En ultimat guide för att kombinera din ekonomi efter äktenskapet

Äktenskap handlar om kompromisser, och oavsett om du har varit gift i två veckor eller i tjugo år är det viktigt att kunna arbeta tillsammans med din make/maka. Men så här är det – det kan vara en utmaning att arbeta tillsammans med ekonomin. Faktum är att enligt en nyligen genomförd studie angav 21 procent av vuxna skilda personer pengar som orsak till separationen.

Men här är de goda nyheterna: med ärlig kommunikation och en gemensam plan kan du och din make ta itu med pengar som ett team. Faktum är att som nygifta är du och din make/maka i det perfekta läget för att diskutera pengar när ni arbetar för att kombinera ekonomin.

Vad innebär det att kombinera ekonomin?

Gemensam ekonomi innebär något olika för varje par. Vissa par håller sina pengar mestadels åtskilda och delar bara ett eller två bankkonton. Andra par kombinerar allt – bankkonton, kreditkort, investeringskonton med mera. När det gäller att kombinera ekonomi finns det inget rätt eller fel svar. Istället är det viktigt att hitta den bästa lösningen för dig och din make/maka.

Krav för att kombinera ekonomin efter äktenskapet

Att kombinera ekonomin kan vara en knepig process. Den kräver tålamod, empati och en vilja att kompromissa. Under loppet av den här guiden kommer vi att diskutera några av de vanligaste interpersonella hindren som nygifta par möter när de försöker föra samman sin ekonomi.

Att nå en gemensam grund och fatta viktiga beslut tillsammans är den unikt utmanande delen av att kombinera sin ekonomi. Oavsett vilka metoder ni väljer i slutändan behöver ni dock dessa tre saker för att lyckas hantera era pengar från månad till månad eller dag till dag:

En uppsättning gemensamma prioriteringar

Personlig penninghantering bör alltid börja med en förståelse för vad ni värdesätter och vad ni vill ha. När ni samlas som ett kombinerat hushåll måste ni sammanföra dessa idéer och skapa en lista över gemensamma prioriteringar som ni båda stöder och tror på. Dessa prioriteringar kommer att bidra till att påverka era mest avgörande ekonomiska beslut.

En hushållsbudget

På sin mest grundläggande nivå ska en budget berätta hur mycket pengar ni räknar med att ha och vart ni tror att de ska gå. Era inkomster och utgifter kommer nästan säkert att förändras när ni är gifta, så det är viktigt att ni antingen skapar en ny kombinerad budget eller ser över era individuella budgetar.

En utgiftsplan

Men medan din budget representerar en teoretisk version av din ekonomi, gör din utgiftsplan teorin till verklighet. En utgiftsplan ger de detaljer som saknas i din budget – den berättar hur du ska hantera dina utgifter och hur du ska arbeta mot dina mål. Det är särskilt viktigt att se till att du har en plan när du kombinerar ekonomi för att undvika missförstånd och förvirring.

Dessa tre delar av personlig ekonomi är viktiga oavsett din relationsstatus. Men innan du fattar den typen av beslut i ett nyligen kombinerat hushåll måste du dock lägga en del grundarbete.

Hur du börjar processen med att kombinera ekonomi

Den svåraste delen av att kombinera ekonomi är ofta det första samtalet. Om ni inte är vana vid att prata om pengar är det svårt att öppna upp och tala ärligt. Även utöver det kan du ha olika uppfattningar om pengar än din partner. Därför är det viktigt att ha samtal om pengar innan ni faktiskt kombinerar något.

Här är allt du behöver veta om hur du kombinerar ekonomi efter äktenskapet.

Var helt och hållet ärlig

När det gäller pengar och äktenskap är ärlighet avgörande. Det är dock svårt att vara ärlig om du inte är säker på din egen ekonomiska situation. Därför är det viktigt att vara ärlig – först mot dig själv och sedan mot din make/maka.

Huslig balansräkning

Lauren Klein, CFP® och grundare av Klein Advisors i Newport Beach, Kalifornien rekommenderar att alla par börjar med att skapa en äktenskaplig balansräkning. Även om äktenskapliga balansräkningar vanligtvis används vid skilsmässor förklarar Klein varför det är viktigt för makarna att börja sitt äktenskap med en balansräkning – eller en lista över tillgångar och skulder – i stället.

”Jag tycker att alla borde veta vad deras äktenskapliga balansräkning är när de gifter sig. Det är den riktiga helhetsbilden av var ni befinner er som par. Den gör det möjligt för båda makarna att förstå vad som är ”mitt”, vad som är ”ditt” och vad som är ”vårt”. Det är ett sätt att starta äktenskapet med en tydlig förståelse för den totala ekonomiska bilden.”

Här är vad som anges på en äktenskaplig balansräkning: tillgångar (bankkonton, investeringar, egendom) och skulder (studielån, kreditkortsaldon) och vem de tillhör.

”Reglerna varierar från delstat till delstat, men i Kalifornien, till exempel, är det som du kommer in i äktenskapet med ditt. Det som tjänas in under äktenskapet tillhör båda makarna. Så när du gifter dig hamnar bröllopsgåvorna i kolumnen ”våra””, förklarar Klein.

• Att göra: Se över din ekonomiska situation och skapa en äktenskaplig balansräkning tillsammans med din make/maka.

Hantera överraskningar

När ni har fyllt i den äktenskapliga balansräkningen och delat med er av er ekonomi till varandra måste du och din make/maka hantera eventuella ekonomiska överraskningar. Oavsett om det är ett oväntat kreditkortsaldo eller svindlande studielån måste du och din make komma till rätta med er nuvarande ekonomiska situation.

För Rachel Smith, en bloggare i Grand Rapids, Michigan, var överraskningen hennes mans sexsiffriga studielånesaldo.

”Min man trodde att han hade 65 000 dollar i studielån. Efter att vi gifte oss fick vi båda reda på att han faktiskt hade 165 000 dollar. Det var ett fruktansvärt sätt att börja vårt äktenskap på och mycket av vår ekonomiska resa definierades av detta”, säger Smith.

Smith och hennes man är nu skuldfria, men resan har inte varit lätt. Ett av de främsta sätten för dem att ta sig igenom den var med gemensamma mål och samtal utan fördömanden.

• Att göra:

No Judgment

Det kan vara svårt, men ett av de bästa sätten att föra produktiva samtal om pengar med din make eller maka är att skapa en domsfri plats. Oavsett din bättre hälfts ekonomiska situation är det viktigt att närma sig den med medkänsla och neutralitet när ni arbetar tillsammans för att skapa en plan.

Derek Bostian, CFP® och managing partner på Two Waters Wealth, har några förslag. ”Försök att sätta dig ner med din partner och försök att ha ett öppet samtal med dem”, säger Bostian. ”Se till att ni kommer på samma sida. I slutändan tror jag att folk överskattar sin makes reaktion på ekonomiska nyheter – både negativa och positiva. I slutändan måste ni hitta ett sätt att tillsammans ta er igenom de ekonomiska hindren.”

• Att göra: Om du behöver tid för att bearbeta din makes ekonomiska situation, be om det. Bestäm en tid och ett datum när ni ska ”träffas” igen för att diskutera pengar.

Förstå på samma sida

När du har haft det första samtalet om pengar är det dags att förstå på samma sida som din make/maka. Det är omöjligt att skapa en hel ekonomisk plan på ett möte, så det är viktigt att fortsätta samtalet när ni börjar arbeta tillsammans med ekonomin.

Reguljära samtal

”Strax före vårt bröllop hade min fru och jag ett ”finansiellt toppmöte” där vi satte oss ner och diskuterade allting”, säger Chris Ball, en finansiell rådgivare i Royal Oak, Michigan. ”Jag hade mycket skulder på den tiden och var öppen med henne om det och min önskan att eliminera dem.”

”Vi pratade om första årets mål och vad vi ville åstadkomma tillsammans. Vi slog ihop våra finanser och gjorde regelbundna månatliga kontroller, vanligtvis kombinerade vi det med en dejtkväll. När vi uppnådde målen skapade vi nya, och det gör vi fortfarande efter arton år.”

Bostian upprepar detta råd: ”Det är inte ett engångssamtal. Det är något som man måste fortsätta att återkomma till. I slutändan är äktenskapet ett av de största affärsbeslut du någonsin kommer att fatta.”

• Att göra: Planera in regelbundna penningsamtal. I början kan samtalen vara veckovisa. Senare kan ni övergå till månatliga samtal.

Undvik bråk

Det kan vara svårt att prata om pengar, men det betyder inte att du behöver bråka om det med din make/maka.

”Bråk och konflikter är en del av alla relationer, oavsett hur mycket du vill undvika dem”, säger Bostian. ”Det finns en strategi där ni var och en får två minuter på er att uttrycka er åsikt och sedan får den andra personen två minuter på sig för sitt genmäle och sedan fortsätter ni tills ni hittar en lösning. Se till att ni hittar en gemensam grund tillsammans.”

På samma sätt föreslår Justin Pritchard, CFP® på Approach Financial i Montrose, Colorado, att paren strategiskt väljer tidpunkter för att prata för att undvika onödiga bråk.

”Sätt en särskild tid för samtal om pengar. Det garanterar att alla är mentalt redo att diskutera ämnet. Ingen ska vara hungrig och du behöver inte vara ”på väg ut genom dörren” under samtalet. På så sätt kommer den person som inleder samtalet inte att känna sig avvisad om partnern inte har tid, energi eller lust att ha en improviserad diskussion.

”Om det blir hetsigt, kom överens om ett sätt att ta en time out, och kom ihåg att sättet du ber om en time out på är lika viktigt som att ta en.”

• Att göra: Om det blir hetsigt, ge din make/maka två minuter för att prata. Därefter får du två minuter på dig att svara. Fortsätt tills ni når en lösning.

Acknowledge your differences

Here’s the deal-du och din make/maka är olika människor med olika bakgrunder. Det innebär att ni har olika erfarenheter av pengar och olika förväntningar. Istället för att se era olikheter som ett problem, försök att se dem som en källa till styrka.

”Inse att när ni pratar om pengar handlar det om mycket mer än pengar”, säger Pritchard. ”Hur varje partner känner för resultatet är viktigare för relationen än vad ni faktiskt gör med era pengar.”

Här är frågorna som Pritchard säger att par bör besvara när de fattar ett ekonomiskt beslut tillsammans:

• Känns det rättvist för båda de inblandade personerna?
• Har du gått för fort förbi något viktigt?
• Har du omedvetet träffat en nerv som din partner är känslig för?

Klein håller med om att det ofta är svårt att diskutera pengar. ”Folk säger att prata om pengar är det sista tabut i vårt samhälle. Hur kan man ha ett samtal om vad man behöver och vad man vill ha? Man kommer från olika familjer. Man måste ha det här samtalet om vad man vill spendera sina pengar på. Det kan vara en budget, en färdplan eller en plan.

”Om du inte har den färdigheten och inte kan ha ett samtal om pengar och få det att bli produktivt, kan det vara en bra idé att arbeta med en tredje part.”

• Att göra: Sätt dig ner med din make/maka och gör en lista över varandras styrkor och svagheter. När ni är klara diskuterar ni listorna och pratar om hur det kan relatera till penninghantering.

Skapa system

Även om penningtänkandet är viktigt är det också viktigt att skapa pengasystem. Pengasystem kan omfatta regler, kontoinställningar, appar och definierade roller.

Pengaregler

Varje par kommer att ha olika ”regler” för pengar. För vissa par kan det finnas regler om lättsamma utgifter eller sätt att spåra utgifterna.

Laura Beattie, en bloggare inom privatekonomi i Portland, Oregon, föreslår två regler som par bör använda sig av.

”Prata om utgifter och bestäm om ni ska ha varsin månatlig ”vad som helst”-fond. Bestäm också vid vilken prisnivå, eller storlek på en vara, du ska diskutera ett köp med din partner. Exempel på detta kan vara att spendera mer än 150 dollar eller att köpa en 12′ uppblåsbar snögubbe till gården. Det är inte bara ett sätt att göra en snabb kontroll av ekonomin, utan det är också en bra kontroll med din partner så att det inte blir några överraskningar.”

• Att göra:

Gemensamma konton

Även om ni inte vill kombinera alla era konton är det ändå en bra idé att ha minst ett gemensamt konto för gemensamma utgifter.

Bostian förklarar: ”När ni är gifta bör ni öppna ett gemensamt konto. Om ni inte är redo att ta det stora steget att kombinera allt kan ni börja i liten skala och betala gemensamma utgifter.

”Jag skulle börja på nytt med ett nytt konto eftersom det gör allting renare och lättare att hantera. Det är något man bör göra direkt när man kommer tillbaka från smekmånaden om man åker på en sådan. Det är en stor händelse och det är viktigt att ta det steget tillsammans.”

• Att göra: Öppna ett gemensamt bankkonto tillsammans med din make/maka.

Spåra dina pengar

Ett annat bra sätt att undvika bråk om pengar är att spåra dina utgifter. När ni spårar era utgifter tillsammans finns det inga överraskningar.

”Det finns en del bra programvaror för hantering av personliga finanser”, säger Bostian. ”Jag gillar verkligen Mint eftersom det låter dig se vad som händer med dina checkkonton och kreditkort – alla de sätt du spenderar pengar på. Det klassificerar dina utgifter åt dig och spårar dina utgifter.

Att veta vart dina pengar tar vägen är bara det första steget. Jag skämtar alltid med mina klienter om att när de först börjar göra detta måste de motstå lusten att skrika när de börjar se den andra personens utgifter. Men det handlar inte om makt, utan bara om öppenhet.”

• Att göra: Utforska appar för spårning och budgetering av pengar som Mint, Good Budget, You Need a Budget och Tiller.

Ansätt specifika roller

Det finns en god chans att du och din make/maka har olika styrkor och svagheter. Lyckligtvis är det en bra sak eftersom det kan göra det möjligt för dig och din make/maka att ha olika ”jobb”.

Gabriel Kaplan, CFP® och CPA i New York City, förklarar: ”Min fru är otroligt sparsam och spenderar knappt pengar på någonting. Hon tjänar för närvarande mycket mer än jag när jag utvecklar mitt företag. Vi kom fram till ett avtal baserat på våra starka förmågor. Hon är mycket bättre på att få saker gjorda än jag, så hon är ekonomichefen. Jag är investeringschef och skatteplanerare.

Vi kom överens om en sparränta, drog av våra levnadskostnader och fördelade sedan det som blev över till oss själva…Vi är båda nöjda eftersom vår ekonomiska plan är på rätt spår. Saker och ting har fungerat eftersom vi håller oss till vår budget och vi båda litar på att den andra personen är ansvarsfull.”

• Att göra: Arbeta tillsammans med din make/maka för att dela upp de ekonomiska uppgifterna utifrån era styrkor och svagheter

Liv, lär dig, utvärdera och försök att göra det bättre

Vilken metod du än väljer är det viktigt att komma ihåg att ingenting någonsin är hugget i sten. Du bör alltid utveckla dina metoder (och dina mål och prioriteringar) i takt med att livet går framåt.

Så sätt upp en plan och gör sedan så gott du kan med den. När ni träffas igen kan ni prata om vad som fungerade, vad som inte fungerade och hur ni tyckte att det gick. Använd den informationen för att avgöra vilka ändringar ni ska göra i ert tillvägagångssätt, gör sedan dessa ändringar och börja processen om igen.

Det blir aldrig perfekt, men det kan alltid bli bättre.

Bottom line

Här är den goda nyheten – du och din make/maka kommer att fortsätta att bli bättre på att hantera pengar tillsammans. Ju mer ni arbetar tillsammans, desto lättare blir det att arbeta tillsammans. Därför är det viktigt att inte bli avskräckt under de första samtalen. I slutändan är pengar en del av livet, men det är inte allt. Gemensamma mål, gemensamma värderingar och en öppen dialog kommer att hjälpa dig och din make/maka att skapa ett lyckligt och rikt liv tillsammans.