I dag förlitar sig handeln mer och mer på elektronisk kommunikation för att hantera finansiella transaktioner på ett effektivt och prisvärt sätt. För detta ändamål vänder sig företag till nätverk för elektronisk överföring av medel (EFT) för att initiera och behandla betalningar via Internet.

Vad är en EFT-betalning?

EFT är ett paraplybegrepp som beskriver en mängd olika elektroniska betalningar, inklusive banköverföringar och ACH-överföringar (Automated Clearing House). Tillsammans utgör de en modern lösning på ett gammalt problem: att skicka snabba och tillförlitliga betalningar i tid.

Enligt U.S. Bureau of the Fiscal Service underlättades under FY2018 över 99,5 % av de statliga lönebetalningarna och tilldelningarna via EFT. På samma sätt utfärdades cirka 84 % av de totala betalningarna av skatteåterbetalningar med hjälp av EFT-system i USA.

För miljontals människor ger EFT-nätverken tillgång till sina kontanter dygnet runt och är ett bekvämare och effektivare sätt att få tillgång till sin kontoinformation. I dag förbereder emellertid EFT företagare för morgondagens ekonomi genom att förse dem med snabbare, säkrare och mer tillförlitliga metoder för att utfärda B2B-betalningar.

The History of the EFT: A Primer

Industrin för elektronisk överföring av medel (EFT) uppstod först på 1960-talet i samband med att den automatiska bankomaten (ATM) kom till. Uttagsautomaten utnyttjade ny telekommunikationsteknik för att underlätta kontoöverföringar, insättningar, kontantuttag med mera med hjälp av ett magnetkort och ett personligt identifikationsnummer (PIN).

Med tillkomsten av uttagsautomatnätverk kom den globala finansvärlden in i EFT-eran. Under de följande åren växte EFT-nätverken snabbt över hela USA efter ett beslut av Högsta domstolen från 1985 som bekräftade ett tidigare beslut av en appellationsdomstol som ansåg att uttagsautomater inte representerar bankkontor. Följaktligen spreds EFT-nätverken snabbt över hela landet.

Fast forward to the 21st century and now countless merchants, vendors, government agencies, and even individuals use EFT networks to send and receive money. När betalkort, direkta bankinsättningar eller e-överföringar används för att underlätta en transaktion används ett EFT-nätverk.

Med andra ord är EFT-nätverken ryggraden i de moderna B2B-betalningsprocesserna och peer-to-peer-ekonomin.

ACH vs. EFT

När en diskussion uppstår om EFT-redovisning, styrs samtalet genast mot ACH-nätverket (Automated Clearing House). För dem som undrar vad ett ACH-betalningsnätverk är, hänvisar en ACH-definition till ett datoriserat utbyte mellan deltagande finansinstitut som banker och finansiella tjänsteföretag.

Det finns ingen tydlig skillnad mellan ACH och EFT, mestadels för att de på sätt och vis är en och samma sak. Man kan se ACH-transaktioner som en underkategori av EFT, där vissa EFT-betalningsprocesser bygger på en ACH-infrastruktur.

I denna bemärkelse är en ACH-överföring eller ACH-direktinbetalning en typ av EFT där betalningarna skickas via Automated Clearing House-nätverket i autentiseringssyfte.

Omedelbart sett liknar ACH och EFT varandra i och med att de båda innebär att betalningar sänds elektroniskt från en nätverksnod till en annan. EFT är dock ett bredare begrepp som omfattar flera betalningsmetoder, inklusive betalkort, kreditkort och POS-transaktioner.

I dag kräver alla större amerikanska finansinstitut, inklusive JPMorgan Chase, att alla externa konton ska stödja ACH-transaktioner för att underlätta EFT-fakturering.

Det står klart att ACH och EFT faktiskt inte står i motsatsförhållande till varandra. Snarare kan man definiera ACH-betalning eller ACH-överföring som enbart en typ av EFT som utnyttjas inom en mängd olika branscher för sin säkerhet och låga avgifter som ursprungligen utformades för att ersätta fysiska checkbetalningar.

Typer av EFT-betalningar

Det finns flera sätt som du kan skicka pengar elektroniskt. Här är några av de vanligaste typerna av EFT-betalningar som används inom företagsfinansiering.

  • Elektroniska checkar: En elektronisk check är, som namnet antyder, den elektroniska motsvarigheten till en vanlig papperscheck. Med hjälp av ett bankkontonummer, ACH-spårnummer och rutnummer kan e-checken överföra krypterad data för att göra EFT-insättningar.
  • Debiteringsavgifter: En debitering är en typ av EFT-betalning som använder ett fysiskt betalkort som utfärdats av en bank eller kreditförening för att flytta pengar från ett konto till ett annat. De kan användas med ett kassasystem, via telefon eller online.
  • Bankomater: Uttagsautomater är en typ av EFT-bankverksamhet som gör det möjligt för innehavare av bankkonton att få tillgång till sina pengar på distans utan att behöva interagera med en fysisk kassör. I en uttagsautomat, som finns antingen i en bank eller i en vitmärkt uttagsautomat, kan kontoinnehavarna ta ut kontanter, göra insättningar eller överföra pengar.
  • Bankverksamhet via persondator: I dag utgör bankverksamhet via persondator en stor del av den totala transaktionsvolymen för banktjänster på nätet. Med hjälp av personliga datorbanker kan användarna göra transaktioner med en dator, surfplatta eller mobil enhet som är ansluten till Internet.
  • Wire Transfers (banköverföringar): Användarna kan göra transaktioner med en dator, surfplatta eller mobil enhet som är ansluten till Internet: En viktig del av EFT-nätverket är banköverföringar, som är ett snabbt och effektivt sätt att skicka pengar för stora betalningar med högt värde. Wire transfers används ofta för att göra handpenningar på fysiska tillgångar som fastigheter.
  • Direktinbetalning: En direktinbetalning är en elektronisk överföring av en betalning direkt från ett konto (vanligtvis arbetsgivaren) till mottagarens konto (vanligtvis den anställde). Direktinbetalningar underlättas via en leverantör av tjänster för direktinbetalningar som, efter att ha genomfört löneräkningen, godkänner insättningar på varje anställds konto.

Sammanfattningsvis utgör EFT-transaktioner, i sina många olika former, den elektroniska banksektorn. Alla ovanstående typer av EFT-betalningar har ett gemensamt element – de är alla anslutna till ACH-nätverket, ett säkrat elektroniskt system som förbinder alla amerikanska banker och finansinstitut.

Det bör dock noteras att alla typer av EFT-transaktioner inte har samma avgifter. För att kunna fatta ett välgrundat beslut om vilken typ av transaktion som ska användas bör alla kontoinnehavare som är anslutna till ACH kontrollera de EFT-uppgifter som deras finansinstitut tillhandahåller.

De kan bli förvånade över att EFT-avgifterna tenderar att variera beroende på plats och transaktionsmetod.

Hur lång tid tar det att bearbeta en EFT?

På en alltmer konkurrensutsatt och snabbrörlig global marknad är behovet av en tillförlitlig och effektiv betalningshantering ständigt närvarande. På en avdelning för leverantörsreskontra har man ofta inte mycket tid över för betalningar med penna och papper, långa handläggningstider och andra förseningar.

Istället kan företagare utnyttja EFT-teknik för att betala säljare och leverantörer via direktinbetalning. Vi får ofta frågan ”hur lång tid tar EFT?”. Svaret, för de flesta leverantörsreskontraavdelningar, är sekunder. Jämför detta med de timmar det kan ta att skriva ut en check, stoppa den i ett kuvert, leta efter ett frimärke och skynda sig till postkontoret. Om man antar att checken klarar banken kan det ta flera dagar att slutföra processen från början till slut.

Med tanke på detta övergår många leverantörsbyråer till automatiserade EFT-lösningar för att ersätta papperscheckar och föråldrade, fördröjningsdrivande porton. På AvidXchange erbjuder vi en mängd fullservicemetoder för betalning av räkningar via vår programvara för att hjälpa till att föra in företagens redovisningssystem i det 21:a århundradet.

Hur fungerar det?

Istället för att välja betalningar för utskrift, med en EFT-baserad leverantörsreskontra, väljer du helt enkelt att betala. Med ett klick på en knapp kan företagare utlösa betalningar elektroniskt. När betalningarna har skickats skickas de till portalen E-Payment Application, där betalningsfilerna skickas vidare till godkännare innan de slutligen utfärdas till leverantörer.

Därifrån debiteras betalningarna från betalarens konto till ett säkrat förvaltarkonto. Betalarens konto blir sedan ett registersystem som lagrar och är värd för alla filer som behövs för avstämning.

Fördelen med EFT-betalningssystem

Det finns flera viktiga fördelar som bokföringsavdelningar och företagare kan dra nytta av EFT. Den första av dem är att en EFT-överföring är ett ekonomiskt val – både när det gäller att spara tid och pengar. Det finns dock en mängd andra fördelar för EFT-användare, bland annat:

  • Ingen fysisk portokostnad krävs
  • Ingen kostnad för att lösa in checkar (besparing på upp till 1 dollar per utfärdande)
  • Snabb, nästan omedelbar handläggningstid
  • Helt krypterad med SSL 128-bitars data
  • Lätt att spåra

Den största fördelen ligger i överlägsenheten i EFT- och ACH-handläggningstiden. Till skillnad från manuella penna-och-papper-kontokrediter är e-betalningar nästan omedelbara och kan ofta skickas gratis eller för en låg avgift som är jämförbar med priset på ett frimärke. Detta gör EFT till en lösning som man inte kan förlora för dem som sitter fast i föråldrade, manuella betalningssystem.

Oavsett om du är ett företag eller en leverantör förstår du frustrationen över sena betalningar och långsam, eftersatt betalningshantering. En leverantörscykel som hålls tillbaka av sena betalningar kan leda till allvarliga problem för alla företag, bland annat:

  • Spännande förseningsavgifter
  • Splittrade relationer med leverantörer
  • Störda arbetsflöden
  • Kassaflödesbrist

Sena återbetalningar utgör en av de främsta orsakerna till dåliga leverantörsrelationer och påhopande skulder. Lyckligtvis kringgår EFT-betalningsmetoden detta problem genom att tillhandahålla ett effektivt och kostnadseffektivt sätt att skicka och ta emot betalningar elektroniskt.

Skapa en säker och effektiv leverantörsreskontra

Genom att utnyttja kraften i EFT-betalningar, inklusive banköverföringar eller ACH, kan företag modernisera sin erfarenhet av att skriva checkar. Att betala enkelt har aldrig varit enklare tack vare den säkra, automatiserade EFT-tekniken som är tillgänglig för framtidsinriktade leverantörsreskontraskontor.

Den senaste programvaran för betalningsautomatisering minskar riskerna, sparar tid och eliminerar besväret med porto. Det är därför inte konstigt att så många företag byter och övergår till ett elektroniskt betalningshanteringssystem för att förbättra transaktionernas aktualitet.