Student Loan Consolidation

What Is Student Loan Consolidation?

A consolidação de empréstimo de estudante é um processo através do qual você tira para fora um empréstimo novo, que é usado então para pagar fora seus outros empréstimos de estudante existentes. Em vez de ter empréstimos múltiplos e pagamentos de empréstimo, você tem somente um. Você pode consolidar todos os empréstimos de estudante federais e a maioria de empréstimos de estudante privados.

A quantidade de dinheiro que você é elegível para emprestar depende de seus custos de faculdade para um ano particular. Se você se formar em quatro anos, você provavelmente terá quatro empréstimos – mesmo mais, se você também tomou um empréstimo privado para fundos adicionais.

Loan consolidação pode simplesmente sua vida, mas você precisa fazê-lo cuidadosamente para evitar perder benefícios que você pode ter atualmente – ou ser elegível para – sob os empréstimos que você tem agora. Mas primeiro você precisa ter certeza se você é elegível para a consolidação. Só então você deve começar a procurar as melhores opções de empréstimo disponíveis para você.

Requisitos de Elegibilidade para Consolidação de Empréstimos a Estudantes

Na maioria dos casos você é considerado elegível para consolidar seus empréstimos se você for:

• Não está atualmente na escola ou está matriculado em menos de meio período
• Atualmente fazendo pagamentos de empréstimo ou está dentro do período de carência do empréstimo
• Disponha um bom histórico de pagamento (significando que você não está em inadimplência em seus empréstimos)
• Correndo pelo menos $5,000 a $7.500 em empréstimos

Embora não seja necessário cumprir qualquer mínimo para combinar dívidas sob o programa federal de Empréstimos de Consolidação Direta, os emprestadores privados e as empresas de empréstimo tendem a exigir um saldo mínimo de empréstimo. Você não pode consolidar empréstimos de estudante privados com empréstimos de estudante federais, e você pode somente consolidar os empréstimos que você prende em seu nome; isto significa que você não pode consolidar seus próprios empréstimos com seus cônjuges ou com empréstimos que seus pais podem ter tomado para financiar sua instrução da faculdade.

Prós e Contras da consolidação do empréstimo de estudante

Embora o processo de consolidação simplifique sua vida e faça mais fácil certificar-se de que você está atualizado nos pagamentos do empréstimo, há alguns negativos que você precisa considerar.

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Vantagens de consolidar

Nota que alguns profissionais de consolidação se aplicam apenas a empréstimos federais ou apenas a empréstimos privados. Esta é uma razão pela qual, se você tiver ambos os tipos de empréstimos, você pode querer consolidá-los separadamente (veja abaixo). Também: Você também pode sempre manter separado um único empréstimo que tenha benefícios especialmente bons para o mutuário.

Aplica-se a Todos os Empréstimos

Agelar o processo de pagamento da sua conta: Com apenas um empréstimo, você tem apenas uma data de vencimento para lembrar e um cheque para escrever.

Prorrogar o seu prazo de reembolso: Com um novo empréstimo, você pode aumentar o tempo de amortização, muitas vezes entre 12 e 30 anos (a partir do padrão 10).

Diminuir o montante de pagamento mensal: Aumentar o prazo do seu empréstimo significa que você estará pagando menos a cada mês.

Abtendo benefícios para o mutuário: Os mutuantes oferecerão frequentemente aos titulares de empréstimos certos benefícios (descontos para pagamentos automáticos, um registo de pagamentos pontuais, etc.) por ser um bom mutuário. Se seu emprestador não fornece nenhum benefício, você pode querer considerar consolidar seus empréstimos com um emprestador que faz.

Se você consolidar uma mistura de empréstimos federais e privados, perdendo as proteções que os empréstimos federais de estudante fornecem.

Apenas para empréstimos privados

Baixando sua taxa de juros: Se você tiver um ou mais empréstimos de estudante privados e tiver melhorado sua pontuação de crédito desde a obtenção de seu empréstimo, você pode poder qualificar-se para um empréstimo consolidado com uma taxa de juros mais baixa.

Comutação de um empréstimo variável para um empréstimo de taxa fixa: Se você tiver empréstimos de estudante privado a diferentes taxas variáveis de juros, você pode ser capaz de consolidar e obter um novo empréstimo com uma taxa fixa de juros – um bom movimento se as taxas caíram significativamente desde que você estava na escola.

Só para Empréstimos Federais

Criar um plano de reembolso alternativo: A consolidação pode torná-lo elegível para programas de empréstimos federais que facilitam o pagamento de seus empréstimos.

• Amortização graduada permite que você comece os pagamentos com um montante mensal mais baixo, e depois aumenta gradualmente esse montante de amortização a cada dois anos.
• Amortização sensível ao rendimento, que calcula seu montante de pagamento mensal como uma porcentagem de seu rendimento mensal antes de impostos.

Desvantagens de Consolidação

Os consoles para consolidar seus empréstimos de estudante aplicam-se a todos os tipos de empréstimos.

Pagar mais em juros totais: Isso é porque você vai começar o relógio de reembolso do empréstimo novamente e provavelmente será por um tempo mais longo. Portanto, mesmo que sua taxa de juros seja a mesma ou mais baixa, você provavelmente terminará pagando mais juros.

Pagando um montante de reembolso de empréstimo total maior: Mais juros significa que o pagamento total do seu empréstimo provavelmente será maior.

Estar em dívida por mais tempo (se você estender o período do seu empréstimo): Como discutido acima.

Perder os benefícios do mutuário do seu actual mutuante (ou seja, descontos na taxa de juros, abatimentos): Se os benefícios são realmente exuberantes para um determinado empréstimo, você não precisa incluí-lo na consolidação.

Beneficios para reembolsar os benefícios do mutuário (ou seja, descontos, renúncias de taxas): Factor estes, se existirem, no custo total do seu empréstimo de consolidação antes de decidir consolidar, e quais os empréstimos a incluir na combinação.

Possíveis penalidades de pré-pagamento: Tenha isto em mente quando programar a consolidação do seu empréstimo.

Perda do período de carência nos empréstimos originais, se houver: Empréstimos estudantis geralmente têm um período de carência pósgraduação antes de você ter que começar a pagar. Seu empréstimo de consolidação provavelmente não terá este.

Se você consolidar uma mistura de empréstimos federais e privados, perdendo as proteções que os empréstimos federais de estudante fornecem: Investigue o programa federal de empréstimo de consolidação direta para consolidar seus empréstimos federais.

Faça a matemática de consolidação de empréstimo

Você deve ser cauteloso se um emprestador privado promete reduzir dramaticamente sua taxa de juros consolidando seus empréstimos federais de estudante. A verdade é que os emprestadores pesam a média das taxas de juros que você está pagando atualmente em seus empréstimos de estudante federais existentes e então arredonde esse número até o oitavo mais próximo de uma porcentagem.

Embora a taxa de juros no novo empréstimo possa ser mais baixa do que a taxa de juros mais alta, ela também será mais alta do que a taxa de juros mais baixa que você está pagando atualmente. Então em geral você estará pagando aproximadamente o mesmo ou talvez apenas um pouco mais pelo seu novo empréstimo consolidado.

Aqui está um Exemplo

Marisa está pagando 3,6% em um empréstimo de $3.500 Stafford e 6,8% em um empréstimo de $6.500 Stafford. Se ela fosse consolidar esses empréstimos, um credor legítimo calcularia sua nova taxa de juros usando a seguinte fórmula: ($3,500 x 3,6%) + ($6,500 x 6,8%) / ($3,500 + $6,500) = 5,68%. Isto seria arredondado para 5,75%. Enquanto a taxa de juros global do empréstimo consolidado é inferior aos 6,8% que Marisa estava pagando sobre o empréstimo de $6.500, é significativamente mais do que os 3,6% que ela estava pagando sobre o empréstimo de $3.500.

Melhor Política: Antes de você consolidar seus empréstimos de estudante, crunch os números. Considere quanto mais tempo tomará para pagar o novo empréstimo e quanto mais no interesse total você terá que pagar como resultado. Pese isso contra o benefício de uma taxa de juros mais baixa, pagamentos mensais menores e ter apenas pagamentos de empréstimo de um-estudante não múltiplos para tratar cada mês.

Cuidado da consolidação do empréstimo: Não misture empréstimos federais e privados

Como mencionado anteriormente, se você tem ambos empréstimos federais do estudante e empréstimos privados do estudante, você deve consolidá-los separadamente, não junto.

Empréstimos privados do estudante faltam determinadas proteções. Combiná-los com empréstimos federais o desqualificará de aplicar para os benefícios fornecidos para empréstimos federais de estudante, tal como estender o período de empréstimo-pagamento, planos de reembolso de renda, e programas federais de perdão de empréstimo.

Isso lhe daria dois pagamentos de empréstimo por mês, que é ainda mais simples do que quatro ou cinco ou mais deles. E isso é antes de você ir para a faculdade…