Casamento é sobre compromisso, e quer você tenha casado por duas semanas ou vinte anos, é importante ser capaz de trabalhar junto com seu cônjuge. Mas o negócio é o seguinte – pode ser um desafio trabalhar juntos em finanças. Na verdade, de acordo com um estudo recente, 21% dos adultos divorciados citaram o dinheiro como o motivo de sua separação.

Mas aqui está a boa notícia: com uma comunicação honesta e um plano compartilhado, você e seu cônjuge podem lidar com dinheiro como uma equipe. Na verdade, como recém-casados, você e seu cônjuge estão no lugar perfeito para discutir dinheiro enquanto trabalham para combinar finanças.

O que significa combinar finanças?

As finanças conjuntas significam algo diferente para cada casal. Alguns casais mantêm o seu dinheiro na sua maioria separado e partilham apenas uma ou duas contas bancárias. Outros casais combinam tudo – contas bancárias, cartões de crédito, contas de investimento, e muito mais. Quando se trata de combinar finanças, não há uma resposta certa ou errada. Em vez disso, é importante encontrar a melhor solução para você e seu cônjuge.

Requisitos para combinar suas finanças após o casamento

Combinar suas finanças pode ser um processo complicado. Requer paciência, empatia e vontade de compromisso. Ao longo deste guia, vamos discutir alguns dos obstáculos interpessoais mais comuns que os casais recém-casados enfrentam quando tentam juntar as suas finanças.

Atingir uma base comum e tomar decisões importantes em conjunto é a parte mais desafiadora da combinação das suas finanças. No entanto, independentemente dos métodos que escolher, a fim de gerir o seu dinheiro com sucesso mês a mês ou no dia-a-dia, irá precisar destas três coisas:

Um conjunto de prioridades partilhadas

Gestão do dinheiro pessoal deve sempre começar com uma compreensão do que você valoriza e do que quer. Juntos como um agregado familiar combinado, você precisará fundir essas idéias e criar uma lista de prioridades conjuntas que ambos apoiem e acreditem. Estas prioridades irão ajudar a influenciar as suas decisões financeiras mais cruciais.

Um Orçamento Familiar

No seu nível mais básico, um orçamento deve dizer-lhe quanto dinheiro prevê ter e para onde pensa que irá. Seus rendimentos e despesas quase certamente mudarão quando você estiver casado, então é importante que você crie um novo orçamento combinado, ou revisite seus orçamentos individuais.

Um Plano de Gastos

Embora seu orçamento represente uma versão teórica de suas finanças, seu plano de gastos torna essa teoria uma realidade. Um plano de gastos fornece os detalhes que faltam no seu orçamento – ele lhe diz como você vai abordar suas despesas e como você vai trabalhar para alcançar seus objetivos. É especialmente crucial ter certeza de que você tem um plano ao combinar finanças para evitar mal-entendidos e confusão.

Estas três peças de finanças pessoais são importantes, não importa o seu estado de relacionamento. Mas antes de você tomar esse tipo de decisões em um novo lar combinado, no entanto, você tem que estabelecer algumas bases.

Como começar o processo de combinar finanças

A parte mais difícil de combinar finanças é muitas vezes a primeira conversa. Se não está habituado a falar sobre dinheiro, é difícil abrir-se e falar honestamente. Mesmo além disso, você pode ter crenças sobre dinheiro diferentes das do seu parceiro. É por isso que é importante ter conversas sobre dinheiro antes de realmente combinar qualquer coisa.

Aqui está tudo que você precisa saber sobre como combinar finanças após o casamento.

Sê completamente honesto

Quando se trata de dinheiro e casamento, a honestidade é crucial. No entanto, é difícil ser honesto se você não tem certeza sobre sua própria situação financeira. É por isso que é importante ser honesto – primeiro consigo mesmo e depois com o seu cônjuge.

Balanço Matrimonial

Lauren Klein, CFP® e fundador da Klein Advisors em Newport Beach, Califórnia recomenda que todos os casais comecem por criar um balanço matrimonial. Embora os balanços conjugais sejam normalmente usados durante os divórcios, Klein explica porque é importante que os cônjuges comecem seu casamento com um balanço – ou lista de bens e dívidas – em vez disso.

“Eu acho que todos deveriam saber qual é o balanço conjugal quando se casam…É a verdadeira imagem total de onde vocês estão como um casal. Permite que ambos os cônjuges entendam o que é ‘meu,’ o que é ‘vosso,’ o que é ‘nosso’. É uma maneira de começar o casamento com uma clara compreensão do quadro financeiro total”

Aqui está o que está listado num balanço conjugal: bens (contas bancárias, investimentos, propriedades) e dívidas (empréstimos estudantis, saldos de cartões de crédito) e a quem pertencem.

“As regras variam de estado para estado, mas na Califórnia, por exemplo, o que você entra no casamento é seu. O que é ganho durante o casamento pertence a ambos os cônjuges. Então, quando você se casa, os presentes de casamento vão na coluna ‘nossos'”, explica Klein.

  • Para fazer: Reveja a sua situação financeira e crie um balanço marcial com o seu cônjuge.

Aproblem-se com Surpresas

Depois de completarem o balanço conjugal e partilharem as vossas finanças um com o outro, você e o seu cônjuge terão de lidar com quaisquer surpresas financeiras. Se é um balanço inesperado do cartão de crédito ou empréstimos de estudante espantoso, você e seu cônjuge necessitarão vir aos termos com seu status financeiro atual.

Para Rachel Smith, uma blogger em Grand Rapids, Michigan, a surpresa era o balanço de empréstimo de estudante de seis dígitos de seu marido.

“Meu marido pensou que tinha $65.000 em empréstimos de estudante. Depois de nos casarmos, ambos descobrimos que ele realmente tinha $165.000. Foi uma maneira horrível de começar nosso casamento e grande parte de nossa jornada financeira foi definida por isso”, diz Smith.

Smith e seu marido agora estão sem dívidas, mas a jornada não tem sido fácil. Uma das principais maneiras que eles conseguiram superar foi com objetivos compartilhados e conversas sem julgamentos.

  • Fazer: Tenha uma conversa honesta com o seu cônjuge sobre qualquer notícia inesperada sobre dinheiro.

Sem julgamento

Pode ser difícil, mas uma das melhores maneiras de ter conversas produtivas sobre dinheiro com o seu cônjuge é criar um espaço livre de julgamentos. Independentemente da situação financeira da sua cara-metade, é importante abordá-la com compaixão e neutralidade enquanto trabalham juntos para criar um plano.

Derek Bostian, CFP® e sócio gerente da Two Waters Wealth, tem algumas sugestões. “Tente sentar-se com o seu parceiro e tente ter uma conversa transparente com eles”, diz Bostian. “Certifique-se de que você está entrando na mesma página. No final do dia, acho que as pessoas superestimam a reação de seu cônjuge às notícias financeiras – tanto negativas quanto positivas”. Em última análise, é preciso encontrar uma forma de trabalhar em conjunto para superar os obstáculos financeiros”

  • Fazer: Se precisar de tempo para processar a situação financeira do seu cônjuge, peça-o. Defina uma hora e uma data em que você “se encontrará” novamente para discutir dinheiro.

Entre na mesma página

Após ter tido a primeira conversa sobre dinheiro, é hora de entrar na mesma página que o seu cônjuge. É impossível criar um plano financeiro inteiro numa única reunião, por isso é importante continuar a conversa enquanto começam a trabalhar juntos nas finanças.

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Conversações Regulares

“Pouco antes do nosso casamento, a minha mulher e eu tivemos uma ‘cimeira financeira’ onde nos sentámos e discutimos tudo”, diz Chris Ball, um conselheiro financeiro em Royal Oak, Michigan. “Eu tinha muitas dívidas na época e estava aberto com ela sobre isso e meu desejo de eliminá-las.

“Conversamos sobre os objetivos do primeiro ano e o que queríamos alcançar juntos. Nós combinamos nossas finanças e fizemos check-ups mensais regulares, geralmente combinando com uma noite de encontros. À medida que atingimos objectivos, criámos novos, e ainda o fazemos após dezoito anos”

Bostian ecoa este conselho, “Não é uma conversa de uma só vez. É algo que você precisa continuar a revisitar. No final do dia, o casamento é uma das maiores decisões de negócios que alguma vez tomarás.”

  • A fazer: Agendar conversas regulares sobre dinheiro. No início, as conversas podem ser semanais. Mais tarde, você pode transitar para conversas mensais.

Brigas evitáveis

Pode ser difícil falar sobre dinheiro, mas isso não significa que você precise discutir sobre isso com seu cônjuge.

“Brigas e conflitos fazem parte de qualquer relacionamento, não importa o quanto você queira evitá-los”, diz Bostian. “Há uma estratégia onde cada um tem dois minutos para dar a sua opinião e depois a outra pessoa tem dois minutos para a sua refutação e depois você continua até encontrar uma solução”. Não se esqueçam de encontrar um terreno comum juntos”

Similiarmente, Justin Pritchard, um CFP® da Approach Financial em Montrose, Colorado, sugere que os casais escolham estrategicamente os horários de conversação para evitar brigas desnecessárias.

“Defina um tempo dedicado a conversas sobre dinheiro. Isso garante que todos estejam mentalmente prontos para discutir o tema. Ninguém deve estar com fome e você não precisa estar “a caminho da porta” durante a conversa. Desta forma, a pessoa que inicia a conversa não se sentirá dispensada se seu parceiro não tiver tempo, energia ou desejo de ter uma discussão improvisada.

“Se as coisas aquecerem, concorde em uma forma de tirar um tempo, e lembre-se que a forma como você pede um tempo fora é tão importante quanto tirar um”.

  • Fazer: Se as coisas aquecerem, dê ao seu cônjuge dois minutos para falar. Depois disso, você tem dois minutos para responder. Continue até chegar a uma solução.

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Conheça suas diferenças

Aqui está o acordo – você e seu cônjuge são pessoas diferentes com diferentes origens. Isso significa que você tem experiências diferentes com dinheiro e expectativas diferentes. Em vez de ver suas diferenças como um problema, tente vê-las como uma fonte de força.

“Reconheça que quando você está falando de dinheiro, você está lidando com muito mais do que dinheiro”, diz Pritchard. “O que cada parceiro sente sobre o resultado é mais importante para a relação do que o que você realmente faz com seus dólares”.

Aqui estão as perguntas que Pritchard diz que os casais devem responder quando tomam uma decisão financeira juntos:

  • Acha justo para as duas pessoas envolvidas?
  • Apressou-se a ultrapassar algo significativo?
  • Bateu inconscientemente num nervo ao qual o seu parceiro é sensível?

Klein concorda que muitas vezes é difícil discutir dinheiro. “As pessoas dizem que falar de dinheiro é o último tabu da nossa sociedade. Como você tem uma conversa sobre o que você precisa e o que você quer? Você vem de famílias diferentes. Você precisa ter essa conversa sobre o que você quer gastar seu dinheiro. Isto pode ser um orçamento, um roteiro ou um plano.

“Se você não tem a habilidade e não pode ter uma conversa sobre dinheiro e ter que ser produtivo, então pode ser uma boa idéia trabalhar com um terceiro”

  • Fazer: Sente-se com o seu cônjuge e faça uma lista dos pontos fortes e fracos um do outro. Uma vez terminado, discuta as listas e fale sobre como isso pode se relacionar com a gestão de dinheiro.

Criar sistemas

A mente do dinheiro é importante, mas também é importante criar sistemas de dinheiro. Os sistemas de dinheiro podem incluir regras, configuração de contas, aplicações e papéis definidos.

Regras de dinheiro

Todos os casais vão ter “regras” de dinheiro diferentes. Para alguns casais, pode haver regras sobre gastos frívolos ou formas de rastrear gastos.

Laura Beattie, uma blogueira financeira pessoal em Portland, Oregon, sugere duas regras que os casais devem usar.

“Fale sobre gastos e decida se cada um terá um fundo mensal ‘qualquer coisa’. Além disso, decida em que preço, ou tamanho do item, você deve discutir uma compra com o seu parceiro. Exemplos disso podem ser gastar mais de $150 ou comprar um boneco de neve insuflável de 12′ para o pátio. Não só é uma maneira de fazer uma verificação rápida das finanças, como é um bom check-in com o seu parceiro para que não haja surpresas”

  • A fazer: Trabalhe com o seu cônjuge para criar “regras” de dinheiro para o seu casamento.

Contas conjuntas

Aven se não quiser combinar todas as suas contas, ainda é uma boa ideia ter pelo menos uma conta conjunta para despesas partilhadas.

Bostian explica: “Uma vez casado, deve abrir uma conta conjunta. Se você não está pronto para dar o grande passo de combinar tudo, você pode começar pequeno e pagar despesas comuns.

“Eu começaria de novo com uma nova conta porque torna tudo mais limpo e fácil de gerenciar. É algo que você deve fazer bem quando voltar da sua lua-de-mel, se você for em uma. É um grande evento e é importante dar esse passo juntos”

  • A fazer: Abra uma conta bancária conjunta com o seu cônjuge.

Track Your Money

Outra óptima maneira de evitar lutas por dinheiro é seguir os seus gastos. Quando você rastreia seus gastos juntos, não há nenhuma surpresa.

“Há um ótimo software de gestão financeira pessoal”, diz Bostian. “Eu gosto muito de Mint porque ele permite que você veja o que está acontecendo com suas contas correntes e cartões de crédito – todas as formas como você gasta dinheiro”. Ele classificará suas despesas para você e rastreará seus gastos.

Saber para onde seu dinheiro está indo é apenas o primeiro passo. Eu sempre brinco com meus clientes que quando eles começam a fazer isso, eles terão que resistir à vontade de gritar quando eles começam a ver as despesas da outra pessoa. Mas não se trata de poder; trata-se apenas de transparência”

  • A fazer: Explorar aplicações de rastreamento de dinheiro e orçamento como Mint, Good Budget, You Need a Budget, e Tiller.

Assign Specific Roles

Há uma boa chance de que você e seu cônjuge tenham pontos fortes e fracos diferentes. Felizmente, isso é uma coisa boa porque pode permitir que você e seu cônjuge tenham “empregos” diferentes.

Gabriel Kaplan, um CFP® e CPA em Nova York, explica, “Minha esposa é incrivelmente frugal, e mal gasta dinheiro em nada. Ela atualmente me deixa de fora por uma larga margem enquanto eu estou crescendo meu negócio”. Chegamos a um acordo baseado na força de nossas habilidades. Ela é muito melhor a fazer as coisas do que eu, por isso é a Chefe de Finanças. Eu sou a Diretora de Investimentos e a Planejadora Fiscal.

Concordamos em uma taxa de poupança, deduzimos nossas despesas de vida e depois alocamos o que sobrou para nós mesmos…Estamos ambos felizes porque o nosso plano financeiro está no bom caminho. As coisas funcionaram porque nos mantemos fiéis ao nosso orçamento e ambos confiamos que a outra pessoa é responsável”

  • A fazer: Trabalhe com o seu cônjuge para dividir as tarefas financeiras com base nos seus pontos fortes e fracos

Viva, Aprenda, Avalie e Tente Fazer Melhor

Sejam quais forem os métodos que escolher, é importante lembrar que nada é fixo em pedra. Você deve estar sempre desenvolvendo seus métodos (e seus objetivos e prioridades) à medida que a vida se move.

Então estabeleça um plano e então faça o melhor que puder com ele. Quando vocês voltarem juntos, falem sobre o que funcionou, o que não funcionou e como vocês sentiram que as coisas correram. Use essa informação para determinar que mudanças fazer na sua abordagem, depois faça essas mudanças e recomece o processo.

Nunca será perfeito, mas pode sempre ser melhor.

Checklist antes de tomar uma grande decisão.

Bottom line

Aqui estão as boas notícias – você e o seu cônjuge continuarão a melhorar na gestão do dinheiro juntos. Quanto mais vocês trabalharem juntos, mais fácil será trabalhar juntos. É por isso que é importante não desanimar durante as primeiras conversas. Em última análise, o dinheiro faz parte da vida, mas não é tudo. Objetivos compartilhados, valores comuns e diálogo aberto ajudarão você e seu cônjuge a criar uma vida feliz e rica juntos.