Qual deve ser o meu valor líquido aos 30, 40, 50, 60 anos de idade?

Você está se perguntando qual deveria ser o seu patrimônio líquido por idade? Este artigo irá mostrar-lhe qual deve ser o seu património líquido médio por idade aos 30, 40, 50, e 60 anos. O objectivo é atingir este valor de património líquido por idade para que se possa reformar confortavelmente.

De acordo com a CNN Money, a média do património líquido por idade é de 30, 40, 50, e 60 anos em 2021:

• $9.000 para idades entre 25-34
• $52.000 para idades entre 35-44
• $100.000 para idades entre 45-54
• $180.000 para idades entre 55-64
• $232,000+ para 65+

De acordo com os últimos números de Fidelity, o saldo médio de 401(k) após um recorde de 2019 foi superior a $105.000. Com o S&P 500 a mais 18% em 2020 após dividendos, o saldo médio de 401(k) é provavelmente maior. Claro, o 401(k) é apenas uma parte do patrimônio líquido. Mas os dados do 401(k) nos dão uma boa idéia da composição do patrimônio líquido médio.

Apesar dos resultados, os números parecem baixos porque o americano médio economiza apenas entre 5% – 7% do seu rendimento. Pelo menos vimos a poupança pessoal dos EUA aumentar para 32% durante o auge da pandemia no 1S2020, mostrando que os americanos podem poupar se quisermos.

Se você quer alcançar a independência financeira mais cedo, em vez de mais tarde, você deve maximizar seus 401k e IRAs e economizar e investir um adicional de 20% ou mais da sua renda restante.

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Elegantemente, você está de acordo que o valor líquido médio aos 30, 40, 50 e 60 anos é muito leve para viver uma confortável vida de aposentadoria.

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Vamos dizer que você tem o património líquido médio para uma pessoa de 60 anos de idade de $200.000. Com uma taxa de retirada segura de 3% ou 4%, você só pode viver com $6.000 – $8.000 por ano. Mesmo com a Segurança Social, é provável que você tenha dificuldades.

Hence, acho que devíamos tentar ter a média do património líquido da ABOVE para crianças de 30, 40, 50, e 60 anos! Bem-vindo ao Samurai Financeiro.

A pessoa acima da média é vagamente definida como:

1) Alguém que foi para a faculdade e acredita que notas e uma boa ética de trabalho são importantes.

2) Não gasta irracionalmente mais do que ganha.

3) Economiza para o futuro porque percebe que em algum momento não está mais disposto ou capaz de trabalhar.

4) Assume a responsabilidade por suas próprias ações quando as coisas dão errado e aprende com a situação para melhorar as coisas.

5) Atua alavancando ferramentas livres na internet para rastrear seu patrimônio líquido, minimizar as taxas de investimento, gerenciar seu orçamento e se manter no topo de suas finanças em geral. Quando você sabe onde está todo o seu dinheiro, torna-se muito mais fácil otimizar sua riqueza e fazê-la crescer.

6) Recebe críticas construtivas e não é muito sensível por parte de amigos, entes queridos e estranhos a fim de continuar melhorando. Manter uma mente aberta é crítico.

7) Tem uma quantidade saudável de auto-estima para ser capaz de liderar mudanças e acreditar em si mesmo.

8) Gosta de se capacitar através da aprendizagem, seja através de livros, blogs de finanças pessoais, revistas, seminários, educação contínua e assim por diante.

9) Tem pouca ou nenhuma dívida de empréstimo estudantil devido a bolsas de estudo, trabalho em tempo parcial, ou ajuda de seus pais. Os nossos pais pouparam e investiram através do maior mercado de touros da história. É compreensível que os pais queiram ajudar seus filhos.

10) Alguém que seja capaz de pensar racionalmente durante tempos de pânico e tirar vantagem da situação em vez de se passar.

Agora temos uma definição aproximada do que significa “acima da média”, podemos dar uma olhada nas tabelas que construí com base nas dezenas de milhares de comentários passados por vocês e posts que escrevi para destacar o valor líquido médio da pessoa acima da média.

Cálculos do valor líquido por idade

Para descobrir o valor líquido apropriado por idade, devemos primeiro destacar qual é o valor médio do plano de poupança-reforma com impostos para aqueles na América.

Vamos nos concentrar no sistema simples 401K que temos aqui onde se pode contribuir com um máximo de $19.500 de sua renda antes dos impostos a cada ano a partir de 2021. Os limites geralmente sobem cerca de $500 a cada par de anos.

Este gráfico pode ser usado como uma estimativa aproximada para aqueles com o plano RRSP no Canadá, e planos de aposentadoria na Europa e Austrália também.

Na verdade, qualquer país que tenha qualquer tipo de plano de aposentadoria e programa de rede de segurança social para aposentadoria que tenha um PIB/capita de $30.000 ou mais pode usar o gráfico abaixo como um guia de aspirações. Lembre-se, estamos falando da “pessoa acima da média” para encontrar o patrimônio líquido adequado por idade.

Impostos Financeiros SAMURAI DEFERIDOS (401K) GUIA DE POUPANÇA

Para calcular o patrimônio líquido adequado por idade 30, 40, 50, 60, precisamos olhar para o onipresente plano de poupança-reforma 401k.

A suposição aqui é que a pessoa acima da média é capaz de começar a contribuir com $18.000 para o seu plano de poupança-reforma de impostos todos os anos após o segundo ano completo de trabalho. Ele ou ela vai continuar sem falta até aos 65 anos.

A baixa e alta conta para um retorno conservador de 0% para uma taxa de retorno mais histórica constante de 7% – 8%. Claro que você pode perder dinheiro e ganhar muito mais se você for bom e sortudo.

Os limites máximos de contribuição de 401k aumentaram com o tempo, as três colunas da esquerda para a direita também podem ser usadas como orientação para aforradores mais velhos com mais de 45 anos, aforradores de meia-idade entre 30 – 45, e aforradores mais jovens com menos de 30 anos que chegam ao máximo de $18.000 por ano no mínimo para a maioria de suas carreiras.

Por exemplo, quando comecei a contribuir com os meus 401k em 1999, o limite máximo de contribuição era de apenas $10.000. Com 39 anos de idade, vou me concentrar na coluna Mid End como orientação.

Este gráfico não leva em consideração nenhuma contribuição após os impostos 401K ou empresa 401k correspondente. É sempre bom acabar com muito dinheiro do que com muito pouco.

ORIENTAÇÃO DA POUPANÇA POST-TAX FINANCEIRA DO SAMURAI

Após o cálculo do plano de aposentadoria antes dos impostos 401k, focamos mais no guia de poupança pós-imposto ou tributável. A poupança antes e depois dos impostos é vital para se obter o patrimônio líquido certo por idade.

O gráfico acima assume, no limite inferior, que se poupa cerca de $5.000 por ano na renda após os impostos. A outra suposição é que se poupa cerca de $10.000 a $15.000 por ano em rendimentos depois de impostos na parte alta. Isto é depois de maximizar o seu veículo de aposentadoria com impostos.

Tentei manter as coisas tão simples quanto possível, assumindo que não há inflação e nenhum retorno de investimento. Também acredito que economizar $5.000-$15.000 por ano em renda após os impostos é muito realista para a pessoa acima da média. É provavelmente muito fácil de fazer para muitos que ganham mais de $85.000 por pessoa. Finalmente, o gráfico deve mostrar o poder da consistência.

Investir em imóveis é importante

Um estudo de 2020 mostrou que o valor líquido médio de um proprietário é de aproximadamente $200.000, ou 40X maior do que o valor líquido médio de $5.000 do locatário.

Podemos debater os méritos deste estudo (feito por uma associação imobiliária, é claro) durante todo o dia (amostragem demográfica, mudanças nos preços das casas, etc.), mas a questão é que, “acima da média” as pessoas geralmente possuem todas as casas e são mais ricas, seja 2X mais ricas ou 40X mais ricas do que o inquilino médio.

O rendimento do aluguer é sempre -100%. Você tem um lugar para viver e pronto. Nunca há um retorno positivo de um activo após um mês, ou 30 anos de renda. Um inquilino não pode passar a sua casa paga aos filhos ou netos. Não há nenhuma acumulação de bens. Há uma razão pela qual cerca de 97% dos milionários são proprietários de propriedades.

O valor dos bens imóveis varia em toda a terra e no mundo. É difícil fazer uma suposição do que deve ser introduzido como resultado. De acordo com o bureau do Censo dos EUA, o preço médio da casa nos Estados Unidos é de $220.000 enquanto o preço médio da casa é de $280.900,

Você não pode conseguir nada habitável em São Francisco, Nova York, Los Angeles e talvez até mesmo Washington DC e Boston por $250.000. Mas, com certeza você pode no Centro-Oeste por $250.000 com rendimentos mais altos. Estou comprando imóveis no coração através do crowdfunding imobiliário.

Acima da média 30, 40, 50 e 60 anos investe em imóveis, além de ações e títulos.

Best Real Estate Platforms

As minhas duas plataformas imobiliárias favoritas são Fundrise e CrowdStreet. Ambas são as plataformas mais inovadoras com a mais alta qualidade de triagem e ofertas a escolher. Ambas são também livres para se inscrever e explorar.

CrowdStreet é voltada principalmente para investidores credenciados que procuram propriedades individuais em cidades de 18 horas. As cidades de 18 horas são cidades secundárias onde as avaliações são mais baixas, os rendimentos de aluguel são mais altos e as taxas de crescimento podem ser mais altas devido às tendências positivas de migração demográfica.

Fundrise é para todos os investidores que procuram uma exposição imobiliária focada, mas diversificada, através dos seus inovadores eREITs. Os eREITs são fundos imobiliários privados que historicamente têm proporcionado retornos sólidos e baixa volatilidade. O Fundrise tem feito um bom trabalho, superando o desempenho quando o mercado de ações está em plena corrida.

As plataformas são livres para se inscreverem e explorarem. Eu pessoalmente investi $810.000 em 18 diferentes projetos de financiamento imobiliário para diversificar meus investimentos imobiliários e ganhar renda 100% passivamente.

Devido à importância dos bens imobiliários, vamos construir um gráfico do valor patrimonial de algo baseado em uma faixa de $250.000-$500.000.

A suposição é que na reforma, você tem a sua casa paga. O valor total da casa será então parte do seu patrimônio líquido. Ou você pode capitalizar o valor de todas as rendas que pagaria se não possuísse.

Guia do Patrimônio Líquido por Idade do Samurai Financeiro

Um cálculo do patrimônio líquido por idade deve incluir bens imóveis. Todas as pessoas precisam de obter um imóvel neutro, possuindo a sua residência principal.

Presumo que a pessoa acima da média compra um imóvel de $250.000-$500.000 a 27 anos. Quando fizerem 28 anos, já terão sido proprietários da propriedade por 1 ano e terão pago $3.500-$7.500 de capital num empréstimo de $250.000-$400.000.

Presumo, conservadoramente, um empréstimo de $250.000 sem dinheiro para a casa de baixa renda. Isto apesar de que depois de 5 anos de trabalho, a pessoa de baixa renda acima da média deve ter cerca de $25.000-$30.000 poupado em dinheiro com base nos gráficos de poupança após impostos acima.

Quando uma pessoa de 27 anos pagar a sua hipoteca em 30 anos, ela terá 57 anos de idade com um lugar de onde viver para o resto de sua vida. Esse é o verdadeiro valor do imóvel, o aluguel poupado para o resto da vida do proprietário.

Pode ser calculado como o valor actual desses futuros pagamentos de renda. Ou simplesmente o valor de mercado da casa. Presumo uma valorização zero do preço da casa para manter as coisas conservadoras. Também assumo que não há pagamentos adicionais para acelerar o pagamento.

Os preços da casa têm historicamente retornado um pouco acima da inflação a cada ano, por exemplo, 2-3%. Mas dado que a pessoa acima da média coloca cerca de 20%, os retornos de 2-3% de repente se transformam em 10%-15% em dinheiro por ano. 10-15% se compara favoravelmente à média de retorno S&P 500 de cerca de 8%.

Adicionar os benefícios fiscais para dedução de juros hipotecários e possuir uma casa através de uma hipoteca torna-se muito benéfico para os maiores rendimentos.

Refinir a sua hipoteca

As taxas de hipoteca estão sempre em baixa em 2021. Está na hora de todos refinanciarem a sua hipoteca hoje e pouparem. Confira Credível, meu mercado de hipotecas favorito onde os credores competem pelo seu negócio. Eu recentemente um jumbo empréstimo 7/1 ARM por 2,25%.

Nos últimos 30 anos, os proprietários de casas foram capazes de refinanciar suas hipotecas para economizar dinheiro. Por outro lado, os inquilinos têm continuado a pagar rendas cada vez mais elevadas devido à inflação.

O Fator X – Suas Próprias Habilidades

Até agora, tocamos na poupança antes de impostos, poupança depois de impostos, retorno de investimento de 0% para que essas poupanças permaneçam conservadoras, e imóveis. Você precisa gastar menos do que você ganha para aquele dia inevitável em que você não tem mais renda. Você também precisa viver em algum lugar, portanto, você deve possuir sua propriedade se você sabe que estará lá por muito mais de 5-10 anos.

Existe algo que falta em tudo isso, e que algo é o que eu chamo de Fator X. Acima da média as pessoas parecem estar sempre a pensar em novas formas de construir riqueza. Há um otimismo sobre eles que não importa o que aconteça, eles podem sempre encontrar maneiras de ganhar mais dinheiro.

É difícil quantificar o que esse Fator X é para a média acima da média das pessoas. Mas está lá de alguma forma através da música, escrita, atletismo, comunicação, empreendedorismo, prostituição, e muito mais.

Meu X Factor é este site, FinancialSamurai.com. Comecei-o durante a crise financeira de 2009. De alguma forma cresceu para fazer um fluxo de renda habitável 2,5 anos depois. Portanto, negociei uma rescisão e deixei a América Corporativa para sempre em 2012.

Agora, o FinancialSamurai proporciona um fluxo de renda complementar de aposentadoria saudável. A chave para todos é tentar desenvolver o máximo de renda passiva possível. Se você pode gerar renda passiva suficiente para cobrir suas despesas de vida desejadas, você está livre!

Aqui estão meus últimos fluxos de renda passiva que tenho construído desde 1999. Aqui está um post classificando as melhores correntes de renda passiva de hoje.

Eu recomendo vivamente que todos iniciem o seu próprio site. Marque-se online, especialmente agora que o trabalho a partir de casa é comum.

Relacionado: Como Iniciar um Site Rentável

O Patrimônio Líquido Médio para os Acima da Média 30, 40, 50, 60 Anos de Idade

Eu fiz a média das médias de poupança antes de impostos, poupança depois de impostos, e o progresso do patrimônio imobiliário na planilha abaixo. A poupança antes e depois de impostos pode ser investida da forma que achar mais adequada e é um tópico de outro post.

Outra coisa a salientar é a tributação, dado que a poupança antes de impostos tem de ser eventualmente retirada e tributada. Mais uma vez, estas são estimativas aproximadas para lhe dar uma ideia do património líquido médio da pessoa acima da média.

Se estiver acima da média, aqui está o património líquido de uma pessoa de 30, 40, 50, e 60 anos.

É isso mesmo! O património líquido recomendado aos 30, 40, 50 e 60 anos de idade são:

• $250.000 aos 30 anos
• $660.000 aos 40 anos
• $1.240.000 aos 50 anos
• $2.180.000 aos 60 anos

Se quer liberdade financeira, acredito firmemente que estes são os valores de património líquido que precisa de ter aos 30, 40, 50 e 60 anos de idade.

Se se sente um pouco intimidado por estes números, não se sinta. Os juros compostos e a inflação devem ser ventos de cauda para os seus investimentos que o ajudarão a chegar lá.

A chave é manter-se disciplinado com as suas poupanças e a sua rotina de investimento. Com uma alocação apropriada de ativos ou patrimônio líquido, você ficará surpreso com o crescimento de seu patrimônio líquido ao longo do tempo.

Recomenda para construir riqueza

Gerenciar suas finanças em um só lugar. A melhor maneira de construir riqueza é controlar as suas finanças, inscrevendo-se com Capital Pessoal. Eles são uma plataforma online gratuita que agrega todas as suas contas financeiras no Dashboard deles. A partir daí, você pode otimizar suas finanças.

Antes de Personal Capital, eu tive que entrar em oito sistemas diferentes para acompanhar 28 contas diferentes. Agora, posso apenas entrar no Personal Capital para ver como estão as minhas contas de acções. Eu posso verificar como meu patrimônio líquido está progredindo, e para onde meus gastos estão indo. Você também recebe semanalmente o valor do seu patrimônio líquido na sua caixa de entrada.

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Sobre o Autor:

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Sam trabalhou em bancos de investimento durante 13 anos na GS e CS. Ele recebeu sua graduação em Economia pelo College of William & Mary e obteve seu MBA pela UC Berkeley. Em 2012, Sam pôde se aposentar aos 34 anos de idade. Ele pôde devido aos seus investimentos que agora geram cerca de 250.000 dólares por ano em renda passiva. Seu investimento favorito no momento é no financiamento de imóveis. Ele quer tirar proveito de avaliações mais baixas e maiores rendimentos de aluguel no coração da América.

Ele passa a maior parte do tempo jogando tênis e cuidando de sua família. O Samurai Financeiro foi iniciado em 2009. É um dos sites de finanças pessoais mais confiáveis da web com mais de 1,5 milhões de pageviews por mês.