräknas det?

Innan vi gräver i noggrannheten hos kreditbetygssajter är det viktigt att förstå vad ett kreditbetyg är och de olika metoderna för att beräkna det.

En kreditpoäng ligger vanligtvis mellan 300 och 850, vilket anger hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka ett lån eller kreditkort. Långivarna använder din poäng för att avgöra vilka räntor de ska erbjuda baserat på hur troligt det är att du kan eller inte kan betala tillbaka. De tar ut högre ränta om du har ett lågt kreditbetyg för att kompensera för obetalda lån.

Det finns flera sätt att beräkna kreditbetyg. Den traditionella metoden är via generering av ett FICO-poäng. FICO är ett analysprogramvaruföretag som är mest känt för att generera konsumenternas kreditbetyg.

FICO-poäng beräknas med hjälp av följande information som viktas olika:

  • Grundläggande belopp
  • Ny kredit
  • Nya krediter
  • Betalningshistorik
  • Längd av kredithistorik
  • En blandning av kredittyper

Hur dessa kategorier viktas beror bland annat på hur länge du har använt kredit. Den faktiska algoritmen är proprietär och komplex, men din poäng kommer alltid att baseras på information som görs tillgänglig av de stora kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax). Om varje byrå har lite olika information om dig kan ditt FICO-poäng skilja sig åt.

Det är också värt att notera att det finns olika versioner av FICO-poäng och att företaget erbjuder poäng som är specifika för vissa typer av utlåning. Din FICO-poäng för ett billån kan vara annorlunda än din FICO-poäng för ett kreditkort.

En annan metod för att beräkna kreditpoäng utvecklades av de tre kreditvärderingsinstituten som ett alternativ till FICO. Den kallas VantageScore. Din VantageScore beräknas med hjälp av ett vägt genomsnitt av:

  • Din tillgängliga kredit
  • Renoverade krediter
  • Betalningshistorik
  • Kreditutnyttjande
  • Kreditdjup
  • Kreditsaldon

Den största vikten läggs på betalningshistorik och kreditutnyttjande, vilket är detsamma som hos FICO, men VantageScores modell gör det möjligt att ta fram kreditbetyg för konsumenter som var praktiskt taget osynliga för FICO-modellen, inklusive de som är nya på kredit eller som använder krediter sällan.

VantageScore tillhandahåller också orsakskoder till kreditgivare, som anger skälen till en viss poäng. Detta gör det möjligt för långivare att bättre bedöma en konsuments kreditvärdighet.

När en långivare gör en kreditprövning kommer de att använda antingen FICO eller VantageScore för att få fram ditt kreditbetyg och avgöra vad du är kvalificerad för.

Hur Credit Karma fungerar

Credit Karma gör det möjligt för användarna att när som helst och kostnadsfritt kontrollera sina kreditbetyg. Dessutom låter de dig jämföra erbjudanden om kreditkort, lån med mera utan att det påverkar din poäng.

Du kan också använda deras kreditövervakningstjänst för att varna dig när det sker viktiga förändringar i din kreditupplysning. De ger dig även tips och insikter om vilka aktiviteter som påverkar din poäng och hur du kan förbättra dem.

Men kan man lita på den här informationen? Varifrån får de den? Och hur kan de erbjuda den här tjänsten gratis?

Credit Karma använder VantageScore för att beräkna ditt kreditbetyg och ger dig ditt betyg baserat på både dina kredituppgifter från Equifax och TransUnion. Eftersom det är så många långivare också fastställer ditt kreditbetyg är det säkert att säga att det är tillförlitligt. Även om det är värt att notera att om en långivare använder FICO i stället, eller VantageScore genom Experian, så kan deras siffror skilja sig lite åt.

Notera också att vissa långivare använder variationer av kreditvärderingsmodeller som erbjuds av FICO eller VantageScore och som är utformade för en viss typ av kredit. Vissa ställen använder också sina egna proprietära modeller.

Det sagt, eftersom Credit Karma använder sig av din information från två av de tre kreditbyråerna, samt den mycket populära VantageScore-modellen, och uppdaterar din information varje vecka, är det rimligt att säga att man rimligen kan lita på den.

Men hur kommer det sig att de kan erbjuda denna tjänst gratis? Jo, eftersom Credit Karma samarbetar med många banker och långivare för att ge dig personliga erbjudanden får de sin inkomst från dessa banker och långivare.

Hur Credit Sesame fungerar

Credit Sesame arbetar enligt en mycket likartad affärsmodell som Credit Karma, och erbjuder gratis kreditupplysningar, övervakning, råd och personliga erbjudanden. De marknadsför sig dock mer som ett kredit- och låneföretag i stället för ett privatekonomiföretag.

Credit Sesame hämtar din kreditinformation en gång i månaden från TransUnion och använder även VantageScore för att fastställa ditt kreditbetyg. Som sådant kan det sägas vara någorlunda tillförlitligt. De uppdaterar dock din poäng med mindre frekvens och med information från endast en byrå i stället för Credit Karmas två.

Hur Mint fungerar

Mint är ett företag som låter dig spåra och hantera din ekonomi på ett ställe gratis. Dessutom erbjuder de en gratis kreditpoäng och kreditövervakning. Precis som med de andra två nämnda företagen erbjuder de också råd, berättar hur du kan förbättra din kreditvärdighet och hjälper dig att hitta erbjudanden som passar dig.

Mint använder sig av VantageScore, och även om de inte tycks ange på sin webbplats varifrån de hämtar kreditupplysningen har de på andra ställen föreslagit att de använder sig av Experian. Som sådan är de poäng som tillhandahålls av Mint sannolikt lika giltiga som andra liknande webbplatser.

Hur du får din kostnadsfria kreditpoäng eller rapport

Många banker erbjuder nu möjligheten att kontrollera din kreditpoäng gratis och anmäla dig till kreditövervakning, i likhet med vad som är tillgängligt från de företag som nämns ovan. Börja med att kontrollera med din bank för att se vad de erbjuder.

Den federala regeringen gör det möjligt för dig att registrera dig för att få en gratis kreditupplysning från vart och ett av de tre kreditupplysningsbyråerna varje år. Genom att besöka AnnualCreditReport.com kan du begära dina rapporter. Observera att kreditrapporter vanligtvis inte innehåller kreditpoäng.

Vilka poäng behövs för att kvalificera sig för de bästa refinansierings- eller låneräntorna?

FICO-kreditpoäng delas ofta in i fem kategorier från sämst till bäst enligt följande:

  • Mycket dålig (300-579): Det är i princip omöjligt att få kredit med dessa poäng.
  • Rättvis (580-669): Dessa är subprime-låntagare och kvalificerar sig i allmänhet för de sämsta räntorna.
  • Bra (670-739): Dessa sökande kvalificerar sig för bättre räntor och det antas att endast cirka 8 % av dem kommer att bli betalningsoförmögna.
  • Mycket bra (740-799): Dessa låntagare är kvalificerade för bättre räntor och det antas att endast cirka 8 % av dem kommer att bli betalningsoförmögna: Dessa sökande kvalificerar sig vanligtvis för bättre räntor än genomsnittet.
  • Exceptionell (800-850): Den som har en poäng i detta intervall bör inte ha några problem med att kvalificera sig för de bästa räntorna.

VantageScore-skalan ser ut på följande sätt:

  • Mycket dålig (300-499): Dessa sökande har en mycket låg poäng: Det är osannolikt att den sökande får någon kredit.
  • Dålig (500-600): De sökande kan kvalificera sig för några av de sämsta räntorna och kan ha större handpenningar.
  • Rättvist (601-660): De här sökandena får vanligtvis kredit, men får inte de bästa räntorna.
  • Bra (661-780): De här sökandena får vanligtvis kredit, men får inte de bästa räntorna:
  • Utmärkt (781-850): Dessa sökande har goda chanser att få mer konkurrenskraftiga räntor: De som ligger i toppskiktet får de bästa räntorna och erbjudandena.

Lär dig mer om lån, krediter och hur du finansierar din utbildning