Quando um certificado de depósito (CD) amadurece, você recebe seu dinheiro de volta sem ter que pagar nenhuma penalidade de retirada antecipada. O prazo do CD terminou, portanto não há restrições de retirada impostas pelo banco no vencimento.

Você pode fazer o que quiser com o dinheiro, mas se você comprar outro CD, você não receberá a mesma taxa de juros. Isso pode ser uma coisa boa ou ruim, dependendo de como as taxas se moveram desde que você comprou o último CD.

Leia para saber mais sobre o que esperar quando seu CD atingir o vencimento.

Visão Geral do Certificado de Depósito

CDs são depósitos cronometrados. Quando você compra um CD, você está depositando dinheiro em uma instituição que promete pagar uma taxa de juros em troca da sua promessa de manter o depósito na instituição por um determinado período de tempo.

CDs normalmente pagam taxas de juros mais altas do que o que está disponível em contas poupança. Como você promete manter o seu dinheiro trancado por um determinado período de tempo, a instituição está disposta a pagar uma taxa mais elevada para o seu depósito.

Você pode escolher a linha do tempo para o seu CD quando o comprar. As linhas do tempo do CD são geralmente expressas em meses, e normalmente variam de três meses na extremidade curta a vários anos na extremidade longa. No entanto, cabe à instituição decidir que tipo de CDs oferecer, portanto sua instituição pode oferecer CDs mais curtos ou mais longos.

As taxas de juros variam de acordo com a linha do tempo do CD. Você geralmente recebe uma taxa de juros mais alta em troca da escolha de um CD de longo prazo.

A data de vencimento é muitas vezes parte do nome do CD. Por exemplo, se você comprar um “CD de seis meses”, o CD vencerá seis meses após você depositar seu dinheiro nessa conta. Nas suas declarações (online ou em papel), você pode ver a data de compra do CD ou a data em que o CD vence. Se você não tiver certeza de quanto tempo precisa esperar pelo vencimento, pergunte ao seu banco ou união de crédito.

Retirada antecipada

Se você retirar seu dinheiro do CD antes do vencimento (às vezes conhecido como “quebrar” o CD), seu banco poderá cobrar uma penalidade de retirada antecipada. Essa penalidade é frequentemente citada como vários meses de juros, ou você pode pagar uma taxa fixa.

Em alguns casos, a penalidade elimina os juros que você ganha, e você recebe 100% (ou mais) do seu dinheiro de volta. Em outros casos, a penalidade pode comer em seu investimento inicial, e você recebe menos do que você coloca dentro.

CDs líquidos

alguns CDs permitem que você retire fundos antes do vencimento sem qualquer penalidade. Estes CDs “líquidos” são cada vez mais populares porque as pessoas gostam de flexibilidade, mas não existe tal coisa como um almoço gratuito. Pela capacidade de sacar cedo, você paga um custo na forma de uma taxa de CD mais baixa – você não ganha tanto com o seu dinheiro. Alguns CDs líquidos permitem que você retire todo o seu dinheiro enquanto outros estabelecem limites.

O que acontece quando um CD amadurece

Quando seu CD amadurece, você tem várias opções, mas é melhor ser proativo. Se você não escolher a tempo, uma decisão pode ser tomada automaticamente para você.

Notificação de Vencimento

Seu banco ou cooperativa de crédito é obrigado a enviar-lhe uma notificação pouco antes do vencimento do seu CD. A notificação pode chegar por correio normal ou e-mail, dependendo das preferências que você tenha configurado com o seu banco. Preste atenção a estas notificações, especialmente:

  • A data de vencimento do seu CD
  • A ação padrão se você não fizer nada (o CD vencido pode rolar automaticamente para um novo CD ou pode depositar dinheiro na sua conta)
  • A taxa de renovação de CDs (se isso não for óbvio, certifique-se de descobrir que as taxas de renovação podem ser mais baixas)
  • A data de vencimento dos CDs de renovação, se aplicável
  • O prazo para alterar sua ação padrão ou solicitar uma nova ação

Rolling Over

Se você não fizer nada e tiver configurado um rollover automático, seu banco normalmente colocará seu dinheiro em outro CD com o mesmo comprimento do CD que acabou de amadurecer. Por exemplo, se o seu CD de seis meses estiver maturando, você pode ter um prazo de 10 dias após o vencimento para dar instruções ao seu banco. Se você não fornecer novas instruções, seu banco pode colocar o dinheiro em outro CD de seis meses. No entanto, você pode não ganhar a mesma taxa que ganhava no último CD. Os bancos que rolarem fundos de CD maduros pagarão o que oferecem atualmente às pessoas que comprarem CDs de seis meses, que podem ser mais ou menos do que você ganhou no CD anterior.

As taxas de juros dos CDs dependerão de muitos fatores. Alguns fatores simplesmente se resumem à preferência de um banco – o que ele está disposto a pagar pelo seu depósito? Outros fatores são mais amplos e fora do controle de qualquer banco, como a taxa principal atual e a taxa Fed.

Você tem Opções

O mais importante a saber é que você tem opções. Você pode (entre outras coisas):

  • Deixe o CD maduro rolar para um novo CD e pegue a taxa de juros que conseguir
  • Escolha um CD diferente (talvez uma maturidade diferente, ou outro tipo de estrutura de CD)
  • Selecione uma instituição diferente que esteja oferecendo melhores taxas de CD
  • Deposite o dinheiro do CD maduro para sua conta corrente ou poupança e use-o para outra coisa completamente

A melhor coisa a fazer é olhar para os fundos do CD maduro como dinheiro encontrado, como uma nota extra de $20 que você encontrou no seu bolso. Avalie sua situação financeira e seus objetivos e decida como esse dinheiro extra pode ajudá-lo a atingir esses objetivos.

Quanto Tempo Deve Ser Sua Maturidade?

Ao comprar CDs, você pode escolher quanto tempo o CD vai durar, e você pode não saber qual maturidade escolher. Mais uma vez, identificar seus objetivos e fluxos de caixa necessários deve ajudar a guiá-lo em direção à maturidade certa. Aqui estão algumas perguntas a se fazer.

Você Quer Flexibilidade ou Rendimento?

Em geral, prazos mais longos vêm com taxas de juros mais altas. Se você quiser maximizar seus ganhos, um CD de um ano normalmente paga mais do que um CD de três meses. No entanto, ao optar por um CD de um ano, você tem menos flexibilidade com seu dinheiro do que teria se você só tivesse se inscrito para um CD de três meses.

Em que direção as taxas de juros estão indo?

Travar por um período mais longo pode ou não ser sensato, dependendo de para onde as taxas de juros estão indo. Embora seja impossível saber com certeza para onde uma taxa de juros está indo, você pode medir o ambiente de taxas de juros gerais para estimar o que vai acontecer nos próximos meses e anos.

Se você acha que as taxas vão subir, talvez seja melhor ficar com CDs de curto prazo, CDs líquidos, ou CDs com colisões. Dessa forma, você terá uma chance de redefinir sua taxa de juros mais cedo, e se as taxas de juros aumentarem, então você terá uma taxa melhor quando redefinir após o vencimento do CD de curto prazo.

Se você acha que as taxas cairão, travar a taxa atual pode fazer mais sentido. Se você comprar um CD de dois anos, por exemplo, sua taxa de juros não será zerada por dois anos. Se a taxa de juros cair durante esse tempo, não o afectará tanto como se tivesse comprado apenas um CD de três meses.

Ladder for Flexibility

Felizmente, não tem de escolher apenas um vencimento. Pode ser uma boa estratégia para distribuir o seu dinheiro entre diferentes prazos de vencimento. Por exemplo:

  • Uma porção poderia ir para um CD de seis meses que rola para um novo CD de seis meses no vencimento.
  • Uma porção poderia ir para um CD de um ano.
  • O restante poderia ir para um CD de dois anos.

Com essa abordagem, você tem uma data de vencimento chegando a cada seis meses ou mais, então você terá acesso ao dinheiro se você precisar dele. Isso ajuda-o a evitar pagar multas, e também pode gerir o risco de ficar preso à taxa de juro errada.