Parece que muitos sites hoje em dia querem lhe contar sobre sua pontuação de crédito ou oferecer monitoramento de crédito. Mas se conhecer a sua pontuação de crédito é realmente importante para você, em quem você confia? Como você sabe se o que eles lhe dizem é preciso?

Neste artigo, nós quebramos como alguns dos mais populares sites de pontuação de crédito funcionam, onde eles obtêm suas informações, e como isto se compara a como as agências de crédito calculam sua pontuação de crédito.

Razões para saber sua pontuação de crédito

Existem muitas razões que você pode querer saber sua pontuação de crédito. Sempre que você solicita um empréstimo ou qualquer forma de crédito, esta pontuação fornece informações sobre sua solvência e determina que tipo de taxas eles podem lhe oferecer. Quanto melhor o seu crédito, melhores as taxas, e mais dinheiro você pode economizar ao financiar.

Even se você não estiver pronto para fazer empréstimos, sabendo que sua pontuação de crédito lhe permitirá fazer mudanças para melhorá-la no futuro. Quando chegar a hora de comprar um carro, uma casa, ou refinanciar seus empréstimos estudantis, você pode ter certeza de que você está na melhor posição possível.

Qual é a sua pontuação de crédito e como é calculada?

Antes de escavarmos a precisão dos sites de pontuação de crédito, é importante entender o que é uma pontuação de crédito e os diferentes métodos para calculá-la.

Uma pontuação de crédito está normalmente entre 300 e 850, o que indica a probabilidade de você reembolsar um empréstimo ou cartão de crédito. Os credores usam a sua pontuação para determinar quais as taxas de juros a oferecer com base na probabilidade de reembolso ou não. Eles cobram juros mais altos se você tiver uma pontuação de crédito baixa para compensar empréstimos não pagos.

Existem várias maneiras de calcular as pontuações de crédito. O método tradicional é através da geração de uma pontuação FICO. FICO é uma empresa de software de análise que é mais conhecida por gerar pontuações de crédito ao consumidor.

As pontuações FICO são calculadas usando as seguintes informações ponderadas diferentemente:

  • Montante devido
  • Novo crédito
  • Histórico de pagamento
  • Tempo do histórico de crédito
  • Uma mistura de tipos de crédito

Como estas categorias são ponderadas depende de há quanto tempo você está usando crédito, entre outros fatores. O algoritmo real é proprietário e complexo, mas sua pontuação será sempre baseada em informações disponibilizadas pelas principais agências de crédito (Experian, TransUnion, e Equifax). Se cada agência tem informações ligeiramente diferentes sobre você, então sua pontuação FICO pode ser diferente.

Também vale a pena notar que existem diferentes versões das pontuações FICO, e a empresa oferece pontuações específicas para certos tipos de empréstimo. A sua pontuação FICO para um empréstimo automóvel pode ser diferente da pontuação FICO para um cartão de crédito.

Um outro método para calcular as pontuações de crédito foi desenvolvido pelas três agências de classificação de crédito como uma alternativa ao FICO. Ele é chamado de VantageScore. O seu VantageScore é calculado usando uma média ponderada de:

  • Seu crédito disponível
  • Crédito recente
  • Histórico de pagamento
  • Localização do crédito
  • Depth of credit
  • Saldo de crédito

O maior peso é colocado no histórico de pagamento e utilização do crédito, que é o mesmo com o FICO, mas o modelo VantageScore permite que sejam produzidas pontuações de crédito para consumidores que eram praticamente invisíveis ao modelo FICO, incluindo aqueles que são novos no crédito ou que usam o crédito com pouca frequência.

VantageScore também fornece códigos de razão para os credores, que dão razões para qualquer pontuação em particular. Isto permite aos credores avaliar melhor a solvência de um consumidor.

Quando um credor faz uma verificação de crédito, eles usarão FICO ou VantageScore para obter sua pontuação de crédito e determinar para o que você se qualifica.

Como funciona o Karma de Crédito

Carma de Crédito permite aos usuários verificar suas pontuações de crédito a qualquer momento de graça. Além disso, eles permitem que você compare ofertas de cartão de crédito, empréstimos e muito mais sem afetar a sua pontuação.

Pode também usar o seu serviço de monitorização de crédito para o alertar quando houver alguma alteração importante no seu relatório de crédito. Eles até lhe dão dicas e insights sobre quais atividades afetam sua pontuação e como você pode melhorá-las.

Mas essas informações podem ser confiáveis? Onde é que eles a obtêm? E como eles podem oferecer este serviço gratuitamente?

Credit Karma usa o VantageScore para calcular a sua pontuação de crédito e dá-lhe a sua pontuação com base nos seus dados de crédito do Equifax e TransUnion. Como este é o número de emprestadores que também determinam a sua pontuação de crédito, é seguro dizer que é confiável. Embora valha a pena notar que se um credor utiliza o FICO, ou VantageScore através do Experian, então os seus números podem diferir um pouco.

Note também que alguns emprestadores usam variações de modelos de pontuação de crédito oferecidos pelo FICO ou VantageScore projetados para um determinado tipo de crédito. Alguns lugares também usam seus próprios modelos proprietários.

Dito isto, como o Credit Karma faz uso das suas informações de dois dos três Credit Bureaus, bem como do muito popular modelo VantageScore, e atualiza suas informações semanalmente, é justo dizer que pode ser razoavelmente confiável.

Mas como é que eles podem oferecer este serviço gratuitamente? Bem, porque o Credit Karma trabalha com muitos bancos e financiadores para lhe oferecer ofertas personalizadas, eles recebem sua renda desses bancos e financiadores.

Como funciona o Credit Sesame

Credit Sesame funciona com um modelo de negócio muito semelhante ao Credit Karma, oferecendo pontuações de crédito gratuitas, monitoramento, aconselhamento e ofertas personalizadas. No entanto, eles se comercializam mais como uma empresa de crédito e empréstimo em vez de uma empresa financeira pessoal.

Credit Sesame puxa sua informação de crédito uma vez por mês da TransUnion e também usa VantageScore para determinar sua pontuação de crédito. Como tal, pode ser dito que é razoavelmente confiável. Entretanto, ele atualiza sua pontuação com menos freqüência e com informações de apenas um bureau ao invés dos dois do Carma de Crédito.

Como funciona a Casa da Moeda

Mint é uma empresa que lhe permite rastrear e gerenciar suas finanças em um só lugar de graça. Além disso, eles fornecem uma pontuação de crédito gratuita e monitoramento de crédito. Assim como as outras duas empresas mencionadas, elas também oferecem conselhos, dizem-lhe como melhorar o seu crédito e ajudam-no a encontrar ofertas que são certas para si.

Mint utiliza o VantageScore, e embora não pareçam indicar no seu website de onde obtêm o relatório de crédito, outros locais sugeriram que utilizem o Experian. Como tal, as pontuações fornecidas pela Mint são provavelmente tão válidas como outros sites similares.

Como obter a sua pontuação ou relatório de crédito gratuito

Muitos bancos oferecem agora a possibilidade de verificar a sua pontuação de crédito gratuitamente e inscrever-se no monitoramento de crédito, semelhante ao que está disponível nas empresas mencionadas acima. Comece verificando com seu banco para ver o que eles oferecem.

O governo federal permite que você se inscreva para receber um relatório de crédito gratuito de cada uma das três agências de relatório de crédito a cada ano. Ao visitar AnnualCreditReport.com, você pode solicitar seus relatórios. Note que os relatórios de crédito geralmente não contêm pontuação de crédito.

Que pontuação é necessária para se qualificar para o melhor refinanciamento ou taxas de empréstimo?

As pontuações de crédito do FICO são frequentemente divididas em cinco categorias de pior para melhor como segue:

  • Muito pobre (300-579): É essencialmente impossível obter crédito com estas pontuações.
  • Justo (580-669): Estes são mutuários subprime e geralmente qualificam-se para as piores taxas.
  • Bom (670-739): Estes candidatos qualificam-se para melhores taxas, e supõe-se que apenas cerca de 8% deles são susceptíveis de serem delinquentes.
  • Muito bom (740-799): Estes candidatos normalmente qualificam-se para taxas melhores que a média.
  • Excepcional (800-850): Qualquer pessoa com uma pontuação neste intervalo não deve ter problemas em qualificar-se para as melhores taxas.

A escala VantageScore funciona da seguinte forma:

  • Muito pobre (300-499): É improvável que os candidatos sejam aprovados para qualquer crédito.
  • Pobre (500-600): Os candidatos podem se qualificar para algumas das piores taxas e podem ter maiores down payments.
  • Justo (601-660): Estes candidatos são geralmente aprovados para crédito mas não obtêm as melhores taxas.
  • Bom (661-780): Estes candidatos têm boas hipóteses de obter taxas mais competitivas.
  • Excelente (781-850): Aqueles na faixa superior qualificam-se para as melhores taxas e ofertas.

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