Behöver jag en försäkring för min hyrbil? Här är det överraskande svaret

Under ett besök i Anchorage, Alaska, träffade en sten Brian Novaks hyrbil. Den lämnade en djup spricka i vindrutan. Tyvärr hade han avböjt hyrbilsförsäkringen, vilket innebar att han fick stå för en reparationsräkning på 400 dollar.

Hans historia upprepar sig tusentals gånger varje dag och är på väg att bli ännu vanligare. Vid biluthyrningsdisken svarar många resenärer ”nej” när de tillfrågas om de vill ha en försäkring för sin hyrbil. Det beror oftast på att den frivilliga kollisionsskadeförsäkringen kan fördubbla kostnaden för fordonet. De måste alltså slå vad om att de kommer att köra säkert och lämna tillbaka bilen i funktionsdugligt skick.

Ibland gör de det inte.

Så många alternativ. Så här kan du sortera bland allt.

Getty

Hyrbilsförsäkringar kan vara förvirrande

”Många tycker att hyrbilsförsäkringar är förvirrande”, säger Ernesto Suarez, vd för InsureMyRentalCar.com. ”Det slutar med att de spenderar en förmögenhet vid biluthyrningsdiskarna eller att de står med en enorm självriskräkning i slutet av resan efter en liten flisa i vindrutan.”

Novak, ägare av ett företag för marknadsföring av hotell och restaurang från Skokie, Ill., hade tur. Kreditkortet som han hade betalat hyrbilen med täckte skadade vindrutor.

”Det tog några månader”, säger han, ”men mitt kreditkort täckte alla kostnader”.

Andra personer är inte lika lyckligt lottade. Nästan varje dag kontaktar konsumenter som inte hade någon försäkring eller vars kort inte täckte skadan min konsumentskyddsorganisation. De står på kroken för hundratals eller tusentals dollar i skador. I sällsynta fall kan de tvingas byta ut hela fordonet, vilket kan leda till ekonomisk ruin.

Skadekrav är på väg att bli ett ännu större problem. Det beror på att biluthyrningsföretag testar ny teknik som skannar hyrbilarna innan de lämnar parkeringen och efter att de återvänder, och som registrerar även de minsta skadorna. I ett test som Avis genomförde med tekniken på Londons Heathrow-flygplats ökade antalet skadeståndsanspråk med 22 %.

”Övervakning av fordonsskador är en mycket viktig sak för biluthyrningsföretag”, säger biluthyrningsanalytiker Neil Abrams.

bil.

Getty

Vilken typ av försäkring behöver du för din hyrbil?

Så när resenärer frågar mig: Jag svarar ”ja” när resenärer frågar mig: ”Behöver jag en försäkring för min hyrbil?”. Men vilken typ? Det är där det blir lite komplicerat.

Du har flera alternativ:

• Hyrbilsbolagets frivilliga försäkring. Denna försäkring, som erbjuds vid hyrestillfället, täcker de flesta – men inte alla – skador på ditt fordon. Den är prissatt till en premie och kan vara extremt lönsam för biluthyrningsföretaget. Uthyrningsagenterna är särskilt utbildade för att sälja den till dig.
• En fristående biluthyrningsförsäkring. Företag som InsureMyRentalcar.com erbjuder en rad försäkringar för kollisionsskadeförsäkringar online som är billigare och ibland täcker mer än de försäkringar som erbjuds av biluthyrningsbolagen.
• Reseförsäkring. De flesta traditionella reseförsäkringar erbjuder någon form av biluthyrningsskydd. Men det finns också begränsningar för dem. Du måste kontrollera din försäkring innan du hyr, och kom ihåg att ringa ditt försäkringsbolag om du har några frågor.
• Din bilförsäkring. De flesta bilförsäkringar täcker din hyra, med vissa betydande begränsningar. Din försäkring kanske inte accepteras utanför ditt hemland eller täcker skador på vissa fordonstyper.
• Ditt kreditkort. Kreditkort, särskilt de som marknadsförs till resenärer, har ofta någon form av skydd för biluthyrning. ”Vissa kreditkort inkluderar biluthyrningsskydd om du använder kreditkortet för att hyra bilen”, förklarar Justin Tysdal, vd för Seven Corners, ett reseförsäkringsbolag. ”De flesta reseförsäkringar erbjuder valfritt hyrbilsskydd som skyddar bilen om den skadas på grund av kollision, stöld, vandalism, vindstorm, brand, hagel, översvämning eller någon annan orsak som inte beror på dig och om bilen stjäls medan den är i din ägo och inte återfinns.” Men återigen finns det begränsningar. Många av skydden är sekundära försäkringar, vilket innebär att du först måste lämna in en skadeanmälan till din bilförsäkring innan du får kortskyddet. Det kan vara en byråkratisk huvudvärk.

”Du behöver definitivt en försäkring när du hyr en bil”, säger Miguel Suro, en expert på privatekonomi som driver sajten Rich Miser. ”Där det blir komplicerat är när du börjar prata om vilken typ av försäkring.”

hyrbil.

Getty

Behövs det en hyrbilsförsäkring? Här är vad experterna rekommenderar

Först ett faktum: Du kommer inte att hitta en enda expert som rekommenderar att du inte skaffar en försäkring för din hyrbil. Det beror på att de där historierna om biluthyrningskunder som betalar för ett nytt fordon är helt sanna. Det är också sant att dessa räkningar ledde till extrema ekonomiska svårigheter. Biluthyrningsföretag struntar inte i att göra bort sig när det gäller fordonsskador.

Ett annat faktum: Skadeståndsanspråk har varit, och fortsätter att vara, en källa till vinst för vissa biluthyrningsföretag. Seriösa biluthyrningsföretag tar endast betalt för den faktiska reparationen. Men andra överöser dig med uppblåsta räkningar och avgifter för ”förlorad användning”. Sedan skickar de tillbaka ett skadat fordon i drift, där en annan hyresgäst kan debiteras för samma skada.

Skälet för uthyrningsbolagets frivilliga försäkring. Det är bekvämt. Om du har glömt bort försäkringen kan du enkelt lägga till den när du hyr bilen. Men det är också dyrt. ”Den gängse uppfattningen är att den extra försäkringen på en hyrbil i de flesta fall är en bluff”, säger Jake McKenzie från Auto Accessories Garage.

Skälet för en fristående hyrbilsförsäkring. En fristående försäkring kan erbjuda en rad försäkringar med undantag för kollisionsskador som är billigare och mer omfattande än de försäkringar som erbjuds av biluthyrningsbolagen. De är också lätta att köpa. ”Vår webbplats har utformats för att ta sig igenom försäkringsmangeln och göra det enkelt för kunderna att hitta det skydd de behöver och köpa rätt plan till rätt pris”, säger Suarez på InsureMyRentalcar.com.

Skälet för kreditkortsförsäkringar. En rad olika kreditkort innehåller någon form av hyrbilsförsäkring, vilket kan göra det möjligt för dig att tacka nej till den försäkring som erbjuds av uthyrningsföretaget, säger Sean Messier, analytiker på Credit Card Insider. ”Hyresförsäkringar som tillhandahålls via ditt kreditkort varar vanligtvis i cirka 15 till 30 dagar och täcker de flesta grundläggande fordonstyper medan de utesluter saker som lastbilar och exotiska bilar”, säger han. Som nämnts ovan är dock hyrbilsförsäkringen vanligtvis sekundär, som endast täcker det som din personliga försäkring inte täcker. Men den sekundära försäkringen blir vanligtvis primär om du är oförsäkrad eller om din nuvarande försäkring inte fungerar där du reser.

Skälet för din personliga bilförsäkring. Kom ihåg att de flesta bilförsäkringar täcker din hyrbil, med vissa betydande begränsningar. Vissa försäkringar täcker till exempel inte ett specialfordon eller ett fordon som hyrts utanför landet. Men Preston McKinney, resebyrå på Odyssey Travel, en resebyrå i San Antonio, säger att det är värt att kontrollera med ditt försäkringsbolag. Hans State Farm-försäkring kan erbjuda ett tillägg som ger full täckning. ”Jag föreslår att mina kunder, innan de hyr en bil, kollar med sitt bilförsäkringsbolag för att se om de erbjuder ett sådant alternativ”, tillägger han.

Skälet för reseförsäkring. När du köper en försäkring direkt genom ett företag som AIG Travel, Allianz Travel Insurance, Arch RoamRight, Generali Global Assistance, Travelex eller genom en reseförsäkringssajt som Seven Corners eller Squaremouth får du också bekvämligheten av ett enkelt försäkringsskydd med vissa andra förmåner, t.ex. medicinsk evakuering och reseavbrottsskydd. Proffstips: Att köpa biluthyrningsföretagets tillvalsförsäkring kan vara överflödigt, eftersom din reseförsäkring kan erbjuda ett heltäckande skydd. ”Kontrollera din reseförsäkring för att se om du redan är täckt”, råder den frekventa resenären Nick Brennan, som driver en brittisk webbplats för mobiltelefontillbehör.

Vilket alternativ är rätt för dig? Det beror på din försäkringsnivå, din risktolerans och dina omständigheter. Att köpa en försäkring när du redan är försäkrad kan vara för mycket – men å andra sidan kan en otillräcklig försäkring decimera din personliga ekonomi.

Något att tänka på innan du hyr din nästa bil.

>